Виды страхования человека и имущества

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (стра­ховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). При наступлении страхового случая (сти­хийное бедствие, падение человека с переломом и т. д.), при котором страховате­лю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда за стра­хователя производит страховая организация. В данном случае гарантом обеспе­чения экономической безопасности личности выступает страховая компания. Поэтому данный вид экономической деятельности гарантирует снижение рисков непредвиденных трат в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма суще­ствования не может быть объективно оценена. В отличие от имущественного страхования, в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей. Так же как и в имуще­ственном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. По каждому виду личного страхования заключаются соот­ветствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

▪ страхование на случай дожития или смерти;

▪ страхование на случай инвалидности или недееспособности;

▪ страхование медицинских расходов.

▪ смешанное страхование жизни;

▪ медицинское страхование;

▪ страхование от несчастных случаев;

▪ страхование детей;

▪ пожизненное страхование;

▪ страхование дополнительной пенсии и т. д.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

▪ индивидуальное страхование;

▪ коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

▪ краткосрочное (менее 1 года);

▪ среднесрочное (1-5 лет);

▪ долгосрочное (6-15 лет).

▪ с единовременной выплатой страховой суммы;

▪ с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

▪ с уплатой единовременных премий;

▪ с ежегодной уплатой премий;

▪ с ежемесячной уплатой премий.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страхова­нии может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чер­той, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды кол­лективного страхования:

● временное возобновляемое страхование продолжительностью в 1 год, без до­полнительных выплат или с ними;

● страхование с замедленной выплатой капитала;

● ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

● ренты на случай пенсии.

Виды личного страхования. Видом страхования называется страхование конкрет­ных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и лич­ное страхование граждан. К личному страхованию относят все виды страхова­ния, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Как социальное, так и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли. Например, подотрасли социального страхования: страхование пособий, страхо­вые пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование льгот; подотрасли личного страхования: страхование жизни и страхова­ние от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование детей. Подотраслями страхования ответственности являются страхование непогашения кредита или другой задолженности.

В развитых странах (таких как США, ФРГ, Япония, Великобритания) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Этот вид страхования выполняет важную социальную функ­цию, поскольку затрагивает интересы каждого человека, обеспечивая экономиче­скую безопасность личности. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В настоящее время в России наиболее часто применяются такие виды личного страхования, как социальное, страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д.

Организация социального страхования базируется на следующих основных прин­ципах:

► личная ответственность — сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;

► солидарность — работодатели, трудящиеся и государство принимают финан­совое участие в страховании, оказывая материальную помощь (при наступле­нии страховых случаев) менее обеспеченным;

► организационное самоуправление — руководство органами социального страхо­вания осуществляют полномочные представители работников и работодателей;

► всеобщность — социальное страхование распространяется на широкие круги нуждающихся в нем;

► обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодате­лями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из го­сударственного бюджета);

► государственное регулирование — законодательное закрепление гарантий прав в области страховой зашиты, уровня выплат и качества услуг, условий назна­чения пособий, контроля правильности использования финансовых средств.

Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования, не­обходимо выделить его основные функции и виды. К важнейшим функциям социального страхования как составляющей социальной политики относятся:

● защитная функция — поддержание сложившегося материального уровня за­страхованного, если обычный источник дохода становится для него недоступ­ным, а также когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его обычном бюджете;

● компенсирующая функция — возмещение ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

● воспроизводственная функция — заключается в том, что социальное страхо­вание призвано обеспечивать застрахованным покрытие всех расходов, доста­точных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

● перераспределительная функция — состоит в разделении материальной от­ветственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми ра­ботодателями и государством;

● стабилизирующая функция — заключается в согласовании интересов соци­альных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов: уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между соци­альными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному про­является для разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и ор­ганизация социального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности. К основным видам социального страхования следует отнести: стра­хование по болезни; страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших); страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профес­сиональной заболеваемостью); страхование по безработице.

Таким образом, социальное страхование как финансовая категория представляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспределению на­ционального дохода с целью формирования и использования фондов, предназна­ченных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: воз­растом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, опре­деляющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Началь­ный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Поскольку договоры страхования заключаются без врачебного освидетельство­вания застрахованных, возможны ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обес­печивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вме­сто страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются на различные сроки, наи­более популярны 5-летние. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство. Неуплата страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам. По договорам личного страхова­ния страховая сумма не ограничивается.

Пожизненное страхование. Наряду со смешанным страхованием жизни к дан­ному классу операций личного страхования отнесены также виды страхования различных изменений в жизни человека. Одним из таких видов страхования яв­ляется страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Пожизненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страхованием на случай смер­ти охвачены даже дети. Существует специальная разновидность такого страхова­ния, когда предусматривается возрастание страховой суммы: в 18 лет она увели­чивается втрое, в 25 лет — в 5 раз.

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхо­вание на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или за­страхованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответст­вующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня до­жития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.

В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Страхование детей. Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхо­вателей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому приоритет­ным условием страхования детей является страхование на дожитие, то есть вы­плата страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здо­ровья застрахованного ребенка от несчастного случая и (или) его смертью.

Одним из видов страхования жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, что оно гарантирует получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхо­вания уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхова­теля. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистриро­ванный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования дейст­вуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного слу­чая и порядок определения процента расстройства здоровья, как и при обычном страховании детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страхо­вая сумма в размере уплаченных взносов.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосроч­ные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам стра­хования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит страховой несчастный случай (событие, которое учитывается условиями договора). Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные не­счастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчаст­ных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время либо связанные только с выполнением профес­сиональной деятельности.

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетру­доспособность (инвалидность). Выплата по договорам страхования от несчаст­ных случаев, играющая роль материальной помощи, производится в виде страхо­вой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.

Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой сте­пени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последст­вий несчастного случая. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, полученной застрахованным. В стра­ховой практике обычно применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утра­ты трудоспособности.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхо­вателя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или не­сколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъя­вить паспорт или заменяющий его документ.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истече­нии срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор всту­пил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, ука­занной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное место жительства за границу.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого ме­жду субъектами медицинского страхования, которые выполняют свои обяза­тельства по заключенному договору, согласно действующему законодательству. Страховая медицинская организация обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определен­ных объема и качества и иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Объектом доброволь­ного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затрата­ми на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы обязательного медицинского страхования определяют перечень ме­дицинских услуг, охватывающий оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больнич­ной) помощи. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по ме­дицинскому страхованию получают возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. Те услуги, которые не предусматриваются программами обязательного медицин­ского страхования, входят в программы добровольного страхования. В перспек­тиве за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.

Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхова­телями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию уста­навливаются правительством и утверждаются Федеральным Собранием Россий­ской Федерации, а по добровольному страхованию — страховыми медицински­ми организациями (страховщиками). При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой договор, а застрахованному — страховой полис, имеющий силу договора. Каж­дый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхо­вания или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утвержда­ются Правительством РФ.
12.5. Основные положения защиты авторских прав

Защита авторских прав как направление обеспечения экономической безопасно­сти личности в большей степени касается людей творческих: писателей, педагогов, компози­торов, художников, издателей, изобретателей, программистов, ученых и т. д., но и остальная часть населения должна ориентироваться в данном вопросе или хотя бы иметь представление о нем, так как в процессе жизни каждый человек может стать создателем того или иного материального или интеллектуального продукта.

Авторское пра­во как самостоятельный институт решает конкретные задачи, которые включают всемерную охрану личных имущественных и неимущественных прав и законных интересов авторов; обеспечение правовыми средствами наиболее благоприятных условий для создания научных и художественных произведений; широкое ис­пользование их обществом.

В объективном смысле авторское право представляет собой совокупность право­вых норм, регулирующих отношения в области создания и использования про­изведений науки, литературы и искусства.

В субъективном смысле авторское право — это те личные неимущественные и имущественные права, которые при­надлежат лицам, создавшим произведения литературы, науки и искусства — объекты авторского права. Объект авторского права в широком понимании — это произве­дение. Законодатель не определяет понятие «произведение», но формулирует четкие признаки, которыми «произведение» должно обладать:

►во-первых, оно должно относиться к науке, литературе или искусству. Это рамочный, чисто условный признак, так как законодатель акцентирует вни­мание на том, что не имеют значения достоинство произведения, а также спо­соб его выражения;

► во-вторых, такое произведение должно быть результатом творческой деятель­ности, независимо от назначения и достоинства произведения, а также спосо­ба его выражения.

Между тем авторское право не распространяется на идеи, методы, процессы, системы, способы, концепции, принципы, открытия, факты (п. 4 ст. 6 закона). Как подчеркивается в ст. 2 «Договора ВОИС по авторскому праву», авторско-правовая охрана распространяется на форму выражения, а не на идеи, процессы, методы функционирования или математические концепции как таковые. Спорным как в теории, так и на практике является вопрос о включении в число объектов авторского права формул.

● официальные документы (законы, судебные решения, иные тексты законода­тельного, административного и судебного характера), а также их официаль­ные переводы;

● государственные символы и знаки (флаги, гербы, ордена, денежные знаки и иные государственные символы и знаки);

● произведения народного творчества;

● сообщения о событиях и фактах, имеющие информационный характер.

Авторские правоотношения — это отношения, предполагающие множество уча­стников. В них участвуют, с одной стороны, авторы произведений и их наслед­ники, с другой стороны — организации, заинтересованные в их использовании (издательства, театры, киностудии и т.д.).

Первоначально авторские права приобретает автор, он же, согласно российскому законодательству об авторских правах, является исключительным носителем личных авторских прав.

В рассматриваемом законе автор определен как «физическое лицо, творческим трудом которого создано произведение» (ст. 4). Ни возраст, ни пол, ни раса (нацио­нальность) не имеют значение для признания лица автором. При этом авторская правоспособность возникает с момента рождения (ст. 17 ГК РФ). Однако нужно учитывать, что право распоряжаться авторскими трудами тесно связно с поняти­ем дееспособности (ст. 21 ГК РФ). В соответствии со ст. 26 ГК РФ (п. 2, пп. 2) без согласия родителей, усыновителей и попечителя осуществлять права автора на произведения науки, литературы или искусства... могут несовершеннолетние, достигшие возраста 14 лет. Таким образом, авторская дееспособность наступает с достижением автором возраста 14 лет. Важно отметить, что для возникновения авторского права не имеет значения и дееспособность лица. То есть автором может быть и лицо, признанное по дей­ствующему гражданскому законодательству недееспособным. Однако и здесь не­обходимо оговориться: в случае признания лица недееспособным может быть ограничено его право распоряжаться результатами авторского труда (совершать сделки по отчуждению имущественных прав).

После смерти автора субъектами авторского права становятся его наследники. Однако наследуются не все права. По наследству не переходят право авторства, право на авторское имя и право на защиту репутации автора. Впрочем, наслед­ники вправе защищать названные права (п. 2 ст. 27 закона).

В качестве автора может выступать и множественный носитель авторских прав — соавторы. В соответствии с п. 1 ст. 10 закона авторское право на произведение, созданное совместным творческим трудом двух или более лиц (соавторство), принадлежит соавторам совместно независимо от того, образует ли такое произ­ведение одно неразрывное целое или состоит из частей, каждая из которых име­ет самостоятельное значение. Соавторство предполагает наличие соответствующего соглашения между соав­торами (письменного или устного). Отсутствие такого соглашения ни при каких условиях не приводит к соавторству. Не будет являться соавтором переработчик произведения, если между ним и автором не было заключено соответствующее соглашение.

Действующим законодательством предусмотрено создание организаций, управ­ляющих имущественными правами владельцев авторских и смежных прав для обеспечения практической реализации этих прав в случаях, когда индивидуаль­ное осуществление их затруднено. В Российской Федерации в настоящее время существуют несколько организаций, управляющих имущественными правами на коллективной основе. К их числу следует отнести Российское авторское обще­ство (РАО), Российское общество правообладателей в аудиовизуальной сфере (РОПАС), Российское общество по мультимедиа и цифровым сетям (РОМС).

Для того чтобы быть объектом охраны, произведение науки, литературы или ис­кусства должно объективно существовать, то есть находиться в какой-либо объ­ективной форме. Поскольку одним из основных прав автора является право на использование произведения, для реализации этого права произведение должно существовать в материальной форме. Поэтому действительная, а не виртуальная правовая ох­рана может распространяться на произведения, которые находятся в любой ма­териальной форме, допускающей использование произведения.

Иногда очень трудно обеспечить охрану устных произведений. Часто представи­тели средств массовой информации и иные лица записывают устные произведения без всякого разрешения автора, а затем переносят содержание незаконно записанного произведения в свои публикации, выступления и т.д.

Результаты творческой деятельности, в отличие от вещей, представляют собой блага нематериальные. Так, произведение науки, литературы или искусства есть совокупность новых идей, образов, понятий; изобретение, полезная модель и ра­ционализаторское предложение — технические решения задачи; промышленный образец — художественно-конструкторское решение внешнего вида изделия и т.п. Но объектами гражданских правоотношений они становятся лишь тогда, когда облекаются в какую-либо объективную форму, обеспечивающую их восприятие другими людьми.

В системе обеспечения защиты авторских прав немаловажное значение имеет процесс оформления и подписания договора. Авторские договоры могут подразделяться: на договоры о передаче исключительных прав и договоры о передаче неисключительных прав. Иначе говоря, предметом авторского договора может быть либо исключительное авторское право, либо неисключительное авторское право. При этом исключи­тельное авторское право дает возможность защищать это право против любых третьих лиц, а неисключительное авторское право дает возможность предъявле­ния претензий только к договорному партнеру. Таким образом, исключительное право — это абсолютное право, а неисключительное — относительное (обяза­тельственное) право.

Каждый авторский договор в зависимости от ситуации имеет свои характерные особенности, но в общем должен предусматривать следующее:

● способы использования произведения (конкретные права, передаваемые по договору);

● срок, на который передается право;

● территорию, на которой может осуществляться использование;

● размер вознаграждения и (или) порядок определения размера вознаграждения за каждый способ использования;

● сроки выплаты вознаграждения;

● другие условия, которые стороны сочтут существенными.

Подводя итоги, можно отметить, что авторское право — это один из институтов гражданского права, и он решает конкретные задачи, которые включают в себя всемерную охрану имущественных, личных неимущественных прав и законных интересов автора, а также регулирует отношения, возникающие в связи с созда­нием и использованием произведений науки, литературы и искусства, фоно­грамм, исполнений, постановок, передач организации эфирного или кабельного вещания (смежные права).
12.6. Основные положения защиты прав потребителей

Зашита прав потребителей затрагивает не только экономическую, но и физиче­скую безопасность личности, так как человек, приходя в магазин, как в продук­товый, так и в вещевой, нередко интересуется, кто производитель, откуда и когда была привезена та или иная вещь, какого качества, из каких материалов была сделана. А применимо к продуктам питания этот интерес должен быть еще более серьезным, так как жизнь и здоровье человека напрямую зависят от качества, со­става и срока годности тех продуктов питания, которые он употребляет.

В условиях рыночной экономики значительно расширилось товарное предложе­ние, идет процесс создания рынков жилья, медицинских, образовательных, куль­турных, финансовых, страховых услуг, как государственных, так и частных. По­купая тот или иной товар, приобретая ту или иную услугу, каждый человек хочет быть уверен в том, что это качественная и безопасная для него продукция, а значит, финансовые вложения были сделаны не зря. И для защиты граждан от недобросовестных организаций, предоставляющих некачественные товары и ус­луги, был принят закон от 07.02.92 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». До недавнего времени, как правило, учитывались прежде всего интересы про­изводителей и продавцов, что привело к ущемлению прав потребителей. Закон «О защите прав потребителей» позволил прекратить такую практику.

Ни для кого не секрет, что даже при наличии совершенных нормативно-право­вых инструментов, обеспечивающих защиту прав потребителя, их практическая реализация довольно сложна. Наличие большого количества негативных факто­ров объективного и субъективного характера, начиная с коррумпированных чи­новников и заканчивая правовой безграмотностью покупателя, мешают решению на первый взгляд такой простой задачи, как совершение покупки. Потребитель — это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) ис­ключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли.

Из этого определения следует, что закон применяется лишь к тем отношениям, одной из сторон в которых является гражданин — физическое лицо. При этом права граждан Российской Федерации, иностранцев и лиц без гражданства за­щищаются законом одинаково.

