Сущность и разновидность кредита Понятие кредитных операций и их экономическая роль



жүктеу 1.08 Mb.
бет1/6
Дата09.06.2016
өлшемі1.08 Mb.
  1   2   3   4   5   6



Содержание

Введение……………………….……………………….…………………………3




Глава 1. Сущность и разновидность кредита……………………..6

    1. Понятие кредитных операций и их экономическая роль…………....6

    2. Классификация кредитных операций………………………………..16

    3. Сущность и необходимость кредитного портфеля…….…………...20

Глава 2. Анализ кредитной политики АО «АТФ» банк………….25

2.1 Состояние кредитного рынка в Республике Казахстан……………..25

2.2 Общие сведения о банке и анализ кредитного

портфеля АО «АТФ» банк…………………………………………...30

2.3 Реализация кредитной политики банка в области

потребительского кредитования физических лиц………………….42

2.4 Методика расчетов платежеспособности заемщиков………………54


Глава 3. Пути совершенствования кредитного портфеля:

проблемы и перспективы……………………….………………………...67


3.1 Совершенствование организации кредитного портфеля…………...67

3.2 Зарубежный опыт управления кредитом и его использование

в практике коммерческих банков Казахстана………………………72


Заключение……………………….……………………….……………………80



Список использованной литературы……………………………….84



Введение

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях.

Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.

Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных операций, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (из возможных). Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, сообразующуюся с общими условиями рыночной конъюнктуры, банкиры направляют поток денежных средств в русло инвестиций, используемых для строительства производственных предприятий, приобретения новой техники и для целого ряда других инвестиций в реальный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи. То есть, рынок кредитов является важной составляющей экономической системы Казахстана.

Таким образом, актуальность темы данной работы становится очевидной. Кредитная политика коммерческих банков Республики Казахстан является важнейшей основой экономического развития нашего государства и во многом именно от того как будет развиваться кредитная система будет зависеть успех экономических преобразований в нашей стране. В связи с этим возникает необходимость анализа кредитного портфеля коммерческих банков Казахстана.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями. В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.

Итак, цель данной работы заключается в том, чтобы рассмотреть теоретические и практические аспекты кредитного портфеля коммерческих банков Республики Казахстан на примере АО «АТФ» банк.

Для выполнения данной цели нами необходимо решение следующих задач:


  1. рассмотреть теоретические основы кредитного портфеля коммерческого банка

  2. дать анализ состояния кредитного портфеля банка на примере АО «АТФ» банк

  3. рассмотреть проблемы и перспективы развития кредитного портфеля коммерческого банка.

Методологической основой для написания работы послужили общетеоретические и специфические методы научных исследований: хронологический, институциональный, сравнительный и структурно-функциональный.

Основные источники использованные при написании данной работы можно условно разделить на три группы. В первую входят нормативные акты Республики Казахстан регулирующие вопросы кредитной деятельности. Вторую группу источников составили Отчеты «АТФ» банка а также иные статистические материалы.

Структура работы составлена в соответствии с поставленными задачами. Работа состоит введения, трех глав и заключения.

Глава 2. Анализ кредитной политики АО «АТФ» банк
2.1 Состояние кредитного рынка в Республике Казахстан
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится 60.95% активов всей банковской системы.

Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.04.2004 г. Эти данные приводятся в нижеследующей таблице.


Таблица 1.

Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.).




Наименование банка

Валюта баланса

Ликвидные активы

Капитал 1-ого уровня

Обязательства перед клиентами

Финансовые активы

Материальные активы

АО «Казкоммерцбанк»

286.04

12.62

25.37

359.52

257.72

4.42

АО «Банк ТуранАлем»

228.68

11.50

22.35

335.54

215.17

1.46

АО «Народный Банка Казахстана»

219.11

13.45

16.76

333.15

201.10

7.07

АО «АТФБанк»

68.00

7.49

5.48

234.40

63.30

1.83

АО «Банк ЦентрКредит»

59.66

6.75

4.99

233.75

55.41

1.22

ЗАО «Ситибанк Казахстан»

29.24

3.13

5.47

215.72

28.19

0.49

АО «Нурбанк»

46.95

11.39

5.70

214.82

44.48

0.65

ЗАО «ДАБ ABN AMRO Банк Казахстан»

29.88

2.36

5.38

209.46

27.95

1.02

ЗАО «Евразийский банк»

32.55

2.78

4.32

207.76

30.87

0.28

АО «Темiр банк»

24.22

2.47

3.83

210.59

21.98

1.27

Прочие

179.56

14.61

32.46

301.52

162.15

8.89

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2003 году


Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.02 г. – $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с 795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2002г. Разница составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2003г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2002г соответственно 5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. В начале 2003г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2002 года общий объем кредитования банками отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге. приходится на средне- и долгосрочные кредиты.

Агентство Moody's в сентябре 2002 года повысило кредитный рейтинг Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.

В графическом изображении структура активов выглядит следующим образом:


Диаграмма 1.

Структура активов банковской системы




Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2003 году
Среднемесячное изменение активов в 2002г равнялось 31,8 млрд. тг или 193 млн. $. Наиболее крупные статьи баланса изменялись следующим образом:

Требования банка к клиентам: 1,031 раз

Таблица 2.

Структура кредитного портфеля банков




Наименование

01.01.03

01.12.03

Сумма осн. долга, млрд. тенге

в % к итогу

Сумма осн. долга, млрд. тенге

в % к итогу

Итого активов и условных обязательств, подлежащих классификации, в том числе:

701,3

100

941,0

100

Стандартные

536,0

76,4

741,2

78,8

Сомнительные

158,3

22,6

189,6

20,1

Субстандартные

150,1

21,4

146,6

15,6

Неудовлетворительные

11,0

1,6

33,2

3,5

Сомнительные с повышенной степенью риска

7,2

1,0

9,8

1,0

Безнадежные

7,0

1,0

10,2

1,1

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2003 году


Прочие ценные бумаги: 1,17 раз

Ценные бумаги, предназначенные для продажи: 1,90

В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2002 года доля стандартных кредитов составила 73,3%, доля сомнительных составила 25,4%, безнадежных составила 1,4 %.
Таблица 3.

Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном портфеле банков







01.01.01




01.01.02




01.01.03




Ссуды клиентам

тыс. USD


Позиция


тыс. USD


Позиция


тыс. USD


Позиция


Казкоммерцбанк

388362


32.1%


466539


24.2%


951 135


28.3%


ТуранАлем

213555


17.6%


388 306


20.1%


756 525


22,5%


Народный банк

160975


13,3%


356355


18.5%


562280


16.7%


АТФБ

34726


2.9%


60261


3.1%


166975


5.0%


Центр кредит

63520


5.2%


86297


4.5%


145178


4.3%


Ситибанк Казахстан

8857


0.7%


68620


3.6%


101290


3.0%


Темирбанк

40987


3.4%


61 790


3.2%


96805


2.9%


Нурбанк

5786


0.5%


40179


2.1%


70855


2.1%


Каспийский

11896


1.0%


23022


1.2%


54700


1.6%


АБН АМРО

26917


2.2%


31803


1.6%


43459


1.3%


Итого по крупным банкам

955581


78.9%


1583172


82.1%


2949202


87.7%


Прочие банки

255306


21.1%


344 704


17.9%


414 730


12.3%


Всего по банковской системе


1210887


100.0%


1927876


100.0%


3363932


100.0%

Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2003 году


Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово неустойчивых субъектов.

На начало текущего года 2003г кредитный рынок обладал следующими характеристиками:


Диаграмма 2.

Отраслевая структура кредитов в январе 2003




Источник: Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2003 году
Совокупные кредиты: 696,281 млн. тг.

Промышленность: 232,427 млн. тг.

Сельское хозяйство: 76,189 млн. тг.

Строительство: 43,022 млн. тг.

Транспорт: 20338 млн. тг.

Другие отрасли: 119668 млн. тг

Связь: 12658 млн. тг.

Основными заемщиками банков а рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты – предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению.


2.2 Общие сведения о банке и анализ кредитного портфеля АО «АТФ» банк
Банк создан в июне 1995 года. В ноябре 1995 года банк получает генеральную лицензию Национального Банка Казахстан на проведение операций в иностранной валюте, в октябре 1996 года вступает в международную систему S.W.I.F.T., а в ноябре того же года начинает обслуживание пластиковых карточек Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express. В мае 1997 года ЗАО "АТФБ" включено Национальным Банком Казахстана в первую группу банков по достижению международных стандартов. В ноябре 1998 года банк начал реализацию золотых слитков с собственным логотипом весом 10 и 20 грамм. В декабре 1998 года в рамках Межправительственного соглашения о финансовом сотрудничестве ФРГ и Казахстана банк утвержден в качестве финансового оператора Германской кредитной линии (KFW). В марте 1999 года банк начал выпуск платежных карт VISA-Classic, VISA-Gold и VISA Business с собственным логотипом, в декабре 1999 года – выпуск международной платежной карты Visa-Electron и локальной карты Altyn с собственным логотипом. С сентября 1999 года ЗАО "АТФБ" в партнерстве с компанией Western Union (США) начало предоставлять новый вид услуг: осуществление срочных денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в 170 стран мира. В апреле 2001 года банк реорганизован в открытое акционерное общество.

«АТФ» банк является членом KASE, ЗАО “Центральный депозитарий ценных бумаг”, ОЮЛ “Ассоциация Финансистов Казахстана”, ЗАО “Центральный Депозитарий Кыргызстана”, Союз Участников Пенсионной Реформы, участником ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц” (свидетельство №0004 от 16 февраля 2000 года). АО "АТФБ" – первичный дилер Министерства финансов Казахстана и первичный агент Национального Банка Казахстана на рынке государственных ценных бумаг.

На 01 января 2003 года банк имел 10 филиалов в городах Астана, Алматы, Атырау, Караганда, Костанай, Павлодар, Шымкент, Усть-Каменогорск, Тараз, Аксай Западно-Казахстанской области. Расчетно-кассовые отделения банка на указанную дату имелись в Алматы, Астане, Кульсары, Тенгизе.

Банк обладает лицензиями: Национального Банка Казахстана на проведение банковских операций в тенге и иностранной валюте и иных операций, предусмотренных банковским законодательством от 10.01.00 №239; Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам (НКЦБ) на право осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя от 15.02.00 №0401100219 (лицензия первой категории); НКЦБ на осуществление кастодиальной деятельности на рынке ценных бумаг от 21.07.00 №0407100098.

Банк имеет кредитные рейтинги от Fitch-IBCA: долгосрочный "В" с прогнозом "стабильный"; краткосрочный "В"; индивидуальный "D"; рейтинг поддержки от государства и акционеров "5Т". До мая 1999 года банк имел кредитные рейтинги от Thomson BankWatch BREE на уровне краткосрочный – "LC-3" и долгосрочный – "В". По результатам деятельности в 1999 году Thomson Financial BankWatch присвоен более высокий краткосрочный рейтинг “LC–2” и подтвержден долгосрочный рейтинг “В”.

По сообщению Национального Банка Казахстана пруденциальные нормативы и другие обязательные к соблюдению нормы и лимиты, установленные Национальным Банком, АО “АТФБ” соблюдаются.

Проведение международных платежей осуществляется АО "АТФБ" посредством программного обеспечения SWIFT Alliance Entry. Банк поддерживает сотрудничество со 160 банками дальнего и ближнего зарубежья, в том числе: США, Германии, Швейцарии, Голландии, Франции, Великобритании, Дании, Канады, Австрии, Сингапура, стран СНГ и Балтии. В свою очередь, около 80 банков России, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Азербайджана и других стран открыли корреспондентские счета в АО “АТФБ”.

Объявленный уставный капитал АО “АТФБ” составляет 3,1 млрд тенге. Всего выпущено 2 011 100 экземпляров акций (шестая эмиссия, предыдущие эмиссии аннулированы) номинальной стоимостью 1000 тенге, в том числе 1 611 100 экземпляров простых акций (KZ1C35970017) и 400 000 привилегированных (KZ1P35970618). Выпуск акций выполнен в бездокументарной форме. Ведение реестра осуществляет независимый регистратор – ЗАО "Фондовый центр" (лицензия НКЦБ от 12.12.1996 №20050002). Учредительные документы не содержат норм, ущемляющих или ограничивающих права акционеров на их передачу (отчуждение).

Согласно уставу решение о выплате дивидендов по простым и привилегированным акциям банка принимается Общим собранием акционеров. Минимальный гарантированный размер дивидендов по привилегированным акциям определен в 12% годовых от номинальной стоимости (решение Общего годового собрания акционеров от 15.03.01).

На 30.05.03 у банка было 6 акционеров при полном отсутствии доли государства в уставном капитале. Долей, превышающей 5% от уставного капитала компании, владеют: Cormoto B.V. (Амстердам, Нидерланды) – 20,5%; АО “Финтрейд” (Алматы, Казахстан) – 19,39%; Reson Holdig AG (Цуг, Швейцария) – 16,41%; Glencore International AG (BAAR, Швейцария) – 12,15%; АО “Мырзакент” (Алматы, Казахстан) – 6,09%; ТОО "ATERA capital" (Алматы, Казахстан) – 6,04%.

Основным видом бизнеса, положенным в основу деятельности Банка и стратегию его развития, является торговое финансирование. Банк ориентирован на обслуживание компаний, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность. В ядро клиентов Банка вошли компании нефтегазового, золотодобывающего и торгового секторов экономики страны.

Изначально созданный как элитный корпоративный банк, АТФБ долгое время акцентировал свое внимание на оказании качественного и оперативного обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Со дня образования АТФБ экономическая ситуация и конъюнктура рынка банковских услуг претерпели значительные изменения. На сегодняшний день АТФБ представляет собой универсальный Банк, последовательно развивающий различные виды операций, согласно приоритетам, определенным стратегическим планом развития.

География присутствия АТФБ неуклонно расширяется. В 2001 году к филиалам в Астане, Атырау, Караганде, Шымкенте, Костанае, Усть-Каменогорске добавились филиалы в Павлодаре и Таразе.

Декларируя универсальность Банка, АТФБ предоставляет весь спектр актуальных в каждом регионе страны банковских услуг, равномерно развивая каждый из видов бизнеса. Такая политика предполагает осуществление операций, коренным образом отличающихся друг от друга, как сроками, так и степенью риска, присущего каждому, отдельно взятому виду операций. В основе успешного ведения бизнеса - соответствие ресурсной базы Банка проводимым операциям. Источниками средств необходимых для развития каждого вида деятельности в каждом регионе в первую очередь являются собственно филиалы Банка. Отраслевая ориентация регионов страны четко прослеживается, что предполагает наличие в регионах дифференцированных по свойствам ресурсов.

Наряду с интенсивным проведением пассивных операций, филиалы ведут наблюдение за состоянием экономики региона и перспектив дальнейшего её развития. Второй основной задачей филиалов Банка является своевременное предложение локальному рынку банковских продуктов услуг, на которые появляется спрос, обусловленный развитием экономических отношений в регионе.

Серьезный банк - это, прежде всего его клиенты. Забота об интересах клиентов для банка превыше всего. В основу работы с клиентом положен принцип: “качество, надежность, сервис, оперативность”. Реализация данного принципа предполагает, с одной стороны, индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом особенностей именно его деятельности, с другой стороны – равенство всех, без исключения, клиентов Банка в праве на качественное, надежное и удобное банковское обслуживание.

Кредитная политика Банка направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур.

При работе с заёмщиком Банк вышел за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку АТФБ изначально представляет собой “торгово-финансовый” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса. С 1999 года в АТФБ успешно работает программа поддержки малого и среднего бизнеса по линии Европейского Банка Реконструкции и Развития.

На сегодняшний день АО “АТФБ” готов предложить срочные вклады в тенге и в иностранной валюте (доллары США и EURO) физическим и юридическим лицам, резидентам и нерезидентам, как клиентам так и не клиентам АО “АТФБ”. А также новые виды вкладов для физических лиц.

Одним из основных видов банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых займов также определяются платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением.

Кредитная политика Банка способствует изменению структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий, позволяющий корпоративным клиентам предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Кредитная политика Банка в 2003 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2004 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан. Так, выдача займов в 2002 году производилась по следующим ставкам:

в тенге в среднем от 15 до 18% годовых, в том числе предприятиям малого и

среднего бизнеса - в среднем от 18 до 25 % годовых.

в валюте в среднем от 12 до 15% годовых, в том числе предприятиям малого

и среднего бизнеса - в среднем от 17% до 20% годовых.
Таблица 4.
Структура ссудного портфеля в динамике и по видам валют за 3 года


Валюта

 

 

 

кредита

01.01.2002 г.

01.01.2003 г.

01.01.2004 г.

Тенге

3061391

6580410

9427311

экв.долл.США

1815710

9748602

355373

валюта

4080549

8750627

24818722

Всего:

8957650

25079639

34601406

  1   2   3   4   5   6


©dereksiz.org 2016
әкімшілігінің қараңыз

    Басты бет