12.4. Виды страхования человека и имущества
Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т. д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда за страхователя производит страховая организация. В данном случае гарантом обеспечения экономической безопасности личности выступает страховая компания. Поэтому данный вид экономической деятельности гарантирует снижение рисков непредвиденных трат в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. В отличие от имущественного страхования, в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей. Так же как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Классификация личного страхования производится по разным критериям:
1. По объему риска:
▪ страхование на случай дожития или смерти;
▪ страхование на случай инвалидности или недееспособности;
▪ страхование медицинских расходов.
2. По виду личного страхования:
▪ смешанное страхование жизни;
▪ медицинское страхование;
▪ страхование от несчастных случаев;
▪ страхование детей;
▪ пожизненное страхование;
▪ страхование дополнительной пенсии и т. д.
3. По количеству лиц, указанных в договоре:
▪ индивидуальное страхование;
▪ коллективное страхование.
4. По длительности страхового обеспечения:
▪ краткосрочное (менее 1 года);
▪ среднесрочное (1-5 лет);
▪ долгосрочное (6-15 лет).
5. По форме выплаты страхового обеспечения:
▪ с единовременной выплатой страховой суммы;
▪ с выплатой страховой суммы в форме ренты.
6. По форме уплаты страховых премий:
▪ с уплатой единовременных премий;
▪ с ежегодной уплатой премий;
▪ с ежемесячной уплатой премий.
Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:
● временное возобновляемое страхование продолжительностью в 1 год, без дополнительных выплат или с ними;
● страхование с замедленной выплатой капитала;
● ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
● ренты на случай пенсии.
Виды личного страхования. Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Как социальное, так и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли. Например, подотрасли социального страхования: страхование пособий, страховые пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование льгот; подотрасли личного страхования: страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование детей. Подотраслями страхования ответственности являются страхование непогашения кредита или другой задолженности.
В развитых странах (таких как США, ФРГ, Япония, Великобритания) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Этот вид страхования выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека, обеспечивая экономическую безопасность личности. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В настоящее время в России наиболее часто применяются такие виды личного страхования, как социальное, страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д.
Социальное страхование. Социальное страхование — это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.
Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:
► личная ответственность — сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;
► солидарность — работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным;
► организационное самоуправление — руководство органами социального страхования осуществляют полномочные представители работников и работодателей;
► всеобщность — социальное страхование распространяется на широкие круги нуждающихся в нем;
► обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета);
► государственное регулирование — законодательное закрепление гарантий прав в области страховой зашиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля правильности использования финансовых средств.
Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования, необходимо выделить его основные функции и виды. К важнейшим функциям социального страхования как составляющей социальной политики относятся:
● защитная функция — поддержание сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным, а также когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его обычном бюджете;
● компенсирующая функция — возмещение ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;
● воспроизводственная функция — заключается в том, что социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;
● перераспределительная функция — состоит в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;
● стабилизирующая функция — заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов: уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.
Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и организация социального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности. К основным видам социального страхования следует отнести: страхование по болезни; страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших); страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью); страхование по безработице.
Таким образом, социальное страхование как финансовая категория представляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспределению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.
Страхование жизни. Страхование жизни как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон (страховщик) берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования в жизни застрахованного произойдет предусмотренный страховой случай.
Смешанное страхование жизни. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. В зарубежных странах популярным является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Поскольку договоры страхования заключаются без врачебного освидетельствования застрахованных, возможны ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются на различные сроки, наиболее популярны 5-летние. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство. Неуплата страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам. По договорам личного страхования страховая сумма не ограничивается.
Пожизненное страхование. Наряду со смешанным страхованием жизни к данному классу операций личного страхования отнесены также виды страхования различных изменений в жизни человека. Одним из таких видов страхования является страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Пожизненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страхованием на случай смерти охвачены даже дети. Существует специальная разновидность такого страхования, когда предусматривается возрастание страховой суммы: в 18 лет она увеличивается втрое, в 25 лет — в 5 раз.
В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхование на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.
В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.
Страхование детей. Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхователей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому приоритетным условием страхования детей является страхование на дожитие, то есть выплата страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая и (или) его смертью.
Одним из видов страхования жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, что оно гарантирует получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования действуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного случая и порядок определения процента расстройства здоровья, как и при обычном страховании детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страховая сумма в размере уплаченных взносов.
Страхование ренты. К страхованию жизни относятся также виды страхования ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти. Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Предприятия совместно с профсоюзами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литераторами и другими лицами свободных профессий.
Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.
Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит страховой несчастный случай (событие, которое учитывается условиями договора). Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.
Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность). Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, производится в виде страховой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.
Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствий несчастного случая. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, полученной застрахованным. В страховой практике обычно применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.
Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.
Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное место жительства за границу.
Медицинское страхование. Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28.06.91 г. закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг, оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются: для неработающих граждан — органы государственного управления республик, краев и областей, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий. Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами — за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы — за счет средств соответствующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, которые выполняют свои обязательства по заключенному договору, согласно действующему законодательству. Страховая медицинская организация обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенных объема и качества и иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Программы обязательного медицинского страхования определяют перечень медицинских услуг, охватывающий оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по медицинскому страхованию получают возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. Те услуги, которые не предусматриваются программами обязательного медицинского страхования, входят в программы добровольного страхования. В перспективе за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.
Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.
По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным Собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию — страховыми медицинскими организациями (страховщиками). При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой договор, а застрахованному — страховой полис, имеющий силу договора. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Правительством РФ.
12.5. Основные положения защиты авторских прав
Защита авторских прав как направление обеспечения экономической безопасности личности в большей степени касается людей творческих: писателей, педагогов, композиторов, художников, издателей, изобретателей, программистов, ученых и т. д., но и остальная часть населения должна ориентироваться в данном вопросе или хотя бы иметь представление о нем, так как в процессе жизни каждый человек может стать создателем того или иного материального или интеллектуального продукта.
Авторское право как самостоятельный институт решает конкретные задачи, которые включают всемерную охрану личных имущественных и неимущественных прав и законных интересов авторов; обеспечение правовыми средствами наиболее благоприятных условий для создания научных и художественных произведений; широкое использование их обществом.
В объективном смысле авторское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения в области создания и использования произведений науки, литературы и искусства.
В субъективном смысле авторское право — это те личные неимущественные и имущественные права, которые принадлежат лицам, создавшим произведения литературы, науки и искусства — объекты авторского права. Объект авторского права в широком понимании — это произведение. Законодатель не определяет понятие «произведение», но формулирует четкие признаки, которыми «произведение» должно обладать:
►во-первых, оно должно относиться к науке, литературе или искусству. Это рамочный, чисто условный признак, так как законодатель акцентирует внимание на том, что не имеют значения достоинство произведения, а также способ его выражения;
► во-вторых, такое произведение должно быть результатом творческой деятельности, независимо от назначения и достоинства произведения, а также способа его выражения.
Между тем авторское право не распространяется на идеи, методы, процессы, системы, способы, концепции, принципы, открытия, факты (п. 4 ст. 6 закона). Как подчеркивается в ст. 2 «Договора ВОИС по авторскому праву», авторско-правовая охрана распространяется на форму выражения, а не на идеи, процессы, методы функционирования или математические концепции как таковые. Спорным как в теории, так и на практике является вопрос о включении в число объектов авторского права формул.
Произведения, не являющиеся объектами авторского права (ст. 8 закона):
● официальные документы (законы, судебные решения, иные тексты законодательного, административного и судебного характера), а также их официальные переводы;
● государственные символы и знаки (флаги, гербы, ордена, денежные знаки и иные государственные символы и знаки);
● произведения народного творчества;
● сообщения о событиях и фактах, имеющие информационный характер.
Авторские правоотношения — это отношения, предполагающие множество участников. В них участвуют, с одной стороны, авторы произведений и их наследники, с другой стороны — организации, заинтересованные в их использовании (издательства, театры, киностудии и т.д.).
Первоначально авторские права приобретает автор, он же, согласно российскому законодательству об авторских правах, является исключительным носителем личных авторских прав.
В рассматриваемом законе автор определен как «физическое лицо, творческим трудом которого создано произведение» (ст. 4). Ни возраст, ни пол, ни раса (национальность) не имеют значение для признания лица автором. При этом авторская правоспособность возникает с момента рождения (ст. 17 ГК РФ). Однако нужно учитывать, что право распоряжаться авторскими трудами тесно связно с понятием дееспособности (ст. 21 ГК РФ). В соответствии со ст. 26 ГК РФ (п. 2, пп. 2) без согласия родителей, усыновителей и попечителя осуществлять права автора на произведения науки, литературы или искусства... могут несовершеннолетние, достигшие возраста 14 лет. Таким образом, авторская дееспособность наступает с достижением автором возраста 14 лет. Важно отметить, что для возникновения авторского права не имеет значения и дееспособность лица. То есть автором может быть и лицо, признанное по действующему гражданскому законодательству недееспособным. Однако и здесь необходимо оговориться: в случае признания лица недееспособным может быть ограничено его право распоряжаться результатами авторского труда (совершать сделки по отчуждению имущественных прав).
После смерти автора субъектами авторского права становятся его наследники. Однако наследуются не все права. По наследству не переходят право авторства, право на авторское имя и право на защиту репутации автора. Впрочем, наследники вправе защищать названные права (п. 2 ст. 27 закона).
В качестве автора может выступать и множественный носитель авторских прав — соавторы. В соответствии с п. 1 ст. 10 закона авторское право на произведение, созданное совместным творческим трудом двух или более лиц (соавторство), принадлежит соавторам совместно независимо от того, образует ли такое произведение одно неразрывное целое или состоит из частей, каждая из которых имеет самостоятельное значение. Соавторство предполагает наличие соответствующего соглашения между соавторами (письменного или устного). Отсутствие такого соглашения ни при каких условиях не приводит к соавторству. Не будет являться соавтором переработчик произведения, если между ним и автором не было заключено соответствующее соглашение.
Действующим законодательством предусмотрено создание организаций, управляющих имущественными правами владельцев авторских и смежных прав для обеспечения практической реализации этих прав в случаях, когда индивидуальное осуществление их затруднено. В Российской Федерации в настоящее время существуют несколько организаций, управляющих имущественными правами на коллективной основе. К их числу следует отнести Российское авторское общество (РАО), Российское общество правообладателей в аудиовизуальной сфере (РОПАС), Российское общество по мультимедиа и цифровым сетям (РОМС).
Для того чтобы быть объектом охраны, произведение науки, литературы или искусства должно объективно существовать, то есть находиться в какой-либо объективной форме. Поскольку одним из основных прав автора является право на использование произведения, для реализации этого права произведение должно существовать в материальной форме. Поэтому действительная, а не виртуальная правовая охрана может распространяться на произведения, которые находятся в любой материальной форме, допускающей использование произведения.
Иногда очень трудно обеспечить охрану устных произведений. Часто представители средств массовой информации и иные лица записывают устные произведения без всякого разрешения автора, а затем переносят содержание незаконно записанного произведения в свои публикации, выступления и т.д.
Результаты творческой деятельности, в отличие от вещей, представляют собой блага нематериальные. Так, произведение науки, литературы или искусства есть совокупность новых идей, образов, понятий; изобретение, полезная модель и рационализаторское предложение — технические решения задачи; промышленный образец — художественно-конструкторское решение внешнего вида изделия и т.п. Но объектами гражданских правоотношений они становятся лишь тогда, когда облекаются в какую-либо объективную форму, обеспечивающую их восприятие другими людьми.
В системе обеспечения защиты авторских прав немаловажное значение имеет процесс оформления и подписания договора. Авторские договоры могут подразделяться: на договоры о передаче исключительных прав и договоры о передаче неисключительных прав. Иначе говоря, предметом авторского договора может быть либо исключительное авторское право, либо неисключительное авторское право. При этом исключительное авторское право дает возможность защищать это право против любых третьих лиц, а неисключительное авторское право дает возможность предъявления претензий только к договорному партнеру. Таким образом, исключительное право — это абсолютное право, а неисключительное — относительное (обязательственное) право.
Каждый авторский договор в зависимости от ситуации имеет свои характерные особенности, но в общем должен предусматривать следующее:
● способы использования произведения (конкретные права, передаваемые по договору);
● срок, на который передается право;
● территорию, на которой может осуществляться использование;
● размер вознаграждения и (или) порядок определения размера вознаграждения за каждый способ использования;
● сроки выплаты вознаграждения;
● другие условия, которые стороны сочтут существенными.
Подводя итоги, можно отметить, что авторское право — это один из институтов гражданского права, и он решает конкретные задачи, которые включают в себя всемерную охрану имущественных, личных неимущественных прав и законных интересов автора, а также регулирует отношения, возникающие в связи с созданием и использованием произведений науки, литературы и искусства, фонограмм, исполнений, постановок, передач организации эфирного или кабельного вещания (смежные права).
12.6. Основные положения защиты прав потребителей
Зашита прав потребителей затрагивает не только экономическую, но и физическую безопасность личности, так как человек, приходя в магазин, как в продуктовый, так и в вещевой, нередко интересуется, кто производитель, откуда и когда была привезена та или иная вещь, какого качества, из каких материалов была сделана. А применимо к продуктам питания этот интерес должен быть еще более серьезным, так как жизнь и здоровье человека напрямую зависят от качества, состава и срока годности тех продуктов питания, которые он употребляет.
В условиях рыночной экономики значительно расширилось товарное предложение, идет процесс создания рынков жилья, медицинских, образовательных, культурных, финансовых, страховых услуг, как государственных, так и частных. Покупая тот или иной товар, приобретая ту или иную услугу, каждый человек хочет быть уверен в том, что это качественная и безопасная для него продукция, а значит, финансовые вложения были сделаны не зря. И для защиты граждан от недобросовестных организаций, предоставляющих некачественные товары и услуги, был принят закон от 07.02.92 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». До недавнего времени, как правило, учитывались прежде всего интересы производителей и продавцов, что привело к ущемлению прав потребителей. Закон «О защите прав потребителей» позволил прекратить такую практику.
Ни для кого не секрет, что даже при наличии совершенных нормативно-правовых инструментов, обеспечивающих защиту прав потребителя, их практическая реализация довольно сложна. Наличие большого количества негативных факторов объективного и субъективного характера, начиная с коррумпированных чиновников и заканчивая правовой безграмотностью покупателя, мешают решению на первый взгляд такой простой задачи, как совершение покупки. Потребитель — это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли.
Из этого определения следует, что закон применяется лишь к тем отношениям, одной из сторон в которых является гражданин — физическое лицо. При этом права граждан Российской Федерации, иностранцев и лиц без гражданства защищаются законом одинаково.
Надо отметить, что потребителем признается как гражданин, который уже приобрел товар (работу или услугу) и использует ее, так и тот, кто только собирается это сделать. Это означает, что, обратившись к продавцу с просьбой показать товар и рассказать о его свойствах, гражданин уже считается потребителем. Отказ продавца в данной ситуации может расцениваться как нарушение закона.
Другая сторона во взаимоотношениях с потребителями — это изготовители, исполнители или продавцы. В соответствии с законом изготовителем (продавцом, исполнителем) являются организации, независимо от форм собственности, а также индивидуальные предприниматели, которые производят для реализации потребителям товары, реализуют их потребителям по договорам купли-продажи либо выполняют для них по возмездному договору работы или оказывают услуги.
Взаимоотношения между потребителями и продавцами (изготовителями, исполнителями) можно условно разделить на несколько стадий:
1. Первое знакомство.
2. Заключение договора.
3. Исполнение договора.
4. Конфликт (возникает в случае нарушения условий договора).
Отношения между потребителями и предпринимателями, как правило, основываются на договоре.
Договор — это равноправное соглашение, в котором определены права, обязанности и ответственность каждой из сторон. Договор может быть как письменным, так и устным. Устно, как правило, заключаются договоры, которые исполняются в момент заключения. Например, покупатель приходит в магазин, выбирает товар, платит за него деньги, забирает товар и уходит. В этом самом простом случае одномоментно заключается и исполняется договор купли-продажи. Составление каких-либо бумаг займет гораздо больше времени и затянет процесс покупки.
Однако и письменное соглашение сторон не всегда выглядит как лист бумаги под названием «ДОГОВОР». Закон позволяет заключать договор путем обмена письмами, факсами, телеграммами и другими способами. Главное, чтобы эти бумаги позволяли установить, какие обязанности приняли на себя стороны.
Стороны в договоре называются контрагентами (то есть партнерами по договору).
Вопрос о том, какие правоотношения регулируются законом РФ «О защите прав потребителей», долгое время был предметом споров и вызывал неоднозначные толкования в судебной практике. Попытка положить конец спорам была предпринята Верховным судом России, который, рассмотрев на Пленуме судебную практику с применением законодательства о защите прав потребителей, в своем решении от 29.09.94 г. № 6 указал, что законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются, в частности, отношения, вытекающие из следующих видов договоров:
● купли-продажи;
● имущественного найма, в том числе бытового проката, безвозмездного пользования имуществом;
● найма (аренды) жилого помещения (отношения между нанимателем (арендатором) и наймодателем (арендодателем), являющимся одновременно исполнителем услуг по ремонту жилищного фонда, обеспечению работы инженерного оборудования, по обеспечению коммунальными услугами, которые он обязан предоставить, поскольку это является одним из условий договора жилищного найма (аренды));
● подряда, в том числе бытового заказа и абонементного обслуживания (договор абонементного обслуживания предусматривает, что гражданин, уплатив определенную сумму денег, приобретает право на получение по этому договору определенных услуг, например посещение бассейна, театра, проезда на автобусе и т. д.);
● перевозки граждан, их багажа и грузов;
● комиссии;
● хранения;
● оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытия и ведения счетов клиентов-граждан, осуществления расчетов по поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказания им консультационных услуг и др.
Потребитель на рынке практически всегда оказывается в уязвимом положении по сравнению с продавцом. И все потому, что продавец обладает одним неоценимым преимуществом — он владеет информацией.
Закон «О защите прав потребителей» гласит: потребитель имеет право на информацию. Кроме того, закон регламентирует правила создания и использования информации для потребителей.
«Информация» — слово латинское, которое первоначально означало «сообщение». В повседневной жизни мы привыкли широко использовать его, зачастую не задумываясь о том, что у него может быть вполне конкретное наполнение. Например, такое: «Сведения являются информацией, когда становятся конкретным сообщением, предназначенным для определенных пользователей». Что вытекает из этого определения?
Во-первых, согласно ему, под информацией подразумевается не просто случайный набор символов, рисунков, значков, не сумбурный поток знаний, а некоторый вполне конкретный объем сведений. Во-вторых, существенным в данном определении является указание на то, что это сообщение предназначено не первому встречному, а определенному кругу заинтересованных в этих сведениях людей. Так, например, если вы выбираете туристическую фирму, страница «Стройматериалы и сантехника» в рекламной газете не будет для вас информационной, поскольку не содержит нужных сведений.
Направляясь в магазин, фотоателье, театр, железнодорожную кассу, вы заранее хотели бы узнать больше о том, что, какого качества и по какой цене вам вскоре предложат приобрести. Это, пожалуй, и есть то, что должна включать в себя потребительская информация.
Имея достоверную и полную информацию, потребитель вполне может выбрать товар (работу, услугу), обладающий необходимыми ему качествами.
Под необходимой информацией понимается прежде всего ее полнота. Поскольку потребитель, как правило, не имеет специальных знаний о приобретаемом товаре (работе, услуге), ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает предоставлять такой объем информации, который позволит потребителю оценить необходимость приобретения именно этого товара, а также использовать товар по назначению без помощи профессионалов. Закон устанавливает перечень сведений, которые в обязательном порядке должны быть предоставлены потребителю. Условно их можно разделить на две группы: сведения об изготовителе и сведения о товаре (работе, услуге).
Вопрос о надежности партнера является одним из самых важных критериев потребительского выбора. Действительно, к кому обращаться с претензиями, если фирма, вчера продавшая телевизор, сегодня закрылась? В соответствии с требованиями закона «О защите прав потребителей» информация об изготовителе (продавце, исполнителе) должна содержать следующие сведения:
► фирменное наименование организации, то есть название, позволяющее отличить ее от других организаций. В соответствии со ст. 54 ГК РФ наименование предприятия обязательно должно содержать указание на его организационно-правовую форму, поскольку от организационно-правовой формы зависит объем ответственности предприятия;
► место нахождения организации. В соответствии с действующим законодательством все предприятия, работающие на территории РФ, должны пройти государственную регистрацию. Место нахождения организации определяется по ее юридическому адресу, то есть по адресу, указанному в регистрационных документах. Некоторое время назад многие фирмы при регистрации указывали домашний адрес одного из учредителей (а иногда и просто постороннего человека) в качестве юридического адреса фирмы, что значительно затрудняло поиск организации. Поэтому с 01.06.95 г. регистрация предприятий по домашнему адресу запрещена. Гражданин-предприниматель обязан предоставить потребителю сведения о государственной регистрации и наименовании зарегистрировавшего его органа;
► режим работы организации. Закон закрепляет право продавца (изготовителя, исполнителя) самостоятельно устанавливать режим работы своего предприятия (исключение составляют лишь государственные (муниципальные) предприятия). Одновременно закон возлагает на предприятие обязанность соблюдать им же установленный режим работы. Например, если на вывеске указано, что магазин работает с 9.00 до 19.00 ежедневно без выходных, а режим работы не соблюдается, государственные органы, на которые возложен контроль за соблюдением правил торговли, вправе привлечь предприятие к ответственности за нарушение законодательства.
Информация о продавце (исполнителе) должна содержаться на вывеске предприятия. Информация об изготовителе должна быть указана в документах, сопровождающих товар, на его упаковке или доведена до потребителя иными способами.
Несмотря на возложенные на продавца (изготовителя, исполнителя) обязательства, на практике встречаются ситуации, когда неизвестен производитель товара либо отсутствует информация о месте нахождения продавца (исполнителя) и возникает необходимость их отыскать.
Определить изготовителя того или иного товара довольно сложно, поскольку производство товаров перестало быть монополией крупных предприятий. Это долгая и кропотливая работа. Необходимо проследить по документам путь товара к потребителю (как товар попал в магазин, у кого его приобрела фирма, поставившая товары в магазин, и т. п.). Иногда может потребоваться помощь экспертов, которые могут, во-первых, задать направление поиска изготовителя товара, определив, кто изготовил, например, комплектующие к товару, во-вторых, путем сравнительного исследования определить, действительно ли товар произведен на том предприятии, на которое указывают найденные документы.
Чтобы определить местонахождение продавца (исполнителя), необходимо обратиться в регистрационные органы. В соответствии с действующим законодательством на печати предприятия должна быть информация о месте регистрации.
Предположим, на печати предприятия указано: «Северо-Западный административный округ г. Москвы, ТОО «Бригантина». Чтобы отыскать местонахождение этого предприятия, необходимо сделать запрос в регистрационную палату Северо-Западного административного округа. Поскольку информация о юридическом адресе предприятия не может составлять коммерческую тайну, регистрационные органы обязаны ответить даже на запрос частного лица (согласно постановлению Правительства РСФСР от 05.12.91 г. № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну»);
Если деятельность продавца (изготовителя, исполнителя) подлежит лицензированию, то потребителю должна быть предоставлена информация о номере лицензии, сроке ее действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Введение этого пункта в новую редакцию от 16.01.96 г. закона «О защите прав потребителей» (ст. 8) является следствием широкого распространения системы лицензирования отдельных видов деятельности за время, прошедшее с момента принятия первой редакции закона. Так, на сегодняшний день обязательному государственному лицензированию подлежат: банковская деятельность, страхование, международный туризм и другие виды деятельности. Информация о наличии у фирмы лицензии важна для потребителя. Если лицензии нет, существует риск того, что государство в любой момент может приостановить деятельность данной организации, что помешает выполнению организацией своих обязательств перед потребителями. Так что в рамках ныне существующей системы лицензирования введение подобного пункта в закон является логичным и необходимым. Как в прежней, так и в новой редакции закона большое внимание уделено тому, какую информацию о товарах (работах, услугах) изготовитель (продавец, исполнитель) обязан предоставить потребителю, чтобы обеспечить ему возможность правильного и сознательного выбора.
Перечень необходимых сведений преследует несколько целей. Во-первых, он включает информацию, подтверждающую соблюдение базового права потребителя — права на безопасность:
● обозначение стандартов, обязательным требованиям которых должны соответствовать товары (работы, услуги);
● информацию о сертификации (что касается обязательной сертификации, то в новой редакции закона признан необходимым не только сам факт предоставления информации о сертификации, но и конкретная форма, в которой такая информация должна быть предоставлена: маркировка знаком соответствия, данные о номере сертификата, сроке его действия и органе, его выдавшем; подход здесь аналогичен подходу к информации о лицензировании);
● сведения о содержании вредных для здоровья веществ в сравнении с обязательными требованиями стандартов;
● информацию о противопоказаниях при применении;
● сведения о действиях потребителя по истечении срока годности товара.
Во-вторых, информация — это своего рода защита от заведомо неправильного использования (то есть она должна помочь потребителю-непрофессионалу понять, для чего данный товар предназначен, что с ним делать и чего делать ни в коем случае нельзя); это также сведения об основных потребительских свойствах товаров, правила эффективного и безопасного их использования и т. п., а кроме того, в соответствии с требованием ст. 36 закона «О защите прав потребителей», сообщение потребителю о зависящих от него обстоятельствах, которые могут повлиять на качество услуги (работы), например, о правилах хранения товара.
В-третьих, весь перечень обязательной для предоставления информации в целом защищает потребителя от недобросовестности продавца, который путем сокрытия данной информации мог бы ввести потребителя в заблуждение о потребительских свойствах товара и его качестве, го есть повлиять на потребительский выбор нечестным способом. Так, новая редакция закона обязывает продавца предоставить потребителю информацию о том, что продаваемый товар был в употреблении либо в нем устранялся недостаток.
В-четвертых, поскольку товар (работа, услуга) — это целый комплекс потребительских качеств, которые должны сохраняться и поддерживаться в течение определенного срока, закон возлагает на продавца (изготовителя, исполнителя) обязанность кроме информации о товаре предоставить потребителю сведения об организациях, уполномоченных принимать от потребителей претензии и осуществляющих ремонт и техническое обслуживание товара (работы). Однако значение имеет не только то, какая информация предоставляется, но и каким образом она доводится до сведения потребителей. В прежней редакции закона говорилось о том, что информация должна доводиться до сведения потребителя в «наглядной и доступной форме». Сложившаяся судебная практика в целом сводилась к тому, что предоставление информации только на иностранном языке есть нарушение права потребителя на информацию, так как потребитель может не знать иностранный язык, и, следовательно, эта информация становится для него недоступной. Однако при отсутствии в законе прямого требования о предоставлении информации на русском языке фирма могла спорить о том, насколько недоступными для потребителя являются, например, сведения о составе продукта, приведенные на английском или другом иностранном языке.
В новой редакции закона введено существенное дополнение. С введением в действие новой редакции закона противоправными становятся как попытки продажи иностранных товаров, информационно не адаптированных к российскому рынку, так и производство отечественных товаров, по каким-то соображениям снабженных только надписями на иностранных языках. В законе прямо указано, что информация должна предоставляться на русском языке, а по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) дополнительно на государственных языках субъектов федерации или родных языках народов России.
Закон не только предусматривает обязанность продавца (изготовителя, исполнителя) предоставить потребителю информацию о себе и о реализуемых товарах (услугах), но и устанавливает ответственность за нарушение этих обязанностей.
Согласно ст. 12 закона «О защите прав потребителей» устанавливается два вида ненадлежащей информации:
1. Недостоверная информация, то есть информация, которая не соответствует действительности (например, проданная потребителю швейная машинка выполняет лишь 16 операций из обещанных потребителю 32).
2. Недостаточно полная информация, то есть информация, которая либо не позволила потребителю сделать компетентный выбор необходимого ему товара, либо не позволяет ему использовать этот товар по назначению.
Если в результате нарушения права на информацию потребитель приобрел товар (работу, услугу), не обладающий необходимыми ему (потребителю) свойствами, он вправе возвратить товар продавцу и потребовать полного возмещения убытков.
Однако надо учитывать, что критерий «необходимые потребителю свойства» допускает различные толкования. Например, потребитель приобрел телевизор. При покупке ему была предоставлена информация о том, что товар изготовлен в Японии. Впоследствии выяснилось, что сборка телевизора производилась в Малайзии. Потребитель обращается в магазин с просьбой о расторжении договора. Строго юридически информация об изготовителе не является свойством товара, и продавец, извинившись за предоставление недостоверной информации, может отказать в удовлетворении требований потребителя. Однако на ситуацию можно посмотреть с другой стороны: телевизор — это не столько набор деталей, собранных в определенной последовательности, сколько целый комплекс качеств, обеспечивающих использование товара в соответствии с его целевым назначением и поддержание в работоспособном состоянии. Если потребитель сможет доказать, что в результате приобретения телевизора, собранного в Малайзии, он лишился каких-либо привилегий в обслуживании телевизора, в сроке службы и т. д., его требование о расторжении договора должно быть удовлетворено. Строго же говоря, необходимые потребителю свойства товара — это те свойства, из-за которых и приобретается данный товар.
Если отсутствие информации повлекло за собой невозможность использовать приобретенный товар (работу, услугу) по назначению, потребитель вправе потребовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информации. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе возвратить товар продавцу и потребовать полного возмещения убытков (ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей»).
Пусть потребитель не обязательно сотрудничает с обществами защиты прав потребителей, пусть у него не хватает духа, чтобы отстаивать свои права в суде или просто выразить свое недовольство продавцу, но он вполне может сделать так, чтобы у него было меньше проблем, а у защитников прав потребителей меньше работы (хотя на самом деле работа у них всегда найдется). Ведь это очень просто — не полениться прочитать инструкцию или руководство к той вещи, которую он покупает, этикетку на пищевом продукте, условия предоставления тех или иных услуг. И тогда у него будет больше шансов не создавать угрозу своей жизни и безопасности, не тратить время на обращения в какие-либо инстанции и на судебные разбирательства. Это возможность не тратить нервные силы на противостояние с продавцами — по сути дела, с теми же потребителями.
Для своей же пользы нужно быть гораздо внимательнее. Если человек не желает о себе позаботиться, то никто за него этого делать не будет.
Резюмируя сказанное, необходимо отметить, что человек, живущий в современном обществе, должен более четко представлять сущность экономических процессов и явлений, возможность использования экономических знаний в своей повседневной жизнедеятельности, формируя условия безопасного существования в современном экономическом пространстве, так как защита со стороны государства в определенных ситуациях не всегда удовлетворяет растущие потребности как общества в целом, так и отдельного его гражданина.
Тема 13: ОБЩЕСТВЕННАЯ ОПАСНОСТЬ
ЭКСТРЕМИЗМА И ТЕРРОРИЗМА
13.1. Определение и причины возникновения экстремизма и терроризма
Достарыңызбен бөлісу: |