Программа по рефинансированию ипотечных кредитов разработана по поручению Президента Казахстана Н. Назарбаева

11 февраля этого года было дано поручение Президента страны оказать соответствующую поддержку ипотечникам по обслуживанию кредитов. Так как в бюджете необходимых средств не предусмотрено, было принято решение о выделении Национальным Банком РК 130 млрд тенге для рефинансирования ипотечных кредитов, выданных с 2004 по 2009 годы. Деньги выдаются банкам сроком на 20 лет по ставке 3%. Предполагается, что банки, получив данные средства по ставке в 2,99%, рефинансируют ипотечные кредиты заемщиков по ставке не более 3% и увеличат сроки обслуживания кредитов до 20-ти лет. При этом выделяемые средства – это хорошая база фондирования для банков второго уровня. Но все эти средства банки должны вернуть через 20 лет.

Основной долг не должен превышать 36,5 млн тенге, или около 200 тысяч долларов США, площадь жилья не должна превышать 120 квадратов для заемщиков, у которых данное жилье является единственным. Если заемщик и его семья относятся к социально-уязвимым слоям населения, то для них норма ограничения по площади не распространяется. В регионах у таких семей была возможность приобрести жилье площадью больше 120 кв.м по цене, ниже, чем в Алматы или Астане. Но одно условие остается – это должно быть единственное жилье заемщика.

Мы предполагаем, что будут рефинансированы все валютные кредиты размером не более 36,5 млн тенге, или не более 200 тысяч долларов США. Также предусматривается рефинансирование кредитов проблемных ипотечников, у которых просрочка превышает 90 дней. Подчеркиваем, что эта Программа будет работать также для всех социально-уязвимых слоев населения.
Программа прошла обсуждение на всех уровнях

Для разработки Программы была создана специальная рабочая группа, в которую вошли депутаты, представители различных партий, руководители общественных организаций. В течение двух месяцев они обсуждали условия данной Программы. Далее Программа была предложена на рассмотрение Правительству, в том числе Совету по экономической политике, а также Совету финансовой стабильности Национального Банка и Комиссии по контролю средств Нацфонда. На прошлой неделе Программу утвердили на Совете директоров Национального Банка.

Данная программа предусматривает не списание долгов, а облегчение условий обслуживания кредита. Таким образом, все основные требования проблемных заемщиков в этой Программе решены. Рефинансируется только остаток основного долга.

Объясню на конкретном примере. Допустим, в 2005 году Вы взяли кредит в 100 тысяч долларов по ставке 18% сроком на 15 лет, тогда срок исполнения по нему истекает в 2020 году. В этом случае при оплате равными долями в течение пяти лет заемщик должен ежемесячно выплачивать 600 тысяч тенге. Теперь в рамках Программы срок погашения кредита для него удлиняется на 20 лет и сумма ежемесячных платежей составит 120 тысяч тенге.
Банкам мы выдаем данные депозиты в рамках Программы по ставке в 2,99%, они дают клиентам под 3%. При этом никаких дополнительных комиссий банки с клиентов при рефинансировании данных кредитов, в том числе за рассмотрение заявки и так далее, взимать не будут.

Вопрос о еще большем снижении ставки должны решать сами банки, они имеют право выдавать и под 1, и под 2%, и под 0,1%, к примеру, для социально-уязвимых слоев населения. Но это решение они принимают сами. Главное, они должны рефинансировать по ставке не более 3%, которая, кстати, значительно ниже уровня инфляции.

Банки также могут предусмотреть каникулы по выплате, уменьшить сумму погашения по основному долгу и так далее. То есть они будут исходить из возможностей каждого заемщика. Так что такую возможность нужно обсуждать с самими банками.

Вообще, требование о списании долга не совсем правомерное, а вот трудности в обслуживании кредита государство сейчас облегчает. Банки могут списывать, но обычно это происходит, когда они не видят перспектив погашения со стороны заемщика. Но, повторюсь, это решение принимает только сам банк второго уровня.

Банки должны будут обеспечить прозрачность в ходе рефинансирования ипотечных кредитов, чтобы не допустить в дальнейшем недовольств и жалоб со стороны заемщиков. Для контроля данного процесса будут созданы специальные комиссии при акиматах, они будут рассматривать все возможные споры или разногласия в рамках Программы.

Вести контроль использования средств, выделяемых Нацбанком РК, будет АО «Фонд проблемных кредитов». Будут заключены депозитные договора с банками, в рамках которых предусмотрены штрафные санкции за нецелевое использование средств и т.д.. В этот процесс будут вовлечены банки совместно с замещиками, Ассоциацией финансистов Казахстана, банковским омбудсменом, которые будут рассматривать каждый случай. Но в случае отказов банков в рефинансировании претензии со стороны заемщиков будут рассматривать специальные комиссии, которые мы хотим создать при акиматах. В состав этих комиссий войдут в том числе банки, общественные организации, представители правоохранительных органов, сами акиматы, в общем, все заинтересованные стороны.

О заявлении Национального фонда развития финансовых услуг о том, что Программа находится под угрозой срыва, потому что банки в случае понижения процентных ставок по кредитам и аннулирования заложенностей обязаны выплачивать корпоративный подоходный налог в размере 20% от списанной суммы.

Да, у нас в законодательстве не предусмотрено списание. В рамках данной Программы предусматривается рефинансирование основного долга, и процентные вознаграждения банки будут или прощать, или списывать. Но это не мешает Программе облегчить условия заемщикам.

Если банки будут заинтересованы списать основной долг и выплатить за клиента налоги, то это будет их решение в каждом индивидуальном случае. Понятно, что банки не могут прощать всем поголовно, потому что они являются лишь посредниками в этой программе. Они ведь берут у нас депозиты, которые они должны нам вернуть, и еще с вознаграждением. Мы не можем заставить частные банки списать всем долги, никто не возьмет на себя убытки.

Но вопрос по выплате налогов, который поднимался и Национальным банком, и банками второго уровня, будет далее прорабатываться всеми заинтересованными сторонами.

Отмечу, что в мировой практике это беспрецендентные меры со стороны Национального Банка страны по поддержке ипотечных замещиков. Мы предполагаем значительное облегчение обслуживания ипотечного кредита посредством увеличения сроков возврата займа, уменьшения прооцентной ставки и перевода кредита в тенге.

Это действительно беспрецендентный случай, когда Центральный Банк напрямую занимается решением социальных задач. Некоторые заемщики и этим недовольны. Но мы считаем, что все должно быть по-справедливости – нельзя прекращать все требования к ипотечным заемщикам. Это будет несправедливо по отношению к тем, кто все эти годы добросовестно обслуживал свой кредит.

Отметим, что в рамках данной Программы банки получают самый длинный и дешевых ресурс, который сейчас есть на рынке. То есть Национальный банк дает им ресурсы сроком на 20 лет под 3% годовых.. И это ниже уровня инфляции, которая сейчас составляет 5,2%. Это беспрецендентные действия со стороны Нацбанка.

Просьба ко всем журналистам - максимально осветить условия данной Программы среди населения, чтобы все, кто имеет такие кредиты, узнали о данной возможности облегчить условия обслуживания и подали заявки в банки. Жестких сроков по освоению данных средств банками нет. Мы сами постоянно распространяем данную информацию, разместили соответствующее сообщение на официальном сайте Национального Банка, встречаемся с банками, общественными организациями.