Надо отметить, что потребителем признается как гражданин, который уже при­обрел товар (работу или услугу) и использует ее, так и тот, кто только собирает­ся это сделать. Это означает, что, обратившись к продавцу с просьбой показать товар и рассказать о его свойствах, гражданин уже считается потребителем. Отказ продавца в данной ситуации может расцениваться как нарушение закона.

Другая сторона во взаимоотношениях с потребителями — это изготовители, ис­полнители или продавцы. В соответствии с законом изготовителем (продавцом, исполнителем) являются организации, независимо от форм собственности, а также индивидуальные предприниматели, которые производят для реализации потре­бителям товары, реализуют их потребителям по договорам купли-продажи либо выполняют для них по возмездному договору работы или оказывают услуги.

Взаимоотношения между потребителями и продавцами (изготовителями, испол­нителями) можно условно разделить на несколько стадий:

1. Первое знакомство.

2. Заключение договора.

3. Исполнение договора.

4. Конфликт (возникает в случае нарушения условий договора).

Отношения между потребителями и предпринимателями, как правило, основы­ваются на договоре.

Договор — это равноправное соглашение, в котором определены права, обязан­ности и ответственность каждой из сторон. Договор может быть как письменным, так и устным. Устно, как правило, заключа­ются договоры, которые исполняются в момент заключения. Например, покупа­тель приходит в магазин, выбирает товар, платит за него деньги, забирает товар и уходит. В этом самом простом случае одномоментно заключается и исполняется договор купли-продажи. Составление каких-либо бумаг займет гораздо больше времени и затянет процесс покупки.

Однако и письменное соглашение сторон не всегда выглядит как лист бумаги под названием «ДОГОВОР». Закон позволяет заключать договор путем обмена письмами, факсами, телеграммами и другими способами. Главное, чтобы эти бумаги позволяли установить, какие обязанности приняли на себя стороны.

Стороны в договоре называются контрагентами (то есть партнерами по договору).

Вопрос о том, какие правоотношения регулируются законом РФ «О защите прав потребителей», долгое время был предметом споров и вызывал неоднозначные толкования в судебной практике. Попытка положить конец спорам была предпри­нята Верховным судом России, который, рассмотрев на Пленуме судебную практи­ку с применением законодательства о защите прав потребителей, в своем решении от 29.09.94 г. № 6 указал, что законом РФ «О защите прав потребителей» регу­лируются, в частности, отношения, вытекающие из следующих видов договоров:

● купли-продажи;

● имущественного найма, в том числе бытового проката, безвозмездного поль­зования имуществом;

● найма (аренды) жилого помещения (отношения между нанимателем (аренда­тором) и наймодателем (арендодателем), являющимся одновременно испол­нителем услуг по ремонту жилищного фонда, обеспечению работы инженер­ного оборудования, по обеспечению коммунальными услугами, которые он обязан предоставить, поскольку это является одним из условий договора жи­лищного найма (аренды));

● подряда, в том числе бытового заказа и абонементного обслуживания (договор абонементного обслуживания предусматривает, что гражданин, уплатив опреде­ленную сумму денег, приобретает право на получение по этому договору опреде­ленных услуг, например посещение бассейна, театра, проезда на автобусе и т. д.);

● перевозки граждан, их багажа и грузов;

● комиссии;

● хранения;

● оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытия и ведения счетов клиентов-граждан, осу­ществления расчетов по поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказания им консультационных услуг и др.

Потребитель на рынке практически всегда оказывается в уязвимом положении по сравнению с продавцом. И все потому, что продавец обладает одним неоцени­мым преимуществом — он владеет информацией.

Закон «О защите прав потребителей» гласит: потребитель имеет право на ин­формацию. Кроме того, закон регламентирует правила создания и использова­ния информации для потребителей.

«Информация» — слово латинское, которое первоначально означало «сообще­ние». В повседневной жизни мы привыкли широко использовать его, зачастую не задумываясь о том, что у него может быть вполне конкретное наполнение. На­пример, такое: «Сведения являются информацией, когда становятся конкретным сообщением, предназначенным для определенных пользователей». Что вытекает из этого определения?

Во-первых, согласно ему, под информацией подразумевается не просто случай­ный набор символов, рисунков, значков, не сумбурный поток знаний, а некото­рый вполне конкретный объем сведений. Во-вторых, существенным в данном определении является указание на то, что это сообщение предназначено не пер­вому встречному, а определенному кругу заинтересованных в этих сведениях лю­дей. Так, например, если вы выбираете туристическую фирму, страница «Строй­материалы и сантехника» в рекламной газете не будет для вас информационной, поскольку не содержит нужных сведений.

Направляясь в магазин, фотоателье, театр, железнодорожную кассу, вы заранее хотели бы узнать больше о том, что, какого качества и по какой цене вам вскоре предложат приобрести. Это, пожалуй, и есть то, что должна включать в себя по­требительская информация.

Имея достоверную и полную информацию, потребитель вполне может выбрать товар (работу, услугу), обладающий необходимыми ему качествами.

Под необходимой информацией понимается прежде всего ее полнота. Поскольку потребитель, как правило, не имеет специальных знаний о приобретаемом това­ре (работе, услуге), ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает предоставлять такой объем информации, который позволит потребителю оце­нить необходимость приобретения именно этого товара, а также использовать товар по назначению без помощи профессионалов. Закон устанавливает пере­чень сведений, которые в обязательном порядке должны быть предоставлены потребителю. Условно их можно разделить на две группы: сведения об изготови­теле и сведения о товаре (работе, услуге).

Вопрос о надежности партнера является одним из самых важных критериев по­требительского выбора. Действительно, к кому обращаться с претензиями, если фирма, вчера продавшая телевизор, сегодня закрылась? В соответствии с требо­ваниями закона «О защите прав потребителей» информация об изготовителе (продавце, исполнителе) должна содержать следующие сведения:

► фирменное наименование организации, то есть название, позволяющее отли­чить ее от других организаций. В соответствии со ст. 54 ГК РФ наименование предприятия обязательно должно содержать указание на его организацион­но-правовую форму, поскольку от организационно-правовой формы зависит объем ответственности предприятия;

► место нахождения организации. В соответствии с действующим законода­тельством все предприятия, работающие на территории РФ, должны пройти государственную регистрацию. Место нахождения организации определяется по ее юридическому адресу, то есть по адресу, указанному в регистрационных документах. Некоторое время назад многие фирмы при регистрации указыва­ли домашний адрес одного из учредителей (а иногда и просто постороннего человека) в качестве юридического адреса фирмы, что значительно затрудня­ло поиск организации. Поэтому с 01.06.95 г. регистрация предприятий по до­машнему адресу запрещена. Гражданин-предприниматель обязан предоста­вить потребителю сведения о государственной регистрации и наименовании зарегистрировавшего его органа;

► режим работы организации. Закон закрепляет право продавца (изготовителя, исполнителя) самостоятельно устанавливать режим работы своего предприятия (исключение составляют лишь государственные (муниципальные) предпри­ятия). Одновременно закон возлагает на предприятие обязанность соблюдать им же установленный режим работы. Например, если на вывеске указано, что магазин работает с 9.00 до 19.00 ежедневно без выходных, а режим работы не соблюдается, государственные органы, на которые возложен контроль за со­блюдением правил торговли, вправе привлечь предприятие к ответственно­сти за нарушение законодательства.

Информация о продавце (исполнителе) должна содержаться на вывеске пред­приятия. Информация об изготовителе должна быть указана в документах, со­провождающих товар, на его упаковке или доведена до потребителя иными спо­собами.

Несмотря на возложенные на продавца (изготовителя, исполнителя) обязатель­ства, на практике встречаются ситуации, когда неизвестен производитель товара либо отсутствует информация о месте нахождения продавца (исполнителя) и воз­никает необходимость их отыскать.

Определить изготовителя того или иного товара довольно сложно, поскольку производство товаров перестало быть монополией крупных предприятий. Это долгая и кропотливая работа. Необходимо проследить по документам путь товара к потребителю (как товар попал в магазин, у кого его приобрела фирма, поставив­шая товары в магазин, и т. п.). Иногда может потребоваться помощь экспертов, которые могут, во-первых, задать направление поиска изготовителя товара, оп­ределив, кто изготовил, например, комплектующие к товару, во-вторых, путем сравнительного исследования определить, действительно ли товар произведен на том предприятии, на которое указывают найденные документы.

Чтобы определить местонахождение продавца (исполнителя), необходимо обра­титься в регистрационные органы. В соответствии с действующим законода­тельством на печати предприятия должна быть информация о месте регистрации.

Предположим, на печати предприятия указано: «Северо-Западный администра­тивный округ г. Москвы, ТОО «Бригантина». Чтобы отыскать местонахождение этого предприятия, необходимо сделать запрос в регистрационную палату Севе­ро-Западного административного округа. Поскольку информация о юридическом адресе предприятия не может составлять коммерческую тайну, регистрационные органы обязаны ответить даже на запрос частного лица (согласно постановле­нию Правительства РСФСР от 05.12.91 г. № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну»);

Если деятельность продавца (изготовителя, исполнителя) подлежит лицензиро­ванию, то потребителю должна быть предоставлена информация о номере ли­цензии, сроке ее действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Введение это­го пункта в новую редакцию от 16.01.96 г. закона «О защите прав потребителей» (ст. 8) является следствием широкого распространения системы лицензиро­вания отдельных видов деятельности за время, прошедшее с момента принятия первой редакции закона. Так, на сегодняшний день обязательному государствен­ному лицензированию подлежат: банковская деятельность, страхование, между­народный туризм и другие виды деятельности. Информация о наличии у фирмы лицензии важна для потребителя. Если лицензии нет, существует риск того, что государство в любой момент может приостановить деятельность данной органи­зации, что помешает выполнению организацией своих обязательств перед потре­бителями. Так что в рамках ныне существующей системы лицензирования вве­дение подобного пункта в закон является логичным и необходимым. Как в прежней, так и в новой редакции закона большое внимание уделено тому, какую информацию о товарах (работах, услугах) изготовитель (продавец, испол­нитель) обязан предоставить потребителю, чтобы обеспечить ему возможность правильного и сознательного выбора.

Перечень необходимых сведений преследует несколько целей. Во-первых, он включает информацию, подтверждающую соблюдение базового права потреби­теля — права на безопасность:

● обозначение стандартов, обязательным требованиям которых должны соот­ветствовать товары (работы, услуги);

● информацию о сертификации (что касается обязательной сертификации, то в новой редакции закона признан необходимым не только сам факт предостав­ления информации о сертификации, но и конкретная форма, в которой такая информация должна быть предоставлена: маркировка знаком соответствия, данные о номере сертификата, сроке его действия и органе, его выдавшем; подход здесь аналогичен подходу к информации о лицензировании);

● сведения о содержании вредных для здоровья веществ в сравнении с обяза­тельными требованиями стандартов;

● информацию о противопоказаниях при применении;

● сведения о действиях потребителя по истечении срока годности товара.

Во-вторых, информация — это своего рода защита от заведомо неправильного использования (то есть она должна помочь потребителю-непрофессионалу понять, для чего данный товар предназначен, что с ним делать и чего делать ни в коем случае нельзя); это также сведения об основных потребительских свойствах то­варов, правила эффективного и безопасного их использования и т. п., а кроме того, в соответствии с требованием ст. 36 закона «О защите прав потребителей», сообщение потребителю о зависящих от него обстоятельствах, которые могут повлиять на качество услуги (работы), например, о правилах хранения товара.

В-третьих, весь перечень обязательной для предоставления информации в целом защищает потребителя от недобросовестности продавца, который путем сокры­тия данной информации мог бы ввести потребителя в заблуждение о потреби­тельских свойствах товара и его качестве, го есть повлиять на потребительский выбор нечестным способом. Так, новая редакция закона обязывает продавца пре­доставить потребителю информацию о том, что продаваемый товар был в упот­реблении либо в нем устранялся недостаток.

В-четвертых, поскольку товар (работа, услуга) — это целый комплекс потреби­тельских качеств, которые должны сохраняться и поддерживаться в течение оп­ределенного срока, закон возлагает на продавца (изготовителя, исполнителя) обязанность кроме информации о товаре предоставить потребителю сведения об организациях, уполномоченных принимать от потребителей претензии и осуще­ствляющих ремонт и техническое обслуживание товара (работы). Однако значение имеет не только то, какая информация предоставляется, но и каким образом она доводится до сведения потребителей. В прежней редакции закона говорилось о том, что информация должна доводиться до сведения по­требителя в «наглядной и доступной форме». Сложившаяся судебная практика в целом сводилась к тому, что предоставление информации только на иностран­ном языке есть нарушение права потребителя на информацию, так как потреби­тель может не знать иностранный язык, и, следовательно, эта информация стано­вится для него недоступной. Однако при отсутствии в законе прямого требования о предоставлении информации на русском языке фирма могла спорить о том, на­сколько недоступными для потребителя являются, например, сведения о составе продукта, приведенные на английском или другом иностранном языке.

В новой редакции закона введено существенное дополнение. С введением в дей­ствие новой редакции закона противоправными становятся как попытки прода­жи иностранных товаров, информационно не адаптированных к российскому рынку, так и производство отечественных товаров, по каким-то соображениям снабженных только надписями на иностранных языках. В законе прямо указано, что информация должна предоставляться на русском языке, а по усмотрению из­готовителя (исполнителя, продавца) дополнительно на государственных языках субъектов федерации или родных языках народов России.

Закон не только предусматривает обязанность продавца (изготовителя, испол­нителя) предоставить потребителю информацию о себе и о реализуемых товарах (услугах), но и устанавливает ответственность за нарушение этих обязанностей.

Согласно ст. 12 закона «О защите прав потребителей» устанавливается два вида ненадлежащей информации:

1. Недостоверная информация, то есть информация, которая не соответствует действительности (например, проданная потребителю швейная машинка вы­полняет лишь 16 операций из обещанных потребителю 32).

2. Недостаточно полная информация, то есть информация, которая либо не по­зволила потребителю сделать компетентный выбор необходимого ему товара, либо не позволяет ему использовать этот товар по назначению.

Если в результате нарушения права на информацию потребитель приобрел то­вар (работу, услугу), не обладающий необходимыми ему (потребителю) свойст­вами, он вправе возвратить товар продавцу и потребовать полного возмещения убытков.

Однако надо учитывать, что критерий «необходимые потребителю свойства» допускает различные толкования. Например, потребитель приобрел телевизор. При покупке ему была предоставлена информация о том, что товар изготовлен в Японии. Впоследствии выяснилось, что сборка телевизора производилась в Ма­лайзии. Потребитель обращается в магазин с просьбой о расторжении договора. Строго юридически информация об изготовителе не является свойством товара, и продавец, извинившись за предоставление недостоверной информации, может отказать в удовлетворении требований потребителя. Однако на ситуацию можно посмотреть с другой стороны: телевизор — это не столько набор деталей, собран­ных в определенной последовательности, сколько целый комплекс качеств, обес­печивающих использование товара в соответствии с его целевым назначением и поддержание в работоспособном состоянии. Если потребитель сможет дока­зать, что в результате приобретения телевизора, собранного в Малайзии, он ли­шился каких-либо привилегий в обслуживании телевизора, в сроке службы и т. д., его требование о расторжении договора должно быть удовлетворено. Строго же говоря, необходимые потребителю свойства товара — это те свойства, из-за кото­рых и приобретается данный товар.

Если отсутствие информации повлекло за собой невозможность использовать приобретенный товар (работу, услугу) по назначению, потребитель вправе по­требовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информа­ции. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе возвратить товар продавцу и потребовать полного возмещения убытков (ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей»).

Пусть потребитель не обязательно сотрудничает с обществами защиты прав по­требителей, пусть у него не хватает духа, чтобы отстаивать свои права в суде или просто выразить свое недовольство продавцу, но он вполне может сделать так, чтобы у него было меньше проблем, а у защитников прав потребителей меньше работы (хотя на самом деле работа у них всегда найдется). Ведь это очень просто — не полениться прочитать инструкцию или руководство к той вещи, которую он покупает, этикетку на пищевом продукте, условия предоставления тех или иных ус­луг. И тогда у него будет больше шансов не создавать угрозу своей жизни и безо­пасности, не тратить время на обращения в какие-либо инстанции и на судебные разбирательства. Это возможность не тратить нервные силы на противостояние с продавцами — по сути дела, с теми же потребителями.

Для своей же пользы нужно быть гораздо внимательнее. Если человек не желает о себе позаботиться, то никто за него этого делать не будет.