Продленные гарантии

Вот так Вы познакомились с этим распространенным на Западе явлением - «сервисными договорами» (Service Agreements). Они же «Продленные гарантии» (ПГ = Extended Warranties), они же «Страхование Поломок» (Breakdown Insurance, иногда - MBI = Страхование Механических Поломок). В случае машин - АвтоГарантии (Motor Warranties = АГ). Обозначим их обобщенно ПГ/АГ.

В широком смысле, к ПГ/АГ можно отнести разные по форме и даже по содержанию виды:

(2) ПГ по товарам длительного пользования - яхт, мебели, в частности, гостиных гарнитуров и кухонь,

(3) АГ - покрытие поломок автомобилей,

(4) СверхПГ - гарантии, связанные с проводимыми в домах инвестиционного типа работами: предотвращением распространения плесени (damp proof), установкой стеклопакетов, работами по сохранению деревянных конструкций. В этой сфере период ПГ достигает 30 лет!

(5) Схожие с ПГ сервисные контракты - на поломки бойлеров или водопроводно-канализационные проблемы.
Провайдеры

Страховые компании, чаще всего, работающие вместе с сервисными центрами. Или - сами производители. Или дистрибуторы, оптовые или розничные. Или сервисные -компании.

В основном, те же ритейльщики, что торгуют потребтоварами. Но не обязательно покупать ПГ прямо у прилавка. Можно - чуть позже, у страховых брокеров, страховщиков, в сервисных компаниях, даже в банках.

ПГ/АГ продаются не только на новые устройства. ПГ - на предметы возрастом до 8 лет. Авто - в зависимости от моделей и состояния - возрастом от 5 до 10-лет или в зависимости от пробега = километража - никак не выше 100,000 миль (165,000 км).

Перечень рисков прост: механические и/или электрические и/или электронные поломки.

По самому широкому покрытию Elite застрахованы поломки: двигателя / турбонагнетателя / системы охлаждения / топливной системы / трансмиссии / дифференциала / ручной или автоматической коробки передач / сцепления и еще около 10 систем. Отличие самого узкого покрытия Standart - не включены турбонагнетатель, ABC, системы кондиционирования.

ПГ/АГ, конечно, имеют ограничения - оговоренную сумму или стоимость вещи. Лимиты могут вводиться в целом за год или по каждому случаю.

Приведем весь список:

- использование устройства не по назначению,

- использование вне страны приобретения,

- косметические повреждения / повреждения лакокрасочного покрытия,

- косвенные убытки,

- последствия износа,

- расходы по нормальному уходу за устройством,

- утрата эксплуатационных качеств,

- «улучшение» - владелец должен возместить разницу, если в результате ремонта свойства улучшаются. Но чаще всего от этого исключения отходят в пользу принципа «новое за старое» (new for old) - то есть владелец не должен возмещать последствия улучшения,

- ПГ по компьютерам - исключаются переферийные устройства / повреждения вирусами,

- сервис авто на неодобренных сервис-центрах,

- непрохождение преддоговорного осмотра,

- и еще целый ряд сугубо автомобильных исключений - поломки вследствие:

* ДТП,

* перенагрева / ржавления / промораживания / вытекания антифриза / смазки

горючесмазочных или охлаждающих жидкостей,

* модификации машины,

* существовавших до заключения договора дефектов.

ПГ / АГ, особенно, если оно осуществляется в виде перестрахования - один из наиболее «неспешных» видов бизнеса, требующих серьезного обмена информацией между партнерами. Перечислим некоторые из пуктов вопросников:

- является ли клиент (оригинальный страхователь при перестраховании): производителем / импортером или дистрибутором / розничным торговцем / конечным потребителем / администратором схемы ПГ / АГ,

- детали программы: описание и названия покрываемых моделей, рекомендованные розничные цены, объем продаж,

- объем гарантии производителя: период, километраж для АГ,

- будет ли покрытие обязательным, при добровольном - предполагаемый процент охвата,

- детали по неновым автомашинам: примерный разброс по возрасту, моделям, объему двигателя,

- примерные почасовые ставки ремонтных мастерских,

- процент завышения оптовых цен на запчасти (mark-up for spare parts),

- получат ли страховщики скидки на запчасти,

- все ли запчасти имеются в наличии,

- розничные цены с НДС на основные компоненты наиболее продаваемых машин (прерыватель / стеклоподъемник водительской двери / стартер / прокладка головки блока цилиндров / ручная коробка передач / радиатор и т.д.),

- предыдущий опыт, статистика.

Поскольку ПГ / АГ занимаются компании, имеющие опыт в страховании имущества или автомобилей - они предлагают множество дополнительных покрытий.

- физического повреждения устройства по любой причине (accidental damage),

- кражи (эти два пункта особенно интересны для мобильных телефонов),

- размораживания содержимого холодильника.

- буксировка к месту ремонта (towage),

- повреждение шин,

- буксировка от любого места поломки (с дорогb или от порога дома - представьте ситуацию с умершим на морозе аккумулятором),

- прокат машины,

- транспортные расходы (emergency travel),

- размещение в отеле

(три последние пункта включаются, если застрахованную машину нельзя починить за сутки - и лимиты по ним очень не велики, до 200 долл.).

- автомобильный ассистанс (транспортировка от любого места поломки, даже если сама поломка не покрывается АГ),

- распространение географии покрытия на весь ЕС.
Gap Insurance

А также - совсем не связанное с АГ, очень любопытное, хотя и противоречащее нашим обычаям, страхование Gap Insurance (страхование Разницы в суммах).

- «суммой выплаты» (СВ - называют ее Road Risk Settlement, даже при полной гибели она не всегда равна страховой сумме. А, в свою очередь, страховая сумма совсем не всегда аналогична страховой стоимости)

- и исчисленной иным образом стоимости машины - см. ниже.
Это - не просто экзотический вид автострахования - но уже развитая отрасль, в которой есть три основных вида покрытия:
- Finance Gap - возмещение разницы между СВ и остатком задолженности по кредиту,

- Total Loss / Invoice Gap - разница между СВ и первоначальной инвойсной ценой машины,

- развитие предыдущего пункта - Vehicle Replacement Insurance = VRI - страхование замены ТС. В случае полной гибели вместо денежной выплаты страховщик поставляет аналогичный или похожий автомобиль.
Что Почем?

Цены на ПГ / АГ называть очень сложно. Очень большой разброс. Группа энтузиастов прошерстила сайты торговых компаний Нью-Йорка - и обнаружила, что по фотоаппаратам, например, стоимость ПГ разнилась от 1.2 до 43 % от цены устройства. В 35 раз!

Пример с сайта АХА. Стоимость покрытия Хонды Сивик на 12 месяцев - 399 фунтов для варианта Элит, 337 - Премьер и 283 - Стандарт. Покрытие на 24 месяца, естественно, дороже: 664 - 537 - 426 соответственно. Стоит она у нас, скажем, 15,000 при покупке, но только около 5,000 - если ей уже 7 лет. Получается, проценты:

Ну, что сказать? логично! для старых машин процент значительно выше - ну так у них и возможность поломки возрастает.

Возможно ли развитие? Кажется, для начала, только АГ.

Георгий Гришин