Другие виды имущественного страхования

Обычные виды страхования. Помимо страхования от огня, имеются и иные виды имущественного страхования. Наиболее распространенными являются следующие.

Что такое страхование жизни? Вам, без сомнения, известно, что практически страхование жизни означает страхование на случай «смерти», оно гарантирует от экономического ущерба, связанного с возможной смертью определенного лица. Договор на страхование жизни предусматривает возмещение такого убытка в размере, указанном в страховом полисе, оформляемом на имя определенного лица или бенефициария. Лицо, смерть которого является объектом страхования, именуется застрахованным лицом.

Требования к страховому интересу, а также сроку действия договора страхования жизни были изложены выше.

Ниже перечисляются возможные виды договоров страхования жизни.

1. Обычное страхование, предусматривающее оплату премии в течение всей жизни застрахованного лица.

2. Ограниченное сроком страхование, предусматривающее оплату премии в течение определенного периода (или в виде одной крупной выплаты сразу), после чего полис считается оплаченным. Сумма, указанная на лицевой стороне полиса, выплачивается в случае смерти застрахованного лица.

3. «Дарственное» страхование³, обеспечивающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет («при дожитии до») или в случае смерти застрахованного лица в течение этого периода.

4. Страхование на срок — на случай смерти лишь в течение определенного «срока», т. е. небольшого периода времени, обычно несколько лет. Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора о ссуде.

В случае единоличного предпринимательства страхование дает возможность одному или нескольким ближайшим служащим предпринимателя выкупать в свою собственность все предприятие после смерти владельца. В договоре о продаже владелец берет обязательство продать все дело и имущество одному или нескольким своим служащим по заранее установленной цене, а последние соглашаются на эту покупку. Они также дают согласив, пока живет владелец, оплатить страховую премию по полису, по которому застрахована жизнь владельца в сумме продажной стоимости имущества. После смерти владельца реализуется сделка о продаже.

Такой же договор может быть использован в коммерческой деятельности для обеспечения непрерывной деятельности товарищества в случае смерти компаньона или главного акционера.

Возвращение страховых премий и ссуды. В большинстве штатов законом предусматриваются определенные минимальные размеры денежной суммы, поступившей по страховым взносам, которую должна выплатить страховая компания при отказе страхователя от полиса на страхование жизни по истечении второго или третьего года действия полиса.

В большинстве случаев страховые полисы предусматривают также положение, по которому застрахованное лицо может обратиться в страховую компанию за получением под определенные проценты ссуды в размерах суммы, величина которой определяется суммой уже внесенных по полису страховых взносов.

1. Обязательство со стороны страховой компании оплачивать все судебные издержки по делам, возбужденным против держателя полиса.

2. Обязательство со стороны страховой компании рассматривать все предъявленные страхователю иски, принять на себя все переговоры о расчетах и защите интересов страхователя в суде в рамках заключенного договора, а также обязательства по оплате всех связанных с этим расходов и, кроме того, обязательства возместить держателю полиса все расходы в случае необходимости оказать ему срочную хирургическую помощь.

3. Обязательство со стороны держателя полиса немедленно в письменной форме сообщить страховой компании о всех происшедших несчастных случаях, покрываемых полисом, а также, если требуется, оказать помощь компании в получении всей необходимой информации, свидетельств очевидцев и показаний свидетелей, а также обязательство оказывать компании иную помощь и сотрудничество.

4. Условие, что держатель полиса обязуется не принимать на себя добровольно какой-либо ответственности и что страховая компания не несет обязательств за любой расход или выплату, добровольно сделанную держателем полиса.

5. Ограничение максимальной суммы, предусмотренной страховым поли сом для покрытия причиненных убытков: а) 5 тыс. долл. в случае нанесения телесных повреждений (или смерти) одному физическому лицу; б) 10 тыс. долл. при телесных повреждениях или смерти от несчастного случая — для каждого единичного несчастного случая независимо от числа пострадавших лиц из расчета не более 5 тыс. долл. на одно физическое лицо. Эти ограничения по желанию страхователя могут быть сняты за дополнительные страховые взносы,

1. Страхование ответственности работодателя. Этот случай предусматривает возмещение за счет страховой компании выплат работодателя своему наемному персоналу в случаях, выходящих за рамки действующего трудового законодательства.

2. Страхование публичной ответственности за автомобиль. Этот вид страхового договора обеспечивает собственника и шофера автомобиля от расходов по возмещению причиненных ими убытков, связанных с владением, а также с обслуживанием и эксплуатацией автомобиля.

3. Страхование публичной ответственности владельца, собственника или арендатора недвижимого имущества. Такое страхование гарантирует от непредвиденных убытков, могущих возникнуть по различного рода искам о возмещении убытков, связанных с осуществлением прав собственности, пользования или управления недвижимостью.

4. Страхование публичной ответственности владельца производственного предприятия. Этот вид страхования гарантирует покрытие страховой компанией возможных расходов, связанных с возмещением убытков по искам лиц, не работающих на данном предприятии, по поводу актов небрежности со стороны владельца предприятия, его агентов, служащих или рабочих. Подобный вид страхования может быть предоставлен не только владельцу промышленного предприятия, но и строительному подрядчику.

5. Страхование публичной ответственности перед потребителями. Этот вид страхования гарантирует производителя товаров от расходов по возмещению убытков, понесенных любым лицом в результате потребления или пользования данными товарами.

При оформлении такого полиса вам не следует забывать о всех конкретных условиях ведения бизнеса на данном предприятии. С другой стороны, вам следует воздерживаться от покрытия полисом таких страховых рисков, которые не имеют основания в условиях вашего предприятия.

1. Современное понятие «средняя» в статистике исторически происходит именно от термина «средняя», как он употребляется в данном случае в страховом деле в качестве понятия, относившегося к общему для всех среднему убытку, приходившемуся на долю каждого владельца груза. — Прим. ред.

2. Как и в случае «общей средней», понятие «средняя» здесь исторически ассоциировалось с понятием ущерба, — Прим. ред.

3. Термин «дарственное» (endowment) в данном случае объясняется тем, что такого рода страхование часто берут родные, желающие обеспечить образование, в частности высшее, своим детям. Это вызывается высокой стоимостью высшего образования в США. — Прим. ред.

Глава V. Специальные виды охраны прав: специальные привилегии, полученные от правительственных органов, лицензии, охрана авторских прав, патентов и торговой марки

Помимо охраны ваших гражданских прав против правонарушений, которые могут быть совершены как в отношении физических, так в отношении юридических лиц, закон охраняет ваши личные и деловые интересы путем предоставления вам специальных привилегий. К таким привилегиям относятся специальные привилегии, получаемые от правительственных властей, лицензии, авторское право, патентное право и право на торговую марку.

В условиях общества «свободного предпринимательства» практически каждый человек имеет право заниматься бизнесом. Но многие виды деятельности с целью получения прибыли (а некоторые для личного удовольствия) требуют обязательного разрешения со стороны того или иного правительственного учреждения. Такие разрешения выдаются в форме лицензии, разрешения или специальной привилегии (franchise).

Лицензия по существу является привилегией на осуществление того или иного рода деятельности от рыбной ловли в пределах определенной акватории до эксплуатации авиалинии или радиостанции, медицинской или адвокатской практики или деятельности брокера по делам недвижимого имущества. Если для занятий каким-либо видом коммерческой деятельности или промыслом требуется лицензия, то без оформления такой лицензии вы не вправе требовать оплаты за оказанные вам услуги.

Следует отметить, что, помимо разрешений, выдаваемых правительственными учреждениями, лицензией признается предоставление владельцем патента права какому-либо лицу на производство товаров по данному патенту.

Величина коммерческих операций, связанных с охраной патентов, авторским правом и правом на торговую марку, измеряется многими миллиардами долларов. Патент дает в коммерческой деятельности исключительное право на производство и продажу товаров: авторское право охраняет оригинальные творческие произведения, являющиеся объектом торговли; торговая марка охраняет имена и символы, ассоциируемые в глазах широкой публики с тем или иным коммерческим предприятием.

Следует заметить, что упомянутая выше классификация условна и никоим образом не ограничивает круг объектов, подлежащих охране авторских прав.

Вы не можете изготовлять копии надписей и сокращенных фраз, таких, как наименования, фирменные названия, торговые марки, объявления, если они являются единственным творческим, или оригинальным, элементом материала, который вы хотите копировать. Основания такого запрета: 1) текст, подлежащий охране авторских прав, должен иметь достаточное «литературное содержание» (не обязательно, однако, чтобы оно имело художественные достоинства); 2) надписи, фирменные названия и торговые марки могут подлежать охране по другим законам.

Однако рекламное объявление, где имеется творческий элемент (в тексте, иллюстрации или форме), который мог бы быть использован для введения на рынок товаров других продавцов, возможно, должен подлежать охране со стороны авторского права.

К числу других предметов охраны со стороны авторского права относятся: рекламные наклейки и карточки, включая картонные приспособления для рекламного крепежа товара (например, для темных очков или безопасных бритв), необычная упаковка с особыми отличительными знаками или такие декоративные детали, как оригинальная окантовка различных письменных гарантий и дипломов, каталоги с иллюстрациями и фотографиями с необычным текстовым материалом, а также роспись тканей.

1. Изготовить копии оригинального изделия, подлежащего охране авторским правом (рекламное объявление, отпечаток, этикетка и т. п.) с соответствующей отметкой, что авторские права на это изделие охраняются законом.

2. Опубликовать это произведение, т. е. публично распространить его, предложить для продажи или его продать. Дата публикации, указываемая вами в отметке об авторском праве, должна быть отмечена числом, когда произведение впервые начало публично распространяться.

3. Зарегистрировать вашу заявку в управлении по делам авторского права. Немедленно по первой публикации вам необходимо направить соответствующие материалы по адресу: Регистр авторских прав, Библиотека конгресса, Вашингтон, 25, округ Колумбия.

Сущностью проблемы и главным содержанием деятельности патентного бюро является рассмотрение вопроса о новизне объекта патентования.

Составление заявки является технически сложным делом. Обычно для этой цели вам следует пригласить патентного агента или адвоката, зарегистрированного в управлении комиссара по патентам. Список таких адвокатов и агентов можно получить в патентном бюро или в местной ассоциации адвокатов или же выбрать посредника по рекомендации вашего адвоката².

В заявке должна быть описана технология изготовления изобретения, его новизна, способы эксплуатации и преимущества по сравнению с другими применяемыми устройствами или механизмами в этой области. Объяснения должны быть составлены таким образом, чтобы их могло понять любое лицо, сведущее в данной области. Однако в заявке не следует касаться коммерческих преимуществ нового изобретения, так как это может вызвать нежелательную конкуренцию.

«Специальная» охрана изобретения. Предприниматели, которые не желают внедрять в производство новое изобретение, прежде чем оно не будет запатентовано, могут прибегнуть к «специальному» виду охраны, которая состоит в проведении предварительной экспертизы патентной заявки.

Кто может обращаться за получением патента? Патентовать изобретение может только сам автор. Если же в изобретении участвовало несколько авторов, то они должны подать совместную патентную заявку. Если изобретение сделано наемным работником во время его непосредственной работы, то работодатель может иметь «право предприятия» на это изобретение даже без официальной передачи ему права на изобретение. Это право возникает в порядке применения «права производителя» ³, согласно которому работодатель получает право на коммерческую эксплуатацию такого изобретения⁴.

Патентные гарантии. После подачи патентной заявки на ней обычно ставится надпись «подлежит патентованию». Такая надпись не имеет исковой защиты и используется лишь для психологического эффекта в отношении возможных нарушителей патентною права.

Патентная гарантия имеет силу в течение 17 лет и не подлежит возобновлению. Продление срока действия патента может иметь место лишь по решению конгресса США.

Одной из разновидностей патента является особый «патент на изображение», применимый к заявкам на внешнюю отделку или оформление. Сроки действия таких патентов установлены в З 1/2, 7 и 14 лет по выбору патентообладателя.

Торговая марка — это знак, символ или слово для индивидуализации фирмы и ее товара. Такой знак принадлежит согласно нормам общего права, а не в силу действия какого-либо закона тому лицу, которое впервые использовало данный знак как отличительный символ своей фирмы или товара.

Торговая марка должна быть лаконичной и легкозапоминающейся и достаточно заметной для глаза. Торговая марка не должна иметь сопуствующего смысла, нежелательного как в США, так и в любой другой стране, где возможно появление товаров, и не должна иметь сходства с другими находящимися в употреблении торговыми марками.

Эксперты патентного бюро решают, может ли данная марка быть зарегистрирована. Если в обращении имеется близкий по форме и значению знак, владелец которого настаивает на приоритете, то эксперт патентного бюро может прибегнуть к так называемой «процедуре встречных интересов». Если в такой процедуре нет нужды или же если податель заявки выигрывает дело, то знак публикуется в «Official Gazette» («официальной газете») с целью уведомления любого лица, желающего ее опротестовать. Если протестов не поступает, то товарная марка заносится в регистр.

Следует отметить, что федеральная охрана торговой марки устанавливается лишь на знаки в торговле между штатами. Каждый штат США имеет свой собственный закон о регистрации торговых марок, однако торговая марка, зарегистрированная в соответствии с федеральным законом, имеет большую ценность. Если вам представляется возможность получить федеральную регистрацию, то регистрация для одновременной защиты торговой марки в одном или нескольких штатах не является необходимой.

Срок действия регистрации торговой марки составляет по федеральному закону 20 лет. Этот срок может быть продлен на несколько следующих 20-летних периодов до тех пор, пока знак будет находиться в обращении.

После регистрации торговая марка должна употребляться только с надписью сокращенно или полностью «Зарегистрировано в патентном бюро США».

Торговая марка может подлежать охране и в иностранных государствах. Вам нужно иметь, однако, в виду, что многие страны перед утверждением у себя торговой марки американской фирмы требуют от американского владельца предварительной регистрации ее в США.

1. В тексте оригинала эта классификация обозначена прописными буквами английского алфавита в соответствии с «А», «G», «К». Ниже в тексте перевода буквенные обозначения заменены порядковыми числительными. — Прим, переводчика.

2. Следует отметить, что услуги таких специалистов в США стоят исключительно дорого. Нередко высказываются жалобы, что вознаграждение, выплачиваемое такому специалисту, составляет львиную долю заработка изобретателя. — Прим. ред.

3. Дословно — «права цеха». — Прим. переводчика.

4. Эксплуатация служащих в этом отношении достигает в США исключительных размеров. Наниматель иногда требует подписки в том, что даже после того как нанимаемый оставит место службы, в течение ряда лет он не будет брать никаких патентов в области, в которой он работает, находясь на службе у данного нанимателя. — Прим. ред.

Часть шестая. Советы управляющему - Глава I. Как определить свою пригодность к высшей управленческой работе?

Какие качества и в каком объеме нужны вам для того, чтобы начать свой путь к высшей управленческой работе? Эрнест К. Эрбакл, декан Высшей школы по подготовке бизнесменов при Стэнфордском университете, в которую возвращаются для повышения квалификации многие из лучших администраторов страны, ответил на это следующим образом: «Хорошие администраторы должны обладать нужными знаниями, чтобы понимать бизнес, уметь делать его прибыльным и видеть перспективу; лучшим из них свойственны ценные личные качества и, кроме того, широта мировоззрения, что позволяет им связывать конечные задачи отдельного предприятия с устремлениями всего общества» ¹.

Заняв высокий пост, вы захотите стать одним из лучших. Для этого необходимы определенные личные качества. Не имеет значения, в какой степени они развиты в вас в начале карьеры: по мере продвижения вы будете приобретать новые качества и развивать их. Но начиная карьеру, вы обязательно должны в какой-то мере обладать следующими качествами:

вы должны быть реалистом;

вы должны уметь все схватывать на лету и увязывать вновь приобретаемые знания со старыми;

вы должны уметь руководить и организовать работу коллектива; быть готовым самому выполнять работу и руководить ее выполнением;

вы должны быть достаточно энергичным и напористым, чтобы объединить первые три качества для достижения своих целей.

На последующих страницах этой главы рассматриваются эти качества (как их обнаружить, развивать, применять, и при этом сразу).