Анализ и оценка стоимости кредитного портфеля банка
жүктеу/скачать 270.5 Kb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Список литературы
ЗаключениеПонятию важности формирования качественного кредитного портфеля предшествует изучение роли кредита в развитии экономики. Роль кредита в развитии экономики определяется на основе анализа реализации его функций. На макроэкономическом уровне роль кредита – в перераспределении капиталов между отраслями и сферами рыночной экономики, а также в использовании кредита как части кредитной системы в качестве инструмента регулирования экономики. На микроэкономическом уровне – уровне банков – в адекватности банковской деятельности потребностям экономики в целом и клиентов. Для более полной реализации функций кредита в современной ситуации изменилось содержание кредитного механизма. Кредитный механизм представляет собой совокупность форм использования кредита и включает в себя объекты кредитования, методы кредитования, принципы кредитования. Основные принципы кредитования – возвратность, платность, срочность – дополняются целевым характером и обеспеченностью. Особенности современных методов кредитования – это договорная основа оформления кредитной сделки (ст. 819 ГК РФ), анализ кредитоспособности заемщика, использование различных форм обеспечения кредита, различные способы выдачи кредита – разовое зачисление денежных средств на счет заемщика, открытие кредитной линии, овердрафт (Положение №54-П «О порядке предоставления (размещения) денежных средств кредитными организациями и их возврата (погашения)»). За сравнительно короткий период Центральным Банком была проведена значительная работа по созданию правовых основ банковской системы. Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе производства. Чем быстрее на практике выявляются новые требования, тем шире проявляется положительная роль кредита в развитии экономики. Современные формы кредита: ипотечный, ломбардный. Выделяется особый вид кредита с элементами аренды – лизинг, сущность которого представляет ряд преимуществ предприятиям. Российские банки деформировали суть кредита. Кредит не оказывает стимулирующего воздействия на развитие экономики. Банки, аккумулируя денежные средства, создают неэффективную структуру использования ресурсов, направляя их на спекулятивные цели. Но с другой стороны, кредитование реального сектора неэффективно из-за неплатежеспособности многих предприятий. Поэтому в целом, ситуация такова, что активизация кредитования реального сектора экономики может прийти в противоречие с задачей сохранения финансовой устойчивости банков. Не менее важной причиной является недостаточность у ряда банков ресурсов долгосрочного кредитования. В результате не получают развития такие формы кредита, как ипотечный кредит, потребительский кредит. Анализ конкретного коммерческого банка «Альфа-банк» подтвердил нехватку долгосрочных ресурсов для формирования долгосрочного кредитного портфеля. Противоречие между краткосрочным характером привлекаемых ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов создает для банка серьезную проблему ликвидности. Очевидно, что проблема ресурсов будет оставаться наиболее острой до тех пор, пока не снизится инфляция и не произойдут изменения в налоговом законодательстве, стимулирующие долгосрочные вложения. Вышесказанное подтверждает необходимость вмешательства ЦБ. Макроэкономическая ситуация в стране далеко не единственная причина больших объемов просроченной ссудной задолженности и невозврата ссуд. К числу важных микроэкономических факторов относятся неосторожная кредитная политика, преступления в сфере банковского кредитования. Проблема формирования качественного кредитного портфеля требует от коммерческих банков эффективных решений на всех стадиях формирования кредитного портфеля: при разработке внутренних положений о кредитовании, при оценке надежности заемщика, анализе кредитной заявки и обеспечения ссуды; при оформлении кредитного договора, договора о залоге, договора поручительства; при анализе кредитного портфеля. Анализ сформированного кредитного портфеля позволит оценить ситуацию и обосновать принятие управленческих решений по каждой кредитной сделке. Коммерческие банки должны путем внедрения комплекса организационных и технологических мероприятий достичь адекватного уровня качества активов в целом и кредитного портфеля в частности. Совершенствование кредитного процесса – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической стабилизации он требует максимума банковских усилий. Особое значение кредитных операций банка, как важнейших видов банковской деятельности, влияющих на экономику, требует согласованных действий банков и государства. Задачи Банка России – в стабилизации платежной дисциплины, в корректировке ряда нормативных актов; в изменении негативных процессов при создании кредитного портфеля в части валютных кредитов; в разработке мероприятий по совершенствованию системы банков. Помня о роли кредита, важно иметь ввиду, что деятельность банка только тогда будет эффективной, когда в ней максимально будут учтены интересы хозяйствующих субъектов. Список литературыНормативно-правовые акты
Учебные пособия
Периодическая печать
Приложение № 1 АНКЕТА ЗАЕМЩИКА (физического лица) 1.1.Ф.И.О. 1.2. Паспортные данные. 1.3. Дата и место рождения. 1.4. Место проживания (с какого периода) по прописке и фактическое. 1.5. Семейное положение. 1.6. Количество иждивенцев. 1.7. Место и продолжительность работы. Адрес предприятия и телефон 1.8. Характер работы. 1.9. Годовая зарплата или за период, предшествующий дате обращения за кредитом. 1.10. Наличие собственности (недвижимость , земельный участок, автотранспорт). 1.11. Страхование собственности. 1.12. Прочие источники дохода; его стабильность и размер; предполагаемый годовой доход; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов). 1.13. Наличие обязательств, уменьшающих доходы, в т. ч. Алименты 1.14. Привлекался ли к уголовной ответственности. 2.1 .Место работы, продолжительность, годовой доход супруга (супруги). Адрес, телефон. 2.2.Ф.И.О., домашний адрес и телефон ближайших родственников. 3.1. Наличие задолженностей и их состояние, платежи по кредиту и процентам. 3.2. Прочие обязательства по ссудам кредитных учреждений, состояние расчетов, платежи. Кредит на покупку автомобиля. (марка.компектация) 4.1. Цена продавца. 4.2. Стоимость сигнализации. 4.3. Страховка от угона и ущерба. 4.4. Страховка от потери трудоспособности. 4.5. Условия хранения автомобиля, адрес. 4.6. Наличие других автомобилей в семье, был ли автомобиль ранее и т. п. 4.7. График погашения кредита, срок кредита, порядок оплаты. Анкету заполнил инспектор КО. Приложения. 1. Копия паспорта 2. Справка с места работы о з/пл. и доходе за год. 3. Копии документов о собственности. 4. Копии страховых документов. 5. 6. Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов, предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк ___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений. "______"_____________________200_г. _____________________________/______________________/ Приложение № 2 ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ 1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ 1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по различным видам деятельности. 1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке. 1.4. Основные конкуренты клиента на рынке. 1.5. Основные партнеры клиента. 1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем обороте клиента. 1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе, когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция производства клиента). 1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей долей в уставном капитале Клиента. 1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента. II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА 2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество. 2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние шесть месяцев. 2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой продукции. 2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней: - банкам; - бюджету; - внебюджетным фондам; - по оплате труда. 2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней. 2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей задолженностью. 2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке методике. 2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен клиенту. III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА 3.1. Цели на которые будет направлен кредит. 3.2. Источники и сроки возврата кредита. IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА 4.1. Ценные бумаги: 4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа; 4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа; 4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца; 4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке. 4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса (РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке ценных бумаг. 4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и юридических лиц с устойчивым финансовым положением. 4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в установленном порядке (проверка документов, подтверждающих право собственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему законодательству). V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА 5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности). 5.2. За один раз. VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА (Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных выводов). Приложение № 3 Кредитный портфель ОАО " Альфа-банк" Рис. 1. Структура кредитного портфеля по различным отраслям хазяйства. Рис. 2. Структура кредитного портфеля по видим кредитов в ОАО " Альфа-банке" 1 Тони Райс, Брайн Койли "Финансовые инвестиции и риск". жүктеу/скачать 270.5 Kb. Достарыңызбен бөлісу:
|