Дисциплины Раздел «Банковская система»
жүктеу/скачать 231.86 Kb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Для юридических лиц
| Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями накопленных сумм.
Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не противоречит действующему законодательству. Тема 28 (практика) Преимущества депозитов перед наличными деньгами. Цель урока: разъяснить учащимся что такое депозиты и наличные деньги, и выявить преимущества депозитов. План:
Депозитные операции – представляют собой операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенные сроки либо до востребования. Они составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков. Субъектами депозитных операций выступают: небанковские финансовые учреждения; коммерческие и некоммерческие организации; индивидуальные предприниматели; физические лица; коммерческие банки (при открытии корреспондентских счетов и оформлении предоставленных либо полученных банком ресурсов договорами депозита). Объектами депозитных операций являются депозиты (вклады), т.е. суммы денежных средств, которые вносят субъекты депозитных операций в банк или которые в силу действующего порядка проведения тех или иных банковских операций на определенное время оседают на счетах в банке. Ключевая роль депозитных операций для коммерческих банков заключается в том, что на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Для вкладчика депозиты играют двойную роль: с одной стороны выступают в роли денег, а с другой – в роли капитала, приносящего процент. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты, а недостаток в том, что этот процент несколько ниже по сравнению с тем, который обычно приносит капитал. Такое расхождение лежит в основе природы банковской деятельности и заключается в том, что процент, уплачиваемый вкладчикам по депозитам, ниже процента, который банки получают за размещаемый ими капитал. По экономическому содержанию депозиты можно делить на три группы: депозиты до востребования; срочные и условные депозиты; сберегательные вклады Депозиты до востребования дают возможность их владельцам без предварительного уведомления пользоваться этими средствами, а именно: производить за счет них платежи и перечисления, получать их часть для использования на разрешенные законодательством цели в виде наличных средств, осуществлять их депонирование и даже полное изъятие. К плюсам таких депозитов можно отнести их удобство для клиентов в связи высокой ликвидностью, а к недостаткам то, что по таким счетам банки начисляют, как правило, не- высокие депозитные проценты либо вообще не производят их начисление. Для банка основное неудобство таких депозитов связано с достаточно высоким риском их одновременного изъятия и необходимостью поддержания большого запаса средств для расчетов по подобным обязательствам. Это особенно ощущается в период перечисления клиентами платежей в бюджет и различные внебюджетные фонды, а также в дни получения клиентами средств на заработную плату и другие приравненные к ним платежи. Наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов представляют срочные депозиты и сберегательные вклады. Под срочными депозитами понимаются денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. С точки зрения управления ликвидностью депозиты срочного характера являются наиболее приемлемыми для банка, так как их изъятие собственниками предполагается лишь после окончания оговоренных сроков. По срочным депозитам банки уплачивают фиксированный процент, который, как правило, гораздо выше процента по депозитам до востребования. При досрочном изъятии средств процент по вкладам значительно уменьшается, и клиенты несут достаточно ощутимую потерю в доходах. В случае с условным депозитом в договоре, которым оформлен подобный депозит, прописывается определенное условие или событие, при наступлении которого собственник средств может получить их обратно Сберегательные вклады – характеризуются отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств и возможность их изъятия без предварительного предупреждения. Наибольшее распространение получили обычные сберегательные вклады, оформляемые сберегательной книжкой. Значение сберегательных вкладов для коммерческих банков состоит в том, что с их помощью происходит мобилизация временно свободных средств населения. А чтобы увеличить приток средств от населения коммерческие банки разрабатывают наиболее привлекательные условия по таким депозитам. В отдельных случаях оформление срочных депозитов и вкладов осуществляется при помощи депозитных (для юридических лиц) и сберегательных (для физических лиц) сертификатов. В частности сберегательные сертификаты являются одной из разновидностей сберегательных вкладов. Они представляют собой денежные документы, которые подтверждают внесение в банк средств на определенный, обычно длительный, срок. По сберегательным сертификатам выплачиваются более высокие проценты, чем по обычным сберегательным вкладам. Это связано с тем, что сберегательные сертификаты должны возвращаться в банк по истечению срока, установленного этим банком. Если это условие не выполняется, то теряется экономический смысл сберегательного сертификата как стабильного ресурса для долгосрочного кредитования. Помимо классификации депозитов по экономическому содержанию, их можно классифицировать и по другим признакам, в частности: по срокам привлечения; по условиям внесения и изъятия средств (срочные, до востребования); по видам валюты (национальная, иностранная – СКВ и ОКВ); по стоимости ресурсов или уплачиваемым процентам (бесплатные, дешевы и дорогие); по видам вкладчиков (банки, юридические и физические лица) и т.д. Тема 29, Тема 30 (практика) Электронные банковские услуги Цель урока: рассказать обучающимся про виды электронных банковских услуг, объяснить как ими пользоваться. Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18 (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан 21 апреля 2008 года под № 5189) утверждены Правила предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг (далее — Правила, в соответствующих падежах). Правила разработаны в соответствии с законами Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года, «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года, «Об информатизации» от 11 января 2007 года и устанавливают порядок предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее — банки), электронных банковских услуг. Действие Правил не распространяется на предоставление банковских услуг, связанных с использованием платежных карточек. В соответствии с данным документом, электронные банковские услуги могут предоставляться удаленно по каналам связи посредством персональных компьютеров, телефонов, электронных терминалов, включая интернет-киоск (электронный терминал, позволяющий клиенту банка самостоятельно (без участия уполномоченного работника банка) получать электронные банковские услуги через Интернет), и иными способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан. Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные с получением клиентом доступа к своему (-им) банковскому (-им) счету (-ам) для получения информации о сумме денег на банковском (-их) счете (-ах), операциях, проведенных по банковскому (-им) счету (-ам), осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского (-их) счета (-ов) и/или осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно- банковские и транзакционно-банковские услуги. Транзакционно-банковские услуги — это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского (-их) счета (-ов), проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно-банковским услугам. В свою очередь, информационно-банковские услуги — электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом. Электронные банковские услуги предоставляются клиенту на основании договора о предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского обслуживания, содержащего условие по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор). Согласно Правилам, договор должен содержать следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных банковских услуг; способы (способ) предоставления электронных банковских услуг и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет-киосков, телефона, персонального компьютера или других устройств); права и обязанности сторон, возникающие при предоставлении банком электронных банковских услуг; процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и прекращения предоставления электронных банковских услуг с предварительным и/или без предварительного уведомления клиента; способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для обращения в банк по вопросам, связанным с предоставлением электронных банковских услуг; требование о неразглашении банком информации, полученной от клиента при предоставлении электронных банковских услуг; иные условия, согласованные сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан. Предоставление банком электронных банковских услуг производится в соответствии с процедурами безопасности, установленными внутренними правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и программно-технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных банковских услуг. При обнаружении несанкционированного доступа к информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в отношении которого были допущены такие действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также незамедлительно принять все необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его появления в будущем. жүктеу/скачать 231.86 Kb. Достарыңызбен бөлісу:
|