Методические принципы расчета страховой премии

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкрет­ными событиями, на случай которых оно проводится, яв­ляются дожитие до окончания срока страхования, обус­ловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоро­вья в период страхования от оговоренных события (как правило, от несчастных случаев). В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страхова­нии не происходит возмещения материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных послед­ствий указанных выше событий.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и со­циального обеспечения.

Социальное страхование является обязательным, лич­ное страхование — как правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному стра­хованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направ­лены на расширение и поддержание привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможнос­тей каждой семьи.

Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застра­хованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахо­ванным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособ­ные, а также лица в возрасте от 16 лет и свыше 80 лет. Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти стра­хователя или застрахованного либо потери здоровья заст­рахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключа­ются на любые страховые суммы и оговоренные многолет­ние сроки. Страхование жизни включает, кроме того, и страхование дополнительной пенсии, что позволяет граж­данам за свой счет или за счет предприятий повысить раз­мер причитающейся государственной пенсии.

Страхование от несчастных случаев предусматривает вып­лату соответствующей страховой суммы при потере здоро­вья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдель­ные категории работников с наиболее опасными условия­ми труда.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой опреде­ляется условиями договора медицинского страхования. Уро­вень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популяр­ны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать характер сбережения денег в сберегатель­ных банках от характера сбережений граждан с помощью страхования жизни. Наиболее распространенными являются вклады в сбербанках до востребования, которые, как пра­вило, имеют текущее и чисто потребительское назначение. Об этом свидетельствует, в частности, их относительно краткосрочный характер. Наоборот, долгосрочное страхова­ние жизни позволяет страхователям постепенно накапли­вать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений. Тем самым страхование жизни и сберегательные банки не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

Страхование жизни, как правило, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на слу­чай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения и смерти. Такое страхование в российской страховой практи­ке называют смешанным страхованием.

Пенсионное страхование, как было сказано выше, явля­ется дополнительным пенсионным обеспечением к госу­дарственным пенсиям. Пенсионное страхование имеет раз­личные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным и групповым — за счет юридических лиц.

Понятие страхование от несчастных случаев достаточно четко не определено. В качестве несчастных случаев могут признаваться внезапные, непреднамеренные события, про­исшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью или смертью. В большинстве видов стра­хования жизни смерть (гибель) признается страховым со­бытием, если она наступила в результате несчастного слу­чая, болезни, аварии и т. п., за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя или заст­рахованного случайный характер.

Наиболее характерными признаками страховых событии «от несчастного случая» является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Поэтому все виды дан­ного страхования относятся к рисковой категории страхо­вания.

Принципы страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих двух видов страхования. Закон «О страховании» (ст. 21) обязывает страховщика от­казать в страховой выплате, если страхователь или застрахо­ванный совершил умышленные действия, которые способ­ствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объек­те страхования; если страховой случай произошел вслед­ствие:

• алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния застрахованного;

• совершения или попытки совершения преступления;

• управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;

• совершения противоправных действий, в том числе учас­тия страхователя (застрахованного) в гражданских бес­порядках, несанкционированных митингах и т. п.

Согласно ст. 10 Закона «О страховании» страховое обес­печение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим дого­ворам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Подотрасль личного страхования, именуемая медицинс­ким страхованием или страхованием здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов стра­хователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное. Согласно Закону «О медицинском страхова­нии граждан в Российской Федерации» [3] обязательное медицинское страхование является составной частью Госу­дарственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицин­ской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков согласно Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

• для работающих граждан — предприятия, учреждения, организации и другие хозяйствующие субъекты;

• для неработающих — муниципальные органы самоуправ­ления, администрации республик, областей, городов и т.д.

Обязательное медицинское страхование предусматрива­ет минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему стра­ховой полис, право на пользование медицинскими услуга­ми: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т. п. Однако страховая медицина не предусматривает ухо­да за больными, проведения профилактических мероприя­тий, дорогостоящего лечения. Обязательное медицинское страхование дает возможность выбора как поликлиники, так и лечащего врача.

Медицинское страхование обеспечивает реальную плату за медицинские услуги, оказываемые пациентам. Медицин­ское страхование является тем экономическим рычагом, который позволяет провести структурную перестройку си­стемы здравоохранения. Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание при этом в принципе сохраняется.

Добровольное медицинское страхование предназначено для финансирования медицинской помощи населению сверх социально гарантированного объема, определяемого обяза­тельным страхованием.

Фонды добровольного медицинского страхования обра­зуются за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий, организа­ций и других хозяйствующих объектов;

• добровольных страховых взносов различных групп насе­ления и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия и организации, которые заключи­ли договор со страховой организацией по поводу страхова­ния своих работников, членов их семей, пенсионеров — бывших работников предприятия и т. д.

При индивидуальном страховании, как правило, в ка­честве страхователя выступают граждане, которые заклю­чили договор со страховой организацией по поводу страхо­вания себя или другого лица за счет собственных средств.

Условия добровольного медицинского страхования мо­гут охватывать мероприятия, расширяющие возможности оказания лечебно-диагностической и реабилитационной помощи застрахованному лицу, а именно более широкое право на выбор лечащих специалистов и лечебных учреж­дений, улучшенное содержание в стационарах, послебольничный патронаж и уход на дому, страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях и т. д.

Страхование на случай смерти при государственном стра­ховании не получило широкого распространения, так как условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были не совершенны. В связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые акционерные страховые общества активно включились в область страхо­вания на случай смерти. Они берут на себя все посредни­ческие услуги, заботы и расходы по оформлению и орга­низации похорон.

Страхование дополнительной пенсии направлено на по­вышение размеров государственных пенсий гражданам после достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная до­говором дополнительная пенсия выплачивается посла окон­чания срока страхования, если страхователем полностью уплачены страховые взносы.

За рубежом распространен вид страхования «аннуитет» — обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании определенную сум­му денег, а затем в течение нескольких лет или пожизнен­но с определенного возраста получает регулярный доход.
Исходя из определения понятия «смешанное страхова­ние жизни» и традиций его применения в нашей стране, страховая ответственность по этому виду страхования пред­усматривает выплату страховой суммы:

• в связи с дожитием до окончания оговоренного догово­ром срока страхования;

в при потере здоровья от несчастного случая;

• в связи с наступлением смерти застрахованного.

Рассмотрим объемы страховой ответственности отдельно по каждому виду.

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования.

По данному виду ответственности страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня дей­ствия договора страхования. Это означает, что договор дол­жен состоять в силе на день дожития, т. е. быть оплачен­ным страховыми взносами полностью.

Право на получение страховой суммы по дожитию на­ступает на следующий день после окончания срока страхо­вания. Страховые выплаты производятся, как правило, не ранее пяти рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастно­го случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах.

Право на получение страховой суммы сохраняется за страхователем в течение трех лет со дня окончания дей­ствия договора.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая. Если в период действия договора с застрахованным про­изошел несчастный случай, повлекший за собой оговорен­ные последствия, связанные с полученной травмой, увечь­ем или иным нанесением вреда здоровью, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или пол­ная страховая сумма.

Под страховым несчастным случаем как главным усло­вием выплаты страховой суммы понимается внезапное крат­ковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстрой­ство здоровья. Признак кратковременности несчастного слу­чая является важным, поскольку это позволяет исключить те случаи потери здоровья, которые связаны с длительной работой на вредном производстве, с профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, длительное время не беспокоившими застрахованного, но внезапно для него проявившимися в резком ухудшении состояния здоровья. Главным существенным признаком несчастного случая является его внезапность для застрахованного. Если обстоя­тельства, при которых произошел несчастный случай, нельзя отнести к внезапным, то такой случай признается нестраховым. Для того чтобы отделить внезапные события, относящиеся к несчастным случаям, в стандартных Прави­лах смешанного страхования жизни приводится перечень страховых случаев, которые могут повлечь за собой потерю здоровья, а также перечень санкций, т. е. нестраховых случаев, на которые не распространяется страховая ответ­ственность.

Перечень санкций включает совершение застрахованным умышленного преступления и других оговоренных право­нарушений, а также его сознательные действия, связанные с причинением вреда собственному здоровью (покушение на самоубийство, самострел и т.п.).

Таким образом, страховым несчастным случаем призна­ется такое внезапное кратковременное событие, которое предусмотрено перечнем травм и других оговоренных в до­говоре последствий и которое не включено в перечень сан­кций.

Основанием для подтверждения факта несчастного слу­чая служит справка лечебного учреждения, которое оказы­вало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился в дальнейшем. В отдельных случаях застрахован­ный проходит врачебное освидетельствование после несча­стного случая у врача-эксперта страхового органа.

Страховые выплаты по данному виду ответственности производятся независимо от причитающихся застрахован­ному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

Данное условие основано на следующих принципах про­ведения страхования от несчастных случаев:

• ограничение объема страховой ответственности, связан­ное только с последствиями страхового несчастного слу­чая, происшедшего в период действия договора. Это ог­раничение обусловлено стремлением страховщика к установлению доступных страховых тарифов. Более ши­рокий объем страховой ответственности, включающий, в частности, страхование на случай заболевания, предус­мотрен условиями обязательного социального страхова­ния;

• наступление в период страхования несчастного случая, т. е. такого события, содержание которого обусловлено действующими условиями страхования. При этом выпла­та производится, как правило, не за сам факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные договором последствия;

• потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несча-стноге случая, не учитывается, принимается во внима­ние только прямые последствия данного несчастного слу­чая;

• размер подлежащей выплате страховой суммы составляет столько процентов от страховой суммы, на сколько про­центов застрахованный утратил здоровье в результате происшедшего несчастного случая. Процент потери здо­ровья определяется по специальной таблице, установлен­ной страховой организацией. Например, частичная ампу­тация стопы соответствует 40% от страховой суммы, потеря большого пальца правой руки — 22% и т.д.;

• установление трехлетней давности для обращения страхо­вателя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья от несчастного случая. Согласно этому принци­пу ухудшение состояния здоровья застрахованного, на­ступившее по истечении указанного срока, не учитыва­ется. Это связано с тем, что за пределами данного срока существенно затрудняется установление прямого влияния несчастного случая на степень потери здоровья.

3. В связи с наступлением смерти застрахованного.

Поскольку в основном договоры смешанного страхова­ния жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхова­ния. Таким образом обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сер­дечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не под­лежит выплате. Полная страховая ответственность по слу­чаю смерти от болезней наступает начиная с седьмого месяца страхования.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахо­ванным умышленного преступления и других оговоренных

законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Пенсионное страхование. Виды пенсионных схем. Негосударственные пенсионные фонды. Система медицинского страхования в Российской федерации.
Проблема пенсионного обеспечения затронула в последнее десятилетие все развитые страны, что в значительной мере свя­зано с заметным старением населения. Не избежала этой проб­лемы и Россия. Свой вклад в ее решение вносят негосударст­венные пенсионные фонды (НПФ). Пенсионные фонды не новость для России. До 1917 г. подобного рода учреждения функ­ционировали в стране под названием пенсионные и эмериталь­ные кассы.

С экономической точки зрения обеспечение пенсиями по старости на базе НПФ представляет собой своеобразный дол­госрочный инвестиционный процесс, на первом этапе кото­рого осуществляются вложения (взносы в фонд) и последова­тельное наращение средств за счет доходов от инвестиций свободных денежных средств, на втором — получение отдачи от накоплений в виде периодических пенсий. Особенности данного процесса определяются принятыми правилами, рег­ламентирующими взносы и выплаты пенсий (пенсионные схемы).

В длительно действующих пенсионных фондах скаплива­ются громадные средства. Например, активы пенсионных фондов стран Европейского союза в 2003 г. составляли более 1,2 трлн евро.

По условиям финансирования пенсионные схемы, практикуе­мые в России, подразделяются на:

— нефондируемые (предусматривается выплата пенсий из те­кущих поступлений); эти схемы не представляют большо­го интереса в отношении применения количественного финансового анализа;

— фондируемые, или накопительные, (для обеспечения вы­плат пенсий создаются целевые фонды);

— частично фондируемые (целевые фонды создаются не для всех участников; например, только для лиц, выходящих на пенсию).

К фондируемым схемам относятся:

— сберегательные (отличительные особенности: не учитыва­ются вероятности дожития каждого участника фонда, пре­дусматривается наследование накоплений, отсутствует со­лидарность участников в обеспечении выплат, оговарива­ется конкретный срок выплат); данный метод обеспече­ния старости представляет собой покупку индивидуаль­ной финансовой ренты;

— страховые (солидарность участников, нет наследования накоплений, учитываются вероятности дожития застрахо­ванных);

— смешанные сберегательно-страховые схемы (предусматри­вается последовательное использование двух схем, напри­мер, на этапе накопления применяется сберегательная схема, на этапе выплат пенсий — страховая).

Страховые схемы различаются по охвату участников фонда:

— индивидуальные схемы, в которых пенсии эквивалентны индивидуальным накоплениям для каждого участника,

— групповые схемы, в которых пенсии и накопления экви­валентны для всех участников фонда "в массе".

При применении любой из пенсионных схем с фондирова­нием сталкиваются с необходимостью решения двух задач. Пер­вая выступает в двух "сопряженных" вариантах: определение размера пенсии по величине установленных взносов либо рас­чет величины взносов по заданным размерам пенсии.
Система медицинского страхования в российской федерации

Медицинское страхование в Российской Федерации яв­ляется формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В правовом отношении этот вид страхова­ния опирается на «Закон о медицинском страховании граж­дан в Российской Федерации» от 28.06.91 № 1499-1. Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения РФ. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственно­сти граждан и государства, предприятий, учреждений, орга­низаций в охране здоровья населения в новых экономи­ческих условиях и обеспечивает конституционное право граждан России на медицинскую помощь.

На территории РФ лица, не имеющие гражданства, или иностранные граждане, постоянно проживающие в Рос­сии, имеют такие же права и обязанности в системе меди­цинского страхования, как и граждане Российской Феде­рации.

Цель медицинского страхования — гарантировать граж­данам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и фи­нансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и ле­карственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на усло­виях, соответствующих программам обязательного меди­цинского страхования.

Добровольное медицинское страхование является допол­нением к обязательному страхованию. Осуществляется оно на основе программ добровольного медицинского страхова­ния и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программа­ми обязательного медицинского страхования; добровольное медицинское страхование может быть коллективным и ин­дивидуальным.

Страхователями при обязательном медицинском страхова­нии являются: для неработающего населения органы государ­ственного управления республик, краев, областей, городов, местная администрация; для работающего населения — пред­приятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприя­тия и организации, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхо­вание и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профи­лактические учреждения, научно-исследовательские и ме­дицинскую институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и кол­лективно.

Объектом добровольного медицинского страхования яв­ляется страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страховой медицинский полис имеет силу на всей тер­ритории РФ, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о ме­дицинском страховании граждан.

ОСНОВНЫЕ ПРАВА ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СИСТЕМЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Граждане Российской Федерации имеют право на:

• выбор формы страхования (добровольное или обязатель­ное медицинское страхование);

• выбор медицинской страховой организации;

• выбор лечебного медицинского учреждения и врача в со­ответствии с договором страхования;

• получение медицинской помощи на всей территории РФ независимо от места проживания;

• получение медицинских услуг соответствующего объема и качества независимо от размера выплаченного страхо­вого взноса;

• предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба.

За необоснованный отказ в заключении договора обяза­тельного медицинского страхования страховая медицинс­кая организация по решению суда может быть лишена ли­цензии на право заниматься медицинским страхованием.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ В СИСТЕМЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхователь (физическое или юридическое лицо) име­ет право на:

• участие во всех видах медицинского страхования;

• свободный выбор страховой организации;

• осуществление контроля за выполнением условий дого­вора страхования;

• возвратность части страховых взносов от страховой меди­цинской организации при добровольном страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь, кроме прав, изложенных выше, имеет право на уменьшение размера страховых взно­сов при стабильном уровне заболеваемости работников пред­приятия или его снижении в течение трех лет и привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоох­ранения в Российской Федерации являются:

• средства государственного бюджета, бюджетов республик в составе РФ;

• средства государственных и общественных организаций, предприятий и других хозяйствующих субъектов в том числе крестьянские хозяйства, индивидуальные предпри­ниматели, граждане, использующие труд наемных ра­ботников и др.;

• личные средства граждан;

• безвозмездные и благотворительные взносы;

• кредиты банков и иные источники, не запрещенные за­конодательством РФ.

Из этих источников формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязатель­ного медицинского страхования.

Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами на финансирование государственной, муниципаль­ной систем здравоохранения, исключаются из сумм, обла­гаемых налогами. Юридическим лицам, направляющим сред­ства из прибыли на добровольное медицинское страхование работников предприятия, а также членов их семей и лиц, ушедших на пенсию с данного предприятия, предоставля­ются налоговые льготы в размере до 10 процентов от сум­мы, направленной из прибыли на эти цели.

Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования освобождаются от уплаты нало­гов по доходам от основной деятельности.

ФУНКЦИИ, ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЫХ МЕДИЦИНСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В СИСТЕМЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Страховыми медицинскими организациями в системе медицинского страхования России выступают юридичес­кие лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующи­ми субъектами, имеющими лицензию на право заниматься медицинским страхованием, с любыми формами собствен­ности, обладающие необходимым для осуществления ме­дицинского страхования уставным фондом и организую­щие свою деятельность в соответствии с законодательством РФ. Страховые медицинские организации не входят в сис­тему здравоохранения.

Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций. Органы управления здравоохра­нения и медицинские учреждения имеют право владеть акциями страховых медицинских организаций не более 10 процентов общего пакета акций.

Цель стра­ховой медицинской организации — обеспечить оплату ме­дицинской помощи, следить за полнотой и качеством пре­доставляемых медицинских услуг и защищать право застрахованных лиц. Страховые медицинские организации выступают в качестве посредника между гражданами, ле­чебно-профилактическими учреждениями и финансирую­щими органами —территориальными фондами обязатель­ного медицинского страхования.

Деятельность страховых медицинских организаций стро­ится на договорной основе, при этом используется трой­ная система договоров:

1) договоры страхования с работодателями и местной ад­министрацией, то есть плательщиками взносов; инди­видуальные договоры с отдельными гражданами (поли­сы обязательного медицинского страхования);

2) договор с территориальным фондом на финансирова­ние обязательного медицинского страхования,

3) договоры с медицинскими учреждениями на оказание помощи населению.

Для осуществления своих задач страховая медицинская организация имеет право:

• свободно выбирать медицинские учреждения для оказа­ния медицинской помощи по договорам медицинского страхования;

• участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

• устанавливать размер страховых взносов по добровольно­му медицинскому страхованию;

• принимать участие в определении тарифов на медицинс­кие услуги;

• предъявлять в судебном порядке иск медицинскому уч­реждению или медицинскому работнику на материаль­ное возмещение физического и морального ущерба, при­чиненного застрахованному по их вине.

Страховая медицинская организация обязана:

• осуществлять деятельность по обязательному медицинс­кому страхованию на некоммерческой основе;

• заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обя­зательному и добровольному медицинскому страхованию;

• с момента заключения договора выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;

• осуществлять возвратность части страховых взносов стра­хователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;

• контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;

• защищать интересы застрахованных.

Страховые медицинские организации для обеспечения устойчивости страховой деятельности создают резервные фонды.

Страховые взносы устанавливаются как ставки плате­жей по обязательному медицинскому страхованию в раз­мерах, обеспечивающих выполнение программ медицин­ского страхования и деятельность страховой медицинской организации.

Платежи на обязательное медицинское страхование не­работающего населения осуществляют органы государствен­ного управления всех уровней местной администрации за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюд­жетах при их формировании. При недостатке средств мест­ного бюджета страховые взносы дотируются за счет соот­ветствующих бюджетов в порядке, установленном Прави­тельством РФ.

Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм соб­ственности устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям в соответ­ствии с инструкцией о порядке взимания и учета страхо­вых взносов (платежей), утвержденной Правительством РФ 11.10.93 г.

От оплаты взносов на обязательное медицинское стра­хование освобождаются общественные организации инва­лидов, находящиеся в собственности этих организаций пред­приятия, объединения и учреждения, созданные для осуществления их уставных целей.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. На страховые меди­цинские организации распространяется действующее на тер­ритории РФ законодательство по налогообложению.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ МЕДИЦИНСКИХ УЧРЕЖДЕНИЙ В СИСТЕМЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

В системе медицинского страхования Российской Феде­рации медицинскую помощь оказывают медицинские уч­реждения с любой формой собственности, аккредитован­ные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами, строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организа­циями.

По соответствующим лицензиям медицинские учрежде­ния реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного меди­цинского страхования. При условии выполнения программ медицинского страхования медицинские учреждения име­ют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования.

Медицинские учреждения в системе медицинского стра­хования имеют право на выдачу документов, удостоверя­ющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Медицинское учреждение имеет право заключать дого­воры на предоставление лечебно-профилактической помо­щи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию. Договор на предоставление лечебно-профилактической по­мощи (медицинских услуг) — это соглашение, по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахо­ванному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества.

Взаимоотношения сторон в процессе добровольного ме­дицинского страхования показаны на рисунке.

Тарифы на медицинские услуги в системе медицинско­го страхования при обязательном страховании определяют­ся соглашением между страховыми медицинскими органи­зациями, органами государственного управления всех уровней, местной администрацией и профессиональными медицинскими ассоциациями. Тарифы должны обеспечи­вать рентабельность медицинских учреждений и современ­ный уровень медицинской помощи.

Тарифы на медицинские и иные услуги при доброволь­ном медицинском страховании устанавливаются по согла­шению страховой медицинской организацией и предприяти­ем, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Доходы от деятельности медицинских учреждений при выполнении программ обязательного медицинского стра­хования налогами не облагаются.

Рис. Схема взаимоотношений субъектов добровольного медицинского страхования

СПЕЦИФИКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

Под страхованием граждан, выезжающих за рубеж, под­разумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания, телесного повреждения в результате несчастного случая или смерти, наступившей во время пребывания за границей.

Медицинское страхование лиц, выезжающих за рубеж, получило широкое распространение, поскольку ряд стран: США, Германия, Франция и др. — не выдают визы туристам, не имеющим страхового полиса, оплачивающего услуги медицинской помощи, — ассистанса.

Ассистанс (с франц. assistance) как вид страхования по­лучил распространение в конце 50-х — начале 60-х гг.

Главная цель ассистанса — немедленное оказание клиен­ту медицинской, технической и моральной помощи. Среди множества полисов, оплачивающих разнообразные услуги, наибольшее распространение получил полис, предоставляю­щий услуги медицинского ассистанса. Полис гарантирует оплату расходов на лечение, на госпитализацию, затраты на медицинские услуги, а также затраты на лекарства.

Страховые компании за рубежом предлагают комбини­рованный полис, по которому предоставляются услуги так называемого «суперассистанса». В него входят не только ме­дицинские услуги, но и услуги на случай поломки авто­мобиля, по репатриации и возвращению к месту житель­ства пострадавшего, страхование багажа и т.д.

На российском рынке сей­час предлагаются страховые полисы, разработанные отече­ственными страховыми компаниями совместно с западными партнерами из числа надежных (Швейцарская компания «Elvia», французская — «SOS Assistanse» и др.).

Следует помнить, что полис не предоставляет услуги по целенаправленному лечению за границей (хронические заболевания, профилактические мероприятия, операции). Исключением является оказание экстренной стоматологи­ческой помощи, и то в результате несчастного случая, при проведении медицинского страхования страховые компа­нии обычно устанавливают лимит своей ответственности, т. е. максимальную страховую сумму, которую страховая компания должна будет выплатить за рубежом. Посольства таких стран как Германия, Франция признают только стра­ховые полисы с лимитом ответственности не меньше 30-50 тыс. долл. США.

Стоимость полиса на страхование медицинских расхо­дов зависит от лимита ответственности (страховой суммы), а также и от срока поездки. Все страховые компании прак­тикуют скидки для туристических групп, детей от 5 до 16 лет и др. Однако стоимость полиса для лиц старше 60 лет увеличивается в 1,5 — 3 раза. В полисах предусматриваются Различные франшизы от 20 до 200 долл. США в зависимо­сти от лимитов ответственности и страны поездки.
Сущность и специфика страхования гражданской ответственности

Основные виды страхования гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Страхование договорной ответственности. Страхование гражданской ответственности работодателя. Профессиональная ответственность и необходимость, ее страхования. Страхование ответственности за качество производимой продукции. Экологическое страхование, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности. Страхование автогражданской ответственности.

Будем различать два вида страхования ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная за­коном или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потер­певшего (третьих лиц), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит иму­щественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхова­ния гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб стра­хователь может нести уголовную, административную от­ветственность, т. е. преследоваться по закону за свои про­тивоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненно­го третьему лицу, осуществляет страховщик.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта — гражданина, предприятия, организации, фирмы. Например, при производстве, содержании и эксплуатации объектов повышенной опасности (транспорта, машин, приборов и аппаратов и т. п.). При содержании и экс­плуатации зданий, сооружений, производственных терри­торий и земельных участков, производстве строительных, монтажных и ремонтных работ также могут быть случаи причинения вреда — обвалы строений, аварии техники и т. п.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных ). При производстве и реализации продуктов питания могут слу­читься пищевые отравления, при оказании бытовых услуг повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг — нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возме­щению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т. п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведе­нии спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов), устройстве праздничных фейерверков, иллю­минаций.

Перечисленные случаи причинения вреда личности или имуществу, как правило, порождают дополнительные зат­раты у причинителя вреда, а следовательно, могут быть объектом страхования. Поэтому страхование ответственнос­ти представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредствен­но в результате действия или бездействия страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в резуль­тате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Кон­кретные сферы деятельности и причины ответственности страхователя, покрываемые страхованием, определяются условиями соответствующего вида страхования ответствен­ности и соглашением страхователя и страховщика. Страхо­вание ответственности может не распространяться на ответ­ственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда личности или имуществу работников страховате­ля-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в ре­зультате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

Страхованием гражданской ответственности не покры­ваются косвенные коммерческие потери третьего (постра­давшего) лица, а также потери (штрафы, неустойка и т. д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания ус­луг), иных обязательств по контрактам (договорам). Одна­ко если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

До принятия страховщиком соответствующего решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

В соответствии с принципом вероятности и случайности страхового риска, страховщик по страхованию ответствен­ности вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допуще­ния им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (невыполнении требований проти­вопожарных мероприятий, техники безопасности, коммер­ческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхование ответственности по особенностям своего способа возмещения вреда (относительная полнота и быст­рота возмещения) удовлетворяет и определенные потреб­ности потерпевшего: страховщики в правилах страхования ответственности могут устанавливать условия, по которым при выплате страхового возмещения страховщиком обра­щается регрессное взыскание выплаченной потерпевшему суммы к страхователю. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навы­ков и специальных разрешений, если последние не под­тверждены установленными документами, или в состоя­нии опьянения.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответ­ственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимо­стном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.д.

Страховая сумма по договору страхования ответствен­ности, как правило, устанавливается в различных вариан­тах. Например, отдельно — на случай причинения вреда личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случаи причинения вреда имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страховани­ем.

Страхование ответственности в отечественной практике — относительно новый вид страхования. Для его становле­ния недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лип за причинение вреда третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Например, большой ущерб имущественным интересам юридических и физичес­ких лиц приносят непогашение кредитов, экологи­ческие риски. Большинство пострадавших в результате непогашения кредитов, наруше­ний договорных обязательств, экологического загрязнения окружающей среды вынуждено долго ожидать компенса­ции вреда, в то время как страхование ответственности не только может ускорить получение компенсации, но и обес­печить относительно полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к бло­ку страхования гражданской ответственности относятся сле­дующие распространенные виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств,

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

• страхование гражданской ответственности товаропроизво­дителей, продавцов и исполнителей за качество продук­ции и услуг;

• страхование гражданской ответственности за вред, при­чиненный загрязнением окружающей среды.


Особенности страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Страхование гражданской ответственности предприятий —источников повышенной опасности базируется на уста­новленном законодательством Российской Федерации (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения у владельца источника повышенном опасности.

К числу предприятий — источников повышенной опас­ности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсив­ного использования транспортных средств, механизмов, при­менения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.

Специфика гражданской ответственности таких предпри­ятий зак­лючается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такими источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в ре­зультате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, дей­ствие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвра­тить.

В силу необходимости возмещения в полном объеме на­несенного вреда пострадавшему у владельца источника повышенной опасности возникает имущественный интерес, который и является объектом страхования гражданской от­ветственности.

В страховании гражданской ответственности предприя­тий повышенной опасности субъектами страховых правоот­ношений являются страхователь — юридическое лицо — вла­делец источника повышенной опасности и страховщик — юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вре­да: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, затраты страхователя на ликви­дацию прямых последствий страхового случая. Страховым случаем здесь является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасно­сти возместить вред, причиненный потерпевшему в ре­зультате использования источника повышенной опасности.

Специфика этого договора, как и любого другого стра­хования ответственности, состоит в том, что он заключа­ется в пользу третьего лица — потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является боль­шим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обя­зательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Условия и особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств —вид страхования ответственности, обеспечивающий выпла­ту потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемни­ков) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

Объектом данного вида страхования является гражданс­кая ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повы­шенной опасности для окружающих, т. е. третьих (физичес­ких или юридических) лиц, которым может быть причи­нен ущерб в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определе­ны только страховщик (страховая компания) и страхова­тель (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств стра­хователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застра­хованное лицо или имущество.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам про­изводится в пределах заранее установленной страховой сум­мы. К страховым случаям, когда производится выплата стра­ховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования граждан­ской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

Именно в одновременной выплате страхового возмеще­ния по этим двум направлениям и заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранс­портном средстве. К числу критериев определения страховой премии так­же относятся число мест для пассажиров и водителя в ав­томобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

Страховщик освобождается от ответственности произве­сти выплату, если будет установлено, что причинение иму­щественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя. Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы или военных действий.

Особую группу международных договоров об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового по­лиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Рос­сия пока не входит в систему Зеленой карты, поскольку в нашей стране до конца не введено обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Удобство вла­дения Зеленой картой заключается в том, что владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, уча­ствующую в системе, не приобретая на границе дополни­тельного страхования.

Условия страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг

Объективные предпосылки становления в России стра­хования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) сложились в связи с введе­нием в действие в апреле 1992 г. Закона РФ «О защите прав потребителей».

Особенностью данного вида страхования, является то, что при страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители полу­чают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, про­давцов, исполнителей возникают еще и обязательства стра­ховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обус­ловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нару­шение прав потребителей, что побуждает их искать соот­ветствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промышленно-развитых странах и закреплен в нормах между­народного права.

Страхователями по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юр. лица и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.

Объектом страхования являются имущественные инте­ресы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие дефектов производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязан­ностей, предусмотренных действующим законодательством. При этом под понятием «потребитель» будем понимать лицо, купившее товар (продукцию, услугу) с целью по­требления, а не для дальнейшей реализации.

Договор страхования заключается на случай возникно­вения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию продук­ции с недостатками. Страховой защитой покрываются сле­дующие страховые риски: ответственность за имуществен­ный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Зачастую при страховании ответственности за вред, при­чиненный вследствие использования произведенной про­дукции с дефектами, страхователь заинтересован в страхо­вании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; расходов по информированию потребителей об опасных свойствах на­ходящейся в эксплуатации продукции и др.

Страхователями по страхованию ответственности продав­ца за качество продукции могут быть продавцы (юридичес­кие лица — торговые организации и граждане, осуществля­ющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязан­ностей возместить вред у продавца или производителя то­вара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет.

На страхование принимается имущественная ответствен­ность страхователя перед покупателями, связанная с реали­зацией дефектной продукции. Страховой защитой покрыва­ются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или иму­ществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие в результате дефектов товара, которые были известны стра­хователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потреби­теля об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

Страхователями по страхованию ответственности испол­нителя за качество выполняемых работ или оказанных ус­луг выступают юридические лица, а также предпринима­тели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или ока­занной услуги.

Объектом страхования являются имущественные инте­ресы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вслед­ствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств (в частности, обязанность возмес­тить вред, причиненный страхователем личности и здоро­вью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу).

Страхованием не покрываются убытки, возникшие пря­мо или косвенно, в результате недостатков выполненной работы, которые были известны страхователю до их сдачи потребителю или неисполнения страхователем обязанности информировать потребителя об опасных свойствах выпол­ненной работы (оказанной услуги), которые стали извест­ны исполнителю до наступления страхового случая.

Общими условиями страхования ответственности това­ропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страхо­вой премии, сроков действия договора и т. п. Приведем эти общие условия.

Страховая выплата не производится, если убытки, ко­торые возникли у потребителей (третьих лиц), использую­щих продукцию, связаны:

• со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, народными волне­ниями и забастовками, незаконными актами политичес­ких организаций, распоряжениями военных или граж­данских властей;

• с радиацией или радиоактивным заражением;

• с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

• с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных норма­тивных документов, нарушение которых привело к стра­ховому случаю либо квалифицировано как преступле­ние;

• с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (ее представителей);

• с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

• с неправильным хранением на складах страхователя про­дукции;

• с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

• с непринятием страхователем мер по устранению выяв­ленных страховщиком факторов, влияющих на вероят­ность наступления страхового случая.

Срок действия договора страхования обычно соответ­ствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнитель­ный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышен­ным страховым тарифам.

Страховой случай считается наступившим, если предъяв­ленные к страхователю претензии:

• признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием пре­тензий;

• подлежат удовлетворению в соответствии с предписания­ми Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации, Комитета санитарно-эпи­демиологического надзора, Комитета охраны окружаю­щей среды и природных ресурсов, осуществляющих кон­троль за безопасностью товаров;

• подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного или тре­тейского суда). Детальное изложение условий страхова­ния ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг мож­но найти в соответствующих Правилах страхования от­ветственности, разработанных конкретной страховой ком­панией.

Страхование профессиональной ответственности связа­но с возможностью предъявления имущественных претен­зий к физическим или юридическим лицам, которые за­няты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Имущественные пре­тензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибка­ми и упущениями в профессиональной деятельности, в оказании услуг. Через страхование вопросами удовлетворе­ния данных имущественных претензий по поводу ошибок, халатности и небрежности занимается страховщик. Назначе­ние страхования профессиональной ответственности заклю­чается в страховой защите лиц определенного круга профес­сий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, архитекторы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

Юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвеча­ет установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключает­ся в том, что объектом страхования являются имуществен­ные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональ­ных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности мо­гут быть застрахованы две группы рисков:

• риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоро­вью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хи­рургов, дантистов), фармацевтов и др.

• риски, связанные с возможностью причинения матери­ального (экономического) ущерба, куда включается ут­рата права предъявления претензий (деятельность нотари­усов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Обычно по этому страхованию устанавливается фран­шиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка платежа по этому страхованию зави­сит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации. К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры молодые и не имеют достаточного опыта работы.

Каждый вид страхования профессиональной ответствен­ности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других — нет.

Объектом страхования профессиональной ответственнос­ти врачей являются имущественные интересы, связанные с возникновением в результате невыполнения или ненадле­жащего выполнения врачом профессиональных обязаннос­тей в отношении физических лиц, которым им (врачом) оказывались или должны были быть оказаны медицинские услуги.

Следует отметить, что действующее законодательство устанавливает основание возникновения имущественной ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязатель­ства возместить ущерб возникают у медицинского учреж­дения, в котором пациенту была оказана медицинская по­мощь. Администрация медицинского учреждения при этом имеет право требовать от врача компенсации в свою пользу расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Медицинское учреждение вообще может заключать договор страхования не о про­фессиональной, а своей гражданской ответственности.

Страхованием профессиональной ответственности врача не охватывается:

• имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

• имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной ме­дицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией (если такой вид медицинской деятельно­сти подлежит лицензированию), либо во время и вслед­ствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью, например, в связи с истече­нием срока действия лицензии;

• имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесен­ного пациенту;

• имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности.

Объектом страхования профессиональной ответственнос­ти нотариусов являются имущественные интересы нотариу­са, связанные с его обязанностью в порядке, установлен­ном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельно­сти.

Страховая компания после уплаты ей согласованной стра­ховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, воз­никшим вследствие ненадлежащего выполнения нотариу­сом профессиональных обязанностей, что проявилось в со­вершении им несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что эти действия осуществились без злого умысла.

Умысел нотариуса устанавливается решением, пригово­ром суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголов­ное дело, вопрос о выплате страхового возмещения приос­танавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы.

Размер страховой премии зависит также от:

• наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

• видов совершаемых нотариальных действий. При совер­шении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.

Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превы­шает общий лимит ответственности (размер страховой сум­мы), страховая выплата осуществляется каждому потерпев­шему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных но­тариусом с согласия страховщика. Однако договор страхо­вания сможет устанавливать и лимит ответственности стра­ховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмеще­нию самим нотариусом, — франшиза. В этом случае компа­ния принимает обязательство возмещать ущерб сверх сум­мы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.

В случае утраты страхового интереса договор страхова­ния подлежит досрочному прекращению. Интерес считает­ся утраченным при прекращении полномочий нотариуса, например, по решению суда. При утрате страхового инте­реса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверж­дающие причины утраты страхового интереса.

В случае Досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшему­ся с даты расторжения договора до даты окончания дей­ствия договора страхования.