Резервы повышения продуктивности и плодородия орошаемых земель на западе казахстана
Кесте 4 – 82-ПЧ бруцелл штаммынан жасалынған вакцинамен вакцинацияланған теңіз шошқаларының талағынын антидене түзуші клеткаларының (%) құрамы
жүктеу/скачать 3.79 Mb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Ескерту - * - шынайы айырмашылықтар белгіленеді Р0,05
- ПАРАМЕТРЫ ПИТАТЕЛЯ И КИНЕМАТИЧЕСКИЕ РЕЖИМЫ ТРАНСПОРТИРУЕМОГО МАТЕРИАЛА
Кесте 4 – 82-ПЧ бруцелл штаммынан жасалынған вакцинамен вакцинацияланған теңіз шошқаларының талағынын антидене түзуші клеткаларының (%) құрамы
Ескерту - * - шынайы айырмашылықтар белгіленеді Р0,05Теңіз шошқасының организміне вакцинаның кері әсерін анықтау үшін біз вакцинацияланған жануарлардың перифериялық қанындағы аутоантидене түзуші клеткалардың динамикасының зерттеуін жүргіздік. Жүргізілген зерттеулердің нәтижелері 5 – ші кестеде көрсетілген. Зерттеу нәтижесінде интактты теңіз шошқаларының қанында бляшка түзуші клеткалар 1,350,17% болған. Тәжірибенің бірінші тәулігінен бастап зерттеудің жетінші күніне дейін мынаны байқадық, аутоантидене түзуші клеткалар 9,910,85 бастап 27,772,97% ға дейін кенет жоғарылады. Осыдан кейін олардың мөлшері төмендеген, интактты жануарлар көрсеткіштеріне жетіп, бақылаудың соңына дейін осы денгейде қалыптасты. Бақылаудың үшінші күннен бастап 21-ші күн аралығында бляшка түзуші клеткалардың шынайы өсуі белгіленді.
Кесте 5 – 82-ПЧ бруцелл штаммынан жасалынған вакцинамен иммунизацияланған теңіз шошқаларының перифериялық қанындағы бляшкотүзуші клеткалардың мөлшерінің динамикасы
Ескерту - * - шынайы айырмашылықтар белгіленеді Р0,05 Осыдан, бруцелл 82-ПЧ штаммынан жасалған вакцина иммуногенді болып табылады, қан құрамындағы Т және В лимфоциттердің жоғарлауына, лимфоидты мүшелерде көп мөлшерде антидене түзуші клеткалардың түзілуіне, олардың жетілуіне және әлде қайда ересек формаға ауысуына себепші болады. Вакцинаның денеге қатерлі әсері жоғары емес және вакцинациялау процесінің соңына дейін қалпына келетіні анықталды.
УДК 631.36 (043.3) ПАРАМЕТРЫ ПИТАТЕЛЯ И КИНЕМАТИЧЕСКИЕ РЕЖИМЫ ТРАНСПОРТИРУЕМОГО МАТЕРИАЛААйталиев Е.С. -д.т.н., профессор., Кушалиев Д.К.-преподаватель Западно-Казахстанский аграрно-технический университет им. Жангир хана
Рисунок 1. - Зависимость относительной сцепляемости частиц травяной муки (а) и травяной резки (б) от насыпной массы материала. x=cφ+∫( r) (а) y=rsinφ (б) (1) z=rcosφ (в) где x,y,z – координаты произвольной выбранной на винтовой поверхности точки А; r – расстояние от рассматриваемой точки до винтовой оси; φ – угол поворота образующей от ее начального положения (φ=0) до совпадения с рассматриваемой точкой; ∫( r)-член зависящий от вида образующей и ее положения относительно винтовой оси x. Образующая этой поверхности прямолинейная и при своем винтовом движении всегда перпендикулярно оси x. Поэтому в уравнений (1а) второй член ∫( r) равен нулю, а само уравнение (1а) приобретает более простой вид x=cφ (2) здесь c= Уравнения винтовой поверхности с переменным шагом с цилиндрическим основанием:
Выходной виток прессующего шнека с цилиндрическим основанием направляет выходящий из него материал перпендикулярно оси. Расположить выходной конец шнека внутри матрицы невозможно. Поэтому для направления материала внутрь матрицы необходима установка специальных направляющих. Каноническое уравнение кругового конуса описывается уравнением
или (5)
z=  β
С учетом (5) получим уравнение конического шнека с переменным шагом x=t0φ(1-  φ)
y=esinφ (6) z= β
Таким образом, применение конических многозаходных шнеков с переменным шагом позволяет уменьшить длину питателя за счет объемного деформирования материала, причем объем приемной части должен соответствовать объему материала в условиях взвешенного состояния. Если этот объем будет больше, то он будет служить как бы карманом-накопителем, что при дальнейшем продвижении материала по шнеку и подачи его к рабочим органам может привести к их забиванию. А в прессах с вращающейся вертикальной кольцевой матрицей материал, подаваемый на ее внутреннюю поверхность, удерживается на ней за счет центробежных сил. Это условие, облегчает работу системы питания таких прессов. У прессов с неподвижными матрицами этого нет. К рабочим органом пресса, даже при применении принудительной системы питания, подается воздушно-материальная смесь. Лопатки, установленные на водиле вальцов и вращающиеся вместе с ним, не способны равномерно распределить эту смесь по периметру и ширине матрицы. Поэтому для равномерной подачи материала к рабочим органам необходима разработка принудительной организованной системы подачи материала, которая бы подавала его непосредственно на матрицу перед проходом прессующего вальца. Частицы материала, отрывающиеся от питателя, должны иметь достаточную скорость и ударный импульс, чтобы внедрится в слой матрицы, который находится на внутренней поверхности матрицы, вследствие его расширения после прохода прессующего вальца. В процессе транспортирования материала желательного его объемного уплотнения для большого сцепления частиц друг с другом. Рабочим органом системы питания, удовлетворяющим эти требования, должен быть коническим шнек-питатель с переменным шагом, имеющим число заходов, равное числу прессующих вальцов. У цилиндрического шнека с переменным шагом последние витки располагаются перпендикулярно оси и не обеспечивают подачи материала внутрь матрицы. Анализ зависимости удельного давления прессования от плотности материала P=cρm Для травяной муки, и зависимость P=c Таким образом, основным рабочим органом принудительной системы питания прессов ОПК-2.0 является цилиндрический двухзаходной шнек постоянного шага, который не обеспечивает равномерного распределения материала по периметру и ширине матрицы. Литература: 1. Васильев М.В. Транспортные процессы и оборудование на карьерах. М.: Недра 1986. 2. Есмуханов Ж..М. Графический алгоритм обобщенной проблемы Я.Штейнера. В кн.: Прикладная геометрия и инженерная графика. Вып. 1, Алма-Ата 1974. с.19-23. 3. Спиваковский А.О., Дъяков В.К. Транспортирующие машины. М.Машиностроение, 1983.- С.483. УДК 658.588.8 УСТРОЙСТВО И ПРИМЕНЕНИЕ ДВУХКАМЕРНОГО ПЛАЗМАТРОНА С МЕДНЫМ КАТОДОМ. Силантьев А.В., Давлетьяров А.Ш. (кафедра «Технология машиностроения и ремонта машин» ЗКАТУ им. Жангир хана) В постановлении Правительства РК от 19.07.93 г. № 615-24 о Кораблестроительной программе РК Уральский машиностроительный завод «Зенит» определен головным строителем. В настоящее время спущены на воду катера «Сункар» водоизмещением 13 тонн, «Буркіт» водоизмещением 40 тонн. Строительство кораблей начиналось с нуля – с проектирования, технологической подготовки производства, изготовления оборудования. В технологической подготовке производства заготовительные операции для корпусов судов занимают большое место. Поэтому раскрой и резка алюминиевого листа для корпуса катера является одной из основных операций. Плазменный нагрев является одним из наиболее эффективных и универсальных процессов термической обработки и резки нержавеющих и алюминиевых сплавов. Благодаря высокой температуре столба сжатой дуги обеспечиваются высокая производительность процесса, особенно при нагреве поверхностного слоя обрабатываемого металла на малые и средние толщины металлов и сплавов, малые размеры зоны термического влияния незначительны напряжения и деформации. К настоящему времени разработано несколько разновидностей плазмотронов, которые отличаются видом плазмообразующей среды, родом и полярностью тока и др. Наиболее широкое распространение получил нагрев обрабатываемого материала плазмотронами с постоянным током прямой полярности, основными элементами которых являются плазмообразующее сопло и медный электрод с катодной вставкой из циркония или гафния (рис. 1). Воздух 
Рис. 1. Схема плазмотрона для предварительного нагрева током прямой полярности: 1 - электрод; 2 - плазмообразующее сопло Преимущество этого способа - возможность использования дешевого плазмообразующего газа - воздуха, а также других газов и их смеси. Однако наряду с преимуществами этому способу присущ и недостаток - низкая стойкость катода в окислительной среде при частых включениях плазмотрона [1,2]. Использование в качестве плазморбразующей среды инертных газов, как правило, экономически нецелесообразно (расход газа может превышать 40 л/мин). Значительно снизить расход дорогостоящего инертного газа позволяют двухкамерные плазмотроны, обеспечивающие комбинированную подачу инертного и активного (воздуха) газов. В этом случае используется вольфрамовый катод, размещенный в камере, в которую подается небольшое количество инертного газа для защиты катода от окисления. Во вторую камеру подается воздух (рис. 2,а). Такая конструкция плазмотрона обеспечивает высокое обжатие столба дуги и неограниченное количество повторных включений плазмотрона. Расход инертного газа в этом случае зависит от многих факторов: конструкции плазмотрона, расхода воздуха и др., и в ряде случаев, в результате попадания воздуха в плазмообразующую камеру происходит окисление вольфрамового электрода, что часто приводит к аварийным режимам - возникновению двойной дуги и разрушению сопел. Для избежания двойного дугробразования необходимо повышать расход инертного газа, что, в свою очередь, снижает экономическую эффективность процесса.
а б
Рис. 2. Схемы двухкамерных плазмотронов а - прямая и б - обратная полярности; 1 - электрод; 2 - плазмообразующая камера; 3 - стабилизирующая камера Замена вольфрамового катода медным позволила бы избежать этих недостатков. Однако применение прямой полярности вызывает интенсивный износ медного электрода (катодное распыление), чего не происходит при работе на токе обратной полярности. Применение обратной полярности считается нецелесообразным, т.к. анод подвержен большей тепловой нагрузке, чем катод, но, благодаря выбору рациональной системы охлаждения электрода и всего плазмотрона удается значительно повысить ресурс работы электрода на обратной полярности без снижения КПД процесса [3]. При плазменной обработке на постоянном токе обратной полярности двухкамерным плазмотроном обеспечивается стабильный процесс и длительный ресурс работы теплонагруженных элементов плазмотрона. Высокие скорости нагрева достигаются при меньшей мощности сжатой дуги, чем при традиционных способах воздушно-плазменной обработки, что, в свою очередь, снижает зону термического влияния, деформации и напряжения. Значительно меньшее влияние оказывает изменение длины дуги. Длина дуги может достигать 50 мм и более. Тепловые потери в плазмотроне не превышают 25-30 %. Известно, что на обратной полярности катодное пятно (на детали), в отличие от анодного пятна (при обработке на обратной полярности), перемещается по всей толщине детали. В этом случае тепловой поток распределяется по фронту плавления детали равномернее Соотношение расходов аргона и воздуха составляет 1/5-1/8. Напряжение холостого хода источника питания с крутопадающей внешней характеристикой 300 В. Диаметр канала плазмообразующего сопла dп, его высота hn; диаметр канала стабилизирующего сопла dc, его высота hс; расстояние между соплами hпc, расстояние от электрода до плазмообразующего сопла hэп
Рис.3 Конструктивные параметры плазмотрона Производительность и качество плазменной обработки деталей из алюминиевых сплавов током обратной полярности повышаются за счет эффективного разрушения тугоплавкой оксидной пленки (катодного распыления) [4]. Высокий экономический эффект достигается благодаря экономии электроэнергии, низкому расходу инертного газа и воздуха, высокому ресурсу работы электрода как в непрерывном режиме, так и при частых включениях плазмотрона. Максимальный экономический эффект достигается при использовании данного процесса для предварительного нагрева и последующей обработки резанием нержавеющих сталей и алюминиевых сплавов. Использование данной конструкции двухкамерного плазматрона на машиностроительных заводах уменьшает время резки металлов, чистота обрабатываемой поверхности получается более высокой. Список литературы
ЭКОНОМИКАЛЫҚ ҒЫЛЫМДАР УДК 336.648:365.284: 574 РАЗВИТИЕ ИПОТЕКИ В КАЗАХСТАНЕ Т.Н.Траисова, кандидат экон. наук, доцент, А.Отанов, аспирант Западно- Казахстанский аграрно- технический университет имени Жангир хана Мақалада халықты тұрғын үймен қамту мәселелері, осы проблеманы шешудегі ипотекалық несиенің орны мен ерекшеліктері көрсетілген. В статье раскрыты сущность, особенности и роль ипотечного кредитования в решении проблемы обеспечения населения жильем на современном этапе развития экономики РК. The essence, peculiarities and role of crediting in the solution of population maintenance with dwellings problem on modern stage of the Republic of Kazakhstan economics development are showed in the article. Потребность населения в жилье возрастает с каждым годом, но далеко не каждая семья может позволить себе приобрести квартиру по существующим ценам. Надо учитывать и то, что значительная часть работающего населения составляют государственные служащие и служащие бюджетных организаций. Разнообразные кредиты банков второго уровня не спасают положения. С целью обеспечения устойчивых темпов роста строительства жилья, доступного для широкого круга населения, снижения его стоимости, увеличения сроков жилищного кредитования, понижения первоначального взноса и ставки кредитования Указом Президента Республики Казахстан №1388 от 11 июня 2005 года была принята Государственная программа развития жилищного строительства на 2005 – 2007годы. Множество казахстанцев решили свой квартирный вопрос, благодаря повышению доступности ипотечных кредитов, предпосылкой к этому стало появление на финансовом рынке АО Казахстанская Ипотечная Компания. Оно было создано в 2000 году Национальным банком Республики Казахстан в целях реализации Концепции долгосрочного кредитования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Ипотека в условиях рынка является наиболее оптимальным способом привлечения инвестиций в жилищную сферу. Она содержит в себе огромный потенциал экономического развития страны, превращения недвижимости в работающий капитал, дающий возможность кредитору получить гарантированный доход, а населению – финансировать покупку недвижимости. Применительно к Казахстану ипотека остается самым доступным средством приобретения жилья людьми с высоким и средним уровнем дохода. В результате общей стабилизации роста экономики в стране, расширения внутренней инвестиционной базы, а также выпуска ипотечных облигаций было достигнуто снижение стоимости привлекаемых инвестиций для развития ипотечного кредитования. В свою очередь это позволило значительно снизить ставки вознаграждения по ипотечным кредитам и повысить их доступность для населения по программе АО Казахстанская Ипотечная Компания. Деятельность АО Казахстанская Ипотечная Компания способствовала росту конкуренции между банками, что в свою очередь позволило улучшить условия выдачи кредитов и дало возможность воспользоваться кредитами более широкому контингенту населения Казахстана. К примеру, на начало 2001 года кредиты представлялись на срок не более 3 лет, а ставки вознаграждения по кредитам в национальной валюте достигали 28% годовых. С момента образования АО Казахстанская Ипотечная Компания ставка вознаграждения составляла 18 – 19% годовых, срок кредитования – 10 лет. В настоящее время сроки кредитования увеличились до 20 лет, а ставки снизились до 13,5% годовых. Очевидно, что за годы деятельности Компании существенно повысилась доступность ипотечных кредитов для населения. Национальным банком и АО Казахстанская Ипотечная Компания проводилась работа по разъяснению среди населения условий и преимуществ ипотечного кредитования по программе АО Казахстанская Ипотечная Компания с использованием ресурсов средств массовой информации, с максимальным охватом различных слоев населения. Как следствие, ипотечное кредитование получило широкий резонанс, а деятельность Компании в общественном сознании ассоциируется с возможностью приобретения жилья в кредит на наиболее приемлемых условиях. В настоящее время Компания выдает ипотечные кредиты на приобретение жилья в сумме, составляющей до 70 % от стоимости приобретаемого жилья, возможно также получение кредита в размере 85 % – при условии страхования гражданско - правовой ответственности. Главной темой обсуждения в средствах массовой информации стала Государственная программа развития жилищного строительства в Казахстане в 2005 – 2007 годы, разработанная Правительством в соответствии с Посланием Президента Республики Казахстан народу. В рамках программы при ежегодном темпе роста ввода в эксплуатацию жилых домов за 3 года будет построено более 12 млн. кв.м. общей площади жилья, основной объем которого будет приобретаться будущими собственниками за счет ипотечных кредитов. Было решено, что осуществлять рефинансирование кредиторов, выдающих кредиты населению, должен оператор на вторичном рынке. Роль подобного финансового оператора в настоящее время под силу только АО Казахстанская Ипотечная Компания. В рамках государственной политики, одной из основ которой в Республике Казахстан является создание условий для обеспечения граждан доступным жильем, и в соответствии с планом мероприятий по реализации вышеназванной Государственной программы АО Казахстанская Ипотечная Компания разработана Специальная программа ипотечного кредитования доступного жилья, построенного и реализуемого в рамках принятой Государственной программы. При этом возможность участия в данной программе в первую очередь получают молодые семьи имеющие детей, работники государственных органов и учреждений, содержащихся за счет средств государственного бюджета, и работники государственных предприятий социальной сферы. Кредитование по специальной программе будет производиться по всем регионам, поскольку доступное жилье будет возводиться в масштабах республики, включая областные центры. В реализации Государственной программы участвуют банки – партнеры Компании и иные банки, подписавшие Меморандум о сотрудничестве по реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005 – 2007 годы. С банками, подписавшими меморандум, оформлены генеральные соглашения о сотрудничестве, на основании которых Компания проводит работу по реализации Специальной программы с ними в тесном контакте. При этом задействованы как головные офисы, так и региональные филиалы банков, в которых так же, как в головных, подготовлены конкретные работники, отвечающие за работу по государственной программе. Так как с долгосрочным кредитованием сопряжен кредитный риск, при выдаче жилищных займов к заемщикам предъявляются определенные требования. В отношении выполнения коэффициентов, определяющих величину такого риска, то есть отношение ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу к среднемесячным доходам заемщика – не более 35%, отношение общих ежемесячных обязательств к доходу заемщика за тот же период – не более 45%, отношение между суммой ипотечного жилищного займа и стоимостью залогового имущества – не более 90%( при гарантировании АО Казахстанский Фонд Гарантирования Ипотечных Кредитов). По специальной программе АО Казахстанская Ипотечная Компания созаемщиками могут выступать супруги и близкие родственники заемщика, а именно: дочь, сын, мать, отец, родные братья и сестры. Созаемщик подписывает договор банковского займа совместно с заемщиком в качестве стороны и несет все обязанности, имеет все права заемщика по договору банковского займа. Таким образом, Правительство республики посредством реализации данной Программы планирует увеличить фонд доступного жилья, что будет способствовать более быстрому социальному развитию страны. Важным является то, что механизм осуществления задуманного основан на рыночных отношениях. Другими словами, капиталом, участвующим в реализации государственной программы, являются деньги институциональных инвесторов, для которых данный проект является одним из самых наименее рискованных. В рамках Специальной программы АО Казахстанская Ипотечная Компания планирует выпуск и размещение ипотечных облигаций в 2006 – 2007 годах на сумму порядка 111,2 млрд. тенге. Можно предположить, что за 2005 – 2007 годы облигации АО Казахстанская Ипотечная Компания должна изменить сегодняшнюю ситуацию на рынке кардинальным образом. Попытаемся представить картину, которая сложится, когда эти ценные бумаги начнут свое обращение на внутреннем рынке. Предложение финансовых инструментов на казахстанском фондовом рынке намного меньше спроса на них. Часто инвесторы готовы вложить средства в низкодоходные облигации с перспективой получить отрицательный реальный доход. Проблему поглощения тенге на внутреннем фондовом рынке помогут решить новые ипотечные облигации, которые планирует выпустить АО Казахстанская Ипотечная Компания в рамках вышеупомянутой Государственной программы. В настоящее время облигации Казахстанской Ипотечной Компании являются высоликвидным активом многих институциональных инвесторов. Причиной высокого спроса на них на внутреннем фондовом рынке является ряд преимуществ, которыми пользуются ипотечные облигации. Одним из таких преимуществ является минимальный инвестиционный риск. Кроме того, необходимо отметить, что вышеупомянутая организация является финансовым агентством, благодаря чему выпущенные им облигации имеют статус агентских. Это повышает их привлекательность, так как согласно Налоговому Кодексу Республики Казахстан, доход, полученный от агентских облигаций, не облагается подоходным налогом. Поступив на внутренний рынок, ипотечные бонды, выпущенные в рамках Специальной программы, «снимут» излишки денежной массы, сбалансировав тем самым спрос и предложение на рынке. Национальный банк получит возможность далее скупать поступающую в большом количестве валюту, а казахстанские субъекты реального сектора сохранят конкурентоспособность перед зарубежными. Таким образом, реализация Специальной программы играет весьма важную роль как в социальном развитии Казахстана, так и в его экономическом развитии. Благодаря данной программе граждане имеют возможность приобретения абсолютно нового недорогого жилья, при этом такую возможность получает та часть населения, которая в этом действительно нуждается, то есть исключено участие посредников, оперирующих на рынке недвижимости. В настоящее время наблюдается множество различных программ ипотечного кредитования населения, предлагаемых почти всеми коммерческими банками страны. Заемщику в таком большом количестве порой трудно сразу выбрать приемлемые для себя условия кредитования. Условия кредитования АО Казахстанская Ипотечная Компания – наиболее приемлемые для большинства граждан республики, так как кредиты выдаются в тенге. Валюта кредитования имеет огромное значение для заемщика, так как риск изменения ее курса по отношению к иностранным валютам высок. Данный риск повышается с увеличением срока кредитования, следовательно, когда речь идет о 5,10,20 годах выплат кредита, то необходимо избегать подобных валютных рисков. Основным критерием, которым руководствуется потенциальный заемщик при выборе программы кредитования, является ставка вознаграждения, устанавливаемая финансовым институтом на выдаваемые кредиты. Ставка вознаграждения по кредитам АО Казахстанская Ипотечная Компания характеризуется особенностью, которая позволяет отнести данную программу кредитования к наиболее приемлемым. Данная особенность заключается в том что ставка вознаграждения является плавающей, то есть пересматривается каждые полгода и зависит в первую очередь от инфляции. Необходимо отметить, что Национальным банком Республики Казахстан активно проводятся мероприятия, способствующие снижению уровня инфляции в стране. При быстром развитии экономики страны вероятность снижения инфляции выше вероятности ее повышения. Таким образом, есть основания прогнозировать снижение процентной ставки по программе АО Казахстанкая Ипотечная Компания. Для защиты заемщика от значительного роста индекса инфляции применяется верхний предел ставок вознаграждения, который действует до конца каждого второго фиксированного периода. Верхний предел устанавливает значение ставки по кредиту, выше которой заемщику не будет начисляться вознаграждение. Например, ипотечный жилищный кредит предоставлен 1 апреля 2006 года по ставке 13,5% при индексе инфляции7,1%. Пересмотр ставки вознаграждения - 01 октября 2007 года. Инфляция за 12 месяцев ( с октября 2006 года по сентябрь 2007 года) составила 14,1%, то есть индекс инфляции увеличился на 7%. Тогда ставка должна была бы составить: 13,5 + 7 =20,5% годовых. Однако фактическая ставка вознаграждения составит: 13,5 + 4,5 = 18% годовых. Следовательно, заемщик будет погашать кредит по ставке вознаграждения 18 % годовых, то есть прирост инфляции выше 4,5% не будет учитываться при расчете ставки вознаграждения по кредиту. По окончании фиксированного периода, в котором заемщик погашал кредит по ставке верхнего предела, новая ставка устанавливается с учетом фактического значения индекса инфляции на момент очередного пересмотра. Но процентная ставка снижается не только благодаря снижению уровня инфляции. В ее состав кроме данной составляющей входят такие компоненты как спред АО Казахстанская Ипотечная Компания и маржа банков – партнеров. Благодаря значительному снижению своих издержек за годы своей деятельности АО Казахстанская Ипотечная Компания сумела заметно снизить свой спред в структуре ставки вознаграждения. Таким образом, ставка по кредитам АО Казахстанская Ипотечная Компания с 2002 года снизилась с 18,8 до 12,53%. Расходы Компании были снижены, главным образом, благодаря снижению стоимости заимствования средств на фондовом рынке страны, то есть спрос на облигации АО Казахстанская Ипотечная Компания существенно возрос, что способствовало повышению цен на них и снижению ставки вознаграждения по ним. Приняв во внимание все вышеперечисленные особенности Программы жилищного кредитования АО Казахстанская Ипотечная Компания, можно с уверенностью утверждать, что она является наиболее оптимальной для населения республики. Обращаясь в банки – партнеры Компании с целью получения ипотечных жилищных займов, граждане обязаны знать, что получаемые в рамках Государственной программы ипотечные кредиты выдаются банками – партнерами Компании по особой Специальной программе ипотечного кредитования, в связи с чем типовые договоры банковского займа и ипотеки также должны быть особые, адаптированные с требованиями Специальной программы и утвержденные Правлением АО Казахстанская Ипотечная специально для этой программы. При обращении в банк – партнер, граждане должны требовать строгого соответствия форм договоров банковского займа и ипотеки, предлагаемых для подписания, вышеуказанным типовым формам. Особенностями типовой формы договора ипотеки по Специальной программе являются следующие условия :
Установлено также, что перепланировка, реконструкция недвижимости, передаваемой в залог, допускается только при предоставлении разрешения уполномоченного органа. Расширены права залогодержателей, в частности, установлено право производить проверки фактического наличия, сохранности и условия содержания предмета залога. В настоящее время появилось много публикаций на тему возрастающих рисков на рынке недвижимости. Некоторые даже предрекают скорый обвал цен на этом рынке и, соответственно, кризис финансового сектора, так как многие банки работают в сфере ипотечного кредитования. Но на самом деле это повлияет не только на банки и организации финансового сектора, но и на заемщиков, которые потеряют значительную часть своих вложений. Ситуация усугубится еще больше, если к тому же упадут реальные доходы заемщика. А представьте себе положение заемщика, который и до этого кое-как справлялся с ежемесячными платежами по кредиту. Сам банк не захочет, чтобы у него были заемщики с непосильными для них кредитами, так как они таят в себе невидимую опасность, ведь в любой момент может оказаться, что у заемщика не хватает денег для очередного платежа. А это значит, что нужно создавать резервы по этому кредиту, что невыгодно для банка, так как он мог бы выдать на эти деньги еще один кредит. В связи с этим, хотелось бы осветить некоторые требования банков на примере кредитов, выдаваемых по программе АО Казахстанская Ипотечная Компания (далее - Компания), и какие возможные риски подстерегают заемщика при покупке жилья в кредит. Банки в большинстве своем требуют, чтобы клиенты указали, сколько у них доходов и расходов в месяц. При этом они рассчитывают коэффициенты, показывающие платежеспособность (К/3, П./Д, О/Д). К/3 показывает отношение кредита к залогу, этот коэффициент в основном не должен превышать 70 %, то есть сумма кредита не должна превышать 70 % от суммы залогового обеспечения. С одной стороны, это дает Компании уверенность, что заемщик участвует в покупке жилья своими собственными средствами, с другой - страхует саму Компанию в случае падения цен на недвижимость. Так же наличие первоначального взноса косвенно свидетельствует о том, что у Заемщика действительно есть стабильный доход, который позволил его накопить. П./Д отражает отношение платежа по кредиту доходам заемщика. Этот коэффициент не должен быть больше 35 %. О/Д - это отношение всех ежемесячных обязательств семьи с учетом платежа по кредиту к доходу. Коэффициент О/Д не должен превышать 40 %. Два последних коэффициента минимизируют риск дефолта заемщика, чаще его называют кредитным риском. Эти коэффициенты полезны не только для Компании, но и заемщикам, потому что, контролируя расходы заемщика, не дают ему возможности взять непосильный для него кредит. Чем меньше эти коэффициенты, тем легче заемщику расплачиваться с кредитом, тем незаметнее будет влияние ежемесячных платежей по кредиту на семейный бюджет. В разных банках и названия этих коэффициентов разные, но суть от этого не меняется. Компания с целью минимизации кредитного риска также требует личное страхование и страхование залогового имущества заемщика. Личное страхование заемщика включает в себя страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика, а страхование залогового имущества обычно включает страхование всех форс-мажорных обстоятельств (пожар, буря, наводнение и даже падение летательного аппарата), которые могут произойти с заложенной недвижимостью. Это уменьшает риски Компании, но также уменьшает и риски заемщика, ведь в случае смерти или потери трудоспособности заемщика страховая компания выплатит остаток кредита банку. Семья заемщика, по крайней мере, не останется на улице из-за потери нередко единственного кормильца. Похоже, действует и страхование залогового имущества: в случае гибели имущества вследствие пожара или других стихийных бедствий заемщик хотя бы не должен будет погашать задолженность за покупку уже несуществующей недвижимости. Но на этом список рисков заемщика не исчерпывается. Есть еще и такие виды рисков, которым подвержены заемщики: правовой риск, процентный риск, валютный риск. Правовой риск для заемщика заключается в юридической чистоте приобретаемого жилья, то есть, свободно ли это жилье от обременении третьих лиц, существует ли в реальности приобретаемое жилье. Говоря простым языком, это риск стать жертвой мошенничества при покупке жилья. Существуют несколько распространенных схем подобного мошенничества. Так, можно нарваться на недобросовестного застройщика. Например, в Алматы произошел случай, когда одна малоизвестная компания начала активно рекламировать продажу квартир на начальном цикле, предлагая большие скидки внесшим деньги в размере полной стоимости квартиры на начальном этапе строительства. Как оказалось позже, данная компания вводила в заблуждение граждан, на самом деле даже не планируя ничего строить. Похожими мошенническими схемами очень часто пестрят заголовки московских газет: обычной схемой, применяемой московскими мошенниками, является заливка фундамента под якобы строящийся дом и прием денег от населения. Собрав необходимую сумму и поддерживая видимость строительства, в один прекрасный момент владельцы компании исчезали, оставив десятки и сотни несостоявшихся владельцев квартир без денег. Другой схемой является возведение дома, но продажа большего количества квартир, чем этот дом может вместить. Так, одна из московских мошеннических контор умудрилась реализовать одну квартиру в среднем шести владельцам, благополучно исчезнув после окончания строительства. С другой стороны, могут обмануть и риэлторы. Были выявлены случаи, когда риэлторы, принимая правоустанавливающие документы на квартиру, якобы их теряли, в реальности же получали кредит под них или самостоятельно продавали. Также можно попасться на обман со стороны продавца, который на деле может оказаться и не продавцом. Или в семье продавца есть не менее законные владельцы части жилья: несовершеннолетние дети, разведенный, но не получивший свою долю супруг, еще кто-то, временно находящийся в местах лишения свободы. В целом, чтобы избежать подобной ситуации, нужно соблюдать несколько простых правил. Внимательно читать каждую бумагу, которую необходимо подписать; обратиться за помощью к квалифицированному специалисту, который проверит все документы и посоветует, в той или иной ситуации; обращаться только к компаниям, зарекомендовавшим себя, работающим несколько лет (это относится и к риэлторам, и к строительным компаниям). Процентный риск приведет к убыткам заемщиков в случае падения ставок вознаграждения по ипотечным кредитам, что актуально для заемщиков, так как обычно ипотечные кредиты долгосрочны. Но, с другой стороны, заемщик может рефинансировать кредит по более выгодной для себя ставке. Еще одним действенным методом снижения процентного риска является кредит с плавающей ставкой вознаграждения. Базой для расчета могут служить различные показатели: инфляция, индикативные различные показатели, как LIBOR и др. Хотелось бы отметить, что Компания покупает права требования по ипотечным кредитам с плавающей ставкой, где базой расчета служат показатели инфляции. Это минимизирует и риски Компании, и риски заемщика. Но тогда возможна ситуация, что при росте инфляции, также будет расти и процентная ставка по кредиту. Компания же с целью недопущения резкого роста процентной ставки установила годовой предел изменения ставки вознаграждения по кредитам. Равный 4,5 %, то есть за год, процентная ставка по кредиту изменится не более чем на 4,5 %. Валютный риск отразится на заемщике, если он взял кредит в иностранной валюте (скорее всего, это будет доллар США) и его заработная плата не привязана к этой валюте. Подобный вид рисков обычно снижается за счет покупки форвардов, или фьючерсов, то есть обязательства купить или продать валюту по определенному курсу в будущем. В настоящее время рынок фьючерсов иностранной валюты не развит в Казахстане, что не позволяет воспользоваться заемщикам подобным инструментом снижения валютного риска в полной мере, хотя некоторые банки предлагают подобные услуги. Но чтобы не зависеть от влияния колебаний курса валюты, лучше взять кредит в тенге. Таким образом, финансовые организации, заботясь о своих рисках, косвенно заботятся и о заемщиках, потому что они также находятся в зависимости от заемщиков, как заемщики от них. В современных условиях отношение уровней ежемесячных доходов и расходов многих казахстанских семей позволяет осуществлять некоторые накопления денег. Наиболее распространенными формами хранения сбережений являются вклады в банках, либо приобретение недвижимости. В то же время большая часть населения, желающие улучшить свои жилищные условия, не в состоянии приобрести жилье из-за отсутствия достаточных накоплений. В связи с этим возникают хорошие предпосылки для расширения кредитно-финансовой сферы платежеспособного спроса населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов. А также мобилизации денег посредством запуска и развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования. Развитие финансовой сферы, улучшение ситуации на финансовом рынке, увеличение объемов ипотечного кредитования создают тенденцию к понижению ставок вознаграждения по кредитам. С внедрением и развитием этой системы население получает возможность приобретать готовое жилье, как на первичном, так и на вторичном рынках. Также осуществлять ремонт и строительство жилья за счет средств, предоставленных в виде долгосрочного ипотечного кредита. Первым этапом работы Правительства Республики Казахстан в этом направлении стало одобрение постановлением № 1290 от 21 августа 2000 года Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Реализация Концепции привела к необходимости создания в Казахстане АО Казахстанская Ипотечная Компания. Основной ее деятельностью является рефинансирование банков второго уровня путем приобретения прав требования. Ресурсы АО Казахстанская Ипотечная Компания формируются за счет эмиссии собственных ценных ипотечных бумаг с обеспечением в виде упомянутых прав требований или ипотечных свидетельств. Следует отметить, что в банковской практике не было случаев создания подобных финансовых посредников, которые бы секьюритизировали процесс выдачи банками второго уровня ипотечных кредитов путем привлечения заемных средств у институциональных инвесторов, пенсионных фондов. В дальнейшем и страховых компаний за счет выпуска ценных ипотечных бумаг, обеспеченных правами требования по кредитам и залогом недвижимого имущества. Именно обеспечение по ипотечным ценным бумагам является основным преимуществом на рынке негосударственных облигаций и защитой для пенсионных накоплений. Как свидетельствует международный опыт,ипотечные ценные бумаги, обеспеченные специальным образом сформированным ипотечным покрытием, являются одними из самых эффективных инструментов привлечения инвесторов на рынок жилья. жүктеу/скачать 3.79 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|
Проведенные исследования показали (рисунок 1), что при незначительном увеличений насыпной массы, значительно увеличивается относительная сцепляемость частиц, что способствует организованной подаче материала в прессующий узел.
- часть величины шага t винтовой поверхности, приходящаяся на один радиан поворота ее образующей.
+
-
=0 (4)
=
+
