Таблица 1 – Экспертные бальные оценки критериев качества управления перераспределением транспортных потоков уличной дорожной сети

Необходимой процедурой экспертизы является оценка взаимной компетентности экспертов по шестибалльной системе, по количеству экспертов. Оценки сведены в таблицу 3.

Как следует из таблицы 3, наивысший балл и соответственно компетентность у пятого эксперта.

Проведем проверку согласованности показаний двух экспертов с помощью коэффициента ранговой корреляции Спирмена [3, 4]. Результаты сравнения приведены в таблице 4.
Таблица 4 – Матрица коэффициентов ранговой корреляции Спирмена, составленная на основе попарного сравнения показаний шести экспертов

Номер эксперта	Номер эксперта
	1	2	3	4	5	6
1	1	0,54	0,57	- 0,29	0,5	0,75
2	0,54	1	0,43	0,21	0,57	0,04
3	0,57	0,43	1	0,53	0,86	- 0,14
4	- 0,29	0,21	0,53	1	0,82	0,18
5	0,5	0,57	0,86	0,82	1	0,29
6	0,75	0,04	- 0,14	0,18	0,29	1

Анализ корреляционной матрицы показал удовлетворительную степень согласованности мнений экспертной группы.

Определяем коллективное мнение или «вес» индикаторов (критериев) без учёта компетентности экспертов по формуле [1]:

,

где: m – количество экспертов (m=6);

(Хi )j – оценка в баллах i – м экспертом j-го критерия.

Коллективное мнение экспертов с учётом их компетентности определяется по формуле:

где (Х_i )_j – оценка в баллах i – м экспертом j-го критерия;

К_i – коэффициент компетентности (среднее арифметическое взаимооценок экспертов).

Полностью окончательные результаты экспертных расчётов приводятся в сводной таблице 5.

Как видим, учет компетентности экспертов обусловил перераспределение "весов" некоторых вариантов.

Итак, окончательное мнение экспертов с учетом их компетентности сводится к тому, что наиболее значимым критерием является максимизация потока при минимизации стоимости проезда между точками отправления и назначения.

Таким образом, технико-экономические параметры сетевого управления дорожно-автомобильным движением в г. Уральске представляет собой сложный, статистический нестационарный процесс.

Организация дорожного движения города представляет систему процессов, содержащих процедуры измерения, контроля, диагностирования транспортной ситуации и принятия определенных решений.

Указанные процедуры осуществляются в условиях статистической неопределенности входных и нормативных параметров, как на стадии проектирования системы, так и в процессе оперативного управления транспортными потоками.

2. Китаев, Н. Н. Групповые экспертные оценки / Н. Н. Китаев. – М. : Знание. – 1975. – 58 с.

3. Терехов, Л. Л. Экономика математические методы / Л. Л. Терехов. – М. : Статистика. – 1972. – 358 с.

4. andrey@ce.cctpu.edu.ru

Для того, чтобы этот рост имел место в современной экономике, необходимо сделать кредит доступным для широких слоев населения, чтобы сама по себе мысль о реальной возможности получения кредита прочно вошла в сознание наших граждан.

До сих пор, несмотря на достаточно стабильную банковскую систему в Казахстане, при нехватке средств люди обращаются к друзьям, к родственникам с просьбой занять деньги, пусть даже под проценты и только в последнюю очередь – в банк.

Почему банк для населения является последней инстанцией получения кредитных средств, тогда как для самого банка предоставление этих средств является одной из важных функций [1]?

Сегодняшние процентные ставки в среднем 15-20 % по ипотечному кредитованию в некотором роде отпугивают потенциальных заемщиков, банки ставят население, берущее кредиты, изначально в кабальные условия, также в нагрузку к этим высоким процентам заемщик оплачивает или с него удерживаются разнообразные комиссии банка и платы в различные инстанции в процессе оформления кредита. В свою очередь, это нередко приводит к ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев расплатиться с кредитами, оставляет квартиры банкам.

Еще одна сторона ипотеки – год от года растет количество заемщиков, не погасивших в свое время долг перед банком. Их квартиры финансовые учреждения забирают и выставляют на продажу. Как отмечают аналитики, такую жилплощадь можно купить дешевле. Однако в настоящее время банки предлагают своим клиентам возможность рефинансирования – таким образом, заемщик в случае возникновения каких-либо трудностей сам сможет продать жилье.

Сегодня, чтобы банк выдал нужную сумму, необходимо иметь стабильный доход. Как отмечают эксперты, после всех вычетов из зарплаты, у желающего оформить жилищный кредит, должно остаться на руках порядка тысячи долларов. Нехитрый подсчет – и вывод: ипотека сегодня доступна так называемому среднему классу.

По мнению критиков, сложившаяся практика ипотечного кредитования в нашей республике, недоступна для большинства населения и, к сожалению, работает в пользу лишь ипотечных компаний и банков, а не тех, кто действительно остро нуждается в жилье. Между тем, количество стремящихся приобрести квартиру в кредит, растет день ото дня. Сейчас, из всех покупаемых квартир доля ипотечных составляет более половины. Сухие цифры подтверждают слова банкиров.

Анализируя современную банковскую политику Республики Казахстан, в частности, практику ипотечного кредитования населения, нельзя однозначно определить, чем оно является для нуждающихся в жилье людей? Спасение или ловушка? Ответ на этот вопрос ищут ответ многие специалисты. Мнения экспертов расходятся по данному вопросу, но вывод у них один: ипотека – один из факторов роста цен на недвижимость.

Ипотека рождает спрос, а он в свою очередь повышает стоимость жилья. Замкнутый круг, из которого трудно найти выход. Однако аналитики предупреждают: эта схема неустойчива. В любой момент может произойти обвал цен. И те, кто брал ипотечный кредит, и те, кто покупал квартиры, пытаясь сохранить свои деньги, окажутся в тяжелом положении.

Действующая политика ипотечного кредитования в РК, по мнению аналитиков, учитывает интересы только собственников, то есть банков, ипотечных компаний и крупных строительных фирм, а не рядовых граждан, которые нуждаются в сравнительно недорогом, доступном для большинства людей жилье. Существующая политика в области рынка жилья, по мнению специалистов, социально не ориентирована.

Политика банков, строится только на получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной, они фактически не учитывают интересы заемщиков и, говоря простыми словами, «грабят» население. Главный принцип либерализма – минимальное вмешательство государства в дела экономики – был подменен практически его самоустранением не только в экономике, но и в других сферах жизни. Говоря иначе, социально не ориентированная политика банков и ипотечных компаний вызвана отсутствием должного контроля и регулирования со стороны государства.

Другая проблема, которая тормозит кредитный процесс, это чрезмерно усложненный порядок и необоснованно растянутые сроки оформления кредита. Подав заявку на получение кредита, приходится ждать неделями или даже более продолжительное время, по истечении которого кредит уже может не понадобиться. И хорошо если только ждать, ведь приходится бегать, собирать различные справки о заработной плате, о пенсионных начислениях, в этой суете возникает желание остановить затею с кредитом и жить, как прежде.

Ипотечное кредитование представляет реальную альтернативу прибыльного вложения средств. Вместе с тем, структура привлекаемых банками средств сохраняет выраженный краткосрочный характер. И если в целом в последнее время наблюдается снижение уровня процентных ставок по привлекаемым ресурсам, то оценить стоимость долгосрочных ресурсов, необходимых для финансирования долгосрочных ипотечных кредитов, крайне сложно ввиду их практического отсутствия. Именно недостаток долгосрочных средств при избытке краткосрочных является главной финансовой причиной низкой активности банков в области жилищного кредитования. То есть, одной из главных причин, сдерживающих развитие ипотеки, является недостаточная ресурсная база казахстанских банков.

Противоречие между краткосрочным характером привлекаемых ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании создает для банков серьезную проблему ликвидности. Очевидно, проблема ресурсов будет оставаться наиболее острой до тех пор, пока не снизится инфляция и не произойдут изменения в налоговом законодательстве, стимулирующее досрочные вложения инвесторов.

Также можно выделить одну проблему, вставшую перед населением. Основным препятствием при получении ипотечного кредита является обеспечение его залогом. Проблема обеспечения запрашиваемого кредита залогом связана с одним фактором, который представляет для физических лиц существенную трудность – это занижение экспертами банков оценочной стоимости залогового имущества. Это в свою очередь приводит к тому, что банком выдается кредит в меньшем размере, чем необходимо заемщику и остальную сумму ему приходится искать на «стороне».

Кроме этого, многие банки по своим ипотечным программам требуют первоначальный взнос, который доходит до 30 % от стоимости приобретаемого заемщиком жилья и многие не могут позволить себе внести этот взнос. Определение залоговой стоимости имущества зависит от комплекса различных факторов, влияющих на ликвидность залога, при оценке недвижимости учитываются ее месторасположение, внутренняя отделка и так далее.

Условия выдачи ипотечного кредита по состоянию на март 2008 г., приведены в таблице 1.