Анализ кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»

2.3 Анализ кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»

Следующим этапом анализа является анализ отдельных разделов и статей активов и обязательств коммерческого банка. Проанализированы структура и качество кредитного портфеля.

Кредиты являются основным видом деятельности любого коммерческого банка. Они составляют основную статью доходных активов баланса банка, а проценты, полученные по ним, являются основной статьей банковского дохода. Ликвидность и прибыльность банка и его существование зависят от качества кредитного портфеля. Поэтому анализ эффективности кредитных операций является одним из решающих факторов анализа экономической деятельности банков.

На эффективность банковских операций влияет ряд объективных и субъективных факторов:

  - стабильная клиентская база, наличие основного сектора экономических кредитов;

  - качество управления кредитным портфелем;

  - экономическое развитие в районе, где расположен банк;

  - уровень конкуренции;

  -наличие филиальной сети;

  - средний уровень процентов по кредитам в регионе;

  - кредитная политика банка;

  - стоимость ресурсов, приобретаемых банками по кредитам;

Поскольку процесс выдачи кредитов происходит ежедневно, процент (доход) кредита начисляется на ежедневном остаток задолженности, а привлечение ресурсов выплачивается на основе ежедневного остатка средств. Наиболее точный анализ может основываться на среднем дневном индексе за этот период.

АО «Россельхозбанк» поставил перед собой задачи по обеспечению качества кредитного портфеля. Портфель банка за 2014г.-2016г. значительно вырос и пополнился проектами, которые реализуются – «повышение качества кредитного процесса», «трансформация операционной модели», а также другими проектами, направленными на повышение эффективности бизнеса Банка.

Рассмотрим кредитный портфель физических и юридических лиц в 2014 - 2016 годах в АО «Росельхозбанк»

Рисунок 2.3 – Динамика кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»

Анализируя рисунок 2.3, можно сделать вывод, о том, что основную долю кредитного портфеля банка составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам, это связано с тем, что сумма кредита юридическим лицам всегда превышает сумму кредита физ. лицам.

В 2014 году размер корпоративного кред. портфеля банка составил 1 026,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост на 12,1% (142 млрд. рублей). Рост кредитования возник на фоне того, что была сделана переоценка валютных кредитов. В 2014 году размер кредитного портфеля физ. лиц составил 247,3 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 10,6% (29,4 млрд. рублей).

Доля кредитного портфеля юридических лиц увеличилась в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 17,1% (240,8 млрд. рублей). Доля кредитного портфеля физических лиц в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилось на 5,4% (15,8 млрд. рублей).

Рисунок 2.4 – Структура кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»

Как показано на данном рисунке в анализируемый период идёт увеличение доли кредитов, выданных юр. лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на 01.01.2014 г. доля данных кредитов составляла 80,5%, то к 01.01.2016г. составила 84,6%.

Причинами такой ситуации мог стать повысившийся спрос на кредиты со стороны ИП и юридических лиц.

Основными факторами прибыльной деятельности Банка остаются сбалансированная по стоимости и срочности структура активов и пассивов, урегулирование проблемной задолженности.

Помимо привлечения клиентских средств, банк активизирует кредитование не только агропромышленного комплекса (АПК), но и других отраслей экономики. Это дает возможность сохранить положительную динамику кред. портфеля в целом, повысить его качество. Данный подход также позволяет увеличить доходы, необходимые для кредитования агропромышленного комплекса (АПК), создания резервов и контроля уровня просроченной задолженности.

В 2016 году розничный кредитный портфель банка увеличивается за счет ипотечного кредитования. В целях улучшения показателей кредитного портфеля банк продолжает деятельность, направленную на предупреждение снижения качества активов, а также работу с проблемными заемщиками.

Первостепенной задачей банка является привлечение ресурсов на российском рынке как за счет наращивания клиентских пассивов, так и за счет развития операций на внутреннем финансовом рынке. Использование капитала и других ресурсов определяется с учетом их направления как на цели кредитования, так и для урегулирования проблемной задолженности.

Рассмотрим кредитные продукты, выдаваемые АО «Россельхозбанк» по срокам кредитования.

Рисунок 2.5- Объем выдачи кредитов АПК в 2014 – 2016гг., млрд. руб.

Анализируя объемы выдачи кредитов АПК, можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование с каждым годом менее популярна, в 2016 году спрос на долгосрочные ссуды снизились на 18,4% по сравнению с 2014 годом и составила 159,5 млрд. рублей. А спрос на краткосрочное кредитование растет, в 2014 году было выдано 258,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел рост на 44,2% и сумма составила 463,3 млрд. рублей. В 2016 году можно заметить небольшое увеличение по сравнению с 2015г. суммы краткосрочного кредитования на 7%, что составило 498,6 млрд. рублей, данный вид кредитования используется бизнесом преимущественно для восполенения оборотных средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что заемщиков больше привлекают краткосрочные ссуды, чем долгосрочные, так как у краткосрочного кредитования множество преимуществ, например, меньшая стоимость кредита по сравнению с долгосрочным кредитованием, оформление кредита требует меньшего времени, краткосрочный кредит практически всегда можно погасить досрочно. Рассмотрим структуру кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по отраслям.

Рисунок 2.6 - Структура кредитных вложений в АПК в 01.01.2016 г.

Анализируя структуру кредитных вложений агропромышленного комплекса можно сделать вывод, что больше всего востребованы направления кредитования – это животноводство (24%). На втором месте – вложения в растениеводство, они составили 18,6%. На третьем месте – кредиты, направленные на пищевую и перерабатывающую промышленность, вложения составили 16,9%. Меньше всего вложений было направлено на предприятия, обслуживающие АПК, они составили 0,4%. Доля кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, составила 5,3%, К(Ф)Х – 4,1%.

Финансирование сезонных работ является одним из основных направлений кредитования в банке. На эти цели в 2016 году банком выдано 260,0 млрд рублей (на 36,9% больше, чем в 2015 году).

Важным направлением деятельности Банка в рамках реализации Госпрограммы АПК является финансирование инвестиционных проектов по строительству, реконструкции и модернизации объектов АПК (теплицы, животноводческие комплексы, овощехранилища и т.п.). В 2016 году по данному направлению было выдано 45,0 млрд рублей кредитов (на 2,7% больше по сравнению с 2015 годом), а в 2015 г. -43,8 млрд. рублей кредитов (на 31,5% больше по сравнению с 2014 г.).

Таблица 2.5- Объем выдачи кредитов АПК по направлениям кредитования, млрд. руб.

Банк успешно реализует специальные программы кредитования корпоративных заемщиков для покупки сельскохозяйственной техники и / или оборудования. Для этих целей банк предоставил за прошлый год 19,3 млрд. руб. кредитных средств, что на 45,8% выше объема кредитов, выпущенных в 2015 году.

За 2016 год на покупку сельскохозяйственных животных Банком было выдано кредитов на сумму 2,3 млрд. рублей (рост на 18,2% по сравнению с 2015 годом).

Для более глубокого анализа кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» используется методика коэффициентного анализа (таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Расчет коэффициентов кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2014-2016 гг.

Показатель	Расчёт показателя	На 2014г.	На 2015г.	На 2016г.	Изм.за 2015г.по ср. с 2014г.	Изм.за 2016г.по ср. с 2015г.	Изм.за 2016г.по ср. с 2014г.
Коэффициент покрытия (Кп)	Кп=Р/КП, где Р - фактические резервы КП - совокупный кредитный портфель	0,108	0,113	0,115	+ 0,005	+ 0,002	+ 0,007
Коэффициент обеспечения (Коб)	Коб=О/КП, где О – сумма обеспечения КП – совокупный кредитный портфель	1,408	1,268	1,162	- 0,14	- 0,106	- 0,246
Коэффициент просроченных платежей (Кпр)	Кпр=П/КП, где П – просроченный основной долг КП – совокупный кредитный портфель	0,07	0,091	0,077	+ 0,021	- 0,014	+ 0,007

Из данных таблицы можно сделать следующие выводы:

1. Коэффициент покрытия увеличивается с каждым годом. В результате он увеличился на 0,005 в 2015 году и на 0,002 в 2016 году. Поскольку этот коэффициент позволяет оценить, какая часть резерва приходится на один рубль кредитного портфеля. И позволяет оценить риск портфеля, увеличение показателя является негативным аспектом и показывает, что риск незначителен, но увеличивается;

2. Коэффициент обеспечения в динамике за 2014-2015 гг. понизился на 0,246. Так как данный коэффициент позволяет оценить, какая доля обеспечения возвратности кредитов приходится на один рубль кредитного портфеля, то есть за рассматриваемый период снижается уровень покрытия залогами возможных убытков, связанных с невозвратностью кредитов;

3. Коэффициент просроченных платежей в 2015 г. по сравнению с 2014 г. повысился на 0,021, а в 2016 г. по сравнению с 2015 г. снизился на 0,014. Так как данный коэффициент позволяет оценить, какая доля просроченных платежей приходится на один рубль кредитного портфеля, то можно сделать вывод о том, что в первый год анализируемого периода наблюдается неэффективная политика банка в части сопровождения кредитной сделки.

4. Все рассчитанные коэффициенты позволяют сделать вывод о том, что банк проводит различные мероприятия по поддержанию уровня кредитного риска на достаточном уровне.

Формирование кредитного портфеля состоит в выборе конкретных видов кредитных операций, которые будут составлять портфель, а также установлении его рациональной структуры. На формирование кредитного портфеля банка оказывают влияние множество факторов. Среди них можно выделить:

• 
  макроэкономические - общее состояние экономики страны, денежно-кредитная политика ЦБ, финансовая политика правительства;
  
• 
  отраслевые и региональные - состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком;
  
• 
  специфика кредитного рынка - состав клиентов, их кредитоспособность и потребность в кредите, наличие банков-конкурентов;
  
• 
  внутрибанковские - величина собственных средств (капитала) банка, структура пассивов, опыт персонала и другие факторы.
  

Анализируя структуру банковского кредитного портфеля, необходимо отметить, что наибольший удельный вес в нем занимают самоликвидирующиеся кредиты на пополнение запасов товарно-материальных ценностей. Долгосрочное кредитование, несмотря на сравнительно невысокие темпы инфляции, занимало сравнительно небольшой удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков (табл.2.7).

Таблица 2.7- Основные характеристики операций банковского сектора, % к общей сумме кредитов

Показатели	2014 г	2015 г	2016 г
Кредиты и прочие размещенные средства, всего, в том числе	100.0	100.0	100.0
Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям-резидентам	66,5	61,9	61,7
Кредиты, предоставленные финансовому сектору	6,3	5,5	5,5
Кредиты, предоставленные гос. финансовым органам и внебюджетным фондам	1,0	1,0	0,8
Кредиты физ. лицам-резидентам	16,5	20,0	20,8
Прочие кредиты	9,7	11,6	11,2

Основными причинами этой ситуации являются следующие:

1. Экономическая нестабильность ведет к оттоку капитала;

2. Наличие альтернативных инвестиционных объектов, которые обеспечивают более высокую доходность при приемлемом уровне риска;

3. Искусственно увеличить процентную ставку по банковским кредитам.

Совокупная структура банковского портфеля российского банковского сектора отчетливо выявляет дисбаланс в соотношении «депозиты и вклады физических лиц - кредиты физическим лицам».

Анализируя сведения показатели обязательных нормативах установленные Центральным Банком Российской Федерации за 2014 – 2016гг., можно сделать следующий вывод:

• 
  Н6 – показатель риска имеет min 1,0% и max17,4% значение, динамика показателя увеличивается.
  
• 
  Н7 соответствует нормативу.
  
• 
  Н9.1 на 2016 равен 0,0, так как банк не предоставлял кредиты, банковские гарантии и поручительства участникам (акционерам) банка.
  
• 
  Н10.1 соответствует нормативу, но по сравнению с 2014 годом в 2016 году произошло снижение на 0,2%.
  

В целом АО «Россельхозбанк» в анализируемом периоде выполнял все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Центрального банка.

В настоящий момент Банк предлагает платежные карты для широкого круга клиентов - жителей как сельской местности и малых городов, так и мегаполисов.

Банком разработаны специальные карточные продукты и программы, включаемые в договоры о зарплатном обслуживании, отвечающие потребностям представителей малого и среднего бизнеса, а также крупных корпоративных клиентов.

Банк выпускает кредитные карты с льготным периодом кредитования, карты для осуществления ежедневных расчетов, карты для осуществления расчетов по программам потребительского кредитования, благотворительные карты, карты для сохранения и приумножения сбережений, карты для получения пенсий и других социальных выплат.

В линейке Банка есть возможность выпуска карты от категории Unembossed до категории Visa Infinite/ MasterCard World Elite. Кроме этого, Банк предлагает своим клиентам возможность выпуска бесконтактных платежных карт MasterCard PayPass и VISA PayWave.

В 2016 году Банком запущена программа лояльности «Урожай», позволяющая клиентам -держателям карт получать бонусные баллы за совершение безналичных операций и в дальнейшем обменивать баллы на товары из каталога вознаграждений (авиа- и ж/д билеты, гостиницы, товары для дома, бытовая техника, электроника и т.д.).

В 2016 году Банком в целях продвижения, развития и оптимизации карточной продуктовой линейки проведен целый ряд сезонных маркетинговых кампаний, направленных на стимулирование использования карт клиентами, разработаны и внедрены новые карточные продукты, в том числе:

• 
  платежные карты «МИР» Национальной системы платежных карт, в том числе первые в России кредитные и дебетовые кобрендовые карты для автомобилистов «Россельхозбанк - Роснефть» на базе платежной системы «МИР»;
  
• 
  кредитные и дебетовые карты для путешественников «Путевая карта» с начислением дополнительных баллов по программе «Урожай»;
  
• 
  карты категорий Visa Infinite PayWave и MasterCard World Elite для клиентов премиального сегмента;
  
• 
  карты с благотворительной составляющей в рамках совместного социального проекта с АНО «Центр по изучению и сохранению популяции амурских тигров»: «Амурский тигр Премиум» категории MasterCard Black Edition PayPass и накопительные карты «Амурский тигр — карта к вкладу».
  

Таблица 2.9 - Категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга

Также на основании 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» можно рассчитать величину расчетного резерва в соответствии с классификацией по ссудам.

Таблица 2.10 - Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам

Категория качества	Наименование	Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде
I категория качества (высшая)	Стандартные	0%
II категория качества	Нестандартные	от 1 до 20%
III категория качества	Сомнительные	от 21 до 50%
IV категория качества	Проблемные	от 51 до 100%
V категория качества (низшая)	Безнадежные	100%

Для того чтобы снизить убытки коммерческие банки создают резервы. Проанализируем изменение данного показателя в динамике.

Таблица 2.11 -Динамика изменения суммы резервов и их доли в общей сумме кредитов

Показатель	на 1 января 2014	на 1 января 2015	на 1 января 2016	на 1 октября 2016
Кредиты и авансы клиентам	616234	688350,96	1338098,88	1774000
Резерв под обесценение кредитного портфеля	16770	33335	45505	65982
В % к сумме выданных кредитов	2,721	4,843	3,401	3,719

Согласно этой таблице можно сделать вывод о том, что за период анализа динамически создаваемые резервы увеличились, и этот показатель выражается в процентах от суммы выданных кредитов. Его значение варьировалось. В 2015 году резерв составил 4,8%, который в начале 2016 года сократился на 1,4%, но по состоянию на 1 октября 2016 года он снова вырос на 0,3%.

По состоянию на 1 октября 2016 года остаток срочного ссудного долга физических лиц уменьшился на 79 483 тыс.руб. по сравнению с 1 января 2016 года, а доля просроченной задолженности увеличилась на 5,75%. Из-за финансового кризиса доходы населения сократились. Снижение заработной платы и потеря работы - все это привело к тому, что многие граждане потеряли возможность своевременно выплачивать банковские кредиты.

В результате многие банки сталкиваются с угрозой роста просроченной зодолженности по физическим лицам. Наибольшая доля в структуре кредитов, предоставляемой населению, включает кредиты, выданные по зарплатным картам.

Таблица 2.12 - Изменение структуры ссудной задолженности физических лиц

Показатель	на 1 января 2016	на 1 октября 2016	Изменение
Кредиты физ. лицам	669049,44	1 140 000	470 951
Задолженность по кредитным картам	465924	845692	379 768
Прочие кредиты по физ.лицам	203125,44	294308	91 183
Доля кредитов по пластиковым картам, %	69,64	74,18	5
Доля прочих кредитов, %	30,36	25,82	-5

Осенью 2015 года многие российские банки ужесточили требования к заемщикам, опасаясь, что число просроченных долгов увеличится. Поэтому увеличение невозврата может не привести к дополнительному сокращению суммы займа или дополнительных требований для заемщика.

В ходе анализа увеличилось количество невозвратов по кредитам физических лиц. Если 3.12% кредитов не было возвращено в начале года, по состоянию на конец аналитического периода этот показатель составлял 8,87%.

Из-за высоких рисков, значительных постоянных расходов и нехватки квалифицированного персонала не рекомендуется крупным банкам кредитовать малый бизнес. В этом случае банки склонны кредитовать физические лица на цели развития, поскольку в этой части кредита повышенный риск компенсируется высокими процентными ставками. Эти процентные займы не зарабатывают деньги, и существует несколько компаний, которые отвечают строгим требованиям банков.

В структуре кредитов, предоставленных юр. лицам, наибольшая доля приходится на кредиты, предоставленные предприятиям. Это связано с тем, что компании торговли и общественного питания могут быстро погасить свой долг, а сумма кредитов, выданных торговым компаниям, намного меньше суммы кредитов для строительных или промышленных компаний.

На рисунке 2.6 анализируется явная структура кредитного долга юридических лиц.

Рисунок 2.7 - Структура ссудной задолженности юридических лиц

При принятии решения о предоставлении кредита приоритет отдается клиентам, которые активно открывают расчетный счет в банке и находящемуся в кассе.

Предварительным условием для рассмотрения заявки является наличие заемщика для обеспечения возврата кредита в форме залога. Залогодержатель может быть третьим лицом. В некоторых случаях кредиты могут быть выданы в соответствии с решением Кредитного комитета Банка без гарантии.

В качестве гарантии возврата кредита может быть:

- Гарантии третьих лиц по расчетно-кассовым услугам;

- Залог недвижимости, транспортных средств, оборудования, другого имущества при наличии документов для владения этим имуществом;

- Залог ликвидных ценных бумаг;

- Залог инвентаря в обороте или запасах сырья и материалов на складах при условии сохранения несводимого баланса, достаточного для покрытия обязательств перед банком.

Давайте проанализируем безопасность кредитных долгов юридических лиц по видам их деятельности.

Данные рисунка 2.8 показывают, что в кредитном портфеле в равных долях имеются как обеспеченные, так и необеспеченные ссуды.

Рисунок 2.8 - Структура ссудной задолженности юридических лиц по обеспеченности кредитов.

Количество необеспеченных кредитов приходится в основном на предприятия торговли и общественного питания, за которыми следуют управление активами и другие займы. Самой безопасной является задолженность по кредитам со стороны строительных и консалтинговых агентств.

Для кредитов, обеспеченных землёй в большинстве случаев требуется первый взнос 30-40%. Почти все банки, предоставляющие займы на землю, имеют более высокие процентные ставки и минимальные взносы.

Рисунок 2.9- Структура ссудной задолженности по видам обеспечения

Доля просроченной задолженности является одним из ключевых показателей для оценки качественных характеристик кредитных портфелей коммерческих банков. В мире средний размер проблемных кредитов и просроченных кредитов составляет около 4-10%, поэтому доля просроченной задолженности меньше той же суммы.

Анализ показывает, что банкротство большинства российских банков связано с плохим управлением активами, включая управление кредитными портфелями. Особенно в случае неопределенных макроэкономических условий в переходный период финансово-экономические условия заемщика нестабильны, что усугубляет эту ситуацию.

Все это приводит к актуальным проблемам отечественных коммерческих банков, а просроченные кредиты намного выше, чем в среднем по остальному миру, достигая 30-40%, а в некоторых банках или филиалах банка может достигать 60-70%.

В то же время количество просроченных кредитов в номинальной (официальной отчетности) сумме обычно находится на очень удовлетворительном уровне, что может быть обусловлено различными «тактиками» кредитных организаций, такими как: необоснованные задержки, рефинансирование и более сложные схемы, проводимые с помощью дружественных банков или аффилированных банков.

Однако, с экономической точки зрения банка, не все средства, которые банки могут использовать для сокращения своей просроченной доли в кредите, одинаково эффективны.

В настоящее время серьезной проблемой является отсутствие практических инструментов для прогнозирования исследуемого показателя. Особое значение имеет вопрос прогнозирования этого показателя для банков, проведения аудитов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, и их руководители поставили задачу снизить фактический уровень показателей до среднего мирового.

Ниже представлен анализ кредитов по кредитному качеству на 01.10.2016.

Данные диаграммы на рисунке 2.10. показывают, что основную долю в ссудной задолженности юридических лиц коммерческого банка занимают обесцененные кредиты.

Рисунок 2.10 - Структура ссудной задолженности юридических лиц по кредитному качеству

Фактически, корпоративные кредиты, такие как «управление активами», «аренда» и «консультации», не имеют просроченной задолженности. Сумма просроченной (обесценённой) задолженности по кредитам торговых компаний является самой большой, а затем они сортируются в порядке убывания от других отраслей национальной экономики и строительных организаций.

Основной риск невозврата связан с юридическими лицами. Хуже того, в банковской отрасли доминируют крупные розничные сети, девелоперы и другие отрасли, которые активно развивают и привлекают кредиты в иностранной валюте.

При рассмотрении вопроса об обесценении кредитов основными факторами, которые рассматриваются банками, являются их просроченный статус и способность реализовать залог (если таковой имеется). Исходя из этого, банк проанализировал срок погашения кредитов, которые были индивидуально определены как обесцененные.

Рисунок 2.11 - Анализ просроченной ссудной задолженности по срокам

Данные диаграммы наглядно показывают, что наибольшая доля просроченной ссудной задолженности приходится на задолженность с задержкой погашения от 180 до 360 дней. 2% можно считать безнадежной задолженностью и 37 % приходится на задолженность со сроком погашения до 180 дней.

Таким образом, анализ кредитного портфеля Россельхозбанка показывает, что наибольшая доля в структуре долга занимает основная доля пластиковых (зарплатных) кредитных карт для физических лиц. В ходе анализа доля кредитного долга юридического лица сократилась почти в 2 раза. В то же время 50% приходится на необеспеченные кредиты.

Кроме того, анализ задолженности по кредитам показывает, что погашение большинства кредитных долгов задерживается.

Поэтому есть проблемы с управлением кредитнымиоперациями, и эта проблема может оказать негативное влияние на ликвидность активов банка.

По состоянию на 2015 года банк выпустил на 16% больше банковских карточек, из которых совокупный тираж достиг 1 763 000 1 января 2016 года. В то же время к концу 2015 года количество кредитных карт, выпущенных банком, увеличилось на 149%.

Активное использование банком своих возможностей, привлечения клиентов повлияло на снижение доли фондов финансовых учреждений в структуре обязательств банка. Количество средств, привлеченных банками, включая Российский банк, увеличилось более чем в два раза с 2014 года до 188,7

В отчетном году банк провел успешную работу по диверсификации источников капитала. В дополнение к плановому увеличению капитала банка на 10 млрд. руб. за счет средств государственного бюджета, банк осуществил привлечение долгосрочного субординированного депозита в сумме, эквивалентной 73 млрд. рублей, а также размещение привилегированных акций на сумму 68,8 млрд. рублей, которые были приобретены Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ). В результате реализации данных проектов произошло значительное укрепление и повышение нормативов достаточности капитала банка.

По состоянию на 2015 года банк выпустил на 16% больше банковских карточек, из которых совокупный тираж достиг 1 763 000 1 января 2016 года. В то же время к концу 2015 года количество кредитных карт, выпущенных банком, увеличилось на 149%.