Чем швейцарские банки отличаются от банков любой другой страны?

границей, строят свою деятельность следующим образом. Клиент передает 
банку некоторые средства на время, т. е. делает вклад (депозит), а банк 
обязуется выплатить по этому вкладу фиксированную ставку процентов в год, 
например, 4,5% годовых по долларам США (обычная ставка в американских 
банках). Далее, банк, получив эти деньги от клиента, использует их по своему 
собственному усмотрению, как правило, выдавая их в качестве кредитов 
третьим лицам под более высокий процент (например, 8% годовых). Доходом 
банка в этом случае будет разница между полученной процентной ставкой и 
теми процентами, которые банк должен заплатить клиенту (3,5%).
Если банк повел рискованную кредитную политику и ему не вернули кредит 
(который он отдал под 8%), банк вынужден возместить клиенту сумму 
кредита плюс обещанные 4,5% годовых из своих собственных средств (или, 
что бывает чаще, из средств других вкладчиков). Если у банка не хватает 
своих средств для покрытия убытков по невозвращенным кредитам, банк 
терпит крах и становится банкротом.
Уникальной особенностью швейцарских частных банков является то, что им 
не известна (вернее, известна, но почти не используется) концепция 
депозитных счетов (вкладов под обещание гарантированного процента). 
Швейцарский частный банк никогда не зарабатывает средства за счет 
разницы между доходом, который он заработал на клиентских деньгах, и 
обещанной клиенту ставкой процентов. Швейцарский частный банк никогда 
не гарантирует каких-либо процентов по клиентскому счету. Вместо этого 
банк относится к клиентским деньгам, как к чужим деньгам, и лишь 
управляет ими в интересах и в соответствии с указаниями клиента. За это 
банк (или финансовая компания, управляющая счетом) берет с клиента 
вознаграждение за управление счетом (management fee).
Управление счетом означает, что клиент получает абсолютно все, что банк 
смог заработать на деньги клиента (за вычетом management fee).
Используя свой опыт и возможность оперировать большими средствами, 
банк зарабатывает на деньги клиента максимум возможного в конкретных 
обстоятельствах, при этом не участвуя в прибылях клиента.
Если мы сравним работу американского и швейцарского банка, то увидим 

следующее. Американский банк взял у клиента деньги и обещал 4,5% 
годовых. Эти деньги банк отдал в кредит под 8% годовых и к концу года 
получил доход в 3,5% от суммы. Швейцарский банк взял деньги у клиента 
под обязательство клиента заплатить банку за управление деньгами 
management fee, например, 0,75% в год от суммы, и обязался управлять 
деньгами в интересах клиента. Швейцарские банки крайне редко дают 
кредиты третьим лицам, и их основной доход приходится на операции с 
различными валютами и ценными бумагами. Допустим, по итогам года банк 
заработал клиенту 8% на его средства (реальный доход, если учесть среднюю 
доходность высоколиквидных облигаций на западных рынках). Чистый доход 
клиента - 7,25% в год.
Швейцарский банк никогда не примет деньги от клиента, заранее не 
оговорив, с какой степенью риска он должен ими управлять. Если клиент не 
хочет ни малейшего риска, банк будет вкладывать деньги клиента только в 
стабильные валютные депозиты в самых стабильных банках Европы 
(например, Credit Suisse в Женеве разместит депозит в Credit Suisse в 
Люксембурге) в той же валюте, что и сам вклад. Если клиент разрешает банку 
вкладывать деньги в ценные бумаги, но не хочет рисковать, банк вложит эти 
деньги в высоколиквидные облигации, выпускаемые надежными 
государствами и международными корпорациями. Такой портфель может 
принести клиенту больше, чем вклад в валютные депозиты. Если клиент дает 
банку поручение стремиться к большей доходности, банк будет искать 
надежные высокодоходные бумаги, и так далее. Если клиент хочет, например, 
чтобы банк вложил его деньги в российские ГКО, банк сделает это, однако 
клиент примет на себя риск, связанный с операциями с ГКО. Никогда банк не 
будет вкладывать деньги клиента в более рискованный финансовый 
инструмент, чем одобрил клиент.
Именно поэтому швейцарские банки практически не могут обанкротиться: 
они не обещают клиентам гарантированный доход, и, соответственно, не 
ищут высокодоходных (а, следовательно, более рискованных) объектов 
вложения денег, чтобы больше заработать на разнице. Именно поэтому весь 
мир давно признал Швейцарию самым надежным местом размещения денег.

Концепция банковского дела, предполагающая управление деньгами 
клиента, "не дотрагиваясь" до этих денег, называется концепцией 
фидуциарных (т. е., доверительных) отношений и известна лишь в 
Швейцарии. Эта концепция уходит корнями в кальвинизм, религиозное 
течение в христианстве, характеризующееся особым отношением к 
заработанным деньгам: они рассматриваются как награда за труд человека, 
которую нельзя растратить - ее можно только приумножать.
В банковском деле фидуциарное управление деньгами клиентов называется 
private banking, т. е. "частное банковское дело", "частный банкинг".
Исключением из правила о проведении операций только в рамках private 
banking являются некоторые особо крупные универсальные банки первой 
группы (см. следующий раздел), которые могут принимать вклады под 
процент, а также вести текущие счета.
Текущие (расчетные) счета в Швейцарских банках подчиняются тем же 
правилам, что и счета с управлением. В отличие от банков других стран, 
которые могут использовать остаток по текущему счету без разрешения 
клиента для своих операций, надеясь всегда покрыть его по требованию 
клиента из других средств, имеющихся в банке, швейцарские банки, по 
определению, не могут использовать остаток на текущем счету. Разумеется, 
они могут управлять этим остатком и зарабатывать на него деньги для 
клиента, если клиент даст на это свое согласие.
Стоит отметить, что большинство швейцарских банков - целиком частные 
банки и не ведут текущих счетов клиентов вообще.

жүктеу/скачать 1.9 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: