ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИя В РОССИИ

ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИя В РОССИИ

В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Сегодня, в эпоху финансового кризиса, наблюдается значительное снижение объёмов рынка потребительского кредитования. Россияне предпочитают жить по средствам, и большинство граждан считает, что кредит является прямой дорогой в долговую яму. Проведенные исследования показали, что из опрашиваемых респондентов, за последние полгода лишь 32% обратились в банки с целью получения кредита. В основном кредиты брались на бытовые нужды, ремонт и обучение. При этом некоторые из респондентов признались, что брали новые кредиты лишь с целью погашения старого кредита. Исследования показали, что средний возраст заемщика – это граждане 30-40 лет и лица, чей ежемесячный доход составляет в среднем 45 тысяч рублей.

Однако большая часть населения сегодня рассматривает кредиты в качестве крайней меры в случае необходимости сделать крупную покупку. И это не случайно. Мировой финансовый кризис убеждает о необходимости жизни населения в кредит. Крах банковской системы привел к снижению платежеспособности россиян, что привело к возникновению кризиса в системе потребительских кредитов.

Мотивация заемщиков и кредитной организации преследует одну цель – получение финансов. При этом банку нужны «длинные деньги», увеличенные на процент, а потребителю «короткие» для повседневных нужд. Ввиду этой разницы в период кризиса перевернулась вся стандартная схема. Для кредитных организаций в приоритете стало получение «коротких» денег и быстрая выплата по кредитам. В то время как у населения возникают трудности с возвратом кредитов, вызванных снижением платежеспособности, в результате увольнений и сокращения заработной платы.

В итоге, потребители не спешат обращаться в банки за новыми кредитами. Сами банки в сложившейся ситуации пытаются снизить возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, они либо снижают ставки, либо полностью отказываются от предоставления кредита потребителям.

Оставшиеся на рынке банки решили подстраховаться. Для этого им пришлось повысить ставки. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составляет 33,97%. А средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США равняется 19,7%. Эксперты по банковскому делу прогнозируют дальнейший рост ставок в рублях. Вызвано это в первую очередь снижением курса отечественной валюты. К тому же существует сокращенная программа потребительских кредитов в иностранной валюте, что связанно с нежеланием банков брать на себя дополнительные риски.

Банки стали более тщательно проверять заёмщиков. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основой отказа, как правило, является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты, имеющие положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход.

Во избежание просроченной задолженности банки решили пойти на ряд мер, способствующих возврату средств. Одним из таких способов – это конвертация валютных кредитов в рублях. С данной инициативой выступил ОАО «Сбербанк». Принято решение предоставлять рассрочки и отсрочки по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, столкнувшимся с существенным падением дохода.

Наряду со Сбербанком, пойти на массовое изменение структуры капитала (соотношение собственного и заёмного капитала) придется практически всем банкам, оказывающим услуги на рынке потребительского кредитования. Для этого клиенту необходимо обратиться в банк еще до того, как возникла просрочка. Кредитная организация поймет, что перед ней стоит не злостный неплательщик, а человек, попавший в сложную экономическую ситуацию, готовый вернуть кредит, но не в том объеме как раньше.

Специалисты рекомендуют: «Во избежание неприятных ситуаций, вызванных отдачей кредита, заемщику стоит более подробно узнать обо всех возможных изменениях структуры кредита и прочих шагах навстречу клиента, на которые готов пойти банк». Для тех кто все же решится взять потребительский кредит, в столь нестабильный экономический период, идеальным будут краткосрочные кредиты сроком от 1 до 3 лет, в рублях и с минимальной процентной ставкой.

Н.Л. Грозных

ГОУ ВПО «Уральский государственный университет им. А.М. Горького»,
факультет международных отношений, 3 к.

Научный руководитель: доц. А.В. Степанов

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ТЕРРИТОРИЙ

(НА ПРИМЕРЕ МЕТРОПОЛЬРЕГИОНА РЕЙН-РУР)

Процесс глобализации сопровождается параллельно возрастанием роли городов и расширения городского образа жизни. В числе основных форм проявления урбанизации всегда считалось формирование моно- и полицентрических агломераций. В немецкоязычной литературе понятие «крупная агломерация» все чаще интерпретируется как «метропольрегион».

Метропольрегион (eine Metropolregion) – высокоразвитый крупный регион внутри страны, который имеет важное международное значение. Он рассматривается в качестве двигателя социального, общественного и экономического развития страны и должен повышать производительную способность и конкурентоспособность Германии и Европы. Несмотря на положительные черты, метропольрегионы имеют и ряд отрицательных сторон, например, чрезмерная населённость территорий, демографический кризис и др. Изучение этого явления важно, так как дает возможность проанализировать допущенные ошибки и впоследствии избежать многих социальных проблем. На государственном уровне Германии метропольрегионы выделяются с 1995 г. и выполняют три основные функции: функция принятия решений и контроля, инновационная функция и функция конкурентной борьбы, функция транспортного узла. Дополнительно некоторые исследователи выделяют 4-ю функцию – символа.

Метропольрегион Рейн-Рур (нем. Metropolregion Rhein-Ruhr) – конгломерат городов в федеральной земле Северный Рейн-Вестфалия. Этот метропольрегион обладает полицентрической структурой. Он имеет форму треугольника, пролегая вдоль рек Рейн и Рур в месте их слияния, однако четко не ограничен. Метропольрегион Рейн-Рур является самым густонаселённым метропольрегионом Германии. Метропольрегион Рейн-Рур обладает различными отраслями специализации, хорошо развитой инфраструктурой, активно ведутся инновационные разработки.

Важной проблемой является историческое развитие региона. Формирование метропольрегиона Рейн-Рур происходило достаточно продолжительный период времени. Изучение исторического аспекта проблемы необходимо также для того, чтобы проанализировать причины развития кризиса в регионе и последующую политику по выведению региона из кризиса. Такого рода исследования могут помочь регионам, которые находятся в депрессии.

Причиной возникновения региона Рейн-Рур стала угледобывающая промышленность, а впоследствии развитие сталелитейной промышленности. После ряда кризисов (например, кризис в горной промышленности, кризис перепроизводства) в XX веке, наступает череда преобразований, которая продолжается и по сегодняшний день. С 2000 г. выделены новые направления структурной политики: экономическое «укрепление сильных сторон», интенсивное сотрудничество с предприятиями, совместный маркетинг сильных сторон внутри и снаружи, создание сетей, фокусирование на областях специализации.

А.Н. Закиев

ГОУ ВПО «Уфимский государственный авиационный технический университет»,
институт экономики и управления, 5 к.

Научный руководитель: ст. преп. Н.В. Дзинтер

жүктеу/скачать 2.82 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: