Раздел 6. Имущественное страхование. Его виды и особенности

Лекция 7. Особенности условий страхования имущества промышленных предприятии, кооперативных и общественных организации. Особенности транспортного страхование грузов. Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам.

Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (стро­ение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму де­нежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., — что не может быть перемещено).

Для целей страхования принято классифицировать иму­щество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных пред­приятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерс­ких хозяйств, имущество граждан.

Имущественным страхованием (комплексно или в от­дельности) могут возмещаться:

• полная стоимость поврежденного или утраченного в ре­зультате страхового случая имущества или расходы постановлению поврежденного имущества либо часть сто­имости (расходов);

• доходы (или часть их), которые не получены страховате­лем из-за повреждения или утраты имущества в резуль­тате страхового случая.

Полной гибелью имущества принято считать такое со­стояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость иму­щества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда иму­щество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утра­чено для страхователя, а также полную конструктивную гибель.

Самолет или автомобиль признаются погибшими (унич­тоженными), если в результате страхового случая они пол­ностью утратили свои качества и не могут быть восстанов­лены для использования по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта летательных ап­паратов и в автообслуживании. Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть при­ведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества — это его ис­ключение (выбытие) из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может про­пасть без вести и вследствие похищения (например, судно считается пропавшим без вести, когда о нем не поступило никаких сведений в течение трех месяцев).

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утра­ты и похищения покрываются страхованием. Это происхо­дит только при условии, что указанные обстоятельства от­вечают требованиям страхового случая — вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия стра­хованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в ре­зультате умышленных действий страхователя или выгодоп­риобретателя.

Отметим еще одну принципиальную особенность иму­щественного страхования. Особенность эта отражена в ст. 21 Закона «О страховании». Дело в том, что констатация фак­та повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи иму­щества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмеще­ния. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убы­ток. Именно убыток является тем имущественным интере­сом, в связи с которым проводится имущественное стра­хование. Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество будет повреждено, но у страхо­вателя не возникнет убытка, считается, что страховой слу­чай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный эле­мент страхования — не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответ­ственно страховой выплаты.

Страховщик также осво­бождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае.

Конкретные страховые случаи, которые оговариваются в договоре страхования того или иного имущества, опре­деляются характером страхового риска — предполагаемым событием, которое может навредить имущественным инте­ресам страхователя. Характер страхового риска устанавли­вается соглашением страхователя и страховщика.

Правилами имущественного страхования нередко уста­навливают условия дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления стра­хового случая. Так, убытки у страхователя могут возник­нуть от потери доходов, которые не получены из-за по­вреждения (утраты) имущества или от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами стра­хового события. Например, в результате пожара могут воз­никнуть убытки от потери арендной платы или причинения пожаром ущерба имуществу других лиц, могут возникнуть убытки от простоя в производстве, торговле, оказании ус­луг. Однако такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются только по специальному соглашению сторон и с отдельным указанием их в полисе (ого­воркой) либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрыва­ются данным страхованием. Так, страховщики не компен­сируют убытки, возникшие, например, вследствие:

• умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

• дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;

• самовозгорания, гниения, коррозии и других естествен­ных повреждений свойств имущества;

• всякого рода военных действий, различного рода граж­данских волнений;

• конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения влас­тей;

• действия и последствий ядерной энергии.

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Статья 10 Закона «О страховании» устанавливает, что страховое возмещение не может превы­шать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхова­ния не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Страховое возмещение определяется путем расчета убыт­ка, производимого на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им ли­цом. При необходимости страховщик запрашивает сведе­ния, связанные со страховым случаем, у правоохранитель­ных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Статья 20 Закона «О страховании» обязывает предприятия и орга­низации сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, со­ставляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодатель­ством РФ. Страховщик также вправе самостоятельно проводить так называемое страховое расследование убытка, а также поручать эту работу специальным организациям.

При полной гибели, уничтожении или пропаже имуще­ства размер возмещения определяется исходя из стоимости имущества, указанной в договоре, за вычетом стоимости остатков, годных в производство или к реализации. При частичном повреждении имущества возмещение выплачи­вается в размере затрат на его восстановление либо в раз­мере определенной части стоимости по страховому догово­ру, если имущество не будет восстанавливаться. Убытки, возникшие в связи с дополнительными затратами, напри­мер, затратами по приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая (уборка, демонтаж и др.), компенсируются страхованием, если это специально предусмотрено в договоре.

Законом «О страховании» устанавливается предельный размер страховой суммы — она не может пре­вышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (ст. 10 Закона). Такая стоимость, за­фиксированная в договоре, именуется страховой стоимос­тью имущества. Если страховая сумма, определенная дого­вором страхования, будет превышать страховую стоимость имущества, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действитель­ную стоимость имущества на момент заключения договора.

На основании указанной нормы в правилах имуществен­ного страхования страховщики нередко устанавливают вып­лату по принципу пропорциональной (долевой) системы страхового обеспечения. При этой системе страховое возме­щение выплачивается в размере такой части ущерба (убыт­ка), какую страховая сумма по договору составляет по от­ношению к страховой стоимости имущества. Другими словами, когда страховая сумма ниже страховой (действи­тельной) стоимости имущества, размер страхового возме­щения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Например, если СВ — страховое возмещение; S — страховая сумма по договору; ФУ — фактический убыток; ДС — действитель­ная стоимость, то

Кроме пропорциональной системы страхового обеспече­ния страховая практика применяет также и другие систе­мы обеспечения (по принципу первого риска, по принци­пу предельной ответственности).

Итак, размер страховых взносов определяется исходя из тарифов и размера страховой суммы. При страховании на срок более одного года страховой взнос (SV) рассчитыва­ется по формуле

где S — страховая сумма; Т — тарифная ставка в процен­тах; п — срок страхования в месяцах (неполный месяц принимается за полный).

Ориентировочные (условные) ставки страховых платежей по некоторым видам страховых событий в про­центах от страховой суммы приведены в таблице

Ставки страховых платежей по страхованию имущества и имущественных интересов (условные)

Договор страхования заключается на срок до одного года, если стороны не согласуют иной срок. Срок страхования во всех случаях определяется в полных месяцах. При страхова­нии на срок менее одного года страховой взнос уплачива­ется в следующем проценте от годового размера взноса:

где СВ — подлежащее выплате страховое вознаграждение; S — страховая сумма по договору; ДСИ — действительная стоимость имущества; ФУ — фактический размер компен­сируемого убытка; Ф — франшиза (при ее отсутствии — равна нулю).

Имущество в целях страхования принято классифицировать по видам хозяйствующих субъек­тов, которым оно принадлежит: это имущество промышленных предприятий, имущество сельскохозяйственных предпри­ятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Страхование осуществляется по двум видам договоров — основному и дополнительному. По основному договору стра­хуется все имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию лишь имущество, принятое организациями на комиссию, хране­ние, для переработки, ремонта и т. п. Дополнительный до­говор страхования может быть заключен только при нали­чии основного договора.

Не могут быть застрахованы строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бед­ствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе. Кроме того, на страхование не принимаются дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не являются частью предприятия), водоемы, колодцы, си­лосные ямы, мосты, тротуары, мостовые, асфальтирован­ные дороги, площадки для стоянки автотранспорта, ирри­гационные и мелиоративные сооружения.

Правила страхования имущества общественных органи­заций предусматривают возможность застраховать его от уничтожения или повреждения в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, а также на случай уничтожения (повреждения) в результате радиоактивного загрязнения.

Договор страхования имущества, принадлежащего пред­приятию, организации, может быть заключен по его пол­ной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имуще­ства; по страхованию строений — не ниже остатка задол­женности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный — балансовая сто­имость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собствен­ного производства;

• незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Система ставок страховых платежей предусматривает их дифференциацию. В частности, в страховании имущества государственных предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Правилами страхования имущества других организаций предусмотрены ставки, дифференцированные по видам организаций и ви­дам имущества.

Пониженные ставки (0,10—0,15%) применяются, когда предприятие или организация застрахует все свое имуще­ство. Если же заключается договор страхования части иму­щества (выборочное страхование), то ставки платежей бу­дут значительно выше.

Предприятие, заключая договор, вправе оговорить соб­ственное участие в возмещении ущерба (франшизу). В за­висимости от размера франшизы и общей страховой суммы определяется скидка со страховых платежей с использова­нием таблицы скидок.

Государственным, коммерческим и общественным орга­низациям и предприятиям, которые страховали имущество в полной стоимости и в течение трех и более лет не полу­чали страховое возмещение, исчисленная по ставкам годо­вая сумма страховых платежей уменьшается в размере, со­ответствующем длительности безубыточного периода. Страхователям, содержащим свое имущество в соответствии с нормативами пожарной безопасности также представля­ется скидка с суммы исчисленных платежей.

Страхование имущества сельскохозяйственных предпри­ятий и фермерских хозяйств — вид добровольного, как правило, комбинированного страхования имущества кол­хозов, совхозов, товариществ по обработке земли, иных сельскохозяйственных предприятий, фермерских и кресть­янских хозяйств. На страхование принимаются:

• здания, сооружения, машины и механизмы производ­ственного и подсобного назначения, продукция (в том числе собственного производства), сырье, инвентарь, ма­териалы, многолетние насаждения;

• транспортные средства и механизмы;

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме сенокосов, если договором не предусмотрено иное);

• крупный рогатый скот, овцы, козы — в возрасте от 6 месяцев; лошади, верблюды, мулы, олени — в возрасте от 1 года; свиньи, кролики — в возрасте от 4 месяцев; пушные звери — в возрасте от 6 месяцев; домашняя птица, семьи пчел.

С согласия страховщика на страхование может быть при­нято и другое имущество, находящееся во владении, пользо­вании и распоряжении страхователя.

Не принимаются на страхование:

• здания, сооружения и другое имущество, находящееся в нерабочем, аварийном состоянии;

• больные животные, животные в местностях, где уста­новлен карантин;

• драгоценные металлы, полудрагоценные и драгоценные камни и изделия из них;

• произведения искусства, редкие, уникальные изделия;

• рукописи, планы, чертежи, рисунки, фотографии, об­разцы, макеты, модели и формы;

• облигации, акции и другие ценные бумаги, всякого рода документы, марки, монеты и бумажные деньги, дело­вые книги;

• взрывчатые вещества;

• имущество, находящееся в зонах повышенной опасности.

Стоимость зданий, сооружений, машин и механизмов производственного и подсобного назначения, продукции, сырья, инвентаря, материалов, многолетних насаждений, транспортных средств и механизмов, а также сельскохо­зяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пуш­ных зверей и семей пчел определяется по балансу сельско­хозяйственного предприятия на последнюю отчетную дату начала страхования.

Стоимость урожая сельскохозяйственных культур может определяться одним из следующих способов:

1. из средней урожайности (с 1 га) и средних закупочных цен за последние пять лет в расчете на площадь, кото­рая была занята подлежащими страхованию культурами в предыдущем году. В этом случае стоимость урожая оп­ределяется по каждой культуре и группе культур: ози­мые зерновые; яровые зерновые и зернобобовые; техни­ческие; картофель, овощи и бахчевые; кормовые; плодовые многолетние насаждения и питомники.

2. Из среднего дохода от урожая за последние пять лет в расчете на общую площадь под всеми культурами, под­лежащими страхованию.

Страховые взносы исчисляются по каждой группе иму­щества в соответствии с установленными для них страхо­выми суммами и тарифами (ставками) страховщика.

Ориентировочные (условные) ставки страховых плате­жей по страхованию имущества фермерских хозяйств и сель­скохозяйственных предприятий в % от страховой суммы даны в таблице 2.

Таблица 2. Ориентировочные (условные) тарифы по страхованию имущества фермерских хозяйств, сельскохозяйственных предприятий (фермерских хозяйств, колхозов, совхозов и др.) (% от страховой суммы)

Виды страхования	Фермерские хозяйства		Сельскохозяйственные предприятия
	По основному договору	Выборочное страхование	По основному договору	Выборочное страхование
1. Домашнее имущество	1.5	2,0
2. Здания, сооружения произ- водственного и хозяйственного назначения	2,0	2,5	0,5	1,0
3. Транспортные средства (автомо- били и тракторы)	2,0	4,0	2,0	1,5
• с ответственностью за угон и разукомплектование	2,5	4,5	2,5	4,0
4. Сельхозтехника и инвентарь	1,0	1,5	1,0	1,5
5. Урожай сельхозкультур:
• озимые	8,5	9,5	10,0	11,0
• пшеница и т.д.	7,0	8.0	8,0	9,0
6.Сельскохозяйственные животные:
• лошади и т.д.	4,0	5,0	4,5	5,0
• домашняя птица	4,0	5,0	4,5	5,5
7. Сельхозпродукция
• с ответственностью за кражу	20,0	20,0	20,0	20,0

Транспортное страхование грузов, его особенности.

Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, — один из важнейших и распространенных видов страхования. Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхо­вателя, — которые могут быть оценены в денежном выра­жении и которые связаны с транспортировкой грузов.

Страховщик может заключить договор страхования гру­за с объемом ответственности (совокупностью страховых рисков) в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия: «С ответственностью за все риски»; «С ограниченной ответственностью», «Только от гибели всего груза или его части».

Поясним эти условия страхового покрытия.

1. «С ответственностью за все риски». В соответствии с таким условием страховщик возмещает без удержания фран­шизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме следующих случаев:

а) - д) как обычно

е) огня или взрыва вследствие погрузки без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающих­ся веществ и предметов;

ж) несоответствующей упаковки груза;

з) замедления (просрочки) в доставке груза;

и) особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку, утруску и т. п. явления;

к) влияния нормальной температуры, давления, влаж­ности, трюмного (багажного) воздуха;

л) обесценивания груза вследствие загрязнения или порчи тары;

м) повреждения груза грибками, грызунами, червя­ми, насекомыми;

н) недостачи груза, различий во взвешивании при отсутствии покрываемых страхованием событий. (Указанные в настоящем подпункте риски могут быть включены в страховое покрытие при уста­новлении согласованной франшизы);

о) хищения или недопоставки груза.

Страхованием не покрываются также всякого рода кос­венные убытки (штрафы, неустойки и т. п.).

2. «С ограниченной ответственностью (с ответственностью за частную аварию)». В соответствии с таким условием стра­ховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза вследствие:

а) огня, удара молнии, взрыва, урагана, селя, земле­трясения и других явлений стихийного характера;

б) крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, или ударов их о неподвижные или плавучие, летящие или иным образом перемещающиеся предметы; по­вреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов; опрокидывания;

в) провала мостов, дорожных перекрытий и складс­ких помещений;

г) подмочки груза, смыва груза с борта судна, ава­рийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование гру­зом);

д) пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;

е) погрузки, укладки, выгрузки груза.

В полисе может оговариваться невозмещаемый процент убытка (франшиза), исчисляемый от страховой суммы груза по одному транспортному документу (коносаменту), а при нахождении груза в подвозных судах (при перевозки груза морским путем) — от страховой суммы груза по каждому такому судну.

3. «Только от гибели всего груза или его части» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т.д.). В соответствии с таким условием перечень рисков идентичен перечню п. 1.

Однако при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между со­бой или со всяким неподвижным или перемещающимся предметом (включая лед), посадки судна на мель, «не­удачной» посадки самолета по метеоусловиям, пожара или; взрыва на судне, самолете или другом транспортном сред­стве.

Ориентировочные (условные) ставки страховых взно­сов по транспортному страхованию грузов приведены в нижеследующей таблице.

Таблица 3. Условные ставки страховых взносов по транспортному страхованию грузов

где СВ — выплачиваемое страховое возмещение, S — стра­ховая сумма по договору, ССГ — страховая стоимость гру­за, ФУ — фактический убыток.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в уста­новленном порядке (то есть не состоящие на учете в ГИБДД), не имеющие номера кузова, номера двигателя, а также автомобили, год выпуска которых не установлен.

Автомобили иностранного производства сроком эксплу­атации свыше пяти лет на страхование не принимаются, а автомобили отечественного производства принимаются на страхование только в соответствии с таблицей скидок на износ транспортных средств.

Договор страхования может носить характер

- авто-кас­ко, когда предполагается страховое возмещение от повреж­дения или гибели только самого средства транспорта,

- авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуются водитель, пассажиры, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя: автомобильные радиоприемники и магнито­фоны, световое и сигнальное оборудование и другие при­боры.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

• на случай повреждения средства транспорта либо его час­тей, деталей и принадлежностей в результате дорожно-транспортного происшествия, аварии (кроме поврежде­ния шин, если при этом не повреждена подвеска автомобиля или его кузовные части);

• на случай стихийных бедствий (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясе­ние, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение), взры­ва, провала под лед, пожара, повреждения в результате аварии водопроводной, канализационной или отопитель­ной систем;

• на случай повреждения средства транспорта, вызванной умышленными (неправомерными) действиями третьи; лиц, а также нападения животных;

• на случай похищения (кражи, угона) транспортного сред­ства, попытки похищения, а также похищения отдель­ных частей и принадлежностей средства транспорта или дополнительного оборудования.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или несколь­ких страховых событий, а также по полному пакету рис­ков. Страхование от риска «угон» осуществляется только в полном пакете рисков и сроком не более 12 месяцев.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страхо­вых рисков и срока эксплуатации автомобиля.

Не относятся к страховым случаям;

• повреждения (уничтожения) шин, если при этом не про­изошло повреждение подвески или кузовных частей ав­томобиля;

• повреждения, связанные с падением груза (багажа) на застрахованное транспортное средство (или с него), если это не явилось следствием страхового случая;

• повреждения, связанные с расходами по переделке и усо­вершенствованию, а также с потерей эксплуатационных качеств и товарного вида, за исключением повреждения окраски, явившегося следствием страхового случая;

• пожар, возникший в результате неисправности транспор­тного средства, то есть замыкания электрооборудования, в том числе электропроводки; неисправной топливной системы; неисправности установленного дополнительно­го оборудования (сигнализации, автомагнитол и т.д.);

• похищение транспортного средства, отдельных его частей или дополнительного оборудования с охраняемой стоян­ки или охраняемых гаражей;

• повреждения средства транспорта, дополнительного обо­рудования в результате военных действий, введения чрез­вычайного положения, гражданских волнений, радиоак­тивного загрязнения, щелочных и кислотных дождей, обучения вождению, участия в соревнованиях.

Транспортное средство может быть застраховано на лю­бую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта.

Когда договор страхования заключается сроком на один год, страхователю предоставляется право уплатить страхо­вой платеж в два срока: пятьдесят процентов суммы при заключении договора и оставшуюся часть — не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу.

Страховое возмещение не выплачивается, если:

• страхователь совершил умышленные действия, направ­ленные на наступление страхового случая, а также если страхователь или лицо, в пользу которого заключен до­говор страхования, совершили умышленное преступле­ние, находящееся в прямой причинной связи со страхо­вым случаем;

• ущерб возник в связи с тем, что страхователь управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или не имел соответствующего документа на право распоряжения или право управле­ния данным транспортным средством, либо передал уп­равление лицу, находившемуся в состоянии опьянения или не имевшему соответствующего удостоверения на право управления или распоряжения данным средством транспорта, когда управление автомобилем осуществля­лось по талону предупреждений в связи с временным изъятием водительского удостоверения органами ГИБДД;

• страхователь не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта (до его ремонта) или остатки от него либо поврежденные части, детали и принадлежности сред­ства транспорта (дополнительное оборудование) или ос­татки от них, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены полностью;

• страхователь сообщил заведомо ложные сведения или представил документы, оформленные ненадлежащим об­разом, а также если факт страхового события компетен­тными органами не подтверждается;

• авария совершена собственником транспортного средства, не являющимся страхователем, а само транспортное сред­ство застраховано доверенным лицом;

• страхователь в период действия договора страхования пе­редал права другому лицу на застрахованное средство транспорта и не уведомил письменно об этом страхов­щика;

• страхователь не сообщил страховщику об имеющемся до­говоре страхования данного автомобиля в другой страхо­вой компании.

Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам.

К числу распространенных видов страхования имуще­ства граждан относится страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находя­щиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кух­ни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

До недавнего времени страхование строений в Российс­кой Федерации было обязательным. Обязательному страхо­ванию подлежали принадлежащие гражданам перечислен­ные выше объекты в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости (с уче­том износа) владелец мог застраховать по добровольному страхованию. Учет и регистрация объектов страхования, а также исчисление платежей производились органами госу­дарственного страхования, исходя из стоимости единицы измерения (например, 1 м. кв.). Каждому страхователю вру­чалось страховое свидетельство с указанием вида имуще­ства, страховой суммы, размера страховых платежей и сро­ков уплаты, а также обязанности страхователей по охране имущества и действий при наступлении страхового случая.

С выходом Закона «О страховании», в еще большей сте­пени Гражданского Кодекса РФ (ст. 927, 935—937), стра­хование строений, принадлежащих гражданам, стало про­изводиться лишь в добровольном порядке. Исключением может быть страхование гражданской ответственности вла­дельцев отдельных опасных для окружающих строений (на­пример, ветряной мельницы, антенны и т. п.).

Следует уточнить, что страховщик не несет ответственнос­ти за повреждение и уничтожение находящихся в строени­ях предметов домашнего имущества и обихода, электро­проводки, электросчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т. п. Перечень такого имущества указы­вается в договоре.