Банки пугают неопределенностью. Роспотребнадзор судится с ними за всех заемщиков

Банки пугают неопределенностью. Роспотребнадзор судится с ними за всех заемщиков

10.02.2011

Ксения Дементьева, Василий Нантай

Борьба граждан с банками за отмену допкомиссий и одностороннее изменение ставок вышла на новый уровень. Роспотребнадзор в прошлом году резко увеличил число исков, поданных к банкам от имени неопределенного круга лиц. Для банка каждый проигрыш Роспотребнадзору по такому делу весьма чувствителен, так как в результате приходится менять условия кредитования не для одного заемщика, а для всех клиентов банка с аналогичной формой договора.

Роспотребнадзор опубликовал на своем официальном сайте результаты судебной практики по защите прав потребителей в сфере предоставления банками финансовых услуг. Согласно им в прошлом году существенно выросло число исков со стороны ведомства по отношению к кредитным организациям в пользу неопределенного круга лиц. Так, если в 2008 году Роспотребнадзором было возбуждено лишь 3 таких иска, в 2009-м — 9, то в 2010-м — уже 55. Иски предъявлялись в 31 субъекте РФ, ответчиками по ним, в частности, выступали Альфа-банк, Банк Москвы, банк "Уралсиб", Сбербанк, ХКФ-банк, Кредит Европа банк, "АК Барс", Балтийский банк, отмечается в материалах Роспотребнадзора.

Возможность обращения в суд в защиту интересов неопределенного круга лиц впервые была предусмотрена в 1992 году в законе "О защите прав потребителей", впоследствии она была включена в законы "О рекламе" и "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг" и ряд других законов. Право обращаться в суд с исками в пользу неопределенного круга лиц, согласно Гражданско-процессуальному кодексу, имеют государственные органы, органы местного самоуправления и в определенных случаях — организации и граждане.

Суть исков к банкам в пользу неопределенного круга лиц сводится к признанию в порядке гражданского судопроизводства противозаконными и подлежащими прекращению действий банков, которые уже получили соответствующую оценку в рамках производства по делам об административных правонарушениях, отмечается в материалах Роспотребнадзора. "Возбужденные в прошлом году иски в основном касались взимания банками комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, одностороннего изменения условий договоров со стороны банков, лишения банками заемщиков права альтернативной подсудности (рассмотрение судебных споров по месту регистрации банка)",— пояснил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. По его словам, несмотря на то что Высший арбитражный суд уже признал подобные действия банков противозаконными, суды общей юрисдикции при рассмотрении исков граждан по тем же вопросам выносят зачастую противоположные решения. В прошлом году Роспотребнадзору удалось выиграть в судах первой инстанции по 20 таким делам, часть исков еще рассматривается, число проигранных дел в Роспотребнадзоре раскрыть отказались.

Для банков иски в пользу неопределенного круга лиц со стороны Роспотребнадзора более опасны, чем иски от конкретных заемщиков. "В случае неблагоприятного для кредитной организации решения суда по иску, возбужденному Роспотребнадзором в пользу неопределенного круга лиц, банк обязан менять условия договора для всех клиентов с такой же формой договора,— говорит директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— В случае же обращения в суд конкретного заемщика с конкретной жалобой банку нужно будет лишь удовлетворить требования этого клиента". "Если клиент обращается в суд с исковым заявлением, и при этом уже существует решение суда по данному банку в пользу неопределенного круга лиц, то истцу нужно лишь доказать, что у него такой же договор, как и тот, который был ранее оспорен,— добавляет начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев,— если это так, решение автоматически принимается не в пользу банка".

Хотя решения в пользу неопределенного круга лиц распространяются лишь на клиентов тех банков, в отношении которых они были вынесены, суды общей юрисдикции часто руководствуются ими и при вынесении решений по искам клиентов других кредитных организаций, отмечают юристы. При рассмотрении дела суд не обязан применять в качестве прецедента решение по другому банку, но фактически суды часто обращают внимание на решения по аналогичным спорам, особенно если они вынесены в пользу неопределенного круга лиц, указывает партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.

Ипотека отсудила качество. Просрочку сократили приставы и бонусы

10.02.2011

Юлия Локшина

Ипотечный рынок продемонстрировал в прошлом году более чем двукратный рост по сравнению с предыдущим периодом, следует из данных ЦБ. Но главное, что впервые с начала кризиса сократилась просрочка по ипотечным кредитам — в декабре прошлого года ее объем уменьшился с 44,6 млрд до 41,6 млрд руб.

Объем выданных в 2010 году ипотечных кредитов в два с половиной раза превысил показатели предыдущего года, следует из материалов ЦБ — 378,9 млрд руб. против 152,5 млрд руб. Правда, это на 42% меньше, чем было выдано в 2008 году — 655,8 млрд руб. Два крупнейших игрока на этом рынке выдали почти 220 млрд руб.— Сбербанк выдал ипотечные кредиты на сумму 185 млрд руб., ВТБ 24 — 31,7 млрд руб., сообщили в этих банках. На пятерку крупнейших банков приходится 54,2% всей суммы выданных ипотечных кредитов, на остальные банки, входящие в число 200 крупнейших,— 35,1%, следует из статистики ЦБ.

2010 год, особенно второе полугодие, стал периодом восстановления рынка ипотечного кредитования, отмечает вице-президент ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц. "Это, безусловно, подтолкнуло к активным действиям те банки, которые были активны до кризиса и "замерли" в сложный период, и способствовало выходу на ипотечный рынок новых игроков",— продолжает эксперт. Он добавляет, что в период кризиса ипотеку реально выдавали только Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и еще несколько коммерческих банков, а сейчас количество активных игроков на ипотечном рынке исчисляется уже десятками.

При этом ипотека до декабря демонстрировала ухудшение качества обслуживания. Только в декабре объем проблемной задолженности по рублевой ипотеке сократился с 26 млрд до 23,5 млрд руб., а по валютной — с 18,6 млрд до 18,06 млрд руб. Ее доля на конец года составила 3,69% от ипотечного портфеля. "Возможно, банки в преддверии конца финансового года списали некоторую часть безнадежной просроченной задолженности с баланса,— полагает руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева.— Кроме того, в условиях традиционных декабрьских выплат некоторые заемщики смогли погасить допущенную просроченную задолженность". Такое же мнение высказывает и директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталия Карасева. "Мы тоже увидели сокращение просроченной задолженности в ипотечном портфеле в декабре в абсолютном выражении,— говорит она.— На декабрь традиционно приходится пик погашений, в том числе и досрочных, поэтому в данном случае сыграл, скорее всего, сезонный фактор".

Но дело не только в сезонном факторе, считает член правления Газпромбанка Валерий Серегин. "Во-первых, на рынке жилья начался рост цен, и часть заемщиков могла вследствие этого пересмотреть свою платежную дисциплину,— рассуждает он.— Во-вторых, только к концу 2009 года стали появляться первые судебные решения по ипотеке, а с учетом длительности судебного производства реализация квартир, скорее всего, началась уже во второй половине 2010 года. Поэтому в декабре банки могли продать часть квартир и за счет этого списать плохие кредиты с баланса".

В кризис отрасль недвижимости пострадала сильнее всех остальных, и ее восстановление происходит очень медленно. Но рост цен на квартиры в прошлом году уже начался, хотя он лишь немного превышал уровень инфляции, и такие же темпы сохранятся, скорее всего, и в этом году, указывают эксперты. "Однако в прошлом году был достигнут рекорд по количеству сделок на рынке недвижимости,— отмечает управляющий директор Praedium Oncor International Михаил Гец.— Их число превысило 80 тыс., в то время как докризисный максимум был 78 тыс. сделок". В целом тренд переломлен, и в дальнейшем объем проблемной задолженности по ипотеке будет продолжать сокращаться благодаря объективному улучшению ситуации в экономике, считает Наталия Карасева.