Пояснительная записка к проекту профессионального стандарта «Специалист по оценке рисков (андеррайтер) в страховании»

Профессиональный стандарт «Специалист по оценке рисков (андеррайтер) в страховании» наряду с остальными должен определить трудовые функции, действия, умения и знания, определяющие квалификацию сотрудников страховых компаний и претендентов на вакансии.

Актуальность стандарта обусловлена необходимостью формализации и стандартизации требований к специалистам, которые определяют качество страховых услуг на страховом рынке, посредством оценки страховых рисков.

Одна из особенностей страхового рынка России – значительная степень воздействия различных рисков, от которых зависит стоимость страховой услуги.

По данным Росстата в 2014г. страховщиками было заключено 157,9 млн. договоров, что на 13,5% больше, чем в 2013г.; среднесписочная численность работников страховых организаций составила 131313 человек. На 1 января 2015 года на российском страховом рынке работали 416 страховщиков¹, число филиалов к концу 2014г. составило 4803 единицы².

Наряду с развитием продаж страховых продуктов по различным формам и видам страхования остаются проблемы связанные с качественной оценкой рисков,от которого зависит страховой тариф, что зачастую вызывает возмущение потребителей высокой стоимостью страховой услуги. В органы страхового надзора, федеральную антимонопольную службу поступают жалобы, возбуждаются иски. Это во многом связано с низкой квалификацией и недостаточным уровнем знаний сотрудников страховых компаний, осуществляющих оценку риска, отсутствием четких требований работодателей к и профессиональным квалификациям и знаниям специалистов по оценке рисков.

Формализация и стандартизация требований к специалистам по оценке рисков (андеррайтерам) в страховании будет способствовать решению задач, определенных Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года:

• 
  обеспечению эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
  
• 
  созданию условий, обеспечивающих развитие новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах;
  
• 
  формированию добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;
  
• 
  обеспечению баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями,
  
• 
  повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, а также повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования;
  
• 
  сокращению предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг;
  
• 
  обеспечению гарантий защиты прав потребителей страховых услуг;
  
• 
  повышению стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности.
  

Социальные преобразования начала 1990-х гг. и запрос российского общества на практически обязательное высшее образование привели в профессию лиц с высшим образованием в различных сферах. Это существенно расширило профессиональное наполнение трудовых функций к которым предъявляются высокие требования, нуждающиеся в стандартизации и формализации.

Даже в условиях значительного сокращения страховых компаний численность специалистов по оценке рисков имеет тенденции к увеличению.

В 2010 году был утвержден федеральный стандарт среднего профессионального образования, учитывающий в первую очередь потребности в специалистах по оценке страховых рисков. Существующая в настоящее время в ряде колледжей и техникумов России возможность получения специальности «Страховое дело» не используется в должной мере страховщиками, что связано с системными ограничениями российского среднего специального образования.

Законодательство РФ оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование или отклонить его.

Главная задача андеррайтера - оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера также входит составление, проверка и визирование (согласование) договоров, подготовка заключений по возможным рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

-подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию действительно принадлежит страхователю;

-выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;

-принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального или иного вида андеррайтинга;

-отнесение объекта к определенной группе риска;

-составление дополнительных условий в договоре;

-установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами ;

-согласование, подписание договора.

Существует два вида андеррайтинга: индивидуальный и стандартный.

Индивидуальный (специализированный) андеррайтинг»-это комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом).

Стандартный андеррайтинг - это комплекс мероприятий (процедур) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования, объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Это базовый объем действий по андеррайтингу, который проводится в типичных случаях и осуществляется, как правило самим продавцом.

Для организации эффективной службы андеррайтинга компания должна обеспечить слаженную работу служб страховщика по финансовому и операционному учету: 

- обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;

- сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Служба андеррайтинга может включать главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах). Руководить службой может главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании.

Служба андеррайтинга, как правило, является коллегиальным органом, который вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике, рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга, андеррайтерским (тарифным) руководствам, рассматривает предварительные финансовые итоги работы. Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга могут обеспечивать специально создаваемые для этих целей отделы.

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля - получение андеррайтинговой прибыли. В настоящее время андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в страховой компании, так как от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация получать прибыль или терпеть убытки.

Чтобы стать андеррайтером, нужно иметь высшее экономическое образование, желательно по специальности «страховое дело». В области страхования автотранспорта функции андеррайтера могут выполнять выпускники ВУЗов, которые готовят специалистов для автомобильной промышленности.

При подборе сотрудника на должность андеррайтера работодатели должны уделять внимание наличию у соискателя аналитического мышления, системного подхода к решению задач, а также широкого профессионального кругозора. Специалисту необходимо хорошо ориентироваться в тенденциях страхового бизнеса, знать принципы формирования страховых продуктов. Котируются на рынке труда специалисты с опытом работы в андеррайтинге, владеющие специальными программами, имеющие опыт разработки нормативной документации, методических материалов по андеррайтингу. Для работы в западных компаниях либо в российских организациях с иностранными совладельцами андеррайтеру потребуется знание иностранного языка, как правило, английского.

Современная практика подготовки специалистов по оценке рисков в вузах и страховых компаниях пока не отличается эффективностью. Хорошим результатом считается, если в страховой отрасли остается каждый десятый. При этом знания страхования получаются достаточно фрагментарно и направлены в большей степени на продажи страховых продуктов, особенностям потребительских качеств которых при обучении уделяется недостаточное внимание..

Решением проблемы может стать сертификация специалистов по оценке рисков , которую могут осуществлять профессиональные объединения страховщиков на основе разработанных ими профессиональных стандартов и, в частности, профессионального стандарта «Специалист по оценке рисков (андеррайтер) в страховании». В этом случае будет формироваться необходимый уровень страховых знаний и контроль за его освоением.

Наряду с решением указанных задач профессиональный стандарт позволит страховым компаниям снизить расходы на ведение дела, оптимизировать аквизиционные затраты; а формализация деятельности и контроль государственных органов за квалификацией, знаниями, трудовыми навыками специалистов, определяемыми необходимыми трудовыми функциями, повысит доверие страхователей к деятельности страховщиков.

Профессиональный стандарт будет служить основой для определения необходимых специалистам компетенций, разработки и совершенствования образовательных стандартов в страховании.

В процессе работы по выявлению обобщенных трудовых функций специалиста по продаже страховых продуктов были использованы следующие нормативно-правовые документы:

• 
  Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (КТМ РФ) (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании" (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (с изменениями и дополнениями)
  
• 
  Постановление Правительства Российской Федерации «О Правилах разработки, утверждения и применения профессиональных стандартов». №23от 22.01.2013 г.
  
• 
  Приказ Минтруда «Об утверждении Макета профессионального стандарта» № 147н от 12.04.2013 г.
  
• 
  Приказ Минтруда «Об утверждении Методических рекомендаций по разработке профессионального стандарта» № 170н от 29.04.2013 г.
  
• 
  Приказ Минтруда «Об утверждении уровней квалификации в целях разработки проектов профессиональных стандартов» № 148н от 12.04.2014 г.
  
• 
  Должностные инструкции для работников страховых организаций. Методические рекомендации// Под ред. И.Ю. Юргенса, А.А. Цыганова – М.: Издательский дом «НАУЧНАЯ БИБЛИОТЕКА», 2015. – 244 с.
  
• 
  и другие нормативно-правовые документы.
  

1. Общие сведения

Основная цель вида профессиональной деятельности:

II. Описание трудовых функций, входящих в профессиональный стандарт
(функциональная карта вида профессиональной деятельности)