ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННОЙ ИСЛАМСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЁ РАЗВИТИЯ В РОССИИ

ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННОЙ ИСЛАМСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЁ РАЗВИТИЯ В РОССИИ

Финансовые кризисы потрясают мировое сообщество с удивительным постоянством. В течение XX века практически не оставалось страны, не испытавшей их в той или иной мере. Мировой опыт банковских кризисов обширен. Кризисные явления, касаясь, прежде всего, финансовой и банковской сфер, влияют и на остальные сферы экономики государств и социальных отношений. На фоне кризиса западной финансовой системы исламские банки сохранили стабильность и могут влиять на эволюцию мировых финансов. Социологический опрос, целью которого было определение перспектив развития исламского банкинга в России, показал, что 57,5% опрошенных ответили положительно на вопрос: «Как Вы думаете, способствует ли мировой финансово-экономический кризис распространению исламского банкинга в мире?» Этот факт является весомым аргументом возникшего интереса к формированию и функционированию исламской банковской системы.

Модель исламской банковской системы принято называть исламским банкингом – это способ ведения банковских дел, который согласуется с религиозными правилами ислама. Известно, что Коран содержит прямой запрет на азартные игры и ростовщичество. Классические исламские банки не участвуют в биржевой спекуляции и инвестировании средств в проекты и инструменты с непредсказуемой доходностью. При этом основные активы исламских банков размещены как долгосрочные инвестиции, в виде облигаций, с достаточно большим сроком их погашения.

Для инвестирования средств в предпринимательскую деятельность для третьих лиц исламский банкинг может принимать вклады. Такие договоры, при которых вкладчик (или группа вкладчиков) вносит деньги в банк для последующего их инвестирования банком в определённый проект называются «мудараба». Полученная от реализации проекта прибыль распределяется в пропорции, которую стороны заранее оговаривают. Таким образом, банк выступает в качестве инвестора, а не кредитора, а договор «мудараба» похож на гражданско-правовой договор простого товарищества.

Исламский банкинг – явление относительно недавнее. Еще несколько десятилетий назад банков в исламских государствах (кредитных учреждений в нашем понимании) вообще не было.

По мнению ряда исследователей, отдавая должное успехам арабов в развитии денежных отношений в средние века, быстрый рост цен на нефть и появление значительных денежных потоков начиная с 1973 г. заставили мусульманских теологов и деловых людей по-новому взглянуть на деятельность своих финансовых учреждений.¹

Первой организацией, которая с 1963 г. предоставляла банковские услуги мусульманам в соответствии с требованиями Шариата, была малайзийская Perbadanan Wang Simpanan Bakal-Bakal Haji (PWSBH), которая не являясь полноценным банком, специализировалась на помощи верующим накопить на хадж. В 1975 г. появились первый коммерческий исламский банк — Dubai Islamic Bank (DIB) и первый международный финансовый институт на принципах ислама — Islamic Development Bank. Нетрудно заметить, что их рождение совпало с нефтяным кризисом в 1973-1974 гг. В Египте функционируют два полноценных исламских банка — «Исламский банк Фейсал» и «Аль-Барака банк».

Все чаще египетские банки обращаются за лицензией на открытие филиалов, предоставляющих услуги по Исламскому банкингу. Ожидается, что доля исламских банков в Египте в ближайшем будущем увеличится до 20% от общего объема банковских услуг. На данный момент, по разным данным, доля исламских банков в Египте составляет 4-5%, что является достаточно высоким показателем.

В Европе в настоящее время исламский банкинг развивается за счет мусульманской диаспоры Европы. Наиболее привлекательными являются такие страны, как Великобритания, Германия, Швеция, Бельгия, где доля мусульманского населения составляет 3-4%; Франция, в которой каждый десятый житель исповедует ислам; США, где 2,5% населения мусульмане. В настоящее время в мире насчитывается более 300 исламских банков, их общие активы превышают 500 млрд. долл. США при росте от 10% до 15% в год (данные швейцарского банка UBS, который в ноябре 2007 года открыл у себя исламское отделение).

Позитивно звучит утверждение политолога Ж. Игошиной, которая в интервью изданию «Новое Восточное Обозрение» высказалась, что исламский банкинг будет и дальше наращивать свои обороты как в арабском мире, так и вне его, достойно проявив себя в период финансового кризиса. А если учесть, что, по прогнозам, прирост мусульманского населения к 2030 г. составит 35%, то будущее Исламского банкинга представляется вполне безоблачным.

Развитие исламского банкинга в России имеет как свои трудности, так и особенности развития, которые обусловлены, с одной стороны, быстрым ростом мусульманского населения России, с другой — настороженным отношением населения к «экзотическому» банковскому продукту. Некоторое время назад приходилось констатировать полное отсутствие в России исламских финансовых продуктов. Еще в начале 1990-х гг. в Сбербанке рассматривалась возможность создания исламского «окна». 14 августа 1992 года было объявлено о создании «Единого исламского акционерного коммерческого банка», однако проект не был реализован.

В Татарстане в 1999 г. был принят закон о «вакуфе», который впоследствии был опротестован как несоответствующий федеральному законодательству РФ.

 Банк «Бадр-Форте» – первый исламский банк в России, существовавший с 1991 по 2006 гг., был закрыт распоряжением Центробанка в связи с обвинениями «по осуществлению транзакций террористических денежных потоков. В 2006 году он не уведомил Росфиннадзор о четырех своих транзакциях»¹.

«Создание исламской системы финансирования может принести существенную пользу отечественной экономике. Англия или Германия, где действуют финансовые институты «шариатского типа», не стали менять действующее законодательство «специально под ислам», но «при этом неплохо зарабатывают», – заявил на одной из конференций по проблемам продвижения исламского банкинга в России ректор Российского исламского университета Р.М. Мухаметшин.

Сложности внедрения в российскую банковскую систему исламского банкинга объясняются, на наш взгляд, еще и сла­бостью банковского сектора России, который боится конкуренции. Однако объективная необходимость и целесообразность наличия мусульманских банковских продуктов и исламского банкинга в целом в Российской Федерации продолжают обсуждаться на самом высоком уровне. Например, в феврале текущего года на Международной конференции «WE Торговое финансирование: Россия и СНГ 2013» была озвучена тема исламского банкинга. Итоговым заключением участников конференции по данному вопросу была констатация следующих факторов в пользу развития исламского банкинга:

– рынок исламских финансов был затронут кризисом меньше, чем рынок классических форм финансирования;

– развитие исламской банковской системы позволит привлечь финансы из стран арабского мира.

В 2011 г. в Казани приступил к операциям финансовый дом «Амаль», оказывающий услуги в полном соответствии с действующим российским законодательством и требованием исламского права. Таким образом, исламский банк «Амаль» в Казани в составе одноимённого финансового дома стал первой «ласточкой», несущей ценности мусульманского банкинга в банковскую систему России.

Актуальность изучения проблем формирования и функционирования исламской банковской системы, разработка её правового обеспечения обусловлены тем, что, как показал опыт, исламская банковская система оказалась устойчивой по отношению к кризисным явлениям. Развитие исламских финансовых инструментов в России может представлять интерес для российской экономики в качестве привлечения в страну инвестиций из мусульманских стран, а также личных сбережений мусульман, которые сейчас лежат «мертвым грузом».