Поручительские обязательства и их различные виды

В вашей личной и деловой жизни, без сомнения, нередко возникает необходимость выдавать и приобретать поручительские обязательства (так называемые бонды). Бонд — это официальное поручительское обязательство, даваемое обычно под присягой и заверенное печатью.

При покупке вами дома и оформления ипотечного залога в качестве гарантии платежа вы выдаете, помимо того, долговое обязательство по ипотеке в качестве вашего личного обязательства независимо от обеспечения в виде дома. Поручительское обязательство, с другой стороны, выступает как обязательство, гарантирующее исполнение действия третьим лицом.

Лицо, выдающее официальное обязательство и выступающее в роли поручителя, является стороной, принявшей на себя обязательство, а то лицо, в пользу которого выдано обязательство (соответствует кредитору при поручительстве), выступает как сторона, в отношении которой взято обязательство. В качестве стороны, принявшей обязательство, может выступать и физическое лицо, но обычно в этой роли выступают так называемые поручительские компании и корпорации. Их деятельность рассматривается как особый специализированный вид страхования.

В области коммерческой деятельности вам чаще всего приходится иметь дело с такими различными видами поручительских обязательств («бондами»), как доверительские, исполнительские и юридические обязательства, а также некоторые другие.

Доверителъские поручительства. Они страхуют облеченных доверием яиц, работающих по найму, в особенности работников, занимающихся денежными операциями. Компания, дающая такого рода страховку, гарантирует вашу фирму от финансового ущерба в случае злоупотреблений со стороны лиц, в отношении которых выданы поручительства.

Исполнительские поручительства. В отличие от рассмотренного вида обязательств, страхующих от различных бесчестных действий, исполнительские поручительства, наоборот, гарантируют выполнение известных действий принципалом. Это очень широко распространенный вид поручительских обязательств. Правительственные учреждения и некоторые частные фирмы обычно требуют таких поручительств в качестве условия для заключения того или иного договора. Такие обязательства, например, обеспечивают завершение строительства какого-либо задания или общественного сооружения или же выполнения какого-либо соглашения.

Согласно федеральному закону о поручительских обязательствах (Miller Dual Bond Act), прежде чем правительство США даст согласие на заключение какого-либо договора на строительство, переделку или ремонт любого государственного здания, подрядчик, заключающий такой договор, должен предоставить правительству следующие два вида поручительских обязательств: а) исполнительское обязательство, обеспечивающее полное завершение работ, и б) платежное поручительство, гарантирующее оплату всей рабочей силы и материальных поставок.

1. Когда поручительский договор не имеет юридической силы. Поручительский договор может не иметь юридической силы в том случае, если он неправильно составлен иди в нем отсутствуют какие-либо существенные условия или же ввиду того, что договор не был составлен в письменной форме, как этого требует закон.

2. Когда обязательства должника ничтожны. Очевидно, если предполагаемые обязательства должника являются ничтожными, например по причине их незаконного характера пли по другим причинам, то отсутствует и предмет для поручительства. Однако, строго говоря, сам факт ничтожности обязательств должника не является еще основанием для возражений поручителя, так как целью поручительства как раз и является гарантия против ненадежности обязательств основного должника. Поэтому факт потенциальной ничтожности обязательства еще не может служить причиной его возражения.

3. Изменения в характере страхового риска, вызвавшего поручительство. Поручительство по своей природе первоначально было добровольным, т. е. не требовало платежа. Ответственность поручителя поэтому строго ограничивалась письменным текстом обязательства (strictissimi jures) в том смысле, что она давала поручителю право настаивать на строгом выполнении основным должником его гарантированного обязательства. Это правило действует и поныне. Как правило, любое изменение, произведенное без согласия поручителя, освобождает его от поручительства.

Рой, например, снял в аренду часть здания, а Дью гарантировал арендную плату. Позднее Рой без ведома Дью взял в аренду все здание за более высокую арендную плату. Такие действия Роя освобождают Дью от ответственности перед владельцем дома за ту часть арендной платы, которую он гарантировал.

Средства защиты поручителя. В отличие от возражений средства защиты интересов поручителя являются средствами для избавления поручителя от бремени обязательств поручительства не путем их отмены, а путем полного или частичного их переложения.

Дью, например, взял взаймы у Роя 5 тыс. долл. под обеспечение ценной вещи той же стоимости. Рой гарантировал возврат долга и ввиду отказа Дью Рой полностью его оплатил, в связи с этим Рой имеет право на депонированную ценность.

Долг в сумме 6 тыс. долл., например, был обеспечен четырьмя поручителями. Один из поручителей, не сделавший никаких платежей, был освобожден от дальнейшего участия в договоре, а остальным трем поручителям пришлось выплатить полную сумму долга в размере 6 тыс. долл. Каждый из трех оставшихся поручителей получает право истребовать с первого поручителя долю в размере 500 долл.

1. Рассматриваемые в этой главе «поручительские обязательства» представляют любопытный вид так называемого «финансового страхования», играющего огромную роль во всей деловой жизни США. Развитие такого страхования рассматривается в США как очень эффективный метод борьбы с бюрократизмом во всех случаях, когда речь идет о финансовой ответственности как отдельных лиц, так и учреждений. — Прим. науч. ред.

Глава IV. Переложение риска убытка путем страхования

При неисполнении одной из сторон своих обязательств по договору другая сторона может нести определенные убытки. От опасности таких убытков вы можете себя предостеречь путем заключения договора поручительства. Но бывают убытки, возникающие, например, в результате несчастных случаев или стихийных бедствий. От такого рода убытков вы можете себя обезопасить договором страхования.

Поскольку страховое дело по своей природе является сферой публичной деятельности, затрагивающей общественные интересы, так же как, например, банковское дело, оно, как правило, регламентируется законами во всех штатах. Некоторые штаты разрешают отдельным лицам заниматься страховым делом, но обычно страховые операции сосредоточены в акционерных компаниях. Одним из видов страховой компании является так называемая компания взаимного страхования, которая обеспечивает застрахованным лицам право на получение дивиденда, выплачиваемого или непосредственно, или в виде уменьшения разницы страховых взносов.

1. Имущественное страхование:

от стихийных бедствий на море и от огня;

автомобильное страхование;

от воровства, разбоя, ограбления и хищения имущества;

страхование правового титула;

другие виды.

2. Личное страхование:

страхование компенсационных (identity) доверительских и поручительских обязательств;

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

страхование по болезни и по поводу лечения в больнице;

страхование гражданской ответственности.

Следует отметить, что в «Prentice — Hall Encyclopedic Dictionary of Business» приводится большой перечень (разумеется, далеко не полный) различных страховых рисков, содержащий 185 наименований разного вида страхования, касающихся только области коммерческой деятельности.

Простое родство по крови само по себе еще не создает страхового интереса. Сестра не может застраховать жизнь брата, если она не является зависимой от брата. Племянник может застраховать жизнь своего дяди, если последний его содержит.

Обычно по существующим статутам штатов одно лицо не может застраховать жизнь другого лица как без наличия законного страхового интереса, так и без согласия страхуемого.

Когда должен быть в наличии страховой интерес? Что касается наличия страхового интереса, то в этом отношении имеются существенные различия между страховыми интересами в страховании жизни и в страховании имущества. При страховании жизни страховой интерес должен иметь место в момент заключения страхового договора, но может не быть в момент смерти или пропажи без вести застрахованного лица. При страховании имущества отсутствие страхового интереса в момент утраты или повреждения имущества исключает возмещение убытков страхователя.

Страховой договор. Как и другие договоры, страховой договор должен содержать существенные условия, выражающие взаимное согласие и правомочия сторон, законную цель, встречное удовлетворение и надлежащую форму. Прежде чем заключается имеющий юридическую силу договор страхования, необходим, как обычно во всех договорах, акцепт оферты страхователя.

Временное страховое удостоверение. При страховании имущества может иметь место вступление в силу обязательств страховой компании в результате устного акцепта уполномоченного агента. Агент страховой компании обычно бывает наделен соответствующим правом возлагать на компанию обязательства на период между подачей заявления страхователем и акцептом этого заявления компанией. Такое обязательство оформляется агентом в форме меморандума, т. е. временного документа, возлагающего на страховую компанию страховой риск и имеющего силу с момента его выдачи агентом до момента оформления страхового полиса и передачи его в руки застраховавшегося лица или же до отказа страховой компании выдать полис. Такой меморандум именуется временным страховым удостоверением. Хотя факт принятия компанией страхования на начальной стадии фиксируется в устной форме, вам обычно следует настаивать на выдаче этого документа, гарантирующего от возможных споров и недоразумений.

Обыкновенный страховой договор — это письменно оформленное соглашение, называемое страховым полисом. Если на лицевой стороне полиса указывается твердая сумма страхового возмещения, выплачиваемая компанией при наступлении страхового случая, и если условиями полиса не предусмотрена переоценка или уточнение этой суммы после нанесенного ущерба, то такой полис именуется полисом с объявленной стоимостью, Если же сумма страховой выплаты определяется по условиям полиса после страхового случая, причинившего ущерб, путем переоценки или уточнения этой суммы, то такой полис называется открытым полисом. Типичным примером полиса с объявленной стоимостью является полис на страхование жизни.

Страхование имущества на море («морское страхование») исторически положило начало всему современному коммерческому страховому делу. Родоначальниками его были судовладельцы, собиравшиеся в XVII в. в так называемом Кофейном доме Ллойда в Лондоне. Перед отправкой корабля в торговый рейс они пускали по рукам документ с указанием типа и названия судна, имени капитана, вида груза, состава команды и цели плавания. Купцы, желавшие участвовать в страховании этого предприятия, заявляли о своем интересе. С этой целью желающие лица подписывали особый меморандум или ставили на нем свои инициалы с указанием суммы, которую они готовы были платить в случае убытка.

Объектом страхования является не только каско корабля, но и все его оборудование, снаряжение, а также груз (карго). По стандартному страховому полису в понятие «груз» не включаются слитки драгоценных металлов, живой скот и фураж, личные принадлежности пассажиров и команды, продовольствие и запасы, предназначенные к потреблению во время рейса, а также товары, установленные на палубе. Все эти предметы подлежат страхованию в особом порядке.

Судно, например, затонуло в море от течи в корпусе. Если течь образовалась в результате пробоины во время шторма, то ущерб подлежит возмещению. Если же течь имела место из-за неисправностей корабля, допустившего течь при спокойном море, то страховщик ответственности не несет, поскольку ущерб произошел в результате непригодности данного корабля к мореходству.

Так, например, судовой груз скобяного товара стоимостью 12 тыс. долл. был выброшен за борт, чтобы спасти корабль стоимостью 1 млн. долл. и остальной груз стоимостью 200 тыс. долл. Поскольку общая стоимость всего спасенного имущества составляет 1,2 млн. долл., его собственники обязаны выплатить 1% от стоимости принадлежавшего им имущества (1,2 млн. деленные на 12 тыс.) в пользу владельца утраченного груза.

Термин «частная средняя» означает, что страховщик обязан возместить потерпевшему стоимость фактического ущерба по каждому данному покрытому страховому риску².

Имущественное страхование — от огня и других подобных рисков

Виды страховых рисков. Страхование зданий и построек от огня обеспечивает вас не только от прямых убытков, фактически причиненных огнем, молнией или взрывом, но и от ущерба, нанесенного водой, копотью, химическими средствами тушения огня, разрушениями, произведенными пожарными, и от обвала частей здания, потерявшего прочность в результате пожара, воды и действий пожарников. Полисы на страхование товаров покрывают те же самые виды рисков.

Расширенное страхование. Особенностью страхования от огня является то обстоятельство, что этот вид страхования может быть применен и против иных рисков, помимо тех, которые относятся к упомянутым рискам страхования от огня. За дополнительную премию вы можете оформить так называемую «расширенную страховку», обеспечивающую возмещение ущерба, причиняемого градом, бурей, взрывами без пожара, от падения летательных аппаратов, нарушений общественного порядка и общественных беспорядков, злоумышленной порчи и вандализма, а также от падения перекрытий, стен и кровель, боя стекла и т. п.

Стандартный страховой полис от огня. Для страхования от огня законодательства многих штатов предписывают стандартный полис. Целью таких законов является: а) оградить интересы страхователей в связи со сложными и запутанными формулировками; б) обеспечить единообразие страховых договоров; в) оградить интересы страховых компаний от мошенничества и всяких ухищрений со стороны своих местных агентов. Большинство юридических принципов, описанных ниже, отражены в стандартных положениях страховых договоров.

Виды полисов. Страхование может быть оформлено как в виде полиса с объявленной стоимостью, так и в виде полиса без точно установленной стоимости. Это различие имеет важное значение в отношении общих убытков. .

Типовой договор на страхование от огня содержит так называемую «оговорку об отчуждении», т. е. о прекращении действия договора страхования в случае изменения страхового интереса к собственности или во владении застрахованного имущества (за исключением смерти застрахованного лица). Следовательно, если изменяется юридическое отношение собственника к застрахованному имуществу прежде чем случится пожар, то любое требование о возмещении убытков по данному страховому полису не имеет юридической силы. Более того, передача прав на страховой полис другому лицу без ведома страховой компании не считается действительной.

Так, например, при продаже вами застрахованного от огня дома вы вместо того, чтобы аннулировать страховой договор, передаете полис покупателю. В доме случился пожар на следующий день после продажи. Ущерб от пожара страховой компанией ни вам, ни покупателю не возмещается, поскольку передача полиса является недействительной и вы потеряли свои права по полису ввиду вступления в силу оговорки «об отчуждении».

Страховой полис включает не только возмещение «прямого ущерба» от пожара, но и убытки, вызванные перемещением имущества из здания, подвергшегося опасности пожара, иди от убытков, явившихся следствием такого перемещения. Прямой ущерб — это фактический ущерб, нанесенный имуществу. Сюда не входят убытки, возникшие в результате невозможности использования имущества, убытки при вынужденной распродаже, утрата возможной прибыли и прочее.

Стандартный договор страхования от огня не предусматривает компенсации стоимости вынужденного сноса или замены имущества.

Когда компания может прекратить действие полиса? Страховая компания может приостановить или прекратить действие страхового договора в случае, если держатель полиса оказывается виновным в мошенничество или в нарушении условий страхования.

Если вы намереваетесь покинуть застрахованный дом или какое-либо коммерческое помещение на срок более 60 дней (при условии, что за помещением не будет осуществляться необходимый надзор), то вам следует получить от страховой компании письменное свидетельство о том, что действие страхового полиса будет сохранено в течение всего периода вашего отсутствия. Устного заверения агента страховой компании или вашего брокера в данном случае недостаточно.

В случае страхования недвижимого имущества денежная стоимость устанавливается только после определения степени износа. Что касается товаров, то их денежная стоимость определяется с учетом той стадии продвижения товаров от производителя к оптовому или розничному торговцу, на которой товары находятся. На заводском складе, например, телевизионные приемники оцениваются по фабрично-заводской себестоимости без учета прибыли. Но в руках оптового торговца те же самые товары оцениваются по стоимости их производства плюс прибыль производителя. Когда же телевизоры поступают в розничную торговлю, их стоимость увеличивается дополнительно на сумму прибыли оптового торговца.

Таким образом, если вы понесли ущерб от пожара, за который несет ответственность какое-либо третье лицо, и если страховая компания оплачивает вам нанесенные убытки, то эта компания тем самым получает право на суброгацию, т. е. на дальнейшее взыскание выплаченной компанией суммы с виновного в пожаре лица.