Глава 2. Позиция Исламского права относительно долговых обязательств

Отсутствие границ привело к необычайному росту спекулятивной экономики. Эта спекулятивная экономика работает вне границ реальных денег и реальных товаров, однако это затрагивает ценность валют и товаров. Любая успешная попытка обуздать власть ростовщического диктата в экономике должна будет возвратиться к основам, то есть, вновь введутся ограничения в выдаче и трансферте кредита.

Эта часть Исламского Закона игнорировалась в течение многих десятилетий. Ученые модернисты в попытке «обратить» капитализм в мусульманство игнорировали это полностью, или иногда, что еще хуже, они управляли этим, чтобы оправдать их собственные суждения. В Исламском праве нет места понятию «исламский банкинг». Но в отчаянной попытке оправдать невозможное, а именно Исламский Банк, современные ученых дали иное толкование аспектам Исламского закона относительно этих вопросов. Они сделали не что иное, как попытались разрешить то, что является запретным.

Передача долга в Мусульманском праве
Если две стороны, участвующие в торговле, принимают взаимные долги, то в таком случае долги могут заменить собой деньги. Передача долга третьему лицу регулируется мусульманским правом. Передача долга может осуществляться законным путем, а может осуществляться путем мошенничества и поэтому любая передача долга является запретной. В определенных случаях долг, который является записью соглашения об оплате определенной суммы в срок, используется, чтобы произвести незаконную прибыль. Вообще, долги в Исламе ограничены тем, чтобы быть именно долгами и ничем иным. Другими словами долги предназначены к выполнению так, как указано в контракте, а если они переданы третьему лицу, то это аннулирует старый договор и требует составления нового.

Выдача долга ограничена конкретными случаями и конкретными людьми и ни в коем случае не может стать общей для всех людей и случаев. Ограничения касаются тех, кто по каким-либо причинам не обладает наличными деньгами, но будет несправедливо, если богатый человек будет злоупотреблять (кредитованием): «Йахья передал от Малика, от Абу аз-Зинада, от аль-Араджа, от Абу Хурайры что Посланник Аллаха, мир ему и молитва, сказал: «Задержка оплаты богатым человеком – это проявление несправедливости. Если один из вас является платежеспособным, то пусть предоставит другому отсрочку» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 84). Это ограничено особыми случаями, но не является общим для всех: «Малик, передал от Мусы ибн Майсара, от которого он слышал, что некий человек сказал Са’иду ибн Мусаййябу: «Я человек, который продает товары в долг». Са’ид ибн Мусаййяб ответил ему: «Не поступай так, за исключением того, что ты приобретаешь непосредственного для своего верблюда» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 85).

Малик сказал: «Платить заранее за то, что находится на руках владельца – всегда хорошо, когда покупатель сразу получает во владение то, за что он заплатил. Независимо от формы покупки, это может быть раб, верблюд, или дом. А что касается времени покупки, то он становится полноправным владельцем сразу по оплате. Отсрочка или кредит в такой сделке не являются допустимыми».

Малик сказал: «В качестве примера неодобрительного отношения в данном случае является то, что, например, человек может сказать, что он заплатит кому-то заранее за использование его верблюда в Хадже и в сезоне Хаджа останется некоторое свободное от совершения Хаджа время. То же самое справедливо относительно покупки раба или дома» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 26). Передача долгов также ограничена пределом его обычного и непосредственного пользования.

Долг не может использоваться как средство обмена, потому что подобное использование долга превращает все транзакции из дозволенных в запретные.

Малик сказал: «Если кто-то предлагает золото или серебро в обмен на описанных животных или товары, которые должны быть поставлены сразу или после оговоренной даты. То нет никакого вреда для покупателя, продающего те товары продавцу в обмен на другие товары, которые будут немедленно получены и без задержек / отсрочек, независимо от того насколько обширно количество тех товаров, за исключением продуктов питания, потому что это не разрешается. Ведь чтобы продавать продукты необходимо, чтобы у продавца было полное владение ими».

«Покупатель может продать купленные у продавца товары другому человеку за золото или серебро. Он получает товары в свое распоряжение и не должен откладывать с выплатой, потому что если он отсрочивает оплату, что является уродливым явлением, и совершает порицаемую транзакцию – задержку ради задержки. Задержка за задержку выплаты – это желание продать долг одного человека во вред одного человека за долг во вред другого человека» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 70).

«Если что-то из приобретенных повседневных товаров, таких как свежее молоко или свежесобранные финики, сразу передается покупателю – в этом нет никакого вреда. Если запас товаров закончится до того, как покупатель получит то, за что он заплатил, то продавцу следует вернуть покупателю часть его (покупателя) золота (платы). Или же, покупатель вправе взять другие товары за эту же сумму, или же это остается на взаимное согласие продавца и покупателя. Покупатель не должен отлучатся от продавца пока он не забрал свой товар. Это является порицаемым действием, так как уход продавца делает сделку - продажу в долг к долгу – запретной» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 26).

«Малик сказал: «Касательно покупателя, который делает предварительный заказ на продукты питания в установленном объеме и к фиксированной дате, но, когда эта дата подошла, продавец обнаруживает, что для выполнения заказа не хватает того, что уже было продано и покупатель разрывает сделку. В таком случае продавец должен вернуть покупателю те деньги, которые покупатель оставил за предзаказ. Таков способ ведения дел, распространенный среди нас. Покупателю не следует покупать ничего другого у этого продавца за ту же сумму, пока покупатель не получит свои деньги назад. Так должно быть, потому что, если покупатель взял что-то еще, сверх платы, которую он заплатил продавцу, или обменял товары, за которые он заплатил на другие товары этого продавца, – это все расценивается как продажа продуктов питания до непосредственного их получения» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 49).

Зайд ибн Сабит, один из сподвижников Посланника Аллаха, мир ему и молитва, назвал торговлю посредством долговых расписок харамом. Он сказал, что это ростовщичество. «Йахья передает от Малика, что он услышал, что долговые расписки выдавались людьми во время правления наместника Марвана ибн аль-Хакама для продукции рынка в местности Аль-Джар. Люди покупали и продавали долговые расписки между собой прежде, чем они осуществляли поставку товаров. Зайд ибн Сабит и один из сподвижников Посланника Аллаха, мир ему и молитва, отправился к Марвану ибн аль-Хакаму и сказал: «О, Марван! Ты сделал ростовщичество допустимым?» Марван ответил: «Да упасет меня Аллах от этого! Как такое может быть?!» Зайд сказал: «Эти квитанции (сукук), которые люди покупают и продают до получения товаров». Марван послал своих охранников, чтобы следовать за Зайдом и его компаньоном и дабы забрать у людей долговые расписки и вернуть их законным владельцам» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 44).

Долги, представляющие собой средства первой необходимости, такие как золото, серебро (иными словами, деньги) или пища, не должны стать средством обмена: Вы не можете ими торговать. Именно такие продукты все были востребованы и будут востребованы впредь. Поэтому их называют «первичными» товарами, (или товарами первой необходимости). Этим отрезается возможность становления долга средством обмена, начиная другими продуктами и товарами (кроме тех, что мы называем «первичными»), которые никогда не будут считаться средством обмена.

Халиф ‘Умар ибн аль-Хаттаб желал, чтобы все золото, серебро и пища не продавались за товары с рассрочкой. Он не хотел, чтобы были задержки или отсрочки в любых таких продажах, будь то участие одного товара или различных видов товаров» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 38).

«Йахья передал мне от Малика от ‘Абдуллаха ибн Динара, от ‘Абдуллаха ибн ‘Умара, что Посланник Аллаха, мир ему и молитва, сказал: «Пусть тот, кто покупает продукты питания, не продает их, пока он не станет их полноценным владельцем [пока не получит на руки]» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 41).

«Малик сказал: «Посланник Аллаха, мир ему и молитва, запретил продажу продуктов питания до их непосредственного получения на руки» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 49).

«Малик сказал: «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Золото на серебро (обмен) – ростовщичество, кроме как с рук на руки» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 38).

«Малик сказал: «Ели кто то предлагает золото или серебро для оплаты покупки скота или товаров, которые должны быть поставлены перед назначенной датой, И при наступлении условленного срока (может и раньше или позже условленного срока) то не запрещено продавцу продать эти товару другому продавцу в обмен на другие товары которые он может получить немедленно/без задержки, вне зависимости от объема товара, кроме как в случае продажи продуктов, потому что это запрещено. Продавать продукты до того как они будут на руках запрещается» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 70).

Вы не можете передать долг до тех пор пока есть свидетельства того что должник может заплатить. И он не обязан платить по долгам кроме того что он может заплатить. Сделки, в которых есть какое-либо сомнение (неуверенность, слабость) запрещены.

Имам Малик в «Муватте» говорит: «Малик сказал: «Нельзя покупать долги человека, независимо от того, присутствует этот человек или отсутствует, без подтверждения должника. Нельзя покупать долги мертвых людей, даже если достоверно известно, что мертвец после себя оставил (из долгов, либо из имущества). Все это – сделки, в которых есть неопределенность, и никто не дает гарантии завершения подобных сделок». (Аль-Муватта, Книга Коммерческих Сделок, 85).

Покупка долга, относительно которого имеется неуверенность, не одобряется, поскольку не известно достоверно о том, будет ил иметь сделка конец.

«Не одобряется покупать долг, принадлежащий к отсутствующему или мертвому человека, так как нет гарантии, что неизвестные должники могут не иметь финансовых претензий к умершему. Если умерший имел долги, то цена, которую платит покупатель подобного долга, может стать напрасной» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 85).

Сомнения вызывает то, что у человека может быть долгов больше, чем он может выплатить, как в случае с мертвым человеком.

«Малик сказал: «В этом кроется и другая ошибка. Если кто то покупает что то, и нет гарантии получить то, за что заплачено, то сделка будет считаться незаконченной. Это сомнительная сделка и подобная сделка не одобряется» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 85).

Выплата долга должна быть гарантирована для покупателя. Если нет гарантии, то покупка долга становится сомнительной сделкой.

«Малик сказал: «Есть различие между человеком, который продает то, что он имеет на самом деле и тем, кто платит авансом за то, что еще не имеет. Человек, который дает деньги в качестве аванса, делает покупаемое золото равнозначное деньгам, на которые он собирался совершить покупку. Продавец говорит: «Это 10 динаров. Что ты планируешь купить у меня за эти деньги?» Это равнозначно продаже 10 динаров за 15, которые буду получены позже. Поэтому такая сделка недопустима. Это то, что ведет к обману и ростовщичеству» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 85).

Какие есть у долгов гарантии? Имам Малик объясняет разницу между двумя людьми, один из которых должен что-то из имеющегося у него. А другой должен нечто у него не наличествующее.

Если человек не будет обладать тем, что он должен, то такой долг не имеет гарантии. К обмену такого долга относятся неодобрительно, потому что это может привести и к ростовщичеству и к мошенничеству.
Последствия выдачи кредитов без ограничений
Когда долг пущен в обращение и если считается, что создание долгов неограниченно, в этом случае рынок бывает «развращен». Одним из последствий злоупотреблений кредитами – инфляция. Инфляция – это увеличение количества денег и кредитов, в результате чего уменьшается покупательская способность денег. Увеличение количества денег приводит к повышению цен.

Искусственная инфляция во время хождения золотых денег вызывалась уменьшением кол-во золота в монетах. Иногда монеты обрезали по краям, чтобы уменьшить вес. Иногда уменьшалась доля золота в монетах. Иногда монета, в которой содержалось 2 грамма золота, официальная печать на монете указывала на содержание 5 граммов. Чеканка в то время рассматривалась как официальная монета королевства. Таким образом, отчеканенный номинал стал эквивалентом стоимости монеты. Это позволило не умножать кол-во монет из воздуха. Последствием стало то, что монеты упали в цене.

Выпуск денег из ничего путем выдачи кредитов аналогичен обрезке краев монет, потому что это выводит в обращение больше денег, чем действительно существует. Это можно рассматривать как злоупотребление деньгами, точно также как и обрезка монет.

«Йахья передал мне от Малика, что Йахья ибн Са’ид услышал, что Са’ид ибн аль-Мусаййаб говорит: «Обрезка золотых и серебряных монет – злоупотребление» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 37).

Бумажные деньги напоминают то же самое. Их представляли как гарантию выплаты предъявителю определенного количества золота. Дальше стало выпускаться квитанций больше, чем денег и люди вынуждены были постоянно обесценивать курс обмена между квитанциями и монетами. В конечном счете, символ, бумага стали сами по себе деньгами. Символ стал реальностью (мы исследуем этот аспект позже). Последствия искусственного увеличения денег посредством кредитования вызывает инфляцию, как и обрезка монет с целью уменьшения веса.
Искусственное увеличение денег
Желание расширить сферу употребления бумажных денег невозможно понять без фундаментального атрибута денег: отношение процента или искусственный выпуск денег. С точки зрения дилера / посредника ему выгодно произвести денег в 20 раз больше чем у него есть на руках и таким образом свести к нулю риск невозврата кредита. Ноль, умноженный на двадцать, является также нолем. Но если бы он мог бы предоставить в двадцать раз больше денег, чем он имел, по 10% ставке, тогда он вернул бы на кредитах более 200%. Именно это делает банковское дело таким экстраординарно выгодным бизнесом. Банкиры могут позволить себе выплатить 10% по депозиту вкладчику, если они получают 200% на тех деньгах, которые они предоставили под 10% ставку, но в двадцатикратном размере от начальной стоимости денег.

Идея, что деньги являются самостоятельно производительными, естественно абсурдна. Аристотель уже указал, что ростовщики, получающие прибыль на деньгах, противоречат природе. Поскольку Плутарх объяснил: «И затем они (ростовщики) делают посмешищем ученых, которые говорят, что ничто ни из чего не проистекает. Поскольку у них (ростовщиков) интерес проистекает из того у чего нет пока еще нет существования <…>, для тех, кто дает взаймы против закона взимая налоги с должников или другими словами обманывая их в процессе предоставления кредита. Поскольку тот, кто берет кредит, получает меньше чем номинальная стоимость его вклада, и он оказывается обманут»

Имам Малик передает нам в своём труде «Муватта»: «Йяхья передал мне от Малика, что он услышал, что за продукцию на рынке в Аль-Джар были даны людям во время Марвана ибн аль-Хакама квитанции. Люди покупали и продавали квитанции друг другу до получения товаров. Зайд ибн Сабит и один из сподвижников Посланника Аллаха, (да благословит его Аллах и приветствует!) отправился к Марвану ибн аль-Хакаму и сказал: «О, Марван! Ты сделал ростовщичество допустимым?» Марван ответил: «Да упасет меня Аллах от этого! Как такое может быть?!» Зайд сказал: «Эти квитанции (сукук), которые люди покупают и продают до получения товаров». Марван послал своих охранников, чтобы следовать за Зайдом и его компаньоном, чтобы забрать у людей долговые расписки и вернуть их законным владельцам» («Муватта», «Книга коммерческих сделок», № 44).

Когда в прошлые времена люди были свободны в своем выборе, они выбрали золото и серебро. Если нам разрешат снова выбирать, то, скорее всего, мы снова выберем золото и серебро. Но главным будет - то, что бумажные деньги не могут быть навязаны нам.

Свобода предоставляет право выбора корзину товаров как возможность. Это свобода выбирать (золото, серебро, платина) меняется в зависимости от денежно-кредитной культуры. Давайте посмотрим на проблему искусственной инфляции: цыпленок во время Пророка, мир ему и молитва, стоил один дирхам серебром, сегодня в Европе, цыпленок стоит приблизительно в цене эквивалентно одному серебряному дирхаму. В течении 1400 лет «инфляционный эффект» в серебре фактически нулевой. С другой стороны, за прошедшие двадцать пять лет в Западной Европе цены, по крайней мере, увеличились в десять раз. За следующие двадцать пять лет они так же увеличатся в десять раз. Мы не упоминаем здесь такие страны как Мексика, Бразилия, Турция, и т.д., где инфляция намного выше.

Динары и дирхамы в Исламе были сделаны из золота и серебра. Из-за их маленького веса они хорошо служили нуждам оптовой и розничной торговли в городах и на крупных ярмарках. Такой вес монет является особенно подходящими для того, чтобы использоваться как средство обмена.
Глава 4.

Деньги – товар или символ?
Мы живем теперь во время символических денег, но они не всегда были такими. Сегодня деньги представлены листками бумаги как непогашаемые официальные счета, количество которых может быть увеличено без любого усилия финансовых органов страны.

До начала двадцатого века самым популярным и универсальным средством обмена были золотые и серебряные монеты. Валюта, как полагали, была столь же свободна как любые другие товары. Люди в ответ на свои специфические потребности потребовали ввести и предложили другим монеты, чья рыночная стоимость устанавливалась бы ежедневно.

Символические деньги произошли из частных контрактов или обещанных платежей, выпущенных ювелирами и позже банками, которые впоследствии распространились среди бизнесменов. Частный контракт, выпущенный в пользу определенного человека, который будет заплачен в определённое время, стал все более и более абстрактным, пока он не достиг сегодняшнего непогашаемого обязательства. Частный контракт стал подлежащим оплате предъявителю, а не определенному человеку, затем он стал подлежащим к оплате по требованию, а не в определённое время.

Следующий эволюционный скачок имел место, когда большинство правительств, стали поддерживать обязательства национальных банков как национальную валюту. В результате все больше людей начинают использовать ее в качестве «замены»  золоту и серебру. Тогда, в периоды чрезвычайной ситуации, правительство могло приостановить обязательство искупить долговые обязательства, эффективно делая их уникальными деньгами в обращении.

Заключительный этап имел место, когда правительства обнаружили, что потенциал искусственной валюты покрыл их собственный финансовый дефицит. Это было достигнуто через специальное законодательство, которое сделало их обязательства «юридическими деньгами», и они обязали людей принимать их как оплату всех официальных долгов. После многих десятилетий правительства устранили все товарные валюты - золотые и серебряные монеты - из обращения. Таким образом, непогашаемое обещание оплаты правительства стало единственной доступным средством обмена. Были созданы просто символические и искусственные деньги.

С этой проблемой денег множество людей боролись прежде. Бумажные деньги были защищены ростовщиками и экономистами, которые утверждали, что деньгами могли заменить символы, которые были собственностью государства. Это утверждение подвергалось нападкам защитниками свободы, которые утверждали, что деньги не были монополией государства и поэтому были товаром как любой другой. Здесь представлено несколько аргументов.

«Однако это не было законным покупать деньги, поскольку они выпускались для общественного пользования, и не допускалось их использование в качестве товара» («Кодекс Феодосия», книга 9, титул 23).

Николас Барбон вывел право, согласно которому только государство «выпускает деньги», то есть чеканит монету с определенным количеством серебра, называемую шиллингом. Монета с большим содержанием серебра, называлась крона, и, таким образом, удавалось платить кредиторам шиллингами вместо крон. «Деньги действительно изнашиваются и становятся легче... Наименование и курс денег, вот чем люди рассчитываются в торговле, а не количеством серебра...»

«Это орган государственной власти на металлолом, который делает металл деньгами» (Николас Барбон, «A Discourse on Coining the New Money Lighter. In Answer to Mr. Locke's Considerations etc.». Лондон, 1696, стр. 25, 29, 30).

«Это внутренний курс обмена. Все денежно-кредитные функции, которые обычно выполняются золотом и серебряными монетами, целесообразней могут быть выполнены обращением неконвертируемыми квитанциями / банкнотами, не имеющими ценности, но имеющими фиктивную и обычную ценность... Тогда они исходят из закона, и это факт, который признает, я считаю, от которого невозможно отказаться» (Джон Фуллартон, «On the Regulations of Currencies», 2-е изд. Лондон, 1848, стр. 21).

«Деньги – символ предметов потребления» (Франсуа Верон Фарбонне, «Éléments du Commerce», нов. изд. Лейден, 1776, т. 2, стр. 143).

«Деньги – символ вещей и представляют их» (Шарль-Луи Монтескье, «Esprit des Lois» (1748), в «Oeuvres». Лондон, 1767, т. 2, стр. 3).

«Тот факт, что денежное обращение само отделяет номинальное содержание монеты от формирования их реального содержания, отделив их металлическое существование от их функционального существования. этот факт влечет за собой скрытые возможности замены металлических денег на жетоны из другого материала, то есть, символы которые будут выполнять функции монет» (Карл Маркс, «Капитал» (1867), ed. Penguin. Лондон, 1976, т. 1, стр. 222-223).