Валерий Зубов подготовил законопроект, предусматривающий создание единого федерального органа регулирования финансовых рынков

13.11.2006. Валерий Зубов подготовил законопроект, предусматривающий создание единого федерального органа регулирования финансовых рынков

По словам Валерия Зубова, единый федеральный орган может быть создан в виде саморегулируемой организации (СРО) особого типа - с участием государства и участников рынка. «Поскольку сейчас саморегулируемых организаций подобного рода нет, придется вносить изменения в законы», - пояснил РБК daily г-н Зубов. Представители надзорных органов, осуществляющих в настоящее время контроль за деятельностью банков, страховщиков и управляющих компаний, оценили идею создания мегарегулятора в целом положительно, но считают ее преждевременной.

Своими надзорными полномочиями делиться никто не хочет. «Я не ставлю под сомнение, что однажды в России появится единый регулирующий орган, - говорит зампред Банка России Геннадий Меликьян. - Сейчас это делать нецелесообразно, поскольку наш надзорный блок довольно неплохо справляется со своими задачами, - это признают даже банки. Будет неправильно, если это сломать, передав надзорные функции мегарегулятору». При этом г-н Меликьян отметил, что создание СРО для регулирования банковской деятельности в настоящее время совершенно неприемлемо, поскольку «такого нет нигде в мире». С ним согласен и зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков: «Вряд ли правительство согласится вывести мегарегулятор из структуры исполнительной власти».

При этом Анатолий Аксаков в целом скептически относится к законопроекту: «Мегарегулятор в России может появиться не ранее чем через 3-5 лет». Он пояснил, что после законопроекта депутатам придется унифицировать законодательную базу, поскольку банковское законодательство создавалось под влиянием континентального права, а законы о рынке ценных бумаг - на основе англосаксонского права. Без унификации нормативной базы регулятор не сможет эффективно работать.

В Минфине категорически не согласны с независимым статусом организации. «Цели, которые преследует этот законопроект, благие, но вряд ли этот закон будет поддержан, - заявил РБК daily директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин. - Опыт развитых стран показывает, что регулятор, выведенный из системы исполнительной власти, работает не особо эффективно. Более жизнеспособным является вариант, когда мегарегулятор подотчетен Минфину, как это происходит, например, в Германии, Франции и Японии».

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил РБК daily, что «сама идея создания единого регулятора финансового рынка хорошая. Единый регулятор, несомненно, повышает качество надзора за участниками финансового рынка. Но если это у нас будет просто очередная рокировка кадров и полномочий, то это бессмысленная затея».

Владимир Путин напомнил российским банкам о необходимости подготовиться к вступлению в ВТО. На заседании президиума Госсовета президент предупредил банкиров, что для обеспечения конкурентоспособности у них осталось мало времени.

«Мы отстаиваем свои интересы и выговариваем себе приемлемые условия (вступления в ВТО)», – успокоил банкиров Владимир Путин. «У банковской системы страны осталось не так уж много времени для того, чтобы обеспечить свою конкурентоспособность, если это вступление наше состоится, конечно», – оговорился президент.

Беспокойство Владимира Путина вызвано тем, что российские банки постепенно уступают иностранным, в частности в области кредитования. По словам господина Путина, отечественная банковская система уже не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги и кредиты чаще «предоставляют не российские, а иностранные банки, доля которых в объемах кредитования нефинансового сектора достигла 40%».

«При этом инвестиционные проекты, реализуемые в различных секторах экономики, нуждаются не в горячих, а в долгосрочных, дешевых и крупных кредитах», – рассказывал президент.

Для укрепления российского банковского сектора глава государства предложил участникам рынка объединяться. «Ясно, что усиление позиций отечественных банков предполагает повышение их мощности, формирование в России крупных финансово-банковских структур», – продолжил мысль президент.

Владимир Путин уверен, что в создании крупных объединений заинтересованы и бизнес, и государство. «Объемы и возможности финансово-кредитного рынка должны быть достаточными, чтобы финансировать и крупные инвестиционные проекты, и самые различные инициативы малого и среднего бизнеса, а также региональные и муниципальные программы», – считает президент.

Возможности для консолидации российского банковского сектора есть, и процесс идет уже давно. «Активный период консолидации был в 2004 году, в 2005-м чуть слабее, – напоминает аналитик ИК «Проспект» Игорь Лавущенко. – Одним из центров консолидации выступает Внешторгбанк».

«Банки становятся в очередь на IPO. «Уралсиб», Росбанк – во второй очереди. Первым будет размещаться ВТБ, и участники ждут, как пройдут торги», – добавил эксперт.

По словам начальника аналитического отдела Банка Москвы Кирилла Тремасова, сейчас в России избыточное число банков. «В соответствии с рыночными механизмами процесс консолидации будет ускоряться. Мелким банкам станет сложно конкурировать с сетями. Кроме того, большинство небольших банков занимается обналичкой, а сейчас этот процесс жестко контролируется Центробанком», – рассказал эксперт.

Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков, рассказал газете ВЗГЛЯД, что на заседании Госсовета Владимир Путин много говорил о том, что российскую банковскую систему необходимо укреплять и «поднимать на такой уровень, чтобы она могла достойно конкурировать с иностранными кредитными организациями». «Это дело не только финансовой отрасли. Это важно для развития государства», – подчеркнул Гарегин Тосунян.

По словам главы АРБ, президент предложил вернуть пенсионные средства в банковскую систему. «Владимир Путин сказал, что пенсионные накопления нужно вернуть в банковский оборот, – пояснил господин Тосунян. – Готовить необходимые документы будет Минфин».

Кирилл Тремасов обрадовался новости о том, что пенсионные деньги могут вернуться в экономику. «Российская экономика нуждается в длинных ресурсах, которых ей недостает», – переживает представитель Банка Москвы.

«Это правильное решение, которое может дать толчок соответствующим ведомствам», – говорит Кирилл Тремасов.

Важнейший для вступления России в ВТО документ может быть подписан 18–19 ноября 2006 года в Ханое. Глава МЭРТ Герман Греф пообещал подготовить необходимые для подписания соглашения с США.

14.11.2006. Путин посоветовал российским банкам укрепляться и становиться более доступными

Во вторник 14 ноября президент России Владимир Путин провел заседание президиума Госсовета России по вопросам развития банковской системы. На встрече с губернаторами и участниками российского банковского сектора президент наметил основные проблемы развития банковской системы России.

- Неразвитая региональная сеть

- Недоступная ипотека и образовательные кредиты

- Недостаточная капитализация и конкурентоспособность

- Излишние административные ограничения

По мнению президента, это недостаточная вовлеченность населения в финансово-кредитные отношения, недоступность ряда кредитов для потребителей, низкая капитализация банков. По мнению Путина, банки должны стремиться расширять свою региональную сеть, увеличивать капитализацию и готовиться к вступлению России в ВТО. Вместе с тем президент пообещал снять ряд административных ограничений для работы российских банков, передает "Интерфакс".

Открывая заседание, Путин отметил успехи, достигнутые российскими банками. По мнению президента, "фактически завершилось формирование структуры финансово-кредитного сектора, начался его стремительный рост". Однако на фоне успешного развития сектора – за три с половиной года активы российских банков увеличились почти втрое, в 10,7 раза вырос объем кредитных средств, предоставленных физическим лицам – существует ряд затруднений и проблем, мешающих нормальному социально-экономическому развитию России.

Развивать региональную сеть

В первую очередь, говоря о работе банков с населением, президент Путин отметил низкую вовлеченность граждан страны в финансовые отношения с участием банков. "По-прежнему слабо развита сеть банковских учреждений в регионах, на местах", - посетовал Путин. "В России на каждые сто тысяч жителей приходится в среднем всего 11 банковских отделений - это в разы меньше, чем в США, Франции, Италии, других странах", - рассказал Путин, сообщив, что "за границами банковской системы" остаются 60 млн человек. По словам президента, ситуация, когда такое большое количество граждан не могут воспользоваться банковскими услугами "абсолютно недопустима".

Президент высказал ряд соображений по решению этой проблемы. "Нужно создать более разнообразную систему оказания финансовых услуг и в этих целях задействовать, например, уже развитую почтовую инфраструктуру", - заявил президент. Также Путин призвал банки уделять особое внимание работе с рядовыми клиентами, внедрять новые банковские продукты, а также шире информировать людей о сути банковских услуг, "обучать" их правилам взаимодействия с банками.

Сделать доступной ипотеку и образовательные кредиты

Еще одна проблема современной банковской системы - недоступность образовательных и ипотечных кредитов. По мнению главы государства, эти социально значимые виды кредитования должны стать более доступными. При этом президент подчеркнул необходимость разного подхода к ипотеке и образовательным кредитам.

"Ясно, что условия по этому виду заимствований (образовательным кредитам – ред.) должны существенно отличаться от иных потребительских кредитов, нельзя также повторять, воспроизводить до деталей ипотеку", - заявил Путин. По мнению президента, кредит должен быть доступен даже тем молодым людям, у которых "нет еще ни залоговой базы, ни текущих доходов для погашения платежей". "Найти правильную схему можно, в том числе с частичными гарантиями со стороны государства", - уверен Путин.

Что касается работы ипотеки, президент Путин отметил, что, несмотря на то, что она доказала свою работоспособность для большинства граждан ипотечные кредиты остаются недоступным. "Объемы ипотечных кредитов уже превысили сто миллиардов рублей, и это дало стимул для развития всей строительной отрасли", - отметил Путин, однако оговорился: "При таком уровне доходов населения в среднем по стране, процентных ставках и сроках (возврата кредита – ред.) нельзя сказать, что это универсальное средство".

Укрупняться и повышать конкурентоспособность

Говоря о работе банковской системы на уровне государственной экономики, Путин заявил о необходимости повышения конкурентоспособности банковской системы и укрупнения финансово-кредитных организаций. "Имея в виду наши планы по вступлению в ВТО, - а мы отстаиваем свои интересы и выговариваем для себя приемлемые условия, - у банковских структур, тем не менее, не так уж много времени, чтобы обеспечить свою конкурентоспособность. Если это вступление состоится, конечно", - заметил глава государства.

По мнению главы государства, повысить конкурентоспособность банков можно за счет увеличения капитализации, что, по словам Путина, "поможет укрепить кредитоспособность и финансовую устойчивость банковской системы".

Увеличивать капитализацию банков президент предложил за счет использования капиталов пенсионных фондов. "Подумать о возможности вовлечения в банковский оборот средств пенсионных накоплений, в том числе путем их размещения в ипотечные ценные бумаги", - порекомендовал Путин. "Конечно, с пенсионными средствами нужно работать по особому режиму, они должны быть особым образом защищены, здесь требуется особая осторожность, но подумать об этом нужно", - предупредил Путин.

Президент пообещал избавить банки от лишних ограничений

Затронув тему государственной политики в отношении банков, президент высказался за снижение административного регулирования в этой сфере. "Надо признать, что в финансовом секторе сохраняются затратные и избыточные по своей сути административные требования. Будет правильным их снять", - заявил Путин. При этом президент отметил, что сокращение административных барьеров и обязательных требований должно идти параллельно с повышением банками уровня внутреннего контроля.

"Разгружая банки от внешних проверок и отчетов, мы вправе рассчитывать на большую открытость банковских учреждений, на лучшее качество их работы", - отметил Путин. Одновременно, признал президент, "было бы иллюзией требовать от банковской системы динамичности, высоких темпов развития и при этом ничего не делать для улучшения условий работы самих банков".

Впервые за свое правление Владимир Путин позвал в гости банкиров в декабре прошлого года. Вчера же состоялась вторая встреча. “Проблемы развития банковской системы впервые рассматриваются на столь высоком уровне, на президиуме Госсовета”, — обнадежил банкиров президент.

Во главу угла Путин поставил социальный аспект. В России на 100 000 жителей приходится в среднем 11 банковских отделений, что в разы меньше, чем в США, Франции, Италии и многих других странах. “Жители непромышленных районов и отдаленных населенных пунктов трудно и долго добираются до ближайшего банковского офиса. И по этим причинам фактически за границами банковской системы остается 60 млн человек. Абсолютно недопустимое количество граждан не может воспользоваться услугами банковской системы”, — говорится в стенограмме выступления Путина, размещенной на вэб-сайте президента. Путин считает, что ЦБ, правительство и Ассоциация российских банков слишком медленно решают эту проблему.

Но даже те, кто добирается до офисов, не всегда могут воспользоваться услугами банков. Объем ипотечных кредитов превысил 100 млрд руб., но при текущих ставках и сроках кредитования универсальным средством в решении жилищных вопросов ипотека не стала, досадует Путин. Недоступными остаются и образовательные кредиты, по которым Путин считает возможными частичные госгарантии. Многие граждане просто и не помышляют о банковских услугах: только четверть россиян имеют банковские счета, менее 10% населения пользуется пластиковыми картами. Большая часть российских граждан сторонится банков, просто не понимает их работу, констатирует Путин.

Повысить финансовую мощь российских банков Путин предлагает за счет роста капитализации, упрощения процедур интеграции и консолидации бизнеса. А в обмен на рост открытости и уровня внутреннего контроля в банках Путин считает возможным снять с них часть административных требований. Предложил он также подумать о вовлечении почтовой системы в продвижение банковских услуг и привлечении пенсионных средств в банки, прежде всего за счет выпуска ипотечных ценных бумаг.

Лоббистов не смущает, что повестка встречи практически совпала с прошлогодней. Проблемы в российском банковском секторе, к сожалению, остаются прежними, констатирует президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Но их признание Путиным символизирует, что государство поддержит банки, считает Тосунян.

Привлечение хотя бы части пенсионных средств существенно поможет в решении проблемы недостатка долгосрочных ресурсов для инвестиций, необходимых экономике, доволен президент Сбербанка Андрей Казьмин. А губернатор Новосибирской области Виктор Толоконский, руководивший рабочей группой президиума Госсовета, убежден, что прошедший с предыдущей встречи год не пропал даром. Подготовленные материалы помогут правительственным структурам и Центробанку принять дополнительные решения для укрепления финансово-кредитной системы. Предправления Оргрэсбанка Игорь Коган надеется, что это произойдет скоро.

13.11.2006. Российские банки подготовили подарки вкладчикам

Праздник для клиента

Последние два месяца перед Новым годом являются особо жаркими для маркетинговых служб российских банков. Не без основания считая, что рождественские и новогодние праздники -- это время не только тратить, но и сберегать деньги, маркетологи отечественных кредитных организаций проводят специальные акции как для привлечения новых клиентов, так и для тех, кто уже получает обслуживание в банке. Поскольку вклады являются наиболее популярным среди населения финансовым продуктом, готовя свои предновогодние акции, наибольший акцент маркетологи делают как раз на депозиты. Ведь завоевав лояльность клиентов с помощью выгодного им вклада, в дальнейшем банк сможет предложить людям и другие продукты.

«В конце года многие получают дополнительный доход в виде годовых премий или 13-й зарплаты. Многие предпочитают эти средства оставить для крупных покупок, которые будут сделаны позднее, - отмечает начальник финансово-экономического управления банка «Московский Капитал» Виталий Бабенко. - Некоторые вкладчики предпочитают просто отложить дополнительный доход на неопределенный срок. Здесь главное - привлечь внимание вкладчика тем, что эти средства можно положить в банк, а не хранить дома».

«Отличительной особенностью новогодних вкладов является более высокая по сравнению со стандартными условиями процентная ставка. Кроме того, банки предлагают к депозиту дополнительные услуги, что позволяет сделать вклад наиболее привлекательным и доступным для клиентов», - рассказывает начальник управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций ВТБ-24 Юлия Деменюк.

«Помимо высоких процентов банки предлагают своеобразные подарки для клиентов, открывших праздничные вклады, - говорит заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина. - Это могут быть пластиковые карточки с бесплатным обслуживанием, а также скидки на аренду сейфовой ячейки. Кроме того, многие банки дарят каждому вкладчику сувенир, а по вкладам, открытым в определенный период, проводят розыгрыш ценных призов».

Призы могут быть самыми разнообразными - все зависит от креативности банкиров и размера выделенных средств под промо-акции. Наиболее часто вкладчикам предлагают поездки за границу, как правило на привычные россиянам курорты Египта и Турции. Впрочем, иногда выигравший приз клиент банка может выбрать страну на свое усмотрение. Кроме того, банкиры разыгрывают среди вкладчиков различную бытовую и аудиовидеотехнику - от утюгов и стиральных машин до плазменных телевизоров и DVD-проигрывателей.

Количество призов всегда ограничено, а значит, нет 100-процентной уверенности, что открытие вклада обеспечит выигрыш заграничной поездки или какой-нибудь домашней утвари. Так что высокие процентные ставки, пожалуй, основная причина, по которой действительно стоит открыть депозитный вклад перед Новым годом. Как известно, последние несколько лет на фоне снижения инфляции и укрепления курса рубля ставки по депозитам неуклонно падают, поэтому различного рода рекламные акции едва ли не единственный шанс для вкладчика получить относительно высокий доход.

«Доходность таких вкладов может отличаться от стандартной линейки на 0,25-1 процентный пункт», - говорит заместитель начальника управления банковских карт и депозитов физических лиц Московского кредитного банка Владимир Кустов. Впрочем, нынешней зимой банкиры могут оказаться не слишком щедрыми, полагает директор департамента депозитных продуктов Юниаструм-Банка Дмитрий Хилько. По его словам в этом году ставки по новогодним вкладам будут выше в среднем всего на 0,2--0,7 процентного пункта. Обращая внимание на разницу доходности обычных и новогодних депозитов, по словам г-жи Демыгиной, следует понимать, что «значительно повышают ставки те кредитные организации, у которых текущие проценты по обычным депозитам несколько занижены».

Затраты банка на выплату «праздничных» процентов по вкладам, призы и льготные тарифы на дополнительные услуги с лихвой компенсируются количеством денег, которые люди кладут на депозиты. Так что если Новый год для клиентов отличный шанс положить деньги под повышенную ставку и еще получить подарки, то банкиры за это время в несколько раз перевыполняют свой план по открытию новых депозитов. «Объемы привлечения в ноябре-декабре увеличиваются в три раза по сравнению с другими месяцами, - говорит Дмитрий Хилько из Юниаструм-Банка. - В период действия новогодней акции в прошлом году банк открыл больше 15 тыс. вкладов на различные сроки и в различных валютах».

В Московском кредитном банке в прошлом году специальный вклад «Рождественский» открыли несколько тысяч новых вкладчиков, что позволило банку увеличить общий портфель депозитов на 25%. В «Московском капитале» новогодний прирост вкладов составил 10%, в ВТБ-24 - 15%, в среднем на 12% - в банке «Стройкредит». Прошлогодняя акция Импэксбанка «Положи деньги на Новый год!» позволила привлечь несколько десятков миллионов долларов от граждан. Более 40 млн долл. дополнительно получил от клиентов минувшей зимой банк «Уралсиб».

Неудивительно, что для банкиров новогодние акции являются наиболее важными по сравнению с другими промо-кампаниями, которые проводятся в течение года. «Новогодние вклады наиболее универсальны, они ориентированы на все категории потребителей в отличие от тех акций, которые банки предлагают на 8 Марта, 23 февраля или 9 Мая», - говорит начальник управления развития розничного бизнеса Банка проектного финансирования Ольга Матросова. «Новогодние акции банки стараются делать более масштабными, чем остальные. Хотя принципы их проведения везде одинаковые», - отмечает г-н Хилько.

Таким образом, самый любимый народный праздник приносит приятные сюрпризы и клиентам банков, и самим банкирам. Впрочем, как справедливо полагает Юлия Деменюк из ВТБ-24 «любые рекламные акции, направленные на продвижение банковских продуктов, всегда эффективны, если они правильно организованы».

Подарочный набор

В нынешнем году банки предлагают достаточно разнообразный «подарочный набор» к новогодним праздникам. Банк «Союз» до 14 января проводит среди клиентов, открывших вклад «Перспектива», розыгрыш 160 призов, главные из которых - три путевки в любую страну мира и два ноутбука. Остальные призы - это электронная и бытовая техника. Юниаструм-Банк предлагает новый срочный пополняемый вклад «Новогодний-2007», который можно открыть до 31 января 2007 года. Сроки размещения - от трех месяцев до трех лет. Процентные ставки по вкладу - от 6 до 13% годовых в зависимости от срока и валюты. Кроме того, все вкладчики получают подарки и участвуют в розыгрыше 100 призов, среди которых слиток золота, плазменная панель, 10 цифровых видеокамер, 20 цифровых фотоаппаратов и 68 DVD-плееров. Открыв вклад «Рождественский» в Московском кредитном банке, помимо повышенных процентных ставок клиент может рассчитывать на подарки, а также поучаствовать в розыгрыше трех денежных призов по 2007 долл. Кроме того, вкладчик может бесплатно оформить карту MasterCard Standard. Банк «Уралсиб» проводит до конца февраля акцию «Новогодний сюрприз» - ставки по вкладу «Стандарт» на срок 271 день во всех валютах на 0,25 процентного пункта. С 1 ноября «Московский Капитал» стал открывать трехмесячный новогодний вклад «Метелица». Вкладчиков ждут повышенные проценты (плюс 0,5 процентного пункта к обычной ставке) при сумме вклада более 102 007 руб., а также 2007 долл. или евро.

Впрочем, не все банки намерены проводить специальные программы для вкладчиков. ВТБ-24 скорее всего не будет вводить новогодний вклад. «Это вызвано тем, что действующая линейка вкладов ВТБ-24 пользуется большим спросом среди населения, в связи с чем у банка нет необходимости вводить специальные льготные условия для привлечения новых клиентов», - говорит Юлия Деменюк.

==============================================

Опрошенные газетой банкиры единодушно прогнозируют падение доходности по частным вкладам в 2007 году. Основной причиной этого финансисты называют неизбежное снижение ставки рефинансирования ЦБ. «Также на величину процентных ставок по вкладам влияет и понижение ставок по кредитам вследствие большой конкуренции на рынке. Учитывая дальнейшее укрепление рубля и прогнозируемый уровень инфляции (6,5-8% на 2007 год), можно ожидать незначительного снижения ставок по вкладам в рублях, на 0,5-1 процентный пункт, - говорит Екатерина Демыгина из банка «Союз». - Ставки по валютным вкладам будут снижаться более медленными темпами, а со временем ставки по рублевым и валютным вкладам установятся на одном уровне». «Если брать в качестве ориентира годовые вклады, то максимальная ставка к концу 2007 года не превысит 11% годовых. Падение будет в конце зимы и в начале осени 2007 года», - полагает Виталий Бабенко из банка «Московский капитал».

«Однако данное обстоятельство не повлечет за собой отток средств из банков. Сейчас, наоборот, наблюдается тенденция к накоплению сбережений, и все больше людей начинает доверять российским банкам и предпочитает хранить деньги не дома, а в финансовых институтах, понимая, что при этом они смогут еще и получить доход, увеличить свои сбережения», - полагает Юлия Деменюк из ВТБ-24. Другого мнения придерживается зампред правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева: «Темп роста рынка вкладов постепенно снижается, люди предпочитают все больше тратить, и этому способствуют возможности кредитования. Что касается «Импэкса», то рост будет на уровне среднерыночного, что соответствует политике нашего предложения по депозитам для физических лиц». «Огромное распространение получили такие продукты, как кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотека, где в ряде случаев заемщик может не располагать даже первоначальным взносом. Получается, что все необходимое можно купить в кредит, поэтому для большинства людей в возрасте до 35 лет накопления становятся не так важны, как это было раньше», - добавляет Владимир Кустов из Московского кредитного банка.


13.11.2006. Получить кредит на приобретение коттеджа становится все проще

Рост цен на столичную недвижимость заставил потенциальных покупателей квартир в Москве более пристально присмотреться к рынку загородной недвижимости. Ведь сегодня цены на квартиры и загородные дома практически сравнялись, а жизнь за городом да еще в собственном доме намного комфортнее, чем в мегаполисе. Реализовать мечту о переезде за город до недавнего времени мешало то обстоятельство, что получить кредит на покупку загородного дома было значительно труднее, чем на городскую квартиру. Однако активное строительство коттеджных поселков и растущий спрос на загородное жилье заставило банки развивать это направление ипотечного кредитования.

По прогнозам экспертов, в следующем году количество ипотечных сделок с загородной недвижимостью возрастет в три-четыре раза - с 2-3% от общего объема ипотечных сделок до 10%. Произойдет это в том числе и благодаря улучшению условий предоставления кредитов. Банки не только выходят на рынок с «загородными» ипотечными программами, но и снижают стоимость кредитов на приобретение коттеджей и земельных участков, увеличивают сроки кредитования и снижают размер первоначального взноса. Один из примеров - Юниаструм-Банк, который предоставляет возможность приобрести с помощью ипотечного кредита таунхаус или коттедж с земельным участком.

«Программа ипотечного кредитования действует в нашем банке только полтора года, в течение этого периода банк постоянно улучшал условия кредитования. Максимальная сумма кредита увеличилась с 70 до 90% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, - говорит директор департамента ипотечного кредитования Юниаструм-Банка Сергей Бессонов. - Молодым семьям (если одному из супругов нет 30 лет) кредит предоставляется в сумме до 95% от стоимости недвижимости. Отменена ежемесячная комиссия».

За последний год, по словам Сергея Бессонова, условия кредитования существенно изменились - снизились процентные ставки, увеличился срок кредита, появились новые объекты ипотеки, новые стандарты кредитования - например, сейчас предоставляются ипотечные кредиты не только в рублях, но и в валюте. В общем, условия стали значительно более лояльными к заемщику. Рассмотрение заявки занимает одни сутки, после чего у клиента есть три месяца для выбора того жилья, которое ему действительно понравится. Условия кредитования в Юниаструм-Банке следующие: минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости жилья, максимальный срок кредита - 30 лет, процентные ставки - от 11% годовых.

Выход на рынок ипотеки загородной недвижимости новых банков приведет к обострению конкуренции, а значит, заставит банки пойти и на другие уступки заемщикам, как это произошло на рынке ипотеки городского жилья. А в том, что количество банков, предлагающих кредиты на загородные дома и земельные участки, будет расти в геометрической прогрессии, сомневаться не приходится - спрос на такие продукты растет, а значит, вырастет и предложение.

Этой осенью, например, Собинбанк выпустил на рынок новую специальную ипотечную программу «Мой дом» на покупку загородной недвижимости, с помощью которой можно приобрести отдельно стоящий жилой дом или коттедж вместе земельным участком, а также блок в таунхаусе с земельным участком, которые расположены на территории Москвы и Московской области. Кредиты предоставляются гражданам России на срок до 25 лет включительно, минимальный размер кредита не ограничен, максимальный составляет 1 млн долл., процентная ставка - 14% годовых в долларах США, первоначальный взнос - 30% от стоимости жилья. Залогом является приобретаемый объект недвижимости. Как сообщает начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов, в ближайшее время планирует запустить программу на приобретение загородной недвижимости и СДМ-банк.

Почему же все-таки ипотека загородной недвижимости развивается не так бурно, как кредитование на приобретение городского жилья? Причин несколько. «Дело в том, что рынок загородной недвижимости гораздо менее однороден и динамика цен на коттеджи и таунхаусы сильно зависит от направления, класса и концепции поселка, - говорит начальник отдела департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. - Основная же причина пассивности банков при кредитовании загородного жилья - его низкая ликвидность. Если квартиру, находящуюся в залоге, легко реализовать в случае дефолта заемщика, то спрос на коттедж или таунхаус более локальный, а ценообразование на такую недвижимость не всегда понятно - это осложняет оценку и реализацию такого залога. На ликвидность влияет и пока еще слабо развитая инфраструктура. Большинство предложений в Подмосковье не предусматривает наличие в поселке школ, магазинов, медицинских учреждений - это также снижает возможности банка по реализации залога».

Чем дороже недвижимость, тем меньше на нее спрос, а следовательно, тем труднее будет реализовать залог. Кроме того, как объясняет директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Елена Хоркина, в случае отрицательной динамики цен на рынке недвижимости данные объекты могут продаваться с большим дисконтом, чем квартиры, пользующиеся массовым спросом. А юридическое сопровождение сделки будет включать в себя анализ документов не только по объекту недвижимости, но и по земельному участку, а это означает сбор дополнительных документов.

При выдаче ипотечных кредитов на приобретение загородной недвижимости банкам приходится анализировать не только документы на дом и участок, но и бизнес заемщика. «Покупка загородной недвижимости, как правило, востребована у состоятельной категории граждан, имеющих собственный бизнес. По такой категории заемщиков обязательно проводится анализ их бизнеса, что также влечет за собой дополнительные трудозатраты, - продолжает Елена Хоркина. - Именно поэтому банки устанавливают более жесткие условия по кредитованию на загородную недвижимость в качестве надбавки за риск».

Среди проблем, препятствующих развитию этого вида кредитования, Сергей Козлов из СДМ-банка называет также частые случаи некорректного перевода земель. Может оказаться препятствием для выдачи ипотечного кредита и некорректное указание в документах назначения помещения: в технической документации, приводит пример Сергей Бессонов из «Юниаструма», может быть указано назначение строения «нежилое» либо «дом для сезонного проживания». «Однако ипотечный кредит выдается на приобретение только жилой недвижимости, при этом земля, на которой располагается дом или коттедж, должна быть предназначена для индивидуального жилищного строительства или для ведения дачного хозяйства», - уточняет он.

Сложная "вторичка"

Покупка в кредит загородного дома на вторичном рынке сопряжена с дополнительными сложностями. Во-первых, очень трудно найти продавца, который бы согласился заключить сделку с участием банка. Ведь для этого ему придется показать в договоре купли-продажи сумму, приближенную к реальной. А ведь доход, полученный продавцом от продажи жилья, скорее всего, будет облагаться налогом. Если он владеет имуществом менее пяти лет и продает его более чем за один миллион рублей, налог составит 13% от суммы, которую заплатит покупатель. Понятно, что продавцы перекладывают эти расходы на плечи покупателей, что делает и так дорогую загородную недвижимость еще дороже.

Кроме того, банки выдвигают к залогу определенные требования, которым соответствует далеко не каждый загородный дом, выставляемый на «вторичке». «Если основным требованием при кредитовании на приобретение строящегося жилого дома с земельным участком является регистрация залога прав требования на незавершенный объект строительства, то в случае приобретения жилого дома на вторичном рынке недвижимости обязательным условием является передача в залог жилого дома вместе с земельным участком, - говорит начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко. - Жилой дом должен быть подключен к центральным системам электро- и водоснабжения либо иметь необходимые автономные системы».

Помимо этого, как отмечает Сергей Бессонов из «Юниаструма», дом должен быть предназначен для круглогодичного проживания, здание должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент, не находиться в аварийном состоянии и быть снабжено коммуникациями, необходимыми для жизнеобеспечения. «Недвижимость, передаваемая в залог банку, должна иметь износ не более 60%, не должна подлежать сносу, состоять в категории «ветхое и аварийное жилье», иметь обременения и ограничения по использованию», - добавляет Елена Хоркина из МКБ.

Если же на вторичном рынке продается участок земли под строительство дома, то кредит выдается под залог участка, к которому у банка свои требования. Как объясняют в Промсвязьбанке, право на землю должно быть подтверждено свидетельством о собственности либо иным документом. Кроме того, необходимо предоставить кадастровый план земельного участка.

И это только требования банка. А нужно учитывать еще и требования страховых компаний - ведь залог подлежит обязательному страхованию на случай его гибели или повреждения. Среди требований, которые предъявляют к загородному дому страховые компании, например, наличие хороших подъездных путейиначе в страховании могут отказать: вдруг в случае пожара к дому невозможно подъехать.

Понятно, что массовое развитие ипотеки на вторичном рынке загородной недвижимости при таком раскладе невозможно. Остается надеяться на организованные коттеджные поселки, строительство которых финансируют банки, одновременно предоставляя покупателям коттеджей в этих поселках ипотечные кредиты. Или на более распространенный вариант - кредитование приобретения загородного дома под залог уже имеющейся недвижимости. Подобные программы предлагают многие банки, в том числе МКБ. По словам Елены Хоркиной, максимальная сумма кредита в этом случае зависит от оценочной стоимости недвижимости, передаваемой в залог банку, и может составить до 80% от нее. Такой заем предоставляется на срок до десяти лет под годовые процентные ставки от 12,5% в долларах и от 13,5% в рублях.

13.11.2006. Бремя выбора

Будущее потребительского кредитования - за кредитной картой

Потребительский бум продолжается. Граждане все чаще получают возможность выбора: оформить кредит прямо в магазине, обратиться за ним в банк или же воспользоваться кредитной картой. Банки, конкурируя между собой, упрощают процедуру выдачи кредита на неотложные нужды и выпускают пластиковые карты. При этом большинство экспертов считают, что за последними будущее.

Какому же способу получения кредитного ресурса в потребительских целях отдают предпочтение россияне? Единого мнения по этому поводу нет даже среди банкиров. «В ряде крупных торговых сетей электроники до половины всех мобильных телефонов, почти 40% компьютеров и более трети крупной бытовой техники продается в кредит, - отмечает начальник управления по нецелевым кредитам банка «Ренессанс Капитал» Анна Полякова. - И если есть возможность оформить кредит непосредственно в магазине, покупатели выбирают именно этот вариант». Другого мнения придерживается начальник управления продаж банка «Финсервис» Евгений Стародубцев, который считает, что «все больше граждан напрямую обращаются за получением кредитов в отделения банков». Банкир объясняет это двумя факторами. Во-первых, кредит в магазине существенно дороже, это, как правило, «импульсивная покупка». Во-вторых, получая кредит непосредственно в банке, заемщик получает не товар, а деньги, которые он может потратить рационально, например делая покупки через Интернет (интернет-магазины не платят за аренду торговых площадей, и товары в них дешевле, чем аналогичные в обычных магазинах).

Безусловно, условия по кредиту, оформляемому непосредственно в банке, как правило, привлекательнее для клиента: ниже процентная ставка, меньше размер комиссий. По словам заместителя директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидии Герценой, связано это с тем, что «при экспресс-кредитовании в магазине из-за короткого срока рассмотрения заявки банк не имеет возможности полноценно проверить потенциального заемщика, и риск невозврата кредита для банка возрастает, что покрывается за счет повышенной процентной ставки». По «классическим» кредитам банк запрашивает у заемщика документы, подтверждающие его доход, а по экспресс-кредитам подобного документа не требуется. Последним можно отчасти объяснить и все еще высокую популярность экспресс-кредитов: потребитель вынужден переплачивать за кредит, если все еще получает «серую» зарплату или живет на другие «неподтвержденные» доходы.

В чем согласны банкиры, так это в том, что предпочтения большинства заемщиков чаще всего определяются не ценой кредита, а ценой приобретаемых в кредит товаров. «Недорогие товары граждане предпочитают приобретать в кредит непосредственно в торговых точках, - говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Юниаструм-Банка Татьяна Кондаратцева. - В то же время на дорогостоящие товары и услуги клиенты предпочитают оформлять кредиты на неотложные нужды в офисах банка - чтобы обеспечить себе возможность выбора места покупки. Конкуренция между банками растет, и они все чаще идут на упрощение процедуры выдачи кредита, что естественным образом приводит к увеличению спроса граждан на нецелевые кредиты».

Заместитель председателя правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева придерживается аналогичного мнения: «На сегодняшний день в банковской сфере основным трендом является упрощение процедуры получения кредита». По ее словам, банки сегодня стремятся подойти как можно «ближе» к клиенту, и в любом крупном магазине или автосалоне находится офис продаж того или иного банка. Клиенты же все чаще отдают предпочтение нецелевому кредитованию, что естественно, поскольку человек, получивший такой кредит, может потратить деньги на свое усмотрение. В свою очередь начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко отмечает, что граждане предпочитают обращаться напрямую в банк для покупки бытовой техники, а также в случае ремонта или приобретения автомобиля. По его словам, при приобретении других товаров большинство граждан оформляет кредиты прямо в магазинах, однако в самое последнее время наметилась тенденция роста обращений в банк за нецелевыми кредитами и кредитными картами.

Кстати, одной из новаций рынка потребительского кредитования стала выдача нецелевых экспресс-кредитов прямо на территории крупных торговых центров -- партнеров банка, где продаются товары, которые невозможно приобрести у одного продавца и за счет одного кредита. По словам Лидии Герценой, в этом случае клиенту нет необходимости обращаться в филиал или дополнительный офис банка: «Покупатель приходит в магазин -- партнер банка, подает анкету на получение кредита и идет выбирать товар. А уже через час он сможет приобрести выбранные товары за счет наличных денежных средств, полученных в кредит». Последнее новшество, безусловно, отражает общий рост спроса на крупные кредиты, являясь своеобразным гибридом нецелевого банковского кредита с целевым.

Между тем у потребительских кредитов, выдаваемых на месте покупки, подрастает конкурент - кредитная карта. «Все больше клиентов, постоянно пользующихся кредитом при покупке товаров, предпочитают кредитные карты обычным товарным кредитам, - отмечает Анна Полякова из «Ренессанс Капитала». - Как следствие, в сегменте потребительской электроники, где предложение в области потребительского кредитования практически достигло насыщения, у ряда розничных операторов снижается доля продаж в кредит. При этом можно предположить, что в других секторах розничной торговли (автомобили, сотовая связь, компьютеры и оргтехника, а также мебель и товары для дома) доля покупок в кредит продолжит расти».

«По сути, кредитная карта - это обычная карта, на которую зачисляются кредитные средства, - объясняет Григорий Иващенко из Транскредитбанка. - Ведь если клиент впервые обращается в какой-либо банк (не имея в нем кредитной истории), то процедура получения кредитной карты сопоставима с процедурой получения кредита». При этом у кредиток есть очевидные преимущества перед целевыми и в особенности «магазинными» кредитами: наличие льготного периода кредитования, бессрочность и существенно более низкая стоимость (процентная ставка).

Не случайно директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Хоркина считает, что «целевые кредиты, доминирующие сейчас на рынке потребительского кредитования, будут рано или поздно полностью вытеснены кредитными картами, и уже сейчас можно с уверенностью говорить о постепенном вытеснении кредитными картами товарных кредитов в торговых точках». По мнению Елены Хоркиной, время товарных кредитов заканчивается, и на рынке розничного кредитования происходит перераспределение между объемом кредитных средств, выданных в форме потребительских кредитов, и кредитов, полученных по кредитным картам. При этом Московский кредитный банк прогнозирует увеличение эмиссии кредитных карт примерно на 18-20% в год.

А Евгений Стародубцев из «Финсервиса» считает, что, судя по объемам и масштабу распространения потребительских кредитов, в ближайшее время можно ожидать настоящего бума кредитных карт. Сегодня многие банки, не занимавшиеся ранее товарным кредитованием, выпускают своим клиентам кредитные карты. По мнению Евгения Стародубцева, основными плюсами карт по сравнению с потребительским кредитом являются «револьверность» (средства, возвращенные на карту, вновь доступны к использованию), ничем не ограниченные сроки кредитования и возможность использования средств на карте в любое удобное для клиента время (в случае если клиент средства не расходует, он и процентов не платит).

Кроме того, приобретая «карточного» клиента, банк начинает выстраивать с ним длительные отношения: добросовестное пользование картой обеспечивает ее держателю хорошую кредитную историю и, соответственно, доступ к более выгодным условиям по любому виду кредитования, которые предоставляет банк.

Какой же формой кредитования лучше воспользоваться, например, для покупки новогоднего подарка ценой 1000 долл.? Мнения экспертов по этому поводу разошлись. «Конечно кредитной картой», - считает заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. «По сравнению с целевым потребительским кредитом это лучше хотя бы потому, что у вас будет возможность выбора подарка и выбора магазина, в котором его приобретете, - говорит он. - Кроме того, вы не потратите время на оформление кредита в магазине, а ведь в предпраздничные дни на эту процедуру придется потратить немало времени. И, наконец, вы можете воспользоваться беспроцентным периодом, который предоставляется держателям карт». «В случае если планируется приобретение в крупной торговой сети, где принимаются к оплате кредитные карты, а также при условии погашения данного кредита в короткий срок (один-два месяца) выгоднее приобрести кредитную карту, - советует Татьяна Кондаратцева. - А в остальных случаях можно подумать об оформлении потребительского кредита». А Евгений Стародубцев прямо советует воспользоваться кредитом «Финсервиса» на неотложные нужды, который позволяет получить до 50 тыс. руб. на срок до двух лет без подтверждения уровня доходов и справки с места работы. «Если вы точно знаете, что хотите купить в подарок, - говорит Эльмира Тихонычева, - то мы советуем приобрести этот товар в кредит прямо в магазине, оформив экспресс-кредит. Тем более что в предновогодний период, как правило, проводятся всевозможные распродажи и акции, причем как со стороны торговых сетей, так и со стороны банков. Если же необходимо купить несколько вещей, то лучше взять кредит в банке на неотложные нужды. Однако идеальным средством для приобретения такого подарка станет для вас пластиковая карта с овердрафтом с беспроцентным льготным периодом - оформив такую карту, вы сможете всегда иметь в наличии кредитные средства. И не забывайте, что после Нового года будет еще 8 Марта, которое, как известно, наступает внезапно».

===========================================================

Что покупают в кредит россияне

Аудио- видео и бытовая техника, телефоны	43,1
На неотложные нужды	14,1
Мебель	13,1
Ремонт квартиры или дома	7
Автомобиль	6,4
Компьютерная техника	6,1
Недвижимость (квартира, дом, земельный участок и др.)	5,4
Образовательные, медицинские и другие услуги	3,2
Для покупки акций, облигаций и др. ценных бумаг	0,2
Затруднились ответить	0,5

13.11.2006. Новости банков

Процентная ставка - 9,25% годовых в рублях, 6,75% годовых в долларах США и евро. Вклад «Метелица» - новогодний, поэтому клиентов банка «Московский Капитал» ждет дополнительный бонус в виде повышенного процента. Символичная сумма - 102 007 руб. или 2007 USD/EUR дает возможность каждому вкладчику получить повышенный процент (+0,5% к действующей ставке). Не стоит забывать и о том, что в конце декабря вкладчиков ждут приятные сюрпризы при открытии вкладов.

Осенью этого года СДМ-банк запустил новый кредитный продукт - программы ипотечного кредитования. На сегодняшний день это программа ипотечного кредитования на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья и на покупку недвижимости под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры. В ближайшее время в целях развития банком программ ипотечного кредитования планируются к запуску дополнительно два новых кредитных продукта: на приобретение квартиры в строящемся доме и на приобретение загородной недвижимости.

Ипотечный кредит в СДМ-банке могут оформить жители Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Перми, Воронежа, Нижнего Новгорода, Твери, Красноярска и Омска. Процентные ставки по кредитам составляют от 11% годовых в долларах и от 12% годовых в рублях. Кредит предоставляется на срок до 25 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% суммы кредита. Мораторий на досрочное погашение - шесть месяцев. Поручительства третьих лиц и дополнительные залоги не требуются.

В целях выполнения принятых банком планов по развитию розничного бизнеса правление банка утвердило реализацию собственной программы ипотечного кредитования частных лиц. Кредиты по новой программе предоставляются физическим лицам во всех офисах банка на покупку жилья на первичном и вторичном рынках недвижимости. Кредиты выдаются в российских рублях и долларах США на срок от одного года до 25 лет. Размер кредита составляет от 30 до 90% стоимости жилого помещения. Минимальная сумма кредита - 300 тыс. руб. или 10 тыс. долл. Процентные ставки по кредиту составляют 10-12% годовых в долларах и 11,5--13,5% годовых в рублях и зависят от форм подтверждения дохода и приобретаемого жилья. Первоначальный взнос составляет 10% от стоимости жилья. К рассмотрению банком могут быть приняты косвенно подтвержденные доходы клиента.

Условия акции «0% первый взнос» предполагают, что до 31 декабря 2006 года в автосалоне «Балтавтотрейд-М» можно приобрести новый автомобиль иностранного производства без внесения первоначального взноса на льготных условиях. Максимальная сумма кредита увеличена до 100 000 долл. США (эквивалент в евро). Процентные ставки снижены: при сроке кредитования до трех лет они составляют 10% годовых, при сроке до пяти лет - 11% годовых. Акция проводится в рамках предлагаемого ВТБ-24 продукта «Автокредитование стандарт».

Банк «Союз» открыл кредитно-кассовый офис (ККО) для обслуживания физических лиц в Астрахани. Офис в Астрахани стал тринадцатым по счету кредитно-кассовым офисом «Союза» в регионах России.

Кредитно-кассовый офис в Астрахани предоставляет частным клиентам следующий комплекс банковских услуг: кассовое обслуживание, кредитование, денежные переводы без открытия счета, в том числе Western Union и Anelik, выдачу и обслуживание банковских карт. В офисе работает пункт обмена валют, банкомат.

Больше половины населения (51,6%) тратит все заработанное, и только 21,3% регулярно откладывают деньги (в среднем 13% доходов). Копят они в основном на черный день (46,4%), на старость (19,9%), на образование и поддержку детей (15,4%) или покупку квартиры (11,4%). Главные транжиры живут в Липецке и Оренбурге: тратят все, что получают, там примерно по 60% опрошенных. А самые бережливые — жители Тюмени и Самары: регулярно делают сбережения больше четверти горожан. Почти половина москвичей и петербуржцев тоже тратят все. Зубец объясняет это высокой стоимостью жизни. Всего есть накопления у 40,8% россиян, совсем ничего не сберегают по 65,9% астраханцев и пензенцев. Зато у 46,1% ярославцев и 44,9% москвичей накопления есть.

Склонны к сбережению те, у кого есть деньги, говорит Зубец. У 75,7% тех, кто может купить жилье, есть накопления, а из тех, кому едва хватает на продукты, — у 19,3%. Бедным сберегать нечего, вдобавок они с советских времен убеждены, что государство позаботится о них в случае чего. Особенных различий в поведении жителей отдельных городов нет, уверен Зубец.

Совсем другие результаты получили в начале 2006 г. маркетинговые агентства ACNielsen и GfK, опросив интернет-пользователей (молодая и обеспеченная аудитория) в 42 странах. Их респонденты считают себя богатыми: только у 5% опрошенных после оплаты обязательных расходов не остается денег — вчетверо меньше, чем в США, Британии или Франции. Свободные деньги российские интернет-пользователи тратят на одежду и технологические новинки. А вот доля клиентов банков и страховщиков в России почти на самом низком уровне из стран Центральной и Восточной Европы, хотя у 44% есть возможность откладывать деньги.

Россияне в принципе склонны сберегать, полагает экономист ING Bank Юлия Цепляева. Даже сейчас уровень сбережений около 20% ВВП — примерно как в Восточной Европе. Но они распределены неравномерно, вложены в основном в короткие инструменты и с иной, чем у европейцев, целью (на черный день или “гробовые”), добавляет Цепляева. Отсутствие сбережений у большинства россиян — не проблема их характера, а особенность экономического момента, считает экономист Альфа-банка Наталия Орлова. После 15 сложных лет люди предпочитают жить, не загадывая на 10 лет вперед, и не только не копить, но, наоборот, брать кредиты, говорит Орлова.



У ИПОТЕЧНЫХ БАНКИРОВ БУДЕТ КОДЕКС

IFC разработала проект “Кодекс ипотечного кредитора”, и ФАС дала согласие на то, чтобы этот проект был размещен на сайте службы для ознакомления с ним банкиров. В январе 2007 г. ФАС обсудит его на экспертном совете по финансовым рынкам при службе. Это имиджевый проект, в рамках которого банки, которые согласятся со стандартами раскрытия информации при ипотечном кредитовании, предложенными IFC, смогут разместить специальный знак, говорит начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева.

Специальные новогодние и рождественские вклады предлагают клиентам уже более десятка крупных и мелких банков. По словам директора департамента депозитных продуктов “Юниаструм Банка” Дмитрия Хилько, такие сезонные депозиты открываются в течение ограниченного периода времени, как правило, не более трех месяцев. “У праздничных и сезонных вкладов обычно более высокие ставки”, — отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Процентные ставки новогодних депозитов этого года выше, чем по постоянно действующим вкладам, в среднем на 0,3-0,5 процентных пункта. А в прошлом году в честь Нового года банки поднимали ставки на 0,5-2 пункта.

Традиционно кроме повышенных процентов банки предлагают вкладчикам, открывшим сезонные вклады, свои подарки. Самые популярные из них — пластиковые карточки с бесплатным годовым обслуживанием. Их выдают в Инвестторгбанке, Московском кредитном банке, “Юниаструм Банке” и др. А Промсвязьбанк дополнительно к вкладу “Морозко” предлагает арендовать сейфовую ячейку с 10%-ной скидкой. Каждому клиенту “Московского капитала” при открытии вклада “Метелица” обещают вручить бутылку шампанского.

А вот в Московском кредитном банке каждому 50-му вкладчику обещают преподнести в подарок телефон Sony Ericsson, а каждому 300-му — цифровой фотоаппарат Sony. “Юниаструм Банк” собирается разыграть среди вкладчиков депозита “Новогодний 2007” плазменную панель, видеокамеры, фотоаппараты и DVD-плейеры, а главным призом будет золотой слиток. Правда, вес слитка в банке указать отказались.

Лучше деньгами

Между тем не все банки любят вводить праздничные вклады. По словам заместителя председателя правления банка “Cоюз” Екатерины Демыгиной, банк просто “раскручивает один из действующих вкладов, проводя для вкладчиков тематическую акцию”. В частности, 17 января в банке “Cоюз” планируется разыграть среди вкладчиков, разместивших свыше 6000 руб. на депозите “Перспектива”, три зарубежные турпоездки. А в Международном московском банке всем клиентам, имеющим счет, с понедельника будут бесплатно оформлять кредитные карты Visa Classic и MasterCard Standard, а карту категории Gold можно будет получить со скидкой 50%. “Абсолют Банк” планирует обеспечить шоколадными наборами всех, кто откроет любой вклад на сумму от 30 000 руб.

Клиенты, открывшие или пролонгировавшие вклады “Доходный” либо “Накопительный” в Бинбанке с 1 ноября по 31 декабря, примут участие в розыгрыше призов. По словам начальника управления маркетинговых коммуникаций Бинбанка Николая Желтковского, главным призом будет четырехкратное увеличение суммы вклада. Кроме того, среди призов увеличение процентов по вкладу в четыре раза. “Мы пришли к выводу, что более всего вкладчиков стимулируют денежные подарки, а не очередной миксер, фотоаппарат или микроволновка”, — рассказывает Желтковский. “В большинстве случаев клиенты предпочитают какой-либо материальный эквивалент: повышенные проценты по вкладу, бесплатное оформление пластиковой карты, начисление денежных средств на карту, уменьшение процентов по кредиту, скидки и бонусы и проч.”, — соглашается начальник отдела маркетинга Промсвязьбанка Василий Кутьин.

Видимо, из тех же соображений исходили и в Московском кредитном банке: среди вкладчиков, открывших вклад “Рождественский”, будут разыграны три денежных приза по $2007.

Конечно, банки проводят предновогодние акции не только для того, чтобы порадовать клиентов. Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова подчеркивает, что конец года — самое удачное время для привлечения вкладчиков, которым грех не воспользоваться. “Как правило, в конце года люди получают большие выплаты и задумываются, как разместить эти деньги”, — поясняет она. А по признанию замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидии Герценой, новогодние программы банков помогают существенно снизить отток денег со вкладов перед праздниками. Ведь в это время люди предпочитают больше тратить на подарки, наряды, отдых в зимние каникулы.

“Праздничные вклады и акции банков позволяют значительно увеличить приток денежных средств во вклады, — соглашается зампред правления "Абсолют Банка" Олег Скворцов. — Например, когда в прошлом году у нас появились специальные новогодние предложения, число вкладчиков за ноябрь выросло на 15% по сравнению с октябрем, а ежемесячный прирост объема вкладов почти удвоился”.

Выгоднее в рублях

Хотя новогодние вклады почти все банки предлагают в трех валютах, большинство экспертов по-прежнему рекомендуют гражданам открывать рублевые вклады. Герцена из Промсвязьбанка поясняет, что у рублевых вкладов наиболее выгодные ставки.

Впрочем, некоторые банкиры не настаивают на открытии вкладов исключительно в рублях. Демыгина из банка “Союз” рекомендует хранить свои сбережения в разных валютах. При этом она считает правильным, чтобы на рублевые вложения приходилась большая доля (50-60%).

“Сейчас целесообразно воспользоваться зимними вкладами для размещения сбережений, которые зафиксируют повышенную процентную ставку на срок действия вклада”, — резюмирует Демыгина.

Стараясь привить честность банкирам, регуляторы проявляют изобретательность. ЦБ предложил банкам добровольно размещать отчетность на его официальном интернет-сайте. Сейчас это делает уже половина банков, что дает ЦБ повод присуждать им титул “информационно открытых”. ЦБ совместно с Федеральной антимонопольной службой подготовили стандарты раскрытия информации о том, во сколько на самом деле заемщикам обходятся потребительские кредиты с учетом различных комиссий и сборов. Те, кто подписался под ними (сейчас таких банков около 100), попали в так называемый белый список ФАС. Теперь на очереди ипотечное кредитование. Международная финансовая корпорация (IFC) разработала проект кодекса ипотечного кредитора. Корпорация обсуждала с антимонопольным ведомством идею, по которой банки, подписавшиеся под кодексом, смогут размещать на своих документах специальный знак, свидетельствующий о том, что банк чтит кодекс, рассказала замначальника управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг антимонопольной службы Лариса Жаркова. Но где гарантия, что “отличник” действительно предоставит клиенту качественный сервис? IFC, в отличие от ЦБ и ФАС, не сможет лишить банк лицензии или оштрафовать. Так что знак качества IFC рискует остаться исключительно маркетинговой уловкой, ценной для его обладателя.