Формы кредита. Банки и их операции

123 
функционирующими капиталистами (то есть промышленниками и торговцами) при реализации 
товаров. Промышленник, стремясь ускорить оборот своего капитала, находящегося в товарной 
форме, отпускает товар в кредит другому промышленнику или оптовому торговцу, а оптовый 
торговец в свою очередь продаѐт товар в кредит розничному торговцу. Коммерческий кредит 
используется капиталистами при купле–продаже сырья, топлива, оборудования, машин, а также 
предметов потребления. Обычно коммерческий кредит является краткосрочным: он 
предоставляется на срок не более нескольких месяцев. Орудием коммерческого кредита служит 
вексель. Вексель есть долговое обязательство, по которому должник обязуется уплатить к 
определѐнному сроку деньги за купленный товар. С наступлением срока платежа покупатель, 
выдавший вексель, должен оплатить его наличными деньгами. Коммерческий кредит, таким 
образом, связан с товарной сделкой. Вследствие этого он является основой капиталистической 
кредитной системы. 
Банкирским кредитом называется кредит, оказываемый денежными капиталистами 
(банкирами) функционирующим капиталистам. Банкирский кредит в отличие от коммерческого 
оказывается не за счѐт капитала, занятого в производстве или обращении, а за счѐт праздного, а 
также временно свободного денежного капитала, ищущего применения. Банкирский кредит 
осуществляется банками. Банк представляет собой капиталистическое предприятие, торгующее 
денежным капиталом и выступающее посредником между кредиторами и заѐмщиками. Банк, с 
одной стороны, собирает свободные, бездействующие капиталы и доходы, а с другой стороны, 
предоставляет денежный капитал в распоряжение функционирующих капиталистов: 
промышленников и торговцев. 
Подавляющая доля находящихся в распоряжении банка капиталов является чужой 
собственностью и подлежит возврату. Но в каждый данный момент лишь 
сравнительно незначительная часть вкладчиков обращается с требованием о возврате 
вкладов. В большинстве случаев изъятие денег уравновешивается и перекрывается 
притоком новых вкладов. Положение в корне меняется в обстановке каких‑ либо 
потрясений – кризиса или войны. Тогда вкладчики одновременно требуют обратной 
выдачи вкладов. В обычных же условиях банк может держать в своих кассах лишь 
сравнительно небольшие суммы денег для выплаты тем, кто требует обратно свои 
вклады. Преобладающую же массу вкладов банк отдаѐт в ссуду. 
Операции банков делятся на пассивные и активные. 
Пассивными называются операции, посредством которых банк привлекает средства в 
свою кассу. Главной среди этих операций является приѐм вкладов. Вклады (депозиты) вносятся 
на разных условиях: одни – на определѐнный срок, другие – без указания срока. Бессрочные 
вклады банк обязан выплатить по первому требованию, между тем как срочные вклады 
подлежат возврату только в условленный срок. Таким образом, срочные вклады выгоднее для 
банка. 
Активными называются операции, посредством которых банк предоставляет денежные 
средства в ссуду. Одной из этих операций является учѐт векселей. Промышленник, продавший 
свой товар в кредит, передаѐт полученный от покупателя вексель в банк, а банк немедленно 
уплачивает промышленнику сумму векселя за вычетом определѐнного процента. По 
прошествии срока векселедатель расплачивается уже не с промышленником, а с банком. 
Посредством этой операции коммерческий кредит переплетается с банкирским. Далее, к числу 
активных операций банка относится выдача ссуд под различного рода обеспечение: под залог 
товаров, ценных бумаг, товарных документов. Наконец, банк производит прямые вложения 
(инвестиции) капитала в те или иные предприятия в порядке долгосрочного кредита. 
Таким образом, банкир является торговцем денежным капиталом. По пассивным 
операциям банк уплачивает проценты, по активным операциям он получает проценты. Банк 
берѐт денежные средства взаймы по более низким процентам, а отдаѐт в ссуду по более 
высоким процентам. Источником прибыли банка является разница между процентом, 
взимаемым банком за ссуды, и процентом, уплачиваемым им по вкладам. За счѐт этой разницы 
банк покрывает расходы, связанные с выполнением своих операций; эти расходы являются 

124 
чистыми издержками обращения. Остающаяся сумма составляет прибыль банка. Механизм 
капиталистической конкуренции стихийно сводит уровень этой прибыли к средней норме 
прибыли на собственный капитал. Труд наѐмных работников, занятых в банке, не создаѐт 
стоимости и прибавочной стоимости, но даѐт возможность банкиру присваивать часть 
прибавочной стоимости, созданной в производстве. Работники банков, таким образом, 
подвергаются эксплуатации со стороны банкиров. 
Банки играют роль расчѐтных центров. Каждое предприятие, внѐсшее вклад или 
получившее ссуду, имеет в банке текущий счѐт. Деньги с текущего счѐта банк выдаѐт по 
особому требованию, которое называется чеком. Стало быть, банк выполняет функции кассира 
для множества предприятий. Это обстоятельство открывает возможность широкого развития 
безналичных расчѐтов. Капиталист А, продав товар капиталисту Б, получает от него чек на 
банк, где у обоих имеются текущие счета. Банк производит расчѐт, переписав сумму чека с 
текущего счѐта Б на текущий счѐт А. Предприятия имеют текущие счета в различных банках. В 
крупнейших центрах банки создают специальные расчѐтные палаты, где поступающие от 
многих банков чеки в значительной мере взаимно погашаются. Обращение чеков и векселей 
сокращает потребность в наличных деньгах. 
При капитализме имеются три основных вида банков: коммерческие, ипотечные и 
эмиссионные. Коммерческие банки кредитуют промышленников и торговцев 
преимущественно путѐм выдачи краткосрочных ссуд. Большую роль при этом играет 
учѐт векселей. Этот кредит оказывается главным образом за счѐт вкладов. 
Ипотечные банки занимаются выдачей долгосрочных ссуд под залог недвижимого 
имущества (земельных участков, домов, строений). Возникновение и деятельность 
ипотечных банков тесно связаны с развитием капитализма в сельском хозяйстве, с 
эксплуатацией крестьян банкирами. К этому типу банков примыкают и 
сельскохозяйственные 
банки, 
предоставляющие 
долгосрочные 
ссуды 
на 
производственные цели. 
Эмиссионные банки имеют право выпуска (эмиссии) кредитных денег – банкнот. 
Особую роль играют центральные эмиссионные банки. В этих банках 
концентрируются золотые запасы страны. Они имеют монопольное право выпуска 
банкнот. Центральные банки обычно не ведут операций с отдельными 
промышленниками, торговцами, а дают ссуды коммерческим банкам, которые в свою 
очередь имеют дело с предпринимателями. Таким образом, центральные эмиссионные 
банки являются банками банков. 
Концентрируя ссудные операции и платежи, банки содействуют ускорению оборота 
капиталов и понижению издержек денежного обращения. В то же время деятельность банков 
способствует централизации капитала, вытеснению мелких и средних капиталистов, усилению 
эксплуатации рабочих, ограблению кустарей и ремесленников. Ипотечные ссуды разоряют 
крестьян, так как уплата процентов по этим ссудам, поглощая большую часть их доходов, ведѐт 
к упадку хозяйства. Погашение долга нередко производится путѐм распродажи имущества и 
земли крестьян, попавших в зависимость от банков. 
Сосредоточивая все денежные капиталы общества, выступая как посредники по кредиту, 
банки являются своеобразным аппаратом стихийного распределения ресурсов между отраслями 
хозяйства. Распределение это происходит не в интересах общества и не в соответствии с его 
потребностями, а в интересах капиталистов. Кредит содействует расширению производства, но 
это расширение вновь и вновь наталкивается на узкие рамки платѐжеспособного спроса. Кредит 
и банки приводят к дальнейшему росту обобществления труда, но общественный характер 
производства приходит во всѐ более острый конфликт с частнокапиталистической формой 
присвоения. Таким образом, развитие кредита обостряет противоречия капиталистического 
способа производства, усиливает его анархию. 

жүктеу/скачать 3.25 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: