Обзор практики по рассмотрению споров связанных с отказом страховых компаний в осуществлении страховой выплаты в результате изменения регистрационного номера

Страховая компания отказывая в осуществлении страховой выплаты в пользу потерпевшего, ссылается на то, что изменение регистрационного номера транспортного средства указанного в договоре страхования, является основанием для досрочного прекращения действия договора страхования.

Однако, практика рассмотрения подобных дел, как страховым омбудсманом, так и гражданскими судами, показала, что страховщик незаконно отказывает в осуществлении страховой выплаты по наступившим страховым случаям по договорам страхования, где регистрационный номер транспорта был изменен. И что изменение лишь регистрационного номера транспортного средства не является основанием для досрочного прекращения действия договора страхования.

Страховщик отказывая в осуществлении страховых выплат ссылался на п.п. 2 п. 1 ст. 14 Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 01.07.2003 года № 446-II, договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств считается прекращенным в случаях: досрочного прекращения договора.

Согласно п. 1 ст. 15 вышеуказанного Закона, договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств прекращается досрочно в случаях, установленных Гражданским кодексом Республики Казахстан, а именно в соответствии с п.п. 8 ст. 841 ГК РК, помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных настоящим Кодексом, договор страхования прекращается досрочно в случаях: изменения условий и сведений, включенных в страховой полис, выданный страховщиком в порядке, предусмотренном законодательными актами Республики Казахстан.

Законодательство четко указывает на понятие- «условия договора», а именно: условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законодательством. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая в соответствии с законодательством действует, если соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 393 Гражданского Кодекса Республики Казахстан, договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае, вследствие изменения государственного регистрационного номерного знака и изменения места регистрации ТС, влияющее на изменение страховой премии, не изменяющие существенные условия договора, не влечет досрочного прекращения договора.

Страховщику дано право требования расторжения договора имущественного страхования, в случаях существенных изменений обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, что предусмотрено ст. 834 ГК РК, где п. 2 указывает, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь или застрахованный возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 24 настоящего Кодекса.

Тогда как, страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии, при расторжении договора, если страховой риск уменьшился.

Поскольку при заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств между страховщиком и страхователем не достигается соглашение по условию договора, касающегося размера страховой премии и не ставиться в зависимость начало действия договора от факта уплаты страховой премии. Следовательно размер страховой премии не является существенным условием договора, поскольку размер страховой премии установлен законодательством.

Изменение регистрационного номера транспортного средства, указанного в страховом полисе, не относится к существенным условиям при заключении договора обязательного страхования, поскольку неизменными остались сведения о страхователе, страховщике, оплате страховой премии, типа транспортного средства, а также неизменными остались цель и основные принципы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, установленные ст. 4 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 01.07.2003 года № 446-II.

Вместе с тем, п. 6 ст. 10 Закона ГПО, предусматривает, что страховой полис помимо условий, перечисленных в ст. 826 ГК РК, должен содержать размер предельного объема ответственности страховщика по одному страховому случаю и указание на вид договора.

Ни инструкция «По оформлению страхового полиса» п. 3, ни ст. 826 ГК РК не предусматривает, что страховой полис должен содержать сведения об государственном регистрационном знаке автомобиля, а только лишь указание объекта страхования.

Таким образом, установлено, что страховщик внес в страховой полис сведение, не предусмотренное законодательством и считает договор расторгнутым вследствие его изменения, чем ухудшает положение страхователя по сравнению с теми условиями, которые предусмотрены законодательными актами.

В соответствии с п. 3 ст. 826 ГК РК, если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами.

Таким образом, установлено, что если договор страхования между страхователем и страховщиком на момент наступления страхового случая, не расторгнут и не изменен в судебном порядке, то в данном случае наступила обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

В связи с чем, отказ в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая по основаниям досрочного прекращения действия договора страхования, в случае изменения регистрационного номера транспортного средства, является незаконным, что является нарушением требований Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 01 июля 2003 года №446-II, а, соответственно, не может быть положена в основу вынесения отказа в осуществлении страховой выплаты по вышеуказанному изложенному примеру.