Организация кредитного процесса и характеристика кредитных операций Банка

2.2.Организация кредитного процесса и характеристика кредитных операций Банка

Одним из приоритетных направлений стратегического развития КБ «Альфа-банк» является кредитование юридических и физических лиц.

Кредитный процесс - это процесс создания эффективного и доходного кредитного портфеля и контроля за состоянием портфеля. Реализация кредитного процесса базируется на основе кредитной политики, разработанной банком. Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка.

Кредитная политика в узком смысле - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени.

Основными элементами кредитной политики являются:

1. Стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса.

2. Тактика банка по организации кредитования.

3. Контроль за реализацией кредитной политики.

В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, цели и принципы конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность принятия нерациональных решений.

Рассмотрим кредитный процесс и охарактеризуем кредитные операции в Альфа банке.

Включение основных моментов в положение, определяющее кредитный механизм, позволяет руководству Альфа - банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а позиции в отношении конкурентов - определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам. Итак, механизм кредитования Альфа-банка включает в себя следующие этапы.

1. Формирование портфеля кредитных заявок. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде, предполагаемом обеспечении. Банк на основе поступившей информации осуществляет предварительный отбор наиболее привлекательных предложений и создает на их основе информационный портфель кредитных заявок для последующей работы. Именно на этом этапе кредитный работник должен подготовиться к проведению переговоров и получить по возможности полную информацию о потенциальном заемщике. Кредитный работник при необходимости может справиться о финансовом положении заемщика в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее изучает финансовые и справочные документы клиента. Имеются в виду карточки с образцами подписей, заверенные в установленном порядке; баланс на последнюю отчетную дату; декларация о доходах и расходах (для частных лиц и кооперативов); технико-экономическое обоснование кредита, в котором указывается краткий перечень видов деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога; цель, на которую испрашивается кредит; перечень статей расхода, производимых за счет полученного кредита; предполагаемый объем выпуска продукции или оказываемых услуг в денежном, а при необходимости и в натуральном выражении с указанием расценок за единицу продукции или услуг; планируемый рынок сбыта продукции; гарантийные письма.

В зарубежной практике кредитования в состав сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявкой, как правило, входят финансовые отчеты за последние три года, заверенные независимой аудиторской фирмой, внутренние финансовые и управленческие отчеты компании, отчет о движении средств за предшествующий год; прогнозные материалы; налоговые декларации; бизнес-планы, содержащие детальную проработку проектов или других мероприятий, кредитуемых банком.

Если удастся убедить клиента, что положение можно исправить, банк может предложить продать активы, сократить персонал, снизить накладные расходы, изменить маркетинговую стратегию, сменить руководство компании и т.д. Банки также (хотя пока и редко) могут использовать более прогрессивные методы контроля над состоянием дел заемщика в виде совместной с ним деятельности или даже долевого участия в акционерном обществе.

В течение 2005 года Банком было предоставлено кредитов на сумму 2015 млн. рублей, в том числе 1449 млн. рублей в рублях и 566 млн. рублей в валюте. Доходы от кредитования по сравнению с прошлым годом увеличились на 11% и составили 48251 тыс. руб.

Главной задачей кредитной работы Банка было формирование качественного кредитного портфеля, диверсифицированного по субъектам кредитных отношений, срокам кредитования, и видам предоставляемых кредитов.

При формировании кредитного портфеля наибольшее внимание уделялось следующим принципам:

• 
  минимизация и диверсификация кредитных рисков;
  
• 
  снижение кредитного риска путем принятия в залог комбинированного обеспечения;
  
• 
  поддержание необходимого уровня доходности.
  

В связи с тем, что кредитование является одной из рисковых банковских операций, Банк проводит взвешенную политику формирования кредитного портфеля, не стремясь увеличивать объемы кредитных вложений за счет высокодоходных, но рискованных кредитов. Приоритеты в области кредитования отдаются клиентам, с которыми у Банка сложились долгосрочные партнерские отношения.

Кредитную политику Банка определяет Кредитный комитет. При рассмотрении кредитных заявок Банк проводит комплексный анализ финансового состояния заемщика по утвержденной Банком методике, а также определяет качество предоставляемого обеспечения. При проведении анализа кредитоспособности заемщика учитывается ряд факторов, таких как, опыт руководства организации - заемщика, положение среди других компаний отрасли на рынке, кредитную историю, достаточность собственных средств обеспечивающих кредитоспособность заемщика, приемлемость и достаточность предлагаемого обеспечения. При рассмотрении вопроса обеспечения предоставляемых кредитов предпочтение отдавалось залогу, в качестве которого рассматривались основные средства, недвижимость, товарные запасы, ликвидные ценные бумаги, собственные векселя Банка и другие виды обеспечения.

Кредитный портфель Банка по состоянию на 01.01.2005 составил 325726 тыс. рублей. Банк предоставляет кредиты, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам, соблюдая установленные Центральным Банком РФ обязательные экономические нормативы.

Продуманная кредитная политика, проводимая банком, обусловила большой объем кредитных операций. Удельный вес кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, в общем объеме активов Банка по состоянию на 01.01.2005 года составил 63%. О качестве кредитного портфеля свидетельствует минимальный объем просроченной задолженности, которая по состоянию на 01.01.2005 составила 0,3% от общего объема предоставленных кредитов.