Эффективность спутниковых противоугонных систем

Эффективность спутниковых противоугонных систем

В доказательство этому ниже представлена аналитическая информация, предоставленная компанией «Автолокатор», являющимся одним из ведущих сервисных операторов России, предоставляющим телематические услуги по обеспечению сохранности движимого имущества и его контролю на базе технологий ГЛОНАСС/GPS/GSM.

Особое внимание было уделено оценке деятельности компании по противодействию угонам транспортных средств за 2011 год, а также проведен сопоставительный анализ полученных данных с данными за 2010 год.

В рамках ежегодного исследования был осуществлен подсчет посягательств на все легковые автомобили, оборудованные противоугонными системами «Автолокатор». На основе полученных данных были проанализированы посягательства по маркам автомобилей, по моделям автомобилей отдельной марки с целью выявления наиболее популярных среди угонщиков. Кроме того, был проведен анализ по противоугонным системам с целью выявления наиболее эффективной.

График №1.Соотношение попыток угона за 2011 год по базе клиентов «Автолокатор»

График №2. «Рисковость» (% посягательств) по маркам автомобилей за 2011 год по базе клиентов «Автолокатор»

Касаемо процентного соотношения посягательств по маркам автомобилей наиболее привлекательными для угонщиков являются автомобили марок Toyota – процент посягательств на данную марку составляет 60% и Lexus - 13% как показали результаты нашего исследования (См. График №1. Соотношение попыток угона за 2011 год по базе клиентов «Автолокатор»).

График №3.Соотношение попыток угона за 2011 год по марке Toyota по базе клиентов «Автолокатор»

График №4.Соотношение попыток угона за 2011 год по марке Lexus по базе клиентов «Автолокатор»

Если посмотреть статистику угонов по конкретным моделям, то самые угоняемые среди них - Toyota Camry и Toyota Land 200 (См. График №3. Соотношение попыток угона за 2011 год по марке Toyota по базе клиентов «Автолокатор»). Аналогичная статистика для автомобилей Lexus показывает, что двумя самыми угоняемыми машинами являются Lexus RX 350 и Lexus LX 570 (См. График №4.Соотношение попыток угона за 2011 год по марке Lexus по базе клиентов «Автолокатор»). Другие модели этой марки автомобиля чуть менее популярны.Таким образом, можно сделать вывод, что «массовым спросом» у угонщиков пользуются автомобили премиум класса, что доказывает необходимость установки спутниковых противоугонных систем в такие авто.

Таким образом, сопоставление приведенных цифр является неопровержимым доказательством эффективности работы компании и предлагаемых ею решений по предотвращению угонов автомобилей клиентов.

График №5.Структура существующей базы клиентов услуг мониторинга транспорта «Автолокатор» по отраслям

По графику №5 (Структура существующей базы клиентов услуг мониторинга транспорта «Автолокатор» по отраслям) можно видеть, что большую часть клиентов «Автолокатор» составляют клиенты из отрасли «грузоперевозки», которые, как правило, имеют свой большой автопарк грузовых автомобилей. Им, как и второй по размеру доле клиентов «лизинг/аренда авто», в первую очередь необходима система спутникового слежения и охраны транспорта.

Системы, работающие на базе GPS доказали свою эффективность, и злоумышленникам приходится изобретать все новые и новые методы угона автомобилей в том числе с использованием высокотехнологичных устройств – «глушилка», код-граббер и т.д. В дипломатии есть такое понятие как превентивные меры, что означает предупредить угрозу, нежели решать последствия в случае развития ситуации. В первую очередь все наши действия направлены на то, чтобы предотвратить угон. Но если злоумышленникам удалось «увести» автомобиль, то и на это у нас есть технологичные ответы, позволяющие вернуть его законному владельцу.

4. Финансовая сторона вопроса

   1. Если бюджет не позволяет: все об автокредитовании

Картина покупки безоблачная, но кое-что все же нужно иметь в виду при оформлении документов на автокредит. Во-первых, машина является залоговым имуществом и фактически принадлежит банку до полного погашения кредита клиентом (в случае непогашения по каким-либо причинам банк продает автомобиль, гасит кредит в полном объеме, остаток возвращает клиенту).

Во-вторых, так называемый беспроцентный автокредит - только название, за которым таятся оплаты за страхование, за открытие и ведение ссудного счета, за просроченный платеж, за досрочное погашение и т.д. Некоторые банки берут плату за каждый день просрочки возврата техпаспорта клиентом при постановке автомобиля на учет в ГИБДД. Так как автомобиль, после того как клиент получает автокредит, - это собственность банка, то банк обязывает клиента застраховать авто. Причем кроме ОСАГО должна быть страховка АВТОКАСКО, да еще и оформленная в страховой компании, указанной банком (якобы более надежной в ситуациях наступления страхового случая). Обычно страховка в такой страховой компании обходится покупателю в 10 процентов стоимости автомобиля!

Кроме того, при наступлении страхового случая компенсацию получает банк, а не клиент, взявший автокредит (и это касается не только угона), даже когда страховым случаем является авария, клиенту приходится ремонтировать машину за свой счет, а потом пытаться вернуть себе деньги за ремонт, обратившись в банк. Если после аварии от машины ничего не осталось или ее украли (если украли с документами - забудьте о страховке), то страховая компания выплатит банку сумму в размере стоимости автомобиля минус 20 процентов амортизации в год. Банк после погашения суммы, взятой вами как автокредит, вернет вам остаток (который будет все равно меньше уже выплаченной вами суммы).

Если раньше афоризм "автомобиль – это не роскошь, а средство передвижения" звучал смешно, то теперь он становится актуальным. Но возникает вопрос: где взять деньги на покупку авто? Если раньше этот вопрос решался долговременным накоплением денег, то теперь можно оформить автомобиль в кредит и пользоваться этим благом уже сейчас. Безусловно, оптимальным вариантом, конечно, было бы получить беспроцентный кредит на покупку автомобиля, но это маловероятно. Термин "автомобиль в кредит" быстро вошел в нашу жизнь и сделал индивидуальное средство передвижения более доступным, правда, и более дорогостоящим. На сегодняшний день большая часть банков активно занимается предоставлением услуги "автомобиль в кредит" и, в связи с увеличивающейся борьбой между банками за клиентов, изменяют и вводят более простые условия кредитования. Итак, вы решили купить автомобиль в кредит. Но проблема с деньгами. Как ее решить? Взять автомобиль в кредит в банке. Но как определить, с чего начать? Есть два целесообразных варианта.

К первому относится выбор списка банков, выдающих кредиты на покупку автомобиля, и их плановый обход.

Далее, в каждом банке придется уточнить несколько вопросов:

Процентная ставка по автокредиту. (Не стоит увлекаться очень низкими процентными ставками, т.к. за ними, как правило, скрываются высокие ставки по неизбежным дополнительным услугам);

В какой валюте оформляется автомобиль в кредит. (Выбирайте валюту вашей зарплаты, чтобы не терять деньги на конвертации);

Суммарная стоимость неизбежных дополнительных услуг (за оценку залогового имущества, за выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления, за рассмотрение кредитной заявки на автомобиль в кредит, за ведение ссудного счета);

Процент первоначального взноса (Он может отличаться для нового автомобиля и для подержанного);

Может ли быть выдан автомобиль в кредит без поручителей, если нет, то сколько поручителей требуется;

Есть ли возможность досрочного погашения (и не берут ли за это доп. комиссий);

Какие автосалоны сотрудничают с банком по оформлению автомобиля в кредит.

Вариант номер два: определившись с маркой и моделью автомобиля в выставочном салоне, прямо там же оформляете автомобиль в кредит. Положительным моментом является то, что можно выбрать по каталогам автомобиль в кредит необходимой комплектации. Как правило, кредитный работник банка всегда присутствует в автосалоне. Прямо у него можно оформить автомобиль в кредит.

Рынок банковских услуг в нашей стране развивается стремительными темпами, и автокредитование - одна из перспективнейших услуг на сегодняшний день. Рассмотрим некоторые вопросы, возникающие при пользовании такой услугой, как кредитование: сколько в итоге составит переплата за подержанное авто и за новое, на какие уловки идут банки и автосалоны, чтобы привлечь клиентов, бывает ли автокредитование беспроцентным и т.д.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг условия между банками по автокредитованию становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения - короче (так называемые экспресс-кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и, следовательно, понижает процентную ставку. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Идет борьба за клиентов, которые могут приобрести в автокредит дорогую иномарку, так как большинство клиентов в настоящее время приобретают недорогие автомобили.

Существуют несколько подвидов такой услуги, как автокредитование.

Классическое автокредитование происходит следующим образом. Клиент подает в банк документы (ксерокопию паспорта, идентификационного кода, справку с места работы о заработной плате и об отсутствии задолженности, как правило, за 6 месяцев). Затем банк рассматривает документы клиента с привлечением отдела банковской безопасности. Для ускорения принятия решения (как положительного, так и отрицательного) в скором будущем будет использоваться общегосударственная база данных кредитных историй, из нее будет видно, нет ли у клиента невыплаченных кредитов и насколько аккуратно он платил кредиты до текущего момента. После принятия положительного решения кредитной комиссии клиент вносит не менее 10% первоначального взноса.

Процентная ставка по кредиту зависит от категории платежеспособности клиента и срока, на который дано автокредитование. Банк безналичным путем перечисляет средства на счет автосалона. Клиент страхует автомобиль и начинает им пользоваться. Как правило, клиенту необходимо ежемесячно вносить равные суммы средств таким образом, чтобы у него не было задолженности ни по основной сумме кредита, ни по процентам, когда закончится автокредитование.

Экспресс-автокредитование отличается от классического скоростью получения кредита. Однако процент у такого кредита выше, чем у обычного, и положительные решения кредитной комиссии реже (так как возрастает риск невозврата кредита банку).

Автокредитование «обратный выкуп» - на первой стадии ни чем не отличается от классического. Клиент подает в банк пакет документов и заявку на получение денежных средств. Банк, используя скоринговые системы, дает положительный ответ на заявку клиента. Отличия начинаются, когда клиент первую половину срока автокредитования вносит только проценты по кредиту, затем начинает платить основную сумму все большими частями таким образом, что на последний платеж приходится около 40 процентов. В этот момент банк вместе с автосалоном предлагают клиенту либо выплатить единоразово этот последний платеж и забрать автомобиль, либо продать им автомобиль, погасить задолженность и приобрести тут же новую машину. В этой ситуации все вроде бы в выигрыше, но закончится эта череда кредитов для клиента только тогда, когда он сможет выплатить последнюю значительную сумму целиком. Если вы являетесь банковским клиентом уже давно, до этого брали кредиты и успешно гасили, то банк может снизить процентную ставку на 1 процент. А если вы являетесь образцовым клиентом другого банка, то на 0,5 процента.

Иногда банки проводят специальные акции, привлекая клиентов, например, отсутствием справки о доходах в списке предоставляемого клиентом пакета документов. Банки совместно с салонами автомобилей часто проводят акции, предлагающие клиентам, купившим автомобиль, либо бесплатную страховку, либо пониженную ставку по кредиту, либо отсутствие первоначального взноса, либо сувениры от официальных дилеров известных марок автомобилей.

Обычно автокредитование востребовано людьми от 25 до 40 лет, продвигающимися по карьерной лестнице или имеющими собственный бизнес. Собственная недвижимость и безупречный опыт кредитования ускорят принятие решения по заявке клиента. Каждый экономически подкованный клиент сам выбирает себе подходящее автокредитование.

Подводя итоги, можно с большой долей уверенности предположить, что обычное автокредитование выберут люди, склонные к запланированной стабильности в ведении своих доходов и расходов. Быстрое автокредитование подойдет клиенту, для которого получение желаемого автомобиля в кратчайшие сроки важнее повышенных затрат на его последующий Выкуп. Автокредитование «обратный Выкуп» выгодно клиентам, планирующим в скором времени получить большую финансовую выгоду, либо планирующим менять свое авто каждые два года.

Акции автосалонов и банков выгодны любым клиентам независимо от того, какое выбрано автокредитование.

От чего зависит ставка по кредиту?

Как финансовые учреждения определяют величину процентной ставки кредита, чтобы она "работала", то есть приносила достаточно высокую прибыль и не отпугивала клиентов? На сегодняшний день величина процентной ставки кредита зависит от нескольких факторов.

Во-первых, доход от предоставления кредита должен покрывать расходы банка на его обслуживание и приносить банку прибыль. Кроме процентной ставки по кредиту банк обычно берет плату за открытие и ведение счетов, пеню за просроченный платеж, за досрочное погашение и т.п. Но процентная ставка является основным доходом, и клиенты обычно ориентируются именно на нее при выборе банка для получения кредита.

Во-вторых, процентная ставка кредита должна быть "конкурентоспособной", т.е. если превышать ставки других банков на аналогичные кредиты, то ненамного. Для этого проводится анализ рынка услуг в данной области и делаются соответствующие выводы о возможном изменении ставки вверх или вниз. Если банк молодой и еще не зарекомендовал себя на рынке финансовых услуг, он с рекламной целью может предоставлять кредиты с относительно низкими процентными ставками.

В-третьих, процентная ставка по кредиту зависит от спроса на кредиты. Чем больше спрос, тем больше ставки. Как и на некоторые другие товары и услуги, спрос на кредиты обладает сезонностью. Летом, например, возрастает спрос на кредиты для обучения, для путешествий, для ремонтов. Ипотечное кредитование практически не подвержено сезонности. А вот пик потребительского кредитования приходится на канун Нового года (многие семьи стараются именно в это время приобрести новые бытовые приборы или аппаратуру). Поэтому именно перед Новым годом у банков дефицит свободных денег, тем более что именно в этот период депозиты, наоборот, не пользуются популярностью, а значит дорожают. Чем стабильней политическая ситуация в стране, тем больше спрос на кредиты всех видов у населения и организаций.

В-четвертых, пониженные процентные ставки по кредитам могут предоставлять банки, проводящие совместные акции с автосалонами, туроператорами, магазинами бытовой техники и т.д. Для банков в этом случае выгодно увеличение числа клиентов. А автосалоны, например, привлекают таким образом покупателей для модельного ряда автомобилей, не получившего популярность в данном регионе.

Эффективная процентная ставка (ЭПС)

Почему банки должны теперь обнародовать эффективную процентную ставку? Для того чтобы ответить на этот вопрос, надо учитывать реалии сегодняшнего рынка кредитования. Основным фактором, на который смотрят клиенты, это процентная ставка по кредиту. И поэтому банки для того, чтобы быть конкурентно привлекательными перед клиентом, начинают эту процентную ставку снижать. Но снижение процентных ставок по кредиту (а соответственно и доходность) некоторые банки компенсируют за счет комиссий и дополнительных платежей. Поэтому для того, чтобы клиенты могли получать более полную информацию о том, во сколько им обойдется кредит, Центральный банк РФ внес поправки в положение № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Теперь банки обязаны предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита в виде эффективной процентной ставки.

У каждого банка и каждого кредита и процентные ставки и комиссии различные. Так вот, объективно определить "дорогой" кредит или "дешевый" помогает именно эффективная процентная ставка (ЭПС), которая показывает клиенту итоговую переплату по кредиту в процентах годовых. Если раньше клиент брал кредит под 18% годовых, то с учетом всех комиссий, они могли превратиться в 50% и более, то теперь такое невозможно. Ведь теперь банки обязаны знакомить клиентов с эффективной процентной ставкой (ЭПС), и это более честно по отношению к клиентам.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) рассчитывается по методике, предложенной Центральным банком РФ. В расчет берут все комиссии, сборы, проценты в пользу банка, а также другие платежи (услуги нотариуса, услуги по страхованию или оценке имущества и др.).

Эффективная процентная ставка (ЭПС) всегда больше процентной ставки, указанной в договоре, потому что учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом, а именно:

оплата процентов по ссуде;

комиссия за оформление кредита и за рассмотрение кредитной заявки;

комиссия за выдачу и сопровождение кредита;

комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание);

оплата за услуги нотариуса;

оплата услуг по государственной регистрации и оценке залогового имущества;

оплата услуг по страхованию залогового имущества, кредита, жизни клиента.

Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается гораздо выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

Что такое скоринг?

Сегодня ситуация такова, что клиент желает получить кредит побольше под проценты поменьше, в это же время банк желает выдать кредит под проценты не ниже, чем у остальных банков, но выдать тому, кто гарантированно вернет кредит. Как видно, у обеих сторон точка пересечения интересов существует. Поэтому для более эффективной работы банка и для уменьшения таких случаев, как невозврат кредита, пользуются скорингом (скоринговой моделью). В основе банковского скоринга лежит принцип того, что люди с похожими социально-финансовыми показателями ведут себя (с точки зрения погашения кредита) одинаково.

Банки пользуются либо скорингом собственной разработки, либо покупным. Разработать себе адекватный скоринг может позволить только крупный и солидный банк, т.к. чтобы разработать свою такую модель, необходимо иметь хороший статистический материал. Покупка готового скоринга тоже непростой вариант, ведь его придется адаптировать под особенности кредитования в данном банке.

Процесс получения для скоринга данных о клиенте банка и его доходах практически всегда начинается с заполнения анкетных данных. Анкетные вопросы условно можно разделить на две группы: группа социальных и группа финансовых вопросов.

Задача первой группы вопросов заключается в том, чтобы правильно сформировать социальное описание клиента, а именно пол, возраст, место проживания, место работы, стаж работы, место учебы, есть ли дети, возраст родителей, возраст супруга, возраст детей, была ли судимость и т.д.

Задача второй группы вопросов заключается в том, чтобы правильно сформировать финансовое описание клиента, а именно уровень доходов клиента, имеются ли сторонние источники доходов, каким имуществом владеет клиент, каков суммарный доход семьи, кто еще имеет права на имущество клиента, не находится ли какое-либо имущество в залоге или под арестом, заключен ли брачный контракт и если да, то на каких условиях и т.д.

Также учитываются дополнительные факторы, например положительная история кредитования по предыдущим кредитам.

Далее идет выборочная проверка полученных данных. Часть их них может проверяться вполне официально, часть методом получения дополнительной информации о клиенте.

После сбора и проверки, информация попадает в скоринговую модель, которая дает оценку риска. Нельзя утверждать, что скоринг - это инструмент, позволяющий однозначно решить, давать или не давать кредит. Скоринг - это советник, к рекомендациям которого банки прислушиваются.

P.S. Если вам отказали в получении кредита - не отчаивайтесь! Попробуйте получить кредит в другом банке, ведь с очень большой долей вероятности можно утверждать, что там будет совсем другой скоринг!

Иномарка в кредит

Во времена Советского Союза отечественные производители автомобилей не могли удовлетворить постоянно растущую потребность в своей продукции (а уж об иномарке в кредит - о таком даже и не думали). Для того чтобы стать владельцем авто, люди долгие годы стояли в очереди. В постсоветское время ситуация изменилась на обратную, то есть предложение на рынке машин превышает потребность в них (цены на авто стали недоступны для многих граждан нашей страны). Что касается текущего момента, то рынок автокредитования развивается очень стремительно. Настолько, что некоторые иностранные автомобильные концерны открывают на территории нашей страны свои банки. Так, в прошедшем 2007 году начали функционировать дочерние банки автомобильных концернов Toyota и Daimler AG. По мнению экспертов, таким банкам удастся увеличить объемы продаж иномарок в кредит своего производства, но не удастся достаточно зарабатывать на остальных банковских операциях.

Для того чтобы быть конкурентоспособными на нашем рынке банковских услуг по предоставлению иномарок в кредит, банки автоконцернов предлагают клиентам более низкие, чем у остальных, проценты. Это выгодно и покупателям, и компании, увеличивающей объемы продаж. Кредитование без процентов происходит следующим образом: в договоре фигурирует ставка не менее 9 процентов (иначе покупателю будет необходимо платить лишние налоги), зато стоимость иномарки уменьшают до такого уровня, чтобы в итоге клиент заплатил столько же, как и с первоначальной стоимостью и пониженными процентами. Жаль только, что подобные программы кредитования распространяются не на все модели определенной марки, а только на те, где необходимо поднять объемы продаж.

Некоторые автоконцерны не создают своих банков, а работают по договоренности с российскими банками. В этих случаях проценты также ниже 9%, даже без первоначального взноса. Прошлогодние модели продают без процентов, но с условием, что клиент заплатит 10% первоначального взноса.

Чем стабильнее становится российский рынок, тем быстрее идет процесс открытия банков западными автокомпаниями, что невыгодно для отечественных банков, а для клиентов - наоборот. Правда, для того чтобы работать в России по кредитованию, необходимо не только знать рынок, но и иметь соответствующее разрешение, что займет время. Кроме того, рынок подержанных авто (которых в несколько раз больше, чем новых) все равно останется за отечественными банками.

Банки зарубежных автоконцернов захватывают часть рынка автокредитования, но пока еще не стремительно, поэтому не так ощутимо падает прибыль отечественных банков, хотя определенная тенденция начинает прослеживаться. Перспективные автопроизводители все больше стараются не терять финансовые потоки из виду, открывая для этого свой завод, свои салоны, свои банки.

2. 
   
   жүктеу/скачать 1.23 Mb.
   
   Достарыңызбен бөлісу: