ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА

405 
предоставляя соответствующие услуги в цифровом виде (рисунок 1) [3]. Новый 
этап цифровой трансформации финансового сектора, безусловно, начался в 
прошедшем году и был вызван пандемией COVID-19.
Рисунок 1 Прогноз изменения спроса на передовые цифровые
технологии финансового сектора 
Исходя из приведенных данных, можно сделать вывод, что спрос 
финансового сектора (включая операции с недвижимостью) на передовые 
цифровые технологии в 2020 г. был оценен в 55,5 млрд руб. с перспективой 
роста в 25 раз к 2030 г. до 1414,1 млрд руб. Наиболее востребованными
IT-технологиями в финансовом секторе станут системы распределенного 
реестра, 
нейротехнологии 
и 
искусственный 
интеллект, 
технологии 
беспроводной связи. [1]. 
Представляется важным провести анализ новых бизнес-моделей, 
внедрение которых уже сейчас успешно сказалось на функционировании тех 
организаций финансового сектора, которые наиболее активно занимаются 
цифровизацией. Так, например, финансовые организации, использующие 
технологию открытого банкинга, получают практически неограниченный 
доступ к данным потенциальных клиентов. Это дает возможность формировать 
для них целевые персональные предложения, увеличивая прозрачность 
финансовых операций. 

406 
Параллельно с этим активно развиваются нейротехнологии. Именно они 
позволяют выстроить процесс коммуникации с клиентом в принципиально 
другом контексте: от полностью роботизированного взаимодействия до 
формирования уникальных предложений для каждого клиента, исходя из 
данных находящихся в его цифровом профиле.
Еще одной перспективной технологией является внедрение концепции 
BaaS (Bank-as-a-Service), то есть банк как услуга. Данная концепция нацелена 
на то, чтобы помочь сторонним организациям получить доступ к 
инфраструктуре банка, исходя из их бизнес-целей. Это подобно тому, как 
Google предоставляет свои серверные мощности на коммерческой основе. 
Например, немецкий банк Solarisbank предлагает своим клиентам во всех 
странах Европы полностью цифровую BaaS-платформу, структура которой 
выстроена по модульному типу. Это позволяет выборочно интегрировать 
любой из доступных сервисов — банковские счета, транзакции, платежные 
карты. [2] 
Следует отметить и широкое использование такого инструмента как 
краудфандинг и краудинвестинг. Именно они оказались наиболее 
эффективными в турбулентный период развития малого бизнеса в 2020 году. 
Например, проект #ПоддержиБизнес, созданный совместно Mastercard, 
Яндекс.Картами и сервисом Boomstarter, объединил усилия крупных компаний 
и пользователей, оказав поддержку предпринимателям в условиях 
неопределенности и риска.
Совершенствование методов ввода информации, в том числе 
распознавание речи и письма в контексте больших данных и 
автоматизированной цифровой верификацией, позволили пользователям 
совершать круглосуточное и беспрепятственное проведение банковских 
транзакций с мобильных устройств. А использование квантовых и 
постквантовых методов позволило обеспечить сохранность финансовой, 
персональной и иной информации.

407 
Анализируя эффективность реализации мер по созданию цифровой 
финансовой инфраструктуры на территории Российской Федерации, можно 
отметить, что инфраструктура Банка России на сегодняшний уже сейчас 
состоит из следующих элементов: [5]:

платформа цифровой валюты Центрального банка (ЦВЦБ), которая 
позволяет проводить расчеты и платежи в вышеуказанной цифровой валюте 
между экономическими субъектами. Данный механизм откроет возможности 
для дальнейшего цифрового развития сектора. 
В шести странах, включая Китай, Южную Корею и Швецию, реализуются 
пилотные проекты. В трех странах — Уругвае, Украине и Эквадоре 
–
тестирования национальной цифровой валюты завершены. Одновременно Банк 
международных расчетов совместно с семью центральными банками, включая 
Федеральную резервную систему США, Европейский центральный банк и Банк 
Англии, опубликовали ключевые требования к такой цифровой валюте. 

платформа маркетплэйс (в реестр Центрального банка России на текущий 
момент их включено уже 3 [7]), позволяющая приобретать различные 
финансовые услуги и продукты, востребованные конечными потребителями и 
действующая в режиме «Единого окна»; 

платформа, функционирующая на базе единого реестра регистрации 
финансовых сделок; 

платформа, позволяющая осуществлять быстрые платежи и онлайн-
переводы на финансовом рынке в формате (365/24/7), в том числе с 
использованием QR-кодов; 

единая система идентификации и аутентификации в контексте внедрения 
биометрической системы. Этот сервис связан с совершением многофакторной 
удаленной идентификации на основе сведений из государственной 
информационной системы; 

внедрение информационных продуктов, связанных со сквозной 
идентификацией клиентов и дающих возможность предоставления различных 

408 
видов информации о клиенте заинтересованным организациям, в том числе для 
оказания ему финансовых услуг; 

платформа, обеспечивающая доступ участников финансового рынка к 
различным облачным ресурсам, предоставленным различными внешними 
провайдерами. Это позволяет участникам рынка использовать собственные, но 
допустимые сервисы, соблюдая условия цифровой трансформации; 

платформа, объединяющая в себе различные финансовые сервисы, 
базирующиеся на применении отечественной криптографии.
Также важно отметить, что именно по инициативе Банка России еще в 
2016 году была создана ассоциация FinTech. Цель данного объединения 
заключается в том, чтобы содействовать решению различных стратегических 
задач, связанных с разработкой и внедрением новых технологических 
продуктов на отечественном финансовом рынке. На сегодняшний день 
участниками ассоциации являются уже более 50 участников, в состав которых 
входят банки, страховые компании и IT-компании. [4] 
Еще одним существенным шагом стало то, что уже в конце 2019 года 
Банком России и национальной системой платежных карт (НСПК) была 
внедрена система быстрых платежей. Этот сервис позволяет физическим лицам 
осуществлять мгновенный перевод денежных средств, основываясь на номере 
их мобильного телефона. Важная особенность данной технологии заключается 
в том, что переводы подобного рода можно осуществлять вне зависимости от 
того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств.[6] 
Подводя итог всему вышесказанному можно сделать вывод, что цифровая 
трансформация, происходящая в финансовой сфере, также встречается с рядом 
сдерживающих факторов, носящих как глобальный, так и специфический 
национальный характер в российских условиях. В связи с этим можно выделить 
ряд ключевых барьеров, сдерживающих цифровизацию финансового сектора: 

проблемы, связанные 
с нормативно-правовым и техническим 
регулированием в области применения цифровых технологий в сфере 
финансов; 

409 

риски, связанные с генерацией, хранением и передачей данных; 

фрагментированность рынка IT-продуктов, связанная с тем, что 
разработчики вынуждены подстраиваться под постоянно изменяющиеся 
потребности рынка и выпускать IT-продукты, которые можно использовать для 
платформ используемых клиентскими устройствами, тем самым увеличивая 
сроки и стоимость нововведений. 
Неоспорим тот факт, что построение цифровой инфраструктуры и 
государственная поддержка научных разработок в данной области жизненно 
важны для сохранения конкурентоспособности и восстановления мировой 
экономики. [8] Именно поэтому комплексная законодательная поддержка, 
повышение прозрачности сектора, партнерство финансовых и нефинансовых 
организаций, как и повсеместное укрепление финансовой инфраструктуры, 
являются ключевым условием трансформации данного сектора экономики 
ускоренными темами, отвечая современным вызовам развития.
Список литературы 
1. 
Accenture Open Banking for Business Survey 2020. Режим доступа: 
https://www.accenture.com/Accenture-Open-Banking-Businesses-Survey.pdf. 
2. 
Bank for International Settlements: Central Banks and BIS Publish First 
Central Bank Digital Currency (CBDC) report laying out key requirements. Режим 
доступа:https://www.bis.org/press/p201009.htm.
3. 
Bigger Digital Divide Режим доступа: https://www.eib.org/growing-
digital-divide
#
Global 
FinTech 
Adoption 
Index 
2019. 
Режим доступа: 
https://assets.ey.com/content/dam/ey-sites/eycom/en_gl/topics/financial-services/ey-
global-fintech-adoption-index-2019.pdf?download.
4. 
Global 
Banks 
2021 
Outlook. 
Режим 
доступа: 
https://www.spglobal.com/assets/documents/research/100047456.pdf 
5. 
Володина А.Д., Подольская Т.В. Роль цифровых технологий в 
восстановлении мировой экономики после пандемии COVID-19 // Экономика 

410 
высокотехнологичных производств. – 2021. – Том 2. – № 4. – doi: 
10.18334/evp.2.4.112188. 
6. 
Маркетплейс. Официальный сайт Центрального банка РФ // 
https://www.cbr.ru/fintech/market_place/ (Дата обращения 19.08.2021). 
7. 
Цифровые технологии в российской экономике. Режим доступа: 
https://publications.hse.ru/books/420071117. 
УДК
323.272 
Геворгян 
Ашхен 
Сергеевна 
кандидат политических наук, доцент кафедры политологии, 
Южно-Российский 
институт 
управления- 
филиал 
Российской 
академии 
народного 
хозяйства 
и 
государственной службы при Президенте РФ.
г. Ростов-на-Дону 
Ляхова 
Екатерина 
Владимировна 
студент, Южно-Российский институт управления-филиал 
Российской 
академии 
народного 
хозяйства 
и 
государственной службы при Президенте РФ.
г. Ростов-на-Дону 

жүктеу/скачать 5.62 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: