Теоретические основы предоставления банковских продуктов и услуг 5
Классификация банковских продуктов и услуг
жүктеу/скачать 1.22 Mb.
|
1.2 Классификация банковских продуктов и услугРаскрытие сущности понятий «банковские продукты» и «банковские услуги» было бы неполным без анализа их классификаций. Это необходимо, чтобы обеспечивать и поддерживать необходимую эффективность банковского обслуживания. Поскольку современные коммерческие банки, как сложные финансовые институты, действуют в различных отраслях финансового рынка и экономики в целом. Тем самым диверсификация банковских продуктов и услуг – важнейшее направление активной деятельности банков, так как разнообразие услуг и продуктов позволяет кредитным организациям сохранять старых клиентов, так и увеличивать их за счет новых клиентов [34]. Существуют несколько причин диверсификации портфеля коммерческого банка. Во-первых, снижение процентной маржи в результате ужесточения конкуренции в банковской сфере. Во-вторых, необходимость снижения рисков. Сейчас существует несколько сотен банковских услуг. Они разнородны и разнообразны и в условиях постоянной конкуренции среди кредитных организаций их количество растет. Раньше обособленные виды услуг объединялись в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуя новый комплекс услуг. Это позволяло коммерческому банку повысить конкурентоспособность и ослабить возможные риски за счет диверсификации портфеля банковских услуг. При этом диверсификация сферы банковских услуг увеличивается. Следовательно, появляется необходимость их классификации – устойчивого разграничения, основывающегося на самых существенных признаках, которые мало изменяются. Также существуют иные цели разделения банковских услуг, во-первых, изучение структуры совокупности изменений банковских продуктов; во-вторых, изучение взаимосвязи между явлениями и признаками. Традиционная классификация банковских услуг предложена О. И. Лаврушиным по трем «типовым» группам [30, с. 400]: привлечение средств; размещение средств; расчетно-кассовые услуги. С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего именно такая группировка банковских услуг приводится при определении банковских операций в финансовых словарях. Банковский маркетинг ориентируется на удовлетворение потребностей потенциальных клиентов и клиентов кредитной организации в денежных ресурсах. Поэтому классификацию банковских услуг необходимо рассмотреть с точки зрения субъекта [21]. В зависимости от целевой аудитории услуги делятся на три категории: услуги физическим лицам; услуги юридическим лицам и предпринимателям; услуги финансовым организациям. Клиент коммерческого банка из каждой группы потребляет банковскую группу в качестве какого-либо объекта. Это находится в основе услуги и выражает форму удовлетворения потребностей клиента: в драгоценных камнях, в денежных средствах, ценных бумагах и так далее. Существует классификация банковских услуг, которую приводят в своих трудах Б. С. Моргоев, Е. Б. Герасимова, А. Н. Иванов и А. В. Рождов, которые предлагают классификацию банковских услуг по двум группам [30]. Первая классификационная группа объединяет банковские услуги по дифференциации удовлетворяемых потребностей клиента: прямые услуги – удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные банковские услуги и др.); косвенные или сопутствующие услуги – удовлетворяют скрытые (неявные, зарождающиеся) потребности, делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли, но увеличивающие ее ценность (телефонное управление счетом, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета, широта банковской сети и так далее.); дополнительные услуги – удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента и приносят дополнительный доход или снижают издержки при «потреблении» клиентом прямых услуг (например, инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты-овернайт; услуги банка при организации сделки под гарантию; ИТ-услуги; партнерство (доверие) и другие. В основе второй классификационной группы положен критерий разделения по группам клиентов кредитной организации. К данной классификации относятся банковские услуги [33]: массовые банковские услуги; специальные банковские услуги; узкоспециализированные банковские услуги. Массовые банковские услуги специализируются на широкий круг клиентов банка. Это управление денежной наличностью, переводы, кредитные истории, открытие различных счетов и так далее. По мнению, экономиста Б. С. Моргоева дополнить вышеперечисленные классификации возможно третьей группой, которая делится по признаку дифференциации различных составляющих услуги. К ним относятся: «ядерные» (базовые) банковские услуги (материальная составляющая (оборудование), интеллектуальная составляющая (компетенция персонала), информационная составляющая (ИТ, интернет), мотивационная, документарная и другие); «периферийные» (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги. Периферийные банковские услуги имеют финансовые, маркетинговые, логистические, коммуникативные, стратегические, тактические, интеграционные, сетевые и другие составляющие. В данную группу входят: услуги по управлению качеством; корпоративное управление; услуги по обучению персонала; банковский контроль; сертификация, планирование, мониторинг, аутсорсинг, франчайзинг; PR-услуги и т.д. Данная классификация банковских услуг неточная и неполная, так как компетенция персонала коммерческого банка, оборудования и ИТ-технологии также важны и используются при оказании периферийных услуг. Другую классификацию выделяет экономист С. А. Гурьянов. Он предлагает классификацию банковских услуг в зависимости от следующих признаков: длительность принятия решения клиентом об использовании услуги; длительность предоставления банковской услуги и цель ее потребления, преследуемая клиентом. Эта квалификация представляет собой градацию банковских услуг по длительности их оказания, включая и время, затраченное клиентом на взвешенное решение по потреблению услуги. В зависимости от указанных признаков, банковские услуги делятся на четыре типа [25]: - стратегические; - текущие; - -оперативные; специальные. К первому типу относятся стратегические банковские услуги. Они позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо в образе жизни (инвестиционные кредиты, пластиковые карточки, синдицированные займы, сберегательные счета и др.). Текущие банковские услуги направлены на то, чтобы клиент банка оптимальным образом добился целей, поставленных в годовом плане (потребительский кредит, необеспеченный кредит, операции на денежном рынке, депозитные счета, чековый клиринг и др.). Следующий тип банковских услуг, имеющих еще меньший срок действия – оперативные банковские услуги. Они позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы (залог ценностей, обеспеченный кредит, страхование жизни, страхование кредитов, факторинг, лизинг и др.). Последний тип – специальные банковские услуги, предоставляемые на наиболее короткий срок. По степени срочности получения и предоставления банком они могут считаться профессиональной помощью в непредвиденных кризисных ситуациях. В каждом типе банковской услуги можно выделить еще две группы [31]: - , предоставляемые Центральным банком; - услуги, предоставляемые коммерческими банками. По индивидуальности банковский продукт бывает: - единичный; - массовый. Единичный банковский продукт – это индивидуальный продукт. Он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые отличают его среди других банковских продуктов. Например, облигации конкретного эмитента- банка. Он выпускается в расчете на конкретного покупателя. Массовый банковский продукт – это продукт, который не имеет определенной индивидуальности. У них нет особых характерных черт, а также данный продукт выпускается на широкий круг потребителей. Например, депозит, банковский счет и т.д. По лимитированности банковский продукт делится на [22]: лимитированный – банковский продукт, у которого объем или количество выпуска строго фиксируется (акции, облигации, кредитные соглашения и т.д.); нелимитированный – продукт, объем или количество выпуска неограничен (пластиковые и кредитные карты, банковские счета). Этот банковский продукт выпускается в расчете на возможного потенциального клиента, поэтому объем выпуска не ограничивается стандартами, кроме фактора покупательского спроса. Банковский продукт может представлять себя в форме [27]: - имущества; - имущественного права. Эффективность отдельных банковского продукта может быть рассчитано только виртуально, с учетом среднерыночной цены ресурсов, которые обеспечивают создание доходных продуктов, и среднерыночной цены вложений, осуществляемых на основе затратных продуктов. При этом ориентиром установления цены на исследуемый банковский продукт выступает приемлемый для банка размер чистого процентного дохода (банковской маржи) или чистого непроцентного дохода [11]. Следующий критерий классификации банковских продуктов является потребитель продукта по отношению к коммерческому банку: внешние – банковские продукты, предоставляемые внешним пользователям (кредиторам, клиентам, инвесторам, заемщикам и так далее), которые известны экономическому обществу (например, все виды деятельности коммерческого банка, закреплённые законодательно); внутренние – банковские продукты, которые предназначены непосредственно для внутреннего потребления смежными структурными подразделениями кредитной организации, направленные на унификацию отдельных видов банковской деятельности. Если рассматривать банковские продукты в зависимости от вида потребителя, то выделяют следующие классификации [24]: - розничные продукты; - кооперативные продукты; - оптовые банковские продукты. Кооперативные банковские продукты предназначены для реализации юридическими лицами. На следующем уровне настоящей классификации они подразделяются на продукты для коммерческих организаций и бюджетных учреждений, различающихся составом источников денежного капитала, видами и целями деятельности, что влечет за собой формирование потребности в разных видах банковских продуктов. Следующий критерий классификации – это тип банковского продукта, такие как: - стандартные (типовые) банковские продукты; -индивидуальные банковские продукты; -VIP-продукты. Стандартные () банковские предназначены широкого пользователей. заявлены рекламных , представлены сайте организации. доля основной деятельности банка. банковские . Условия данных могут изменены конкретного коммерческого . Такие возможны, на предоставления продукта, и процессе использования, счет внешних внутренних . VIP-, которые для клиентов банка. данными кредитная очень и способствует устойчивому . Все типы продуктов присутствуют портфеле банка, при структура степень корпоративной каждой организации отдельности. того, продукты по [17]: - простые ; - комплексные продукты. продукты, и отдельным подразделением в конкретной , сделки услуги. таким продуктам разовые , например, коммунальных и далее. банковские , включающие простых и в организованного -процесса подразделениями . Примером комбинации продуктов служить услуга управлению с дебетовой через в зарплатного . Таким , любая банковских и будет полной. взгляд , учесть особенности услуг продуктов из- субъективизма их и развития сферы. жүктеу/скачать 1.22 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|