Кредитная культура и ее влияние на деятельность коммерческого банка. «Банк это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны»
жүктеу/скачать 84.23 Kb.
|
- Бұл бет үшін навигация:
- Кредитная Культура
- Кредитная культура Цель: Основной акцент: Процесс выдачи займа
- «Движимая текущей прибыльностью»
- «Движимая долей на рынке»
- «Несфокусиро- ванная»
| Максим Витвицкий
Кредитная культура и ее влияние на деятельность коммерческого банка. «Банк - это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны». Боб Хоуп Каждый коммерческий банк имеет определенную и четко выстроенную политику в отношении выдачи кредитов. Кредитная политика позволяет следовать основным направлениям, выбранных банком в проведении кредитных операций. Естественно, от выбора приоритетных направлений кредитования, наравне со многими другими факторами, зависит и уровень совокупных рисков. Вследствие этого, фундаментальная цель потребительского и коммерческого кредитования может быть сформулирована как выдача максимально прибыльных займов с минимальным уровнем риска, но, тем не менее, высокий уровень основного (т.е. процентного) дохода может быть получен от предоставления займов с наибольшей степенью риска. Иными словами в данной ситуации, как и во многих других, актуальным является принцип: чем выше риск - тем выше доходность, соответственно, чем ниже доходность - тем ниже и риск. Возникает следующий вопрос. Насколько максимальный уровень риска банк изначально желает принять на себя и в какой форме? Ответ может быть определен опираясь на кредитную философию менеджмента банка, которая в свою очередь строится непосредственно на основе кредитной культуры. Таким образом, можно четко представить общее построение стратегии осуществления кредитных операций, в основе которой лежит кредитная культура.
В широком смысле кредитную культуру можно определить как систему, построенную на определенных факторах, таких как убеждения менеджмента в отношении предоставления займов, степень приемлемого риска, общая конечная цель стратегии кредитных операций и т.д. В современном банковском бизнесе важность и правильный выбор менеджментом подходящей кредитной культуры, как основы для дальнейшего осуществления активных операций и размещения средств, может определить не только прибыльность непосредственно от самих кредитных операций, но и дальнейшее стратегическое развитие банка в целом. В банковской практике выделяются три вида
кредитной культуры - «движимая ценностью»; «движимая текущей прибыльностью» и «движимая долей на рынке». Помимо них можно также выделить четвертый вид т.н. «несфокусированную» (неопределенную) кредитную культуру. Для удобства основные характеристики каждого вида кредитной культуры систематизированы и приведены в таблице.
Выбор соответствующей кредитной культуры является сложной задачей для менеджмента банка т.к. необходимо в первую очередь определить подходящий баланс между принимаемым на себя риском и ожидаемой доходностью. Более того, выбор осложняется тем, что в реальности довольно сложно комбинировать характеристики различных видов кредитной культуры с целью построения качественно иных ее форм или их текущей модификации. Например, комбинация консервативной, «движимой ценностями» кредитной культуры и кредитной культуры «движимой долей на рынке» практически невозможна, поскольку их характеристики крайне противоположны. Для выбора подходящего вида кредитной культуры, менеджменту банка необходимо, прежде всего, составить список приоритетов, на основе которых будет проще определить ее соответствующий вид. Можно выделить следующие приоритеты, влияющие на выбор кредитной культуры:
Естественно на практике подобный список может быть гораздо шире т.к. все зависит от каждого индивидуального случая и специфики определенного банка вместе с его миссией, видением и стратегическими задачами. Рассмотрим влияние разных видов кредитной культуры на деятельность четырех банков. Банк А осуществляет кредитные операции, основываясь на кредитной культуре «движимой ценностями», банк В ориентируется на получение прибыли в краткосрочный период (кредитная культура, «движимая текущей прибыльностью»), кредитные культуры банков Y и Z являются «движимой долей на рынке» и «несфокусированной» соответственно. В подобных условиях, банк А является самым надежным как в долгосрочной так и в краткосрочной перспективах, поскольку качество его ссудного портфеля, построенного в соответствии с принципами «движимой ценностями» кредитной культуры, не должно сильно измениться в отрицательную сторону со временем. Полной его противоположностью выступает банк Y, движимый целью стать лидером на определенном рынке. Используя агрессивную тактику, при которой допустима концентрация займов в одном или нескольких направлениях, банк Y со временем может стать обладателем перманентно ухудшающегося ссудного портфеля и клиентом коллекторских компаний. Прибыль будет представлена невысоким результатом в долгосрочном периоде, поскольку процентную ставку по займам необходимо установить на среднем и иногда даже на относительно низком уровне, для того чтобы привлечь массового клиента, особенно в разрезе потребительского кредитования. Таким образом, банку Y следует изначально, на этапе построения списка приоритетов, определить что важнее- долгосрочная стабильность или агрессивный рост и вероятные негативные последствия. С другой стороны, одной из конечных целей необходимости такого стремительного роста могут быть возможные планы о перепродаже банка на пике его активности. Буквально в одном ряду с банком Y, по уровню совокупного риска, движется и банк В, ориентированный на получение прибыли в краткосрочный период и имеющий высокорискованных (конечно соответственно и высокодоходных) заемщиков. Выбор «движимой текущей прибыльностью» кредитной культуры для банка В будет актуален во время общего подъема экономики, роста соответствующих сегментов кредитования. Банк Z представляется в данной ситуации как крайне изменчивый, но движущийся параллельно общим экономическим тенденциям, финансовый институт. Тем не менее, эту самую изменчивость можно выразить как положительную его характеристику т.е. быстрая адаптация к текущим реалиям тенденций рынка, так и отрицательную, представляющую образ «нестабильного» банка. В любом случае, банк Z со временем выберет подходящий для него вид кредитной культуры, поскольку ее «несфокусированность» как правило, может иметь временный характер. В конечном итоге, в построенной системе наиболее привлекательно будет выглядеть «движимый ценностями» банк А, обладающий самой важной и ключевой характеристикой в банковском бизнесе – стабильностью, построенной на высоком качестве активов. В этом случае такая характеристика как «надежность» превалирует над общей прибыльностью. Более того, данная характеристика способна удовлетворить все заинтересованные стороны (регулятор, акционеры, клиенты и т.д.) банковского бизнеса. Тем более необходимо учесть и тот факт, что для большинства потенциальных клиентов (особенно для состоятельных, в сегменте VIP-обслуживания) выбор места для аллокации своих средств будет основываться именно на банке с консервативным стилем ведения бизнеса и стабильными показателями, характеризующими надежность, нежели на банке с динамичным и агрессивным подходом к бизнесу. Таким образом, правильный выбор кредитной культуры может оказать впоследствии влияние не только непосредственно на результаты активных операций банка, но и косвенно отразиться на его операциях по привлечению ресурсов. жүктеу/скачать 84.23 Kb. Достарыңызбен бөлісу:
|
