Электронные платёжные системы и ее виды

1.6.  Электронные платёжные системы и ее виды

1. 
   CyberPlat
   

• 
  система "клиент-банк". Такой вид системы позволяет клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы;
  
• 
  система CyberCheck. Система позволяет юридическим лицам, подключенным к этой системе проводить защищенные платежи между собой;
  
• 
  система Интернет-эквайринга. Эта система позволяет обрабатывать платежи с кредитных карт (Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7) — CyberPos. ^[1]
  

2. 
   Assist
   

Протокол SET гарантирует достоверную операцию, которая существенно снижает риски для продавца.

Помимо системы CyberPlat и Assist, существуют Discover/NOVU, получившая широкое распространение в Северной Америке, а на российском рынке имеются такие карточные системы, как STB , Union Card, "Сберкард" (Сбербанк), "Universal Card" и "ICB-card" (Промстройбанк).^[1]

3. 
   Paycash
   

Недостатками системы Paycash являются:

• 
  Процедура по перечислению денег в электронный кошелек. Для этого нужно личное присутствие в отделении банка. Для пользователей системы "Телебанк" Гута-банка существует возможность перевода денежных средств, не выходя из дома. Также в системе существует возможность перевода денежных средств через Western Union или почтовым/телеграфным переводом, однако высокая комиссия останавливает большое число пользователей данной системы.
  

• 
  Нет возможности перевода денежных средств в систему с кредитных карт. Это обуславливается тем, что компании, которые поддерживают работу с картами, дают возможность клиентам "charge back", что означает отказ от совершения платежа "задним числом". А по сути "Charge back" является способом защиты владельца карты от мошенников, которые могут воспользоваться ее реквизитами. ^[1] В случае отказа доказательство того, что товар был поставлен владельцу карты и того, что платеж должен быть совершен, падает на продавца.^[1]
  

4. 
   Яндекс. Деньги
   

1. 
   Пользователь может воспользоваться любым, удобным для него способом работы с системой: веб интерфейс или программное обеспечение.
   
2. 
   Счет выставляется при оплате товаров или услуг. В нем содержится договор купли/продажи, который подписывается элек­тронной цифровой подписью магазина.
   
3. 
   Пользователь должен ознакомиться с текстом электронного договора и, в случае согласия с условиями и достаточного количества электронных денег пользователь производит покупку. В момент покупки товара или услуги с электронного кошелька пользователя происходит пересылка на кошелек магазина дого­вора, подписанного электронной подписью пользователя, а так же денежных средств для оплаты этой самой покупки.
   
4. 
   При получении денежных средств от пользователя, магазину необходимо предоставить их в процессинговый центр для подтверждения их достоверности. ^[1]
   
5. 
   После подтверждения достоверности денежных средств, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списа­ние денежных средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисле­ние на счет магазина. ^[1]
   
6. 
   Получив подтверждение подлинности денежных средств, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и произ­водит оказание услуг или передачу товара.^[1]
   

5. 
   Webmoney
   

В качестве платной услуги "ВМ-центр" предлагает сертификацию пользователей системы, которая лишает его анонимности перед другими участниками системы. Это дает огромный плюс тем участникам системы, которые позиционируют свой сайт как честный электронный магазин и стараются убедить потенциальных покупателей в своей надежности.

Система Webmoney позволяет открывать кошельки и использовать денежные средства почти в любых валютах: рублях, долларах, евро, а так же национальной валюте некоторых стран-участников системы. ^[1]

Для доступа к системе используется программное обеспечение под названием "электронный кошелек". Оно позволяет пользователям, участникам системы передавать короткие сообщения с одного кошелька на кошелек другого участника системы, а также осуществлять кредитные операции между их владельцами. Всего пару нажатий мышкой и человек уже заемщик. Правда, платить за виртуальные деньги иногда приходится реально много. Зато можно оформить заем на любую сумму и фактически безо всяких гарантий возврата.

Кредиторами на бирже выступают сами пользователи – участники системы, то есть физические лица.

Если у одного из пользователей возникает желание или необходимость взять кредит, то он размещает в системе заявку, в которой он будет указывать требуемую сумму денег, на какой срок и под какие проценты он желает получить заем. После размещения такого объявления необходимо подождать, пока кто-нибудь из других участников системы не согласится дать ему деньги взаймы. После того, как кредитор находится, он высылает на адрес заемщика кредитное соглашение. После подтверждения кредитного соглашения обратным письмом средства переводятся на электронный кошелек заемщика, и он может распоряжаться ими по-своему усмотрению.

WebMoney гарантирует, что на биржу попадает только тот участник, чьи паспортные данные есть у системы. Для защиты пользователей от мошенничества в системе существует специальный арбитражный сервис, в который любой пользователь может написать жалобу на недобросовестного участника системы.^[1]

   Пополнение электронного кошелька осуществляется различными способами: существуют специальные карты предоплаты WebMoney, чеки Ukash и Paysafecard, можно пополнить с помощью банковского или почтового перевода, так же через платежные терминалы или банкоматы. Вывод денежных средств возможен через банковскую сферу, а так же через почтовый перевод. Кроме того, для валюты США и российских рублей имеется еще один способ вывода денежных средств, такой как привязка электронного кошелька к банковской карте MasterCard и Visa. ^[5]

6. 
   Rapida
   

Системы электронных платежей, которые позволяют пользователям оплачивать услуги постфактум, сначала появились в США и предназначались для оплаты доступа к порно ресурсам. Далее, с ростом мошеннических действий многие пользователи таких систем стали постепенно отказываться от них, ведь еще платежи очень задерживались. ^[1]

7. 
   Qiwi
   

Особенность сервиса Qiwi состоит в том, что система позволяет производить оплату как наличными средствами через терминалы Qiwi, так и через интернет-сервис и специальными приложениями для мобильных телефонов. Пользователю предоставляется возможность оплачивать товары и услуги в системе, находясь в любом месте и в любое время. ^[7]

8. 
   RBK money
   

В системе существует два вида электронных кошельков: стандартный и расширенный. После того, как пользователь зарегистрировался в системе, он получает стандартный кошелёк. Для повышения уровня кошелька до расширенного, пользователю нужно указать сведения о себе строго по паспортным данным.

Преимущества расширенного кошелька заключаются в том, что увеличиваются возможности при работе в системе:

• 
  снимаются ограничения на ввод и вывод денежных средств;
  
• 
  упрощаются механизмы взаимодействия с банковскими системами;
  
• 
  уменьшаются проценты на действия внутри системы.
  

Пополнение электронного кошелька осуществляется с помощью специальных карт RBK Money, банкоматов или платежных терминалов, систем интернет-банкинга, банковскими или почтовыми переводами. Так же средства электронного кошелька этой системы можно обменять на денежные средства других систем электронных платежей. Вывод денежных средств из системы можно осуществить с помощью банковского перевода или через систему денежных переводов CONTACT.

В системе так же существует возможность привязки электронного кошелька к банковской дебетовой карте RBK Money MasterCard. ^[5]

9. 
   EasyPay
   

В системе предоставляется возможность управления электронным кошельком с помощью мобильного телефона через SMS.

Вывод денежных средств из системы EasyPay осуществляется через Белгазпромбанк, либо в безналичном порядке на указанный банковский счет или карточку Visa или MasterCard, эмитированную Белгазпромбанком.

Недостатком системы является высокая комиссия за переводы денежных средств внутри системы. Комиссия составляет около 2 % от суммы перевода, а так же не допускаются коммерческие переводы.

Наряду с использованием номера кошелька и пароля в системе используются многоразовые контрольные коды, которые выдаются в процессе регистрации.

Дополнительными возможностями системы является предоставление карт с одноразовыми контрольными кодами, использование виртуальной клавиатуры и использование контрольных фраз.^[8]

10. 
    Western Union, Money Gram, Anelik и Contact.
    

Достоинство таких систем состоит в том, что они имеют большую скорость перевода и надежность платежа.

Так же существуют и недостатки; основными из них являются высокая стоимость услуг (до 10% от суммы перевода) и то, что этими системами нельзя пользоваться систематически.