Тема 2.Экономическое содержание туризма

2.1. Факторы , влияющие на развитие туризма.

2.2. Экономические показатели развития туризма.

2.3. Турист как объект туризма.

Потребность человека в получении новой информации, в пу­тешествии, как средстве получения этой информации, является объективным законом развития человеческого общества. Путеше­ствие доставляет человеку радость и отдых.

На определенном этапе развития экономики, когда потреб­ность в путешествиях резко возросла, появились и производители таких услуг. Это привело к формированию товара особого типа — туризма.

Возникновение туризма как товара потребовало формирова­ния соответствующей материально-технической базы, наличия квалифицированных кадров по обслуживанию туристов и целенап­равленного управления туристскими хозяйствующими субъекта-

ми. Это обусловило необходимость организационного обособле­ния туризма в самостоятельную отрасль народного хозяйства.

Туризм не является товаром первой жизненной необходимости, поэтому он становится насущной потребностью человека толь­ко при определенном уровне его дохода и при определенном уров­не богатства общества. Это происходит в том случае, когда туризм в стране развивается всесторонне, не превращая экономику стра­ны в экономику услуг и развиваясь параллельно с другими отрас­лями народнохозяйственного комплекса.

Туризм непосредственно участвует в создании национального дохода страны.

По доходам, получаемым от туризма, лидируют США, Испа­ния, Франция, Италия и Великобритания.

По данным ВТО (Всемирной туристской организации), шесть из десяти первых генерирующих стран являются европейскими .
Доходы от туризма Доход от туризма, млрд дол.

Страна

США 64,373 15.21% ( доля от общемирового уровня )

Испания 28,428 - 6.72%

Франция 28,241 – 6.67%

Италия 27,349- 6.46%

Великобритания 20,415 – 4.82%

Австрия 15,095 – 3.56%

Германия 13,168 – 3.11%

Гонконг 11,2 – 2,65%

Китай 10.5 - 2.48%

Швейцария 9,8 – 2,34%
Основные факторы, влияющие на развитие туризма, делятся на:

— статичные (природно-географические, культурно-истори-

ческие);

- динамичные (демографические, социально-экономичес­кие, материально-технические, политические).

Кроме этого, факторы, воздействующие на туризм, подразде­ляются на:

1) внешние (экзогенные): демографические и социальные из­менения, экономические и финансовые факторы;

2) внутренние (эндогенные) — факторы, воздействующие не­посредственно в сфере туризма: материально-технические, факторы туристского рынка.

Перечисленные факторы в свою очередь подразделяются на

- экстенсивные (рост численности работников, увеличение материальных ресурсов, строительство новых объектов ту­ризма);

— интенсивные (повышение квалификации персонала, тех­ническое совершенствование материальной базы);

— сдерживающие (негативные) кризисы: милитаризация эко­номики, рост внешней задолженности, политическая не­стабильность, рост цен, забастовки, криминогенная обста­новка, неблагополучие экологической обстановки, банк­ротство туристских фирм.

Негативные факторы оказывают сильнейшее влияние на раз­витие туризма в России в настоящее время. Кризисные явления возникли главным образом во внутреннем туризме, в то время как туризм выездной продолжает развиваться. В условиях нарушения баланса между этими видами туризма из страны вывозится валюта, которая могла бы инвестироваться в развитие МТБ внутреннего туризма.

Особое место среди факторов, оказывающих влияние на раз­витие туризма, занимает фактор сезонности. В зависимости от се­зона объем туристской деятельности может иметь серьезные коле­бания. Туристские организации и учреждения предпринимают ряд мер, направленных на уменьшение сезонных спадов, например, введение сезонной дифференциации цен (повышенной в разгар сезона, умеренной для межсезонья и пониженной — для несезон­ного времени; разница в величине тарифов на проживание в гос­тиницах в зависимости от сезона может достигать 50%), развитие тех видов туризма, которые не подвержены сезонным колебаниям— конгрессный, деловой и т. д. Проблемам сезонности в туризме посвящены многие совещания международных туристских орга­низаций.

Международный туризм развивается под влиянием множества факторов: демографических, социальных, экономических, поли­тических.

Экономические факторы связаны с развитием мировой эко­номики, в которой наблюдается устойчивая тенденция к увеличе­нию производства услуг по сравнению с производством товаров и, как следствие, увеличение доли потребления услуг. Сюда также относится ускорение научно-технического прогресса во всех отрас­лях, увеличение доходов населения.

Совокупный вклад в экономику страны включает как прямой, так и косвенный вклад (воздействие).

Прямое влияние туризма на экономику — это результаты рас­ходов туриста на покупку услуг и товаров туризма. Предприятия, к которым непосредственно поступают расходы туристов, также нуж­даются в покупке товаров и услугах других секторов местной эко­номики. Например, гостиницы пользуются услугами строителей, банков, страховых компаний и т. д. Таким образом, генерирован­ная экономическая активность, полученная из этих последователь­ных этапов расходования, и является воздействием.

Во время прямого и косвенного расходования у местного на­селения накапливается доход в форме заработной платы, аренд­ной платы и др. Этот дополнительный доход местные жители мо­гут расходовать на покупку отечественных товаров и услуг, создавая этим новый виток экономической активности.

Туризм, однако, может оказать и негативное воздействие на экономику. Производство турпродукции и услуг требует переброс­ки ресурсов из других сфер экономики, где потребность в них так­же высока. Например, при перемещении трудовых ресурсов в ту­ристскую сферу из сельских местностей происходит сокращение Работников в производстве сельскохозяйственной продукции и создается сверхнапряжение в городской местности из-за дополни­тельных мест в инфраструктуре.

Туризм как торговлю услугами на мировом рынке можно на­звать невидимым экспортом. Он вносит соответствующий вклад в платежный баланс страны.

Экономический эффект от развития туризма в регионе прояв­ляется прежде всего в создании дополнительных рабочих мест в туриндустрии, повышении занятости населения, в стимулирова­нии развития слабых в экономическом отношении регионов.
2.2. Экономические показатели развития туризма.

Становление и развитие туризма как отрасли характеризуются системой определенных экономических показателей, отражающих количественный объем реализации туристских услуг и их каче­ственную сторону, а также экономические показатели производ­ственно-обслуживающей деятельности туристских хозяйствующих субъектов.

Система показателей туризма включает:

- объем туристского потока;

- состояние и развитие материально-технической базы;

— показатели финансово-экономической деятельности тур­фирмы;

показатели развития международного туризма. Туристский поток — это постоянное прибытие туристов в стра­ну. К показателям, характеризующим объем туристского потока, относятся: общее количество туристов (в том числе организован­ных и самодеятельных);

— количество туродней (ночевок, койко-дней);

— средняя продолжительность пребывания туристов в стране. Количество туродней определяется:

Д = Ч х t,

где Д — количество туродней, Ч — количество туристов, t— сред­няя продолжительность пребывания одного туриста в данном ре­гионе.

Туристский поток — явление неравномерное. Для характерис­тики неравномерности туристского потока применяют коэффици­ент неравномерности:

К— коэффициент неравномерности, D— количество туродней максимального турпотока, d— количество туродней минимально­го турпотока.

Показатели финансово-экономической деятельности турфир­мы включают: объем реализации туристских услуг или выручку от реализации услуг туризма, показатели использования рабочей силы (производительность труда, уровень расходов на оплату труда и др.), показатели использования производственных фондов (фондоотда­ча, оборачиваемость оборотных средств и др.), себестоимость ус­луг туризма, прибыль, рентабельность, показатели финансового состояния турфирмы (платежеспособность, ликвидность, финан­совая устойчивость, валютная самоокупаемость и др.).

Развитие туризма и увеличение объема услуг туризма требуют взвешенного подхода, так как очень высоки социальные послед­ствия принимаемых решений.

Отдельно выделяются показатели, характеризующие состояние и развитие международного туризма: количество туристов, посе­тивших зарубежные страны (определяется по числу пересечений государственной границы); количество туродней по иностранным туристам; суммарные денежные затраты, произведенные туриста­ми за время зарубежных поездок.

Универсальность форм туристского общения позволяет давать следующую расширенную трактовку понятия туризма как «особо­го рода межличностной деятельности, которая в условиях интер­национализации жизни превратилась: в форму использования сво­бодного времени, в средство межличностных связей в процессе политических, экономических и культурных контактов, в один из факторов, определяющих качество жизни».

Современное определение туризма, принятое ООН, заключа­ется в том, что туризм — это активный отдых, влияющий на укреп­ление здоровья, физическое развитие человека, связанный с пере­движением за пределы постоянного места жительства.

Итак, туризм — это удовольствие, связанное с путешествием в целях отдыха, лечения, участия в культурных, научных или дело­вых встречах и т. д.

Туризм как товар реализуется в форме услуг.

Услуга туризма есть действие определенной потребительской стоимости, которое выражается в полезном эффекте, удовлетво­ряющем ту или иную человеческую потребность.

Услуги туризма могут иметь дело с потребительским спросом (материальные, или производственные услуги) или непосредствен­но направляться на человека.

Кроме услуг туристы могут покупать товары туристского на­значения. Совокупность таких товаров и услуг образует «турист­ский продукт».

С точки зрения производства туристский продукт представ­ляет собой совокупность определенного количества и качества то­варов и услуг в основном рекреационного характера. По действую­щему законодательству, туристский продукт — право на тур, предназначенное для реализации туристу. Туристский продукт включает: 1) туры, определенные по целенаправленности (позна­вательные, оздоровительные); 2) туристско-экскурсионные услу­ги различных видов (размещение, питание, транспорт и т. д.); 3) товары туристско-сувенирного назначения (карты, открытки, су­вениры, книги, туристское снаряжение и др.).

Туризм можно импортировать в страну или экспортировать из нее.

Под туристским впечатлением понимается комплекс положи­тельных эмоций и душевного состояния туриста, возникающий или достигнутый им в результате потребления туристского продукта. Туристские впечатления складываются от экскурсий, посещений красивых природных ландшафтов, аттракционов, ресторанов и др.

При экспорте услуг туризма производится прежде всего «вывоз» капитала:

расходов на подготовку кадров, научное и рекламно-инфор­мационное обеспечение продвижения национального турпродукта на мировом рынке до налоговых и таможенных льгот, стимули­рующих приток инвестиций, развитие внутреннего и въездного туризма.

Туристская политика государства базируется на стратегии и тактике.

Туристская стратегия определяет действия государства в об­ласти реорганизации и развития туризма. Она направлена на вы­работку общей концепции развития и целевых программ, для реа­лизации которых требуются время и большие финансовые ресурсы.

Туристская тактика — это конкретные меры и приемы дости­жения поставленной цели в конкретных условиях.

Туристской тактикой выступает создание современного высо­коэффективного и конкурентоспособного туристского комплекса, обеспечивающего широкие возможности для удовлетворения по­требностей граждан в туристских услугах и значительный вклад в развитие экономики страны, в том числе за счет увеличения коли­чества рабочих мест, налоговых поступлений в бюджет, притока иностранной валюты, сохранения и рационального использования культурного и природного наследия.

Туристская политика государства затрагивает временной и про­странственный аспекты, представляет собой комплекс двух поли­тик — текущей и долговременной.

Текущая туристская политика заключается в оперативном ре­гулировании туристского рынка.

Долговременная туристская политика направлена на решение крупномасштабных задач по развитию туристской индустрии, по­этому охватывает достаточно продолжительный период времени и часто затрагивает структурные изменения сферы туризма и его хо­зяйственного механизма в перспективе.

В конечном итоге туристская политика государства направле­на на укрепление экономики туризма.

Турист как потребитель туристско­го продукта представляет собой объект деятельности туристских фирм.

Туристский продукт находит свою оценку лишь в процессе потребления его туристом.

Для правильного понимания туризма вообще, для эффектив­ного правового регулирования международного сотрудничества государств в данной сфере отношений необходимо четко опреде­лить понятие «турист».

ООН так определила это понятие: «Турист означает любое лицо независимо от его расы, пола, языка и религии, которое вступает на территорию какого-либо договаривающегося государства, кро­ме того государства, в котором это лицо проживает, и остается там не менее 24 часов и не более 6 месяцев с дозволенной целью (кро­ме цели эмигрировать), как-то: с целью туризма, развлечения, спорта или лечения, или по семейным обстоятельствам, или для учения, религиозного паломничества, или с деловыми целями».

Понятие «турист» следует различать с понятием «мигрант» -гражданин, работающий или планирующий найти работу на лю­бой период времени, которая будет оплачиваться в стране пребы­вания, или лицо, планирующее сопровождать такого гражданина

либо присоединиться к нему в качестве домашнего работника или иждивенца.

Туристами не считаются: граждане, приезжающие в страну по договору или без него в поисках работы; граждане, оставшиеся в стране на постоянное место жительства; жители пограничных рай­онов, живущие по одну сторону границы, а работающие по другую ее сторону.

При подготовке туриста к путешествию или во время его со­вершения, включая транзит, турист имеет право на:

- необходимую и достоверную информацию о правилах въез­да в страну и пребывания там; об обычаях местного населе­ния, религиозных обрядах, святынях, памятниках приро­ды, истории, культуры и других объектах туристского показа, находящегося под особой охраной; состоянии ок­ружающей природной среды;

- свободу передвижения, свободный доступ к туристским ре­сурсам с учетом принятых в стране временного пребыва­ния ограничительных мер;

- обеспечение личной безопасности, потребительских прав и сохранности своего имущества, беспрепятственное по­лучение неотложной медицинской помощи; возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора, розничной купли-продажи турпродукта туроператором или турагентом в по­рядке, установленном законодательством;

- содействие органов власти страны временного пребывания в получении правовой и иных видов помощи;

- беспрепятственный доступ к средствам связи.

Во время путешествия, включая транзит, турист обязан: — соблюдать законодательство страны временного пребыва­ния, уважать ее социальное устройство, обычаи, традиции, религиозные верования;

- сохранять окружающую природную среду, бережно отно­ситься к памятникам природы, истории и культуры в стра­не временного пребывания;

- соблюдать правила въезда в страну временного пребывания, выезда из страны и пребывания там;

— соблюдать во время путешествия правила личной безопас­ности.

С экономической точки зрения туристов можно разделить на следующие группы:

— туристы с туристскими потребностями и желанием путе­шествовать;

— люди с высокой покупательской способностью, спрос ко­торых направлен на элитные и самые престижные туры, высокий уровень туристского обслуживания;

— люди с покупательским поведением, касающимся всех при­родных, психологических, социальных и других причин, за­ставляющих его определенным образом реагировать на рек­ламу.

В более широком плане туристскую индустрию можно опреде­лить как народнохозяйственный комплекс, включающий: пассажир­ский транспорт (воздушный, водный, автомобильный, железнодо­рожный) с его разветвленной сетью технических служб; различные специализированные предприятия, не имеющие ярко выраженного туристского характера, «вторичные» для туризма отрасли (транс­портное машиностроение, топливная промышленность, дорожное строительство, пищевая промышленность и т.д.), а также широкую сферу услуг, которыми пользуется турист.

Услуги туристской индустрии:

1) по размещению туристов (гостиницы, мотели, кемпинги, ботели, пансионаты, санатории, туристские базы; также в частных домах, арендуемых у местного населения, палат­ках, домиках-прицепах, в поездах, на яхтах и т.д.);

2) по обеспечению туриста питанием (рестораны, столовые, кафе, закусочные, кафетерии, бары и т.д.);

3) по перемещению туриста по стране посещения и другим странам различными видами пассажирского транспорта

(поездами, круизными судами, морскими, речными и авиа­чартерными рейсами, автобусами и др.). Развитие транспорт­ной системы и появление специализированного туристского транспорта сделали значительно более доступными поезд­ки туристов в зарубежные страны по затратам средств и времени. Выбор транспорта зависит от географического положения страны, ее отдаленности от страны выезда и обусловлен также социальным положением туристов и уровнем их доходов;

4) реклама — одна из разновидностей социальной информа­ции, несущей в себе активный элемент новизны. Роль рек­ламы в туризме очень велика, так как она оказывает влия­ние на характер и размер спроса турпродукта, определяет уровень информированности населения о рыночном пред­ложении и туристских ресурсах территории.

5) сбытовые услуги туристских агентов (разработка маршру­тов путешествий, бронирование мест на транспорте и в го­стиницах, представление информации о каком-либо ресур­се, имеющихся там средствах размещения, таможенных и пограничных формальностях и др.);

6) по удовлетворению деловых и научных интересов туристов (участие в конгрессах, ассамблеях, конференциях, совеща­ниях, семинарах, ярмарках, выставках);

7) торговых предприятий как общего, так и специального на­значения (продажа подарков, сувениров, открыток и т. д.);

8) контрольно-административных органов (пограничных, ва­лютных, карантинных, полиции и служб по оформлению документов: паспортов, виз);

9) служб охраны природы, исторического и культурного на­следия;

10) информационных служб;

11) средств информации (газеты, журналы и т. д.);

12) государственных туристских органов (комитеты ,департаменты и т.д. )

13) туристских объединений.

1. Перечислите факторы , влияющие на развитие туризма.

2. Как фактор сезонности влияет на развитие туризма?

3. Как воздействует на экономику страны прямой и косвенный вклад?

4. Какой системой показателей характеризуется туризм как отрасль?

5. Перечислите показатели , характеризующие объем туристского потока?

6. Назовите показатели финансово- экономической деятельности турфирмы.

7. Дайте определение таких понятий , как «услуга туризма», «туристский продукт».

8. Турист как объект туризма.

9. Перечислите права и обязанности туриста во время путешествия.

10. Перечислите и поясните услуги туристской индустрии.
Литература:

1. Азар В.И., Туманов С.Ю. Экономика туристского рынка. — М.: ИПК госслужбы, 1998.

2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Экономика туризма. — М:: Фи­нансы и статистика, 1999.

3.Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Экономика туризма. — М:: Фи­нансы и статистика, 1999.

3.1. Основные понятия.

3.2. Формы страхования.

3.3. Страховой полис туриста.

3.4. Риски в туризме.

3.5. Необходимость страхования туристов.

3.6. Страховые сервисные компании assistance.
3.1.Основные понятия.
Понятие «страхование в туризме», с точки зрения российского законодательства, необходимо рассматривать как универсальный спо­соб обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих ту­ристских организаций при осуществлении туристической деятельности.

Страхование в туризме, по юридическому определению, представ­ляет собой отношения между страхователями (туристскими организа­циями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодатель­ством Российской Федерации) по защите имущественных (матери­альных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застра­хованных, выгодоприобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия.

С финансово-экономической точки зрения, это универсальный спо­соб возмещения возможного материального ущерба (убытка) турис­та, вызванного стихийным бедствием или непреднамеренным (не­умышленным) случайным событием. Компенсируется он за счет де­нежных страховых резервов (фондов), формируемых из взносов страхователей (страховых премий).

Страхователи

В туризме ими могут быть юридические лица (туроператоры, турагенты, перевозчики туристов и др.), а также дееспособные физичес­кие лица (туристы старше 16 и не более 75 лет, не состоящие на учете в психдиспансере), которые заключили со страховщиками соответ­ствующие договоры и уплатили им взносы (страховые премии).

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о стра­ховании иных лиц (недееспособных) в пользу последних, которые именуются застрахованными. В случае, если страхователь (турист) за­ключил такой договор в свою пользу, он становится одновременно и застрахованным.

При заключении договоров страхователи могут назначать физи­ческих и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до на­ступления страхового случая.

Страховщиками в туризме признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодатель­ством РФ, — акционерные страховые компании (организации) за­крытого и открытого типов, смешанные российско-зарубежные пере­страховочные и другие общества, созданные для осуществления стра­ховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию (разрешение) на страхование туристов.

Страховщик (страховая организация) — один из субъектов стра­ховых отношений. Как и страхователь, он представляет правовую ка­тегорию страхования и свою организацию (предприятие) как юриди­ческое лицо. Основной его целью (задачей) является удовлетворение страховых потребностей страхователей, застрахованных и третьих лиц, а также извлечение прибыли. Предметом страховой деятельности яв­ляется защита имущественных (материальных) интересов физичес­ких и юридических лиц от негативных последствий стихийных бед­ствий, неумышленных и непреднамеренных случаев. При этом пред­метом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская сфера.

Ограничение по «непосредственной деятельности» имеет двоякое значение. Не только страховщик не может быть одновременно заводом или иным производственным предприятием, банком, торгово-посреднической фирмой. Но и банк, завод, торгово-посредническая фирма не могут быть страховщиками. Они вправе лишь выступать в качестве страхователей, быть учредителями страховщиков или создавать обще­ства взаимного страхования.

В настоящее время большинство страховых организаций создается акционерами (участниками), действующими в определенной обособ­ленной (ведомственной, корпоративной) сфере хозяйствования. Напри­мер, транспортной («Авикос», «ЖАСО»), промышленной (промышлен-но-страховая компания), Министерства обороны (военно-страховая), нефтедобычи («Лукойл»), во внешнеэкономической («Ингосстрах») и т.д.

Страховая организация функционирует в общей государственной экономической системе как самостоятельный хозяйствующий субъект. Страховщики принимают на себя за определенную плату (страховой взнос, страховую премию) обязательство возместить страхователю или иному (третьему) лицу, в пользу которого заключен договор, имуще­ственный (материальный) ущерб (убыток), возникший в результате наступления страхового случая.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование туристов (экскурсантов) мо­жет быть в обязательной и добровольной формах. Обязательным явля­ется осуществляемое в силу закона или указов президента страхова­ние, которое одинаково ответственно как для страховщика, так и для страхователя. Так, обязательное личное страхование пассажиров (ту­ристов, экскурсантов) производится в соответствии с Указом Пре­зидента РФ № 667 от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодатель­ством РФ, или на основе договоров между транспортными предпри­ятиями (перевозчиками) и страховщиками, имеющими соответствую­щие лицензии. Размеры страховых взносов устанавливаются страховщи­ками также по согласованию с перевозчиками и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. При этом сумма страхового взноса включается в сто­имость проездного билета. Туристы, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без этой уплаты.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пасса­жиров (туристов) устанавливается указом того же первого лица госу­дарства, исходя из минимальных размеров оплаты труда. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится полностью (например, в случае гибели или смерти застрахованного) или частич­но—в соответствии со степенью тяжести полученной травмы или заболевания. В случае смерти (гибели) туриста страховая сумма выпла­чивается полностью, независимо от выплаты наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям (постановле­нию правительства, решению министерств транспорта, обороны, МВД, МЧС и др.).

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распро­страняется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора меж­ду страховщиком и страхователем в рамках закона об организации страхового дела в Российской Федерации, законодательных и подза­конных актов, а также нормативных правовых документов, разраба­тываемых правительством и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязатель­ной формы, при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика.

Правила добровольного страхования, определяющие общие усло­вия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно, в соответствии с положением Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретно они определяют­ся при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Поэтому, прежде чем подписать договор, страхователь (ту­рист) должен самым тщательным образом изучить условия страхова­ния. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщи­ком туристу страхового полиса.

Этот документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий за­ключение договора страхования между страховщиком и страховате­лем, должен содержать:

* его наименование;

» название, юридический адрес, банковские реквизиты, код стра­ховщика;

» фамилию, имя, отчество (или наименование), адрес страхо­вателя;

» дату рождения, данные паспорта;

» указание объекта страхования;

» страховую сумму (страховое покрытие);

» указание страхового риска (страхового события);

* размер, сроки и порядок внесения страхового взноса (страхо­вой премии);

* срок действия договора;

* порядок изменения и прекращения договора;

» выписки из правил (условий) страхования на русском и языке страны (места) временного посещения («памятки» застрахо­ванного);

- регистрационный и лицензионный номера, дату выдачи по­лиса;

- телефоны диспетчерских служб компаний-assistance*

- величину безусловной франшизы и форс-мажорные обстоя­тельства;

- другие условия по соглашению сторон;

- дату и подписи сторон, удостоверенные круглой печатью.

Страховой полис изготовляется в виде буклетов (книжечек) или на специальном бланке с «водяными» знаками и выдается по требо­ванию страхователя.

В этом документе или прилагаемой к нему «памятке» необходимо расписать, что турист должен делать в первую очередь, если произой­дет страховой случай. Не исключено, что сумма, которая потребуется на оказание медицинской помощи, превысит лимит ответственности страховщика. Сумму превышения турист оплачивает за свой счет.

Важно быть осторожным при покупке полиса, чтобы не приобре­сти подделку (доверять лучше известным страховым компаниям). По­лис должен быть с круглой печатью и подписью руководителя или представителя страховой компании. Большинство турагентств не при­нимают полисы, купленные самостоятельно, и настаивают на приоб­ретении их страховки. Так что если полис куплен до визита в турфир­му, может случиться, что придется путешествовать с двумя полисами. Правда, это не значит, что лечить при этом будут в два раза усерд­нее — обслуживание будет только по одному.

Полис может быть разной категории: А, В, С, D (рис. 5), с услов­ной или безусловной франшизой или без нее, а также с другими ус­ловиями, от которых зависит страховая премия. Но, главное, доку­мент должен быть настоящим. Продавая страховой полис, турфирма выступает в качестве агента страховой компании и обязана передать ей список застрахованных лиц (ордера). Хотя есть и недобросовестные фирмы. Они используют бланки страховых компаний для оформления виз, берут за страхование деньги, которые оставляют себе, а бланки аннулируют, уверяя клиента, что он застрахован, или выдают ему недействительный полис. Поэтому, получив страховой полис, нужно обратить внимание на его оформление. Четко ли прописаны правила страхования; есть ли телефоны сервисных компаний и выписки из условий (правил) страхования на двух языках в самом полисе или в «памятке» (что должен делать в первую очередь турист, когда невоз­можно обойтись без медицинской или иной помощи); присутствуют ли оттиск круглой печати, подпись руководителя страховой компа­нии или его представителя и т.д.

Страховой полис выписывается на одного туриста, семью или нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат выдается за до­полнительную плату.

Страховые события, расходы по которым покрываются полисом:

» расстройство здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель) туриста;

• снятие острой боли при обострении хронического заболева­ния или спасение жизни.

Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, стра­ховщик оплатит гонорар врачам и младшему медперсоналу; стоимость лекарств и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; пе­ревозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре, включая расходы на госпитализацию и питание; опера­ции, ассистирование, наркоз, использование операционной.

По данным страховых компаний, чаще всего наши туристы полу­чают переломы. Их лечение стоит до 1,5 тыс. долл. И если сам турист расплатиться не сможет, то должника могут даже арестовать. Его бу­дут «бомбить» счетами и по возвращении на родину, а если их не оплатить, то он будет внесен в «черные списки» и никогда не получит визу в страну, где задолжал.

Так что приобрести полис все-таки стоит. Особенно если турист собирается в экзотические страны. Кто знает, какой сюрприз поджи­дает его в дальней дороге (солнечные удары, укусы змей, зверей и т.п.)? Словом, полис в дальнем путешествии — вещь не менее необходи­мая, чем здоровье. Тем более что особыми тратами это не грозит — от единиц до десятков долларов
3.4.Риски в туризме.
Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхова­ние. Рассматриваемое в качестве страхового риска, оно должно обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности на­ступления.

Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением кото­рого возникает обязанность страховщика произвести страховую вып­лату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В страховании риск — это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба (вреда) объекту страхования. Например, страховы­ми событиями при смешанном страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка стра­хового события, которое включается в объем ответственности страхов­щика. При его реализации (наступлении страхового случая) он обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспе­чения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийны­ми бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски подразделяются на объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, катастрофические, экологические, транспортные, политические, тех­нические, финансовые и др. Объективный не зависит от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.). Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объек­тивного подхода к действительности. Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашне­го имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный — это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных слу­чаев и болезней, кражи имущества и т.п.

Особую группу составляют специфические риски — аномальные и катастрофические. Аномальными считаются такие, которые не позво­ляют отнести объекты к тем или иным группам страхования (напри-Мер, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, не­своевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические — это риски, которые Могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космичес­ких кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной сум­мой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска — insurable risk. Он должен обладать ха­рактерными чертами, позволяющими страховым компаниям предла­гать его покрытие:

• определенным количеством единиц, подверженных риску;

» случайным характером потерь (ущерба, убытка);

» возможностью расчета их вероятности;

» невысокой страховой премией (страховой взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматри­вающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов. Характерной особенностью рисковых видов страхования в туризме является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно предугадать, что может про­изойти, как и последствия страхового случая
3.5.Необходимость страхования туристов.
Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубе­жья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются . Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в даль­нюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и живот­ных, купании в теплых водах Карибского моря. Словом, лишь о при­ятном и естественном — познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумы­вается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на Пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопле­ние, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возвращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной стра­ны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса.

Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста — необходи­мое дело!

К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Неко­торые полагают, что выгоднее сэкономить 10—20 долл. на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предуп­реждение о скупом, который «платит дважды». Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обыч­ной простуды в среднем стоит в Греции 250, в Испании — 200, во Франции — 430 долл. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50—80 долл. (в зависимости от страны пребывания); за один день госпи­тализации 300—1000 долл.; за услуги реанимации — 1000—1500 долл.; за медико-транспортную помощь — 60—80 долл. в час.

Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход — приобре­тение страхового полиса. Страны, на которые приходится большее количество и объем страховых случаев, приведены на рис. 22.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых слу­чаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и не­обходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухуд­шилась и «страховая обстановка» в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры россий­ских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж пе­ред выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но не­которые из происходящих с клиентами неприятностей можно пре­дупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического со­става воды, режима питания и множество других перемен опасны по­тенциально. И некоторые страховщики начинают проявлять инициа­тиву. Например, активно сотрудничающий с одной из московских ту­ристских фирм коллектив «Спасских ворот» подробно инструктирует выезжающие группы. И результат налицо — за последнее время турист­ские поездки по Италии, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев.

По их числу лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспор­ным лидером по «неприятностям» с нашими туристами (рис. 23). Са­мый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспаление желу­дочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Вот совсем свежий пример. Информационная служба «БАНКО» и газета «PATA-news» сообщили, что массовые случаи отравления отдыхающих произошли в Турции, в отеле «Султан-Сарай». Число отравившихся превысило 500 человек, из них 45 попали в реанимацию. Туристы отравились продуктами, испортившимися из-за сильной жары. Другой постоян­ный бич отдыхающих в Турции — простуды в любых формах и прояв­лениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В сорокапятиградусную жару россияне прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники компании "Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше происходило не более двух таких случаев в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину (по российским меркам), не всегда

можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

В 1998 г. стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла 30%, однако вряд ли можно надеяться, что это улучшит его качество. По данным страховой компании «Инко», в этом сезоне участились случаи сокрытия медиками при отелях (зачастую это просто фельд­шеры) острых инфекционных заболеваний — к примеру, дизентерии Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильно­му лечению и тяжелым осложнениям. Еще одна типичная для Турции проблема: заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страхов­ки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплативше­му счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы вплоть до искажения фамилии, имени или отчества туриста. А в стра­ховой практике это недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представлен­ные бумаги оформлены верно.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периоди­чески происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост за­болеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством про­дуктов и прививками.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. Приятной неожиданностью лишь последнего сезона стало некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекция­ми. Вместе с тем страховая компания «Спасские ворота» отмечает здесь волну травматизма (в том же сезоне — две серьезные автомобильные аварии). На Кипре у туристов чаще всего случаются «мелкие неприят­ности»: простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жар­кие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется про­сто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холод­ной страны, не стоит по нескольку часов «жариться» на убийствен­ном солнце. То же относится и к Турции. Например, 65-летняя туристка из Тюмени получила минувшим летом инсульт в результате перегре­ва, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался из-за того же и обезвоживания организма.

Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят доро­гие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейца­рия). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокой­ный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку»-Такие туристы и становятся впоследствии объектом забот медиков .Только российские туристы решаются, не имея водительских прав брать, например, на Кипре в аренду автомобиль .
3.6. Страховые сервисные компании assistance
В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае на­ступления страхового случая его владелец должен позвонить в специ­альную службу — диспетчерский центр упомянутой сервисной ком­пании assistance. С этого момента, собственно, и запускается в дей­ствие механизм помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон без преувеличения можно назвать страховой службой спасе­ния. Что же представляет собой, для чего нужна и как функционирует эта компания?

История такого бизнеса началась в 50-х годах XX в., когда мигра­ционные потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый, европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты. И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел несчастный случай. Он споткнулся, упал, поте­рял сознание, а когда очнулся, обнаружил еще и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвес­тировании проекта по созданию службы помощи для путешественни­ков. Почти одновременно в Европе и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но в них присутствовало прилага­тельное «assist», что означает «оказание помощи». Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения на мировом рынке.

Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страхов­щики склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Это совершенно справедливо. Успех, а точнее надежность и качество ока­зания помощи застрахованным, на 99,9% зависит от партнеров иностранных и российских сервисных компаний assistance. Главная их задача — немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу медицинской, технической, юридической, адми­нистративной и иной помощи.

Страховая компания, специализирующаяся на страховании тури­стов, в большинстве случаев имеет договор с несколькими «ассисторами» — так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи. Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые отечественные страховщики создали собственных «помощ­ников». Технология помощи застрахованному строится следующим образом: турист, клиент турфирмы, при ее посредничестве заключает договор страхования с приглянувшейся или предложенной ему зару­бежной страховой компанией. При страховом случае он сообщает де­журному оператору диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста, так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи. Корреспондент находит бли­жайшее к месту происшествия медицинское учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь. Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым в свою очередь имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной работе всех звеньев качественно, надежно.

Естественно, что ни одна сервисная компания не располагает сверх­масштабной международной сетью корреспондентов. Поэтому прак­тически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это даю возможность создания глобальной ассисторской сети, кото­рая охватывает и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным имеющие договоры с ассисторами медицинские уч­реждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т.п. Это поистине всемир­ная служба спасения.

Сервисная компания представляет собой довольно сложный ме­ханизм, в котором, кроме круглосуточной операторской службы, за­действованы другие, не менее важные службы, обеспечивающие ока­зание помощи.

В разных частях планеты работают в качестве основных ее служб отделы: коммерческий, финансовый, административный, логистики, технологический, информационный, кадровая служба (в том числе готовящая специалистов), а также врачи, эксперты и др.

Наиболее распространенным, приобретаемым российскими тури­стами является полис медицинского ассистанса. Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших граждан, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинс­ким показаниям больному необходимо специальное обслуживание после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.

Кроме медицинского, многие страховые компании assistance пред­лагают комбинированное страхование, так называемый «суперассистанс», включающий:

» репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта

проживания;

» пересылку багажа, наем адвоката; » поиск пострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др.

При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказа­на следующая помощь:

» возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания;

* при невозможности дальнейшего использования поврежден­ного автомобиля обеспечение транспортом туриста и следую­щих с ним лиц для возвращения на родину;

* организация проживания на период срочного ремонта и опла­та стоимости запасных частей.

Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услу­ги ассистанса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со сроч­ным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.

Что же представляет собой компания содействия?

Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают клиентам срочную квалифицированную помощь 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке земного шара.

Компания использует последние достижения в области компью­терной техники и коммуникационных технологий. Это позволяет по­стоянно совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует состояние его здоровья. Страховая компания опла­тит услуги врача, оказывающего застрахованному медицинскую по­мощь, и лекарства. А при госпитализации — пребывание и питание в больнице, диагностику, лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, наконец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относится оплата срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до медицинской авиации), медицинской эва­куации до места проживания (при необходимости с сопровождением медперсонала), а в случае смерти — репатриации на родину и покрытие расходов по некоторым из ритуальных услуг. Однако туристу необ­ходимо знать, что хронические заболевания, как правило, не учиты­ваются этой программой. В случае обострения такого заболевания хро­ническому больному придется оплачивать медицинские расходы за свой счет.

Описанные услуги являются базовыми. Для того чтобы чувствовать себя увереннее и комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести дополнительные услуги, которые органично войдут в стра­ховую программу. Вот некоторые из них.

Страхование жизни. В результате летального исхода, явившегося следствием несчастного случая с застрахованным, компания выпла­тит его родственникам страховое обеспечение в размере 100% от ли­мита, установленного по данному покрытию.

Страховая компенсация при получении частичной нетрудоспособ­ности или инвалидности в результате несчастного случая выплачива­ется в соответствии с правилами компании.

организации, руководитель туристской группы, администрация гос­тиницы или местные правоохранительные органы.

- смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родствен­ников (супруга, родителей, детей, родных сестер или брать­ев);

- приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбира­тельство, в котором застрахованный участвует по решению суда;

- получение срочного вызова для исполнения воинских обязан­ностей;

- повреждение или гибель имущества застрахованного в резуль­тате пожара или умышленных действий третьих лиц;

- неполучение въездной визы при своевременной подаче доку­ментов на оформление.

При внезапном заболевании, несчастном случае, отравлении пи­щей в установленном турпутевкой месте питания турист (далее — за­страхованный) обязан принять следующие меры:

1. В течение 24 часов с момента наступления страхового случая связаться самому или через руководителя (лидера) тургруппы по те­лефону, телефаксу или иным способом с диспетчерским пунктом ука­занной в страховом полисе сервисной службы и сообщить оператору:

» фамилию, имя пострадавшего, номер и срок действия страхо­вого полиса;

» местонахождение, контактный телефон или номер телефакса; • коротко описать, что произошло, или сообщить диагноз.

Разговор по телефону производится за счет вызываемого абонен­та, т.е. страховой компании. Своевременное обращение в сервисную Компанию assistance и согласование связанных с оказанием медицинс­кой помощи расходов является важнейшим условием страховой выплаты страховщиком.

2. В случае, если срочный звонок не произведен до обращения к врачу, застрахованный или руководитель тургруппы обязан:

- предъявить страховой полис врачу, который оказывает пер­вую медицинскую помощь, и сообщить, что связанные с лечением расходы оплачиваются сервисной службой, указанной в страховом полисе;

- указать врачу, что сервисная служба должна быть оповещена в течение суток с момента оказания скорой медицинской помощи.

Несвоевременное уведомление застрахованным или лечащим (ока­завшим первую помощь) врачом сервисной службы страховщика о наступлении страхового случая дает право последнему отказать в стра­ховой выплате полностью или частично, если застрахованный не до­кажет, что он не имел возможности по состоянию здоровья своевре­менно уведомить страховщика или сервисную службу assistance о на­ступлении страхового случая.

3. Если оплата понесенных расходов на оказание медицинской помощи и лечение в результате наступления страхового случая произ­ведена самим застрахованным, страховая выплата осуществляется не­посредственно ему. При этом все счета за лечение, чеки на лекарства, квитанции и компьютерная распечатка телефонных переговоров, свя­занных со страховым случаем, должны быть оформлены на имя заст­рахованного и содержать сведения о болезни (диагноз), лечении, пред­писанных лекарствах.

Застрахованный по возвращении на место жительства должен не позднее 31-го дня по окончании срока действия договора страхова­ния представить страховщику письменное заявление о страховой вып­лате в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем он дол­жен представить страховщику следующие документы:

» оригинал страхового полиса;

» счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии застрахо­ванного, диагноза, даты обращения за медицинской помо­щью, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости; направления врача на ла­бораторные исследования; документную итоговую сумму оп­латы;

» рецепты, связанные с данным заболеванием и выписанные вра­чом, со штампом аптеки, а также чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;

» по необходимости — историю болезни и медицинское заклю­чение медицинского учреждения, а также оригиналы других документов, имеющих отношение к страховому случаю.

4. Застрахованный обязан по требованию страховщика пройти ме­дицинское обследование и представить его результаты.

5. Если застрахованному будет отказано страховщиком в страховой выплате (в письменной форме с мотивированным обоснованием при­чин), отказ может быть обжалован страхователем в гражданском суде в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

1. 
   Дайте несколько определений понятия «страхование в туризме.
   
2. 
   Кто является страхователем в туризме?
   
3. 
   Кто является страховщиком в туризме ?
   
4. 
   Какие формы страхования существуют в туризме ?
   
5. 
   Какие существуют способы страхования в туризме?
   
6. 
   Назовите особенность обязательного страхования .
   
7. 
   Как осуществляется добровольное страхование в туризме?
   
8. 
   Страховой полис в туризме и его содержание.
   
9. 
   Дайте определение страхового случая в туризме.
   
10. 
    Какие риски существуют в туризме ?
    
11. 
    Объясните необходимость страхований в туризме.
    
12. 
    Роль и значение страховых сервисных компаний .
    
13. 
    Приведите примеры дополнительных услуг, которые могут войти в страховую программу туриста.
    
14. 
    Какие действия должен предпринять турист при наступлении страхового случая?
    

Литература:

1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика , 1998 , с. 33

2. Гвозденко А.А. Страхование в туризме: Учебное пособие. – М.: Аспект пресс , 2002 ,с.76