Банки одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности необходимое условие реального создания рыночного механизма

Казахстанские банки все активнее действуют в сфере кредитования предприятий малого бизнеса. Несмотря на заметное усиление конкуренции в этом сегменте банковских услуг, спрос экономических агентов в разы превышает предложение со стороны кредитных организаций.

Международный опыт свидетельствует, что эффективной в условиях рынка может быть только экономика, опирающаяся на взаимодействие и гармоничное развитие крупного, среднего и малого бизнеса.

Потенциал рынка малого и среднего бизнеса огромен. Согласно данным ассоциации казахстанских банков и ряда альтернативных источников, потребность в кредитных ресурсах отечественных предприятий малого бизнеса составляет двадцать пять – тридцать миллиардов долларов.

Если посмотреть на эффективность работы с каждой из обозначенных категорий клиентов, то сегодня представители малого бизнеса для банка— одни из самых эффективных клиентов с точки зрения процентной маржи. Уровень процентных ставок для кредитных продуктов малого бизнеса дифференцирован и определяется исходя из суммы и срока кредитования, трудозатрат, а также уровня риска по кредитному продукту. Поэтому сегодня можно говорить о том, что для банка сотрудничество с клиентами из сферы предпринимательства прибыльно и эффективно.

И, в том числе, поэтому в области кредитования малого бизнеса между банками разворачивается жесткая конкуренция. Фактически конкурентное преимущество того или иного банка определяется сочетанием ряда ценовых и потребительских характеристик предлагаемых продуктов из программы кредитования малого бизнеса. К ним относятся, во-первых, требования к заемщику и набору документов, который банк получает от клиентов для оценки кредитоспособности. Во-вторых— сроки рассмотрения заявок и принятия решения по конкретному клиенту. В-третьих— уровень процентной ставки по кредиту. И четвертый параметр— это отношение банков к залогам, то есть возможность предоставления кредитов без залогов.

Необходимо учитывать хрупкую структуру и непрозрачность этого бизнеса, неустойчивое финансовое состояние, дефицит обеспечения и делать для этой категории клиентов отступления от стандартных методик. С учетом изложенных параметров отнесения предприятий к категории малых можно определить, на какие допуски можно идти с точки зрения рисков. Банками создаются программы микрокредитования, основанная на упрощенной скоринговой методике оценки, позволяющей предоставить кредит малому предприятию уже на следующий день после получения пакета документов и, в том числе даже без имущественного залога.

Самое главное — это, безусловно, качественный продуктовый ряд, который должен быть конкурентоспособен в каждый конкретный период времени. Для решения этой задачи в банке должна быть организована очень серьезная поддержка маркетинговой службы, которая осуществляет мониторинг любых изменений на рынке и определяет слабые и сильные стороны программы кредитования. С учетом этих рекомендаций должны вносится изменения в параметры кредитных продуктов [48, 16].

Данные программы развития бизнеса банков в области малого бизнеса в качестве одного из направлений работы предусматривает сотрудничество с администрациями субъектов РК, муниципальными образованиями, общественными структурами, поддерживающими развитие предпринимательства. Кроме программ кредитования осуществляется и нефинансовое сотрудничество с малым бизнесом в разных его формах— проведение «круглых столов», семинаров, акций «Дни малого бизнеса», ярмарок предпринимательства и других.

Одного стандартизированного кредитного продукта совершенно недостаточно, так как продуктовый ряд рассчитан на предприятия с различным опытом развития бизнеса, структурой, имеющие различную имущественную базу. Кроме того, при подготовке продуктового ряда необходимо учитывать даже некоторые отраслевые особенности и сферу деятельности клиента.

Для успешного развития программ малого бизнеса очень важно также наличие серьезных партнерских контактов между подразделениями банков в регионах и структурами поддержки предпринимательства, созданными местными администрациями (Приложение Ж).

Стратегическая цель функционирования региональной системы государственной финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства видится в быстром и существенном подъеме малого бизнеса во всех секторах экономики на принципиально новый, соответствующий ведущим зарубежным меркам уровень, который позволит создать систему производства товаров, работ и услуг на равных конкурирующих на мировом рынке.

Ключевыми задачами при этом должны стать: стимулирование предпринимательства; разработка и внедрение механизмов финансирования инновационной деятельности; освоение новейших современных форм государственной финансово-кредитной поддержки малого бизнеса; интенсивное привлечение инвестиций; развертывание сети инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в регионе [49, 218].

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса и пути их решения рассмотрены в Приложении К.

3.3 Модели диагностики банкротства корпорации и снижения кредитного риска
Для диагностики банкротства предприятия на Западе широко используются факторные модели известных западных экономистов, разработанные с помощью многомерного анализа: пятифакторная модель Альтмана, модель Лисса, модель Таффлера. [50] Следует отметить, что показатели этих моделей рассчитаны исходя из финансовых условий, сложившихся в США. Разработка таких систем применительно к экономике Казахстана позволило бы полномасштабно внедрять их и использовать во всех банках.

Модель Альтмана рассчитывается по формуле (10):

Z= 0,717х₁+0,847х₂+3,107х₃+0,42х₄+0,995х_5, (10)

где х₁=

х₂=

х₃=

х₄=

х₅=

Если Z< 1,23, то это признак высокой вероятности банкротства.

Модель Лисса рассчитывается по формуле (11):

Z=0,063х₁+0,092х₂+0,057х₃+0,001х₄, (11)

где х₁=

х₂=

х₃=

х₄=

Если Z< 0,037, о велика вероятность банкротства.

Модель Таффлера рассчитывается по формуле (12):

Z=0,53х₁+0,13х₂+0,18х₃+0,16х₄, (12)

где х₁= ,

х₂=

х₃= ,

х₄= .

Если Z >0,3, то у предприятия неплохие долгосрочные перспективы, если меньше 0,2, то вероятно банкротство.

Заключение

В заключение остановимся на основных выводах, сделанных в данном параграфе:

- кредитный риск может быть определен как составляющая более широкой категории – риска потери актива;

- риск потери актива может быть спланирован с определенной вероятностью на основе фактических данных деятельности банка;

- определение риска потери актива с точки зрения снижения доходности делает возможным сравнение различных активных инструментов;

- уравнение реальной доходности актива с учетом риска возможных потерь позволяет практически рассчитать ожидаемую доходность различных инструментов и принять решение о привлекательности каждого из видов. Кроме того, данное уравнение может быть использовано и для установки процентных ставок по различным видам кредитов.

Банковский кредит выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования (заемщиками). Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков (на рынке кредитных ресурсов).

Благодаря кредиту предприятия и организации имеют возможность располагать в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для их нормального функционирования.

Малый бизнес является залогом сбалансированного развития экономики и социальной стабильности как в развитых, так и в развивающихся странах мира. В Европе малыми предприятиями создается до 70% ВВП, в США – около 40%. В Казахстане же это всего 12% (по данным Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства). Основной причиной неразвитости малого бизнеса в нашей стране остается банальная нехватка финансирования. Потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании, по экспертным оценкам, удовлетворена лишь на 20–30%. Особенно тяжело приходится малым предприятиям на стадии старт-ап – классические финансовые институты просто оказываются не готовы к работе с ними из-за объективных сложностей, связанных с оценкой их рисков, а альтернативные способы финансирования обычно труднодоступны.

Статистика свидетельствует, что малый и средний бизнес – один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99%.

Крупный бизнес в большинстве своем уже распределен по банковской системе. Кредитование малого бизнеса сегодня является относительно свободной нишей для дальнейшего развития.

С каждым годом малый и средний бизнес становится все более открыт по отношению к банкам. Компании понимают, что они не просто берут кредит, а привлекают инвестиции в свой бизнес, и все больше предпринимателей начинают выводить свою деятельность из тени, тем самым, повышая привлекательность к инвестированию в свои предприятия. Это помогает банкам постоянно совершенствовать технологии кредитования, снижать предъявляемые требования к компаниям. А такие действия приводят в первую очередь к повышению качества работы с клиентом и ускоряют процедуру рассмотрения заявки на кредит.

В настоящее время малые предприятия являются неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика не может существовать и нормально развиваться. Малые предприятия успешно функционируют на локальных рыночных сегментах. Если крупные предприятия способствуют повышению общей экономической эффективности за счет экономии благодаря большим масштабам деятельности, то малые придают хозяйству мобильность, способность к быстрым структурным изменениям. Под понятием «малые предприятия» имеется в виду многочисленный слой мелких собственников и привлеченных ими работников, которые в силу своей массовости в значительной степени определяют социально-политическое развитие рыночной экономики. По своему уровню жизни и социальному положению они принадлежат к большинству населения, одновременно являясь непосредственными производителями и потребителями широкого диапазона товаров и услуг. Кроме того, малые предприятия динамично создают новые рабочие места. В современных условиях большую актуальность приобретает банковская поддержка малого бизнеса. Особенность кредитов малым предприятиям состоит в том, что они выдаются на небольшие суммы, короткие сроки, и пока под значительно высокий процент по сравнению с зарубежными странами. Они служат источником стартового капитала для создания новых или расширения деятельности малых предприятий, а также для отдельных предпринимателей. Малый бизнес зачастую реализуется в рамках одной семьи, в которой производственные расходы и доходы не разделяются с семейными, что затрудняет получение информации о кредитоспособности будущего заемщика. Материальной основой деятельности таких предпринимателей выступают малоликвидные активы, включая предметы повседневного обихода различной степени износа и ценности. Ограниченность ресурсов, а также ввиду названных выше причин, оценить надежность таких заемщиков сложно, поэтому казахстанские банки избегают начинать кредитные отношения с мелкими производителями, особенно с индивидуальными предпринимателями без образования юридического лица.

Сейчас банки сдержано относятся к кредитованию малых предприятий, так как опасаются невозврата кредитов. Для решения этой проблемы нужно создавать коммерческие фонды, в которые часть средств вносят банки, а часть – государство. Субсидирование процентных ставок одна из самых распространенных форм государственной поддержки. Предприниматель берет кредит в банке, а государство, например, в лице региональных администраций, берет на себя обязательство по уплате части банковских процентов, выплачивая эти средства из бюджета. Государство должно выделить на поддержку малого бизнеса в десять раз больше, чем выделяет сегодня, причем направлять эти средства необходимо, прежде всего, на формирование фондов для смягчения рисков при кредитовании малого бизнеса.

Существующих проблем немало, но к каждой проблеме все-таки возможно найти способ ее устранения. Предложения по устранению некоторых проблем будут рассмотрены в следующем параграфе.

Решение данных проблем затронет всех участников кредитного рынка и принесет положительные результаты как для предпринимателей так и для самих банков. Чем быстрее предприниматель получит кредитные средства, тем быстрее пойдет процесс развития или расширения его бизнеса, а следовательно появятся новые потоки движения денежных средств, и как следствие банки скорее получат обратно заемные средства со значительным приростом.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8 – 10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 100% годовых в тенге. Если крупный бизнес в Казахстана может получить тенговые кредиты под 12%, то для малых реальные ставки начинаются с 16%.

Еще два-три года назад на рынке действовали, пожалуй, всего два-три крупных банка плюс ряд региональных, которые специализировались на данном направлении. А сегодня на этот сегмент рынка активно выходят крупные сетевые банки.

Таким образом, вполне естественно, что с возросшей активностью банков обострилась и конкуренция. Но помимо этого, изменилось представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о высокорискованном на правлении. С учетом диверсификации портфеля, которая возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на сегодняшний день статистика это подтверждает: квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю — они минимальны у банков, которые работают в этом сегменте рынка.

Эксперты считают, что рынок будет расти, и этот вывод вытекает из анализа очевидных фактов. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране макроэкономической динамике, малого предпринимательства будут постепенно подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти существенными темпами. В этой области уже намечены перспективные направления.

Финансовый кризис, спровоцированный проблемами на ипотечном рынке США, продемонстрировал общую взаимозависимость и слабость национальных экономик. На казахстанском малом и среднем бизнесе, прежде всего, сказалась нехватка средств в банковской системе. Банки из-за снижения ликвидности начали повышать процентные ставки по кредитам и вводить скрытые ограничения. В среднем, ставки для малого бизнеса были повышены на 1–4%.

Значительные изменения произошли и в предложениях банков – в связи с принятием антикризисных мер продуктовые линейки сократились до минимума, процентные ставки увеличились в среднем до 24–25% годовых.

Таким образом, начиная с IV квартала текущего года ситуация на рынке значительно изменилась на фоне первой волны финансового кризиса в Казахстане. Многие банки перестали кредитовать вообще, часть банков «закрылась» для новых клиентов, осуществляя только кредитование уже действующих заемщиков. Одной из наиболее явных тенденций 2008 года стало сокращение количества банков, предоставляющих кредиты малому и среднему бизнесу.

Тенденциями развития сектора кредитования МСБ в последующие годы будут: увеличение предложений со стороны банков, усиление между ними конкурентной борьбы, развитие партнерских программ, так называемых программ «лояльности», внедрение специализированных кредитов на приобретение автотранспорта и спецтехники, производственного и торгового оборудования, коммерческой недвижимости.

На общегосударственном уровне, проблемы кредитования малого бизнеса должны быть решены посредством реализации следующих действий:

• 
  Сокращение срока рассмотрения заявок;
  
• 
  сокращение видов лицензирования.
  
• 
  Снижение налогового бремени;
  
• 
  повышение эффективности использования системы налоговых кредитов;
  
• 
  разработка программ по кредитованию малого бизнеса с возможностью использования для анализа «управленческой» отчетности;
  
• 
  Оказание консультационных услуг.
  
• 
  Развитие микрофинансирования (предоставление определенных минимальных сумм в кратчайшие сроки).
  
• 
  Муниципальная поддержка путем выдачи гарантий, поручительств.
  
• 
  Развитие системы предоставления гарантий и поручительств кредитных агентств, развитие кредитных бюро.
  
• 
  Использование повышенной процентной ставки связано с тем, что при кредитовании малого бизнеса высоки кредитные риски, т. к. отсутствует кредитная история.
  
• 
  Развитие системы бюро кредитных историй позволит снизить процентную ставку и размеры формируемого резерва.
  
• 
  Консультационные услуги
  
• 
  Ужесточение уголовного права;
  
• 
  Борьба с коррупцией.
  

1. 
   усовершенствовать действующие методы и формы кредитования;
   
2. 
   активнее использовать небанковское кредитование, внедрять новые формы и методы небанковского кредитования;
   
3. 
   расширить применение финансового лизинга, развивать лизинговое кредитование;
   
4. 
   расширить сферу и создать условия для предоставления гарантий (поручительств);
   
5. 
   ввести эффективный механизм страхования рисков.
   
6. 
   дифференцировать политику в отношении малого и среднего бизнеса;
   
7. 
   создать равные условия для организации деятельности малых и крупных финансовых институтов;
   
8. 
   всесторонне учитывать региональные особенности в кредитном обеспечении малого предпринимательства;
   
9. 
   повышать роль региональных банков в развитии реального сектора экономики.
   

Размещение средств SBA производится через коммерческие кредитные институты, получившие соответствующие лицензии SBA.

Опыт SBA представляет ценность в силу того, что в рамках Фонда развития малого предпринимательства в Казахстане уже ведется работа по созданию гарантийных фондов.

Создание гарантийных фондов и развитие разнообразных схем гарантирования займов малым предприятиям ощутимл повысят заинтересованность кредитных организаций в кредитовании проектов малых предприятий.

Ценность для казахстанских банков представляет также методика кредитования малого и среднего бизнеса ЕБРР, которая отличается от методики кредитования отечественных банков. Ее применение могло бы снизить риски, связанные с кредитованием малого предпринимательства, повысить его качество и эффективность.

Подводя итоги всего вышесказанного, можем сделать вывод о том, что все задачи, которые автор ставил перед собой в начале работы, были выполнены, и тем самым была достигнута цель дипломной работы.

1. 
   Умарова К.А., Ибраева А.М. Деньги, кредит и банки. - Караганда, КЭУК, 2001 г.
   
2. 
   
   
   жүктеу/скачать 0.52 Mb.
   
   Достарыңызбен бөлісу: