Электронные деньги прошли три этапа развития:
-
Первый этап – широкое внедрение банковских карт с возможностью использования электронных платежных систем.
-
Второй этап – началось введение смарт-карт.
Электронные деньги не заменили наличные деньги, а только упростили пользование банковскими счетами.
-
Третьим этапом развития электронных денег стали «сетевые деньги». Эта форма электронных денег позволила осуществлять «он-лайн» платежи.
1.3. Основные технологии платежных систем
Основные технологии платежных систем:
-
использование кредитных схем;
Наиболее популярная в мире технология. Такие системы работают с картами (Visa, MasterCard ). [11]
-
использование дебетовых схем;
Эта технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill ). [11]
-
использование цифровых денег.
Указанная технология вляется видом систем электронных платежей, которые всячески стараются выделить преимущество реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, PayCash, WebMoney и др.) [11]
Требования к защите систем электронных платежей:
-
обеспечение защиты платежей от несанкционированного использования.
-
уменьшение возможностей мошенника по проведению атак на компьютер клиента.
-
обеспечение защиты данных о клиенте от несанкционированного доступа к ним, а именно чтения и модификации.
-
Обеспечение/поддержание защиты системы от воздействия из глобальной сети. [1]
1.5. Электронные платежные системы и их классификация
Системы электронных платежей можно классифицировать по составу участников платежа[1] (таблица 1).
B2B — это сектор рынка, работающий на потребителя, которым является другой бизнес.
B2C — форма электронной торговли, целью которой являются прямые продажи для потребителя.
C2C — форма электронной торговли, которая заключается в продаже товаров и услуг между потребителями.
Таблица 1[1]
Разновидности электронных операций
|
Пользователи электронных операций
|
Аналог в традиционной системе денежных расчетов
|
Система электронных платежей
|
Платежи
из банка в банк
|
Финансовые институты
|
Аналоги не существуют
|
SWIFT[1]
|
Платежи B2B
«Business to Business»
|
Юридические лица
|
Безналичные расчеты между организациями
|
Cyberplat[1]
|
Платежи С2B
«Business to consumer»
|
Фактические потребители товаров и услуг, а так же юридические лица (продавцы)
|
Используются как наличные, так и безналичные платежи от покупателей к продавцам
|
Webmoney
Paycash
Cyberplat
Assist
E-port
Кредит-пилот
Eaccess
Phonepay
Rapida[1]
|
Платежи C2C
«Customer-to-Customer»
|
Физические лица
|
Используются расчеты наличными средствами, почтовые и телеграфные
Переводы
|
Webmoney
Paycash
1Anelik
Contact
Rapida[1]
|
Электронные платежные системы можно классифицировать по виду проводимых операций[1] (таблица 2).
Таблица 2
Электронная операция
|
Применение
|
Система электронных платежей
|
Управление банковским счетом
|
Используют системы от клиента к банку. Доступ осуществляется через Интернет и мобильный телефон.
|
Системы с управлением клиент-банк[1]
|
Осуществление перевода денежных средств без участия банковского счета
|
Используют системы электронных платежей, а так же системы с почтовыми переводами
|
Anelik
Western Union
Money Gram
Contact[1]
|
Операции с карточными банковскими счетами
|
Дебетовые и кредитные пластиковые карточки
|
Cyberplat [1]
|
Операции с электронными чеками
|
Используют системы закрытых межкорпоративных платежей
|
Cyberplat (Cybercheck) [1]
|
Операции с электронными денежными средствами
|
Используются для рассчета с физическими лицами
|
Paycash
Webmoney[1]
|
Электронные платежные системы можно классифицировать в зависимости от используемой технологии [1] (таблица 3).
Таблица 3
Технология
|
Безопасность системы
|
Система электронных платежей
|
Перевод денежных средств через системы
с центральным сервером от клиента к банку
|
Ключи доступа засекречены
|
Телебанк
"Интернет Сервис Банк"
Anelik[1]
|
Смарт карты
|
Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому
|
Mondex, АККОРД[1]
|
Магнитные карты
|
Базы данных засекречены
|
Assist, Элит[1]
|
Скрэч-карты
|
Базы данных засекречены
|
E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira[1]
|
Кошелек находится непосредственно на компьютере пользователя
|
Криптографическая стойкость протокола обмена информацией
|
Paycash
Webmoney[1]
|
Оплачиваемый телефонный звонок
|
Базы данных засекречены
|
Eaccess, Phonepay[1]
|
Достарыңызбен бөлісу: |
