Теоретические основы предоставления банковских продуктов и услуг 5
Глава 1. Теоретические основы предоставления банковских продуктов и услуг
жүктеу/скачать 1.22 Mb.
|
Глава 1. Теоретические основы предоставления банковских продуктов и услуг1.1 Сущность банковских продуктов и услугРазвитие функционирования коммерческого банка происходит в условиях жесткой конкуренции между различными кредитными организациями. Поэтому, для того чтобы получить как можно больше прибыли, за счет увеличения базы клиентов, коммерческие банки используют различные приемы и методы. Тем самым они дифференцируют свою деятельность при помощи разработки и усовершенствования банковских продуктов и услуг. На современном этапе в российском банковском законодательстве нет четкого определения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». Также проведенный анализ отечественных и зарубежных публикаций, выявил отсутствие среди исследователей банковской сферы единой точки зрения на понимании сущности данных понятий. Некоторые авторы считают их идентичными, некоторые воспринимают их не более, чем общее и частное. Исходя из вышесказанного, следует первоначально рассмотреть термины «продукт» и «услуга» [44]. С общеэкономической точки зрения под услугой понимается то, что неосязаемое и в обмен на что потребитель, предприятие или правительство готовы предоставить что-либо ценное. Ф. Котлер считал, что услуга – любая деятельность или благо, которую одна сторона может предложить другой. Услуга по сути своей является неосязаемой и не приводит к овладению собственности [28, с. 300]. В последние время получило распространение определение услуг, которое было предложено американским специалистом Т. Хиллом. Он считает, что услуга – это изменение состояние товара или лица, происходящее в результате деятельности другой экономической единицы с предварительного согласия первой. Из представленных выше определений, можно сказать, что услуга представляет собой комплекс операций по удовлетворению чьей-либо потребности. Поэтому банковская услуга – это комплексная деятельность кредитной организации по удовлетворению потребностей клиентов банка. Банковские услуги имеют определённые отличительные признаки от других услуг, такие как: оказание банковских услуг связано напрямую с использованием денег в различной форме (безналичной или наличной); большинство банковских услуг имеют протяженность во времени: кредитная сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливается более или менее продолжительные деловые связи с клиентом; нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Если рассматривать «продукт», то можно установить, что данное понятие – это результат человеческого труда (идея, предмет, научное открытие), удовлетворяющий нуждам некоторого субъекта. Продукт, реализуемый на финансовом рынке, представляет собой финансовый продукт. Банковский продукт по аналогии с другими товарами, производимыми на рынке, обладает следующими признаками [49]: - неосязаемость предполагает невозможность потрогать, посмотреть и оценить банковский продукт до момента получения результатов их предоставления; - непостоянство качества предполагает постоянное обучение персонала, улучшение их квалификации. Качественное предоставление услуги будет лишь в том случае, если сотрудник качественно изучил сам продукт и освоил новые технологии; - несохраняемость (сиюминутность) продукта предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Существует несколько подходов к определению понятий «банковский продукт» и «банковская услуга»: - денежный подход; - лингвистический (маркетинговый) подход. - -правовой подход; клиентский подход. Денежный подход. Данного направления определения понятий придерживаются: Н. И. Быкова, Ю. В. Головин, О. И. Лаврушин и т.д. Данный подход объединяет очень большое количество сторонников, каждый из которых внес свой существенный вклад в рассматриваемую концепцию. Центральное значение данной теории приобретает высказывание Ю.В. Головина о том, что деньги – это ресурс, который изготовляется банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. В рамках данных слов отмечается, что коммерческий банк следует рассматривать, как специфическое предприятие, производящее продукт, который существенно отличается от продукта сферы материального производства. Его последователи считают, что банковский продукт следует называть, во-первых, товар особого рода в виде денег, платежных средств, во-вторых, денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые коммерческими банками на определенный срок, в-третьих, услуги преимущественно денежного характера. В процессе анализа данной концепции не позволяет сделать однозначный вывод о четком разграничении понятий услуг и операций, но стоит обратить внимание, что под банковской услугой некоторые авторы понимают услуги денежного характера или услуги, обеспечивающие «перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов. Профессор О. И. Лаврушин утверждает, что «банк как специфическое предприятие производит продукт особого рода в виде денег, платежных средств». Каждому продукту соответствует услуга, которая представляет собой совокупность действий, процесс создания банковского продукта [2]. Сторонники рассматриваемого подхода в определение банковского продукта не включают сферы деятельности коммерческого банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание, что значительно сужает сферу деятельности кредитной организации. В рамках подхода главенствуют две концепции. В первой концепции существуют только два основных понятия, которые достаточно полно характеризуют предмет деятельности банка. Этими понятиями выступают банковская услуга и банковская операция. Согласно второй концепции банковская услуга и продукт являются синонимами. Поэтому между понятиями «продукт» и «услуга» ставится знак равенства. Банковский продукт признается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, который удовлетворяет потребности клиента коммерческого банка. Правовой подход. Данный подход основывается на законодательстве и комментариях юристов. В современном российском законодательстве не существует определения понятия «банковский продукт». Также отсутствует и однозначный подход в определении понятия «услуга». Согласно части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации оказание услуг отнесено к одному из объектов гражданских прав. В общем виде в ГК РФ услуга определена как процесс совершенствования определенных действий или осуществления определенной деятельности [1]. В законе о защите конкуренции № 135 дано определение финансовой услуги, в соответствии, с которым данный термин определяется как банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечение и (или) размещением денежных средств юридических лиц и физических лиц [4]. В Постановлении Правительства Российской Федерации банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности. Одним из источников российского банковского права выступает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в котором понятие услуги вообще не определяется. Только устанавливается специфика банковской деятельности на основе перечня банковских операций и сделок, перечисленных в статье 5 данного закона [2]. Таким образом, можно сказать, что в настоящее время в российском законодательстве, которое регулирует правоотношения в банковской сфере, не достаточно согласовано в формировании правовой терминологии. Банковское право Российской Федерации не устанавливает правовую взаимосвязь между рассматриваемыми понятиями. Основной акцент в данном подходе приходится на самого клиента кредитной организации. Клиент становится основным критерием, который определяет отличия одного понятия от другого. По мнению Ю.И. Коробова, что объектом купли-продажи на банковском рынке являются не деньги, как считают представители первого подхода, а банковские услуги. Ю. С. Масленченков считает, что банковская услуга – это прежде всего итог трудовой, производительности деятельности сотрудников кредитной организации как процесса удовлетворения потребностей его клиентов, а также банковская услуга – это результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций). Таким образом, отличительной чертой данного подхода является, что основные его положения ориентируются на клиента, поскольку коммерческий банк напрямую зависит от них. Следовательно, банковский продукт – это способ и результат оказания комплекса услуг клиенту банка [23]. Кроме этого, можно указать еще некоторые определения отдельных авторов, к примеру, А. М. Тавасиев, Ю. С. Масленченков и А. П. Дубанков рассматривают банковский продукт как конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающимися в ней клиенту, т.е. «упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента». Главный недостаток данной трактовки в том, что она акцентирует внимание на содержательной стороне банковского продукта и банковских услуг, и совсем не указывает на цель его осуществления. Достаточно корректно банковский продукт рассматривает Н.П. Казаренков: «Банковский продукт – совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента». Он справедливо обращает внимание на взаимосвязь определенных операций банка, в совокупности и составляющих банковский продукт, а также отмечает клиенториентированную направленность банковского продукта – удовлетворение потребностей клиента [48, с. 6]. Главные отличая банковской услуги от банковского продукта: первая является деятельностью по удовлетворению потребностей клиента, вторая – способ и результат осуществления такой деятельности. Поэтому у кредитной организации существует необходимость воздействовать и на порядок оказания банковских услуг, и на методику предоставления банковских продуктов с целью повышения эффективности деятельности организации. Реализация банковских продуктов и оказание банковских услуг позволяют решить задачи коммерческого банка, таких как: - -увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг; - диверсификация видов банковской деятельности; - удовлетворение потребностей клиента кредитной организации в приобретение желаемых банковских продуктов и оказанием банковских услуг; - повышение имиджа высокотехнологичного коммерческого банка. Существует горизонтальная и вертикальная диверсификация. Горизонтальная связана с размещением ресурсов в разные продукты и услуги кредитной организации на одном финансовом рынке в пределах одной банковской операции между разными клиентами на разных условиях (кредит на выплату заработной платы, потребительский кредит, ипотечный кредит и так далее). Вертикальная диверсификация предполагает распределение средств между различными сегментами финансового рынка, различными видами деятельности, разрешенными законодательством (вложения в драгоценные металлы, ценные бумаги, кредит и так далее). Таким образом, вопрос применения специальной терминологии в банковской сфере недостаточно разработан, но в современном мире широко дискутируется данный вопрос среди экономистов-теоретиков и практиков. Многие исследователи, углубляются только в теоретические аспекты вопроса, поэтому они не всегда успевают следить за появлением новых форм и способов предоставления банковских продуктов и оказанием банковских услуг. Также каждый коммерческий банк на основании полученной лицензии самостоятельно может разрабатывать и реализовывать индивидуальный набор банковских продуктов и услуг, в соответствии с утвержденной корпоративной политикой. жүктеу/скачать 1.22 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